Hvis du har hatt en forsinket student lån, år med høye kredittkortsaldoer, samlingskontoer eller til og med en utestenging, dessverre har du sannsynligvis under gjennomsnitt eller dårlig kreditt.

Med dårlig kreditt kan du kanskje ikke bli godkjent for ny kredittprodukter som kredittkort. Selv om du fremdeles kan ta opp et automatisk lån eller et pantelån, betaler du en mye høyere rente på grunn av din lave kredittpoeng. Sammenlignet med en låntaker med god kreditt, kan noen med dårlig kreditt betale $ 50000 mer i renter på et pantelån. I løpet av en hel levetid kan du ende opp med å betale over 200 000 dollar mer i unødvendig interesse bare på grunn av dårlig kreditt.

Den gode nyheten er – som du burde vite om du har lest Money Under 30 en stund – at du kan reparere kredittpoengene dine alene. Det krever bare litt kunnskap og litt tålmodighet. Her er seks trinn mot å bygge bedre kreditt.

Forbedre kreditten din; det er helt gratis med Experian Boost

Bygg kreditthistorikken din mens du sparer med Self

Finn ut hvor du står

Før du begynner å gjøre det-selv-kredittreparasjon, vil du få kopier av hele kredittrapportene dine fra alle tre byråer (Experian, TransUnion og Equifax).

Du kan få rapportene dine gratis, en gang i året, på www.annualcreditreport.com eller ved å ringe 1-877-322-8228. Andre nettsteder kan hevde å tilby gratis rapporter, men Federal Trade Commission (FTC) advarer om at disse tilbudene ofte er villedende.

Du kan også prøve gratis kredittpoengsporingsapper Credit Karma eller Credit Sesame for å få mening av hvor du står.

Kredittpoeng varierer fra 300 til 850. En poengsum på mellom 700 og 740, avhengig av poengmetoden som brukes, regnes som «god kreditt» og vanligvis nok til å kvalifisere deg til det beste kredittkort og laveste boliglånsrente.

Relatert: Slik fungerer kreditt: Forstå rapporten og poengsummen din

Hvis du finner feil, bestrider du dem

Neste trinn i kredittreparasjon er å bestride feil informasjon på kredittrapporten din.

Feil er ikke vanlig, men de skjer. Selvfølgelig er dårlig kreditt noen ganger bare din feil. Du bør ikke prøve å argumentere for nøyaktig informasjon, men hvis du ser feil – til og med små – er det verdt å rydde opp i dem. Slik gjør du det:

Når du har kopien av hele kredittrapporten din i hånden, sjekk ideen din ntitetsinformasjon (personnummer, staving av navn og adresse) og kreditthistorikk.

Gjennomgå listen over kredittkort, utestående gjeld og større kjøp. Hvis du ser feil eller tvilsomme ting, må du lage en kopi av rapporten og markere feilen.

Deretter samler du all informasjon du har som sikkerhetskopi, for eksempel bankkontoutskrifter, og lager kopier av disse også. Dette er viktig! Kredittbyråene vil ikke gjøre noe uten bevis.

Skriv et brev til det spesifikke kredittrapporteringsbyrået som viser løgnen, enten det er Experian, Equifax eller TransUnion. Forklar feilen og ta med en kopi av den uthevede rapporten sammen med dokumentasjonen. Selv om enkelte byråer nå lar deg sende inn tvister på nettet, er det ikke en dårlig ide å sende dette brevet med sertifisert post og beholde en kopi for deg selv. Rapporteringsbyrået har 30 dager fra mottakelsen av brevet til å svare. Federal Trade Commission gir råd om hvordan du kontakter kredittbyråene om avvik. Her er kontaktnumrene og nettsidene til de tre kredittbyråene:

Stopp blødningen

Når du har taklet eventuelle feil i kredittrapporten din, er det på tide å sikre at du ikke bruker fortsatt mer enn du har råd til hver måned.

Hvorfor er dette så viktig? Det er bare tre enkle ting å gjøre for å reparere dårlig kreditt:

1. Betal alle regningene dine i tide
2. Betal ned gjeld (spesielt kredittkortgjeld)
3. Unngå å søke om kreditt

Men før du kan gjøre disse tingene, må du sørge for at du ikke bruker mer enn du tjener – du trenger et budsjett.

For å starte, gå gjennom selvangivelsen de siste to årene for å få en følelse av hvor mye penger du faktisk tar hjem i løpet av et år.

Trekk fra de vanlige månedlige utgiftene (husleie, bil, bil betalinger og hjem-, bil- og helseforsikring) fra din nåværende inntekt.

