Hvis du har betalt for en latte- eller flybillett med et av de skinnende, nye metallene kredittkort, her er noe du kanskje ikke vet: Noen av de aller første kredittkortene var også laget av metall. Imidlertid var de tidlige kortene klumpete og ikke allment akseptert. I dag kan du foreta raske innbetalinger med kredittkort nesten hvor som helst, og ikke tenke deg om to ganger – det er en del av det moderne designet. Men som med de fleste ting vi tar for gitt, ligger det en lang historie bak kortene du har.

La oss gå gjennom historien til kredittkort for å bedre sette pris på dette praktiske, og til og med givende, betalingsmåte.

Tidlige kredittformer

Folk har engasjert seg i kredittlignende transaksjoner i tusenvis av år. For eksempel vil handelsmenn gi bøndene frø så lenge tilbakebetaling vil komme etter innhøstingen.

Et av de tidligste skriftlige eksemplene på et kreditsystem finnes i Code of Hammurabi, et sett med lover oppkalt etter herskeren i Babylon fra 1792 til 1750 f.Kr. Dette tidlige kreditsystemet etablerte regler for lån og tilbakebetaling av penger, og hvordan renter også kunne belastes.

Hopp frem til slutten av 1800-tallet da forbrukere og selgere byttet varer ved hjelp av tanken om kreditt, og bytt ut det som ble kalt kredittmynter og papirer som midlertidig valuta. Dette startet blant små kjøpmenn, men ideen om kredittbetalinger spredte seg raskt til andre næringer.

Rundt 1885 mottok lojale kunder på hotell og varehus det som kan betraktes som tidlige papirbutikk-kredittkort. Kredittlinjene var vanligvis bare for ett sted, men noen ganger akseptert av konkurrerende selgere.

Metal Money: Coins, Cards and Charga-Plates

I 1914 ga Western Union metallplater for å velge kunder som tillot dem å utsette betaling til en senere Dato. Oljeselskaper fulgte etter i det neste tiåret ved å lage lignende høflighetskort som kunne finansiere bensin og reparasjonstjenester på stasjonene sine.

Deretter kom Charga-Plate, et metallkort utviklet allerede i 1928 som passet i lommebøker, ble personliggjort med preget kortholderinformasjon, nesten som et militærhundmerke, og hadde papir på baksiden for kortholderens signatur. Det pregede kortet hjalp salgsansvarlige med raskt å lage avtrykk av detaljene for behandling. Disse kortene ble utstedt i løpet av 1930- og 1950-årene, hovedsakelig av større kjøpmenn for bruk i deres butikknettverk.

Det første bankkortet: Charg-It

Den neste milepælen for kredittkortet kom i 1946 da det første bankkortsystemet, kalt «Charg-It» ble introdusert av Brooklyn, New York-banker John Biggins. Charg-It-modellen fungerte veldig likt moderne kredittkort: En kunde ville bruke kortet til å betale en forhandler, den utstedende banken ville betale tilbake forhandleren, og deretter søkte betaling fra kunden .

På dette tidspunktet fungerte Charg-It-kort bare i butikker som ligger veldig nær kortets utstedende bank. Disse tidlige kredittkortene var ikke nasjonale betalingsverktøy ennå.

Diners Club Card blir opprettet

I 1949 spiste en mann ved navn Frank McNamara på Major’s Cabin Grill i New York City og skjønte at lommeboken sittet hjemme. Han løste situasjonen, men det var noe han aldri ønsket å skje igjen. Hans erfaring, kalt «The First Supper» av Diners Club, inspirerte McNamara og hans forretningspartner Ralph Schneider til å frigjøre det første Diners Club Card-kortet i 1950. Det var et betalingskort beregnet for forbrukere som ønsket å betale tilbake sine reise- og underholdningskjøp senere. Det var det første kortet som ble akseptert av flere selgere utenfor et enkelt geografisk område.

Diners Club-kortet eksploderte i popularitet, og innen 1951, bare et år etter lanseringen, hadde Diners Club mer enn 42.000 medlemmer, og kortaksept spredte seg over store amerikanske byer.