Deretter estimerer du de månedlige utgiftsvanene dine for andre utgifter som gass, dagligvarer og underholdning. Lag en grense, basert på inntekten din, på hva du kan bruke i hver av de forskjellige utgiftskategoriene. For eksempel, hvis du pleier å bruke $ 400 i måneden på dagligvarer, kan du prøve å holde deg til $ 300 i måneden på dagligvarer ved å gjøre endringer som å kjøpe generiske merker, bruke kuponger og motstå impulskjøp.

Betal alle regninger i tide fremover

Hvis du vil fikse dårlig kreditt, må du begynne å betale alle månedlige regninger i tide, periode!

Hvis du står bak en hvilken som helst regning, kan du bli fanget opp så snart du kan. Tidsbetalinger er den viktigste faktoren for kredittpoengene dine. Enkelt sagt, kreditten din forbedres ikke før du konsekvent kan betale hver regning i tide.

En ulempe med dette er at du ikke får kreditt for grunnleggende regninger som din månedlige telefon og verktøy. Experian Boost kan hjelpe til med det. Den gratis tjenesten kobler bankkontoen din til Experian for å overvåke de månedlige betalingene dine. I gjennomsnitt har kunder hatt en 13-poengs FICO-økning ved å bruke denne tjenesten.

Betal ned kredittkortsaldoer

Ta ansvar for kredittkortene dine ved å betale ned saldoen.

Hvis du har noen utestående saldoer, må du gi rom i budsjettet til å betale ned denne gjelden bit for bit, hver måned til de er borte.

Kjenn kredittgrensene og gjør alt for å holde deg godt under maksimum når du lader varer.

Det er fordi kredittbyråer analyserer gjeldsbelastningen din som et forhold. Hvis du belaster $ 500 på et kort som har en grense på $ 1500, har du brukt 33%, noe som er bedre for kredittpoengene dine enn å belaste det samme beløpet på et kort som har en grense på $ 1000 (50%), som begge er bedre enn å bli maksimert (100%).

Relatert: Big Fat Guide to Getting Out of Debt

Betal disse kredittkortene ned, men ikke kansellere dem. Den totale mengden tilgjengelig kreditt påvirker poengsummen din, selv om du ikke skylder noe.

Ikke søk om ny kreditt

Til slutt, motstå fristelsen til å åpne et nytt kredittkort, til og med når en butikk tilbyr rabatt på kjøpet for å gjøre det.

Hver gang du søker om kreditt, blir det oppført på kredittrapporten din som en «hard forespørsel», og hvis du har for mange innen to år, blir kreditten din Generelt kan en forbruker med god kreditt søke om kreditt et par ganger hvert år før det begynner å påvirke kredittpoengene. Hvis du allerede begynner med kreditt under gjennomsnittet, kan disse henvendelsene imidlertid ha mer av en innvirkning på poengsummen din og forsink det endelige målet ditt om å se kredittpoengene dine klatre.

Når støvet legger seg, bør du vurdere å unik måte å bygge kreditt på som Self. Self tilbyr fire forskjellige typer lån, som du hver måned betaler ned. På slutten av løpetiden sender Self deg tilbake den første løpetiden på lånet, m inus renter og en liten søknadsavgift. Hver måned du betaler, rapporterer de til god oppførsel til kredittbyråene, og du vil sannsynligvis bli bedre. Den opprinnelige søknaden kan redusere kredittpoengene dine, men hvis du betaler (til deg selv) i tide, bør den øke.

Experian Boost ™ er en annen måte for mennesker med dårlig eller begrenset kreditthistorie å komme videre. Mange ganger vil disse menneskene ha en positiv, jevn oversikt over betalende verktøy i tide, men disse betalingene blir ikke inkludert i kredittprofilen. Experian Boost ™ tillater folk å inkludere denne betalingshistorikken i kredittpoengene. Best av alt – det er helt gratis.

Ansvarsfraskrivelse – Resultatene kan variere. Noen ser kanskje ikke forbedrede poeng eller godkjenningsodds. Ikke alle långivere bruker Experian-kredittfiler, og ikke alle långivere bruker score påvirket av Experian Boost ™.

Sammendrag

Start med å se på kredittrapportene dine for å få en følelse av hvor du står .

Hvis du ser feil, bestrider du dem med kredittbyråene. Fokuser deretter på å betale ned kredittkortgjeld mens du betaler hver regning i tide. I mellomtiden, ikke søk om ny kreditt. For å reparere kreditten din må du i utgangspunktet begrense bruken av kreditt.

Det kan ta måneder eller til og med et par år før kredittpoengene dine forbedres, men hvis du planlegger å kjøpe en nytt hjem, eller å ta på seg andre store gjeld, er det vel verdt det.

• Å fikse ubetalte eller belastede kontoer på kredittrapporten
• 4 Vanlige kredittreparasjonsmyter eksponert
• Få en gratis kredittrapport og poengsum