Skjema for flere kortutstedere og nettverk

Etter suksessen til Diners Club flyttet andre banker og finansielle aktører for å komme inn på handlingen.

American Express

American Express startet sitt eget kredittprogram i 1958. I likhet med det originale Diners Club-kortet var det først et betalingskort ment å finansiere reise- og underholdningskostnader og regninger forfaller fullt ut på slutten av hver måned. I 1959 introduserte American Express det første kortet laget av plast. Den utstedende banken lanserte deretter bedriftens kredittkortprogram for kommersielle kunder i 1966.

BankAmericard

I 1958 introduserte Bank of America det første sanne generelle formål kredittkort, BankAmericard, som lignet mest på kredittkortene vi bruker i dag.Den var opprinnelig laget av papir, men ble snart plast. Det hadde en utgiftsgrense på $ 300, og kortinnehavere kunne føre saldoer måned til måned mot et gebyr. Det kan godtas av alle selgere som er villige til å ta det.

Inntil dette tidspunkt ble bank- og finansielle tjenester i USA i stor grad drevet lokalt, ikke nasjonalt. For å bedre konkurrere med den voksende kredittkortindustrien, begynte Bank of America i 1966 å lisensiere kortene sine til å bli brukt av andre banker, og utvidet rekkevidden rundt hele landet. For å styrke nettverket, ble Bank of America innen 1970 med i en gruppe banker for å danne National BankAmericard, Inc. som senere ble omdøpt til Visa i 1976.

Master Charge

I 1966 dannet en liten gruppe østkystbanker Interbank Card Association (ICA) for å konkurrere med California-baserte BankAmericard. ICAs svar på BankAmericard var et kortprogram kalt «Master Charge.» Organisasjonen begynte å revolusjonere betalingsautorisasjonsprosessen og etablerte i 1973 et sentralt datanettverk som koblet kjøpmenn med kortutstedende banker. I 1979 ble Master Charge omdøpt til MasterCard.

Discover

Kortutsteder og nettverk som nå ble anerkjent som Discover ble startet av Dean Witter Financial Services Group, Inc, et datterselskap av Sears, Roebuck og Co. på slutten av 1980-tallet. Tidlige Discover-kortkjøp ble gjort av Sears-ansatte på butikker i Atlanta og San Diego i 1985 for å teste systemet. Discover-kredittkortet ble deretter lansert offentlig via en nasjonal TV-reklame under Super Bowl XX. Tiår senere i 2008 kjøpte Discover Diners Club International for å utvide kortrekkevidden globalt.

Oppfinnelse av magnetstripen

Vet du at svart stripe på baksiden av kortene dine? Den ble satt på et plastkort av IBM-ingeniør Forrest Parry tidlig 1960. Parrys magnetbånd holdt først detaljer for CIA-identitetskort og ble en enkel og billig måte å lagre kontoinformasjon for betalingskort og salgssteder også.

Fram til introduksjonen av magnetstripen (også kjent som «mag stripes») var kredittkorttransaksjoner mer fysiske enn digitale, så dette var et historisk skritt fremover. kunne datastyres i stedet for avhengig av manuell behandling.

Magnetstriper ble vedtatt som en amerikansk standard for betalingskort i 1969 og som en internasjonal standard to år senere.

Regler om tidlig industri

Mens kredittkortindustrien raskt utvidet seg på 1960-tallet, måtte noen grunnleggende spørsmål fortsatt løses. For eksempel hadde kortutstedere forskjellige måter å beregne renter med liten konsistens eller gjennomsiktighet. Bedrageriske avgifter var et problem, og kvinner kunne vanligvis ikke kvalifisere seg for et kort uten en mannlig medunderskriver. Kortbetingelser? De eksisterte egentlig ikke.

Lovgivere begynte i 1968 med å vedta sannheten i utlånsloven, som til slutt ville være en del av en større lov om beskyttelse av forbrukerkreditt. The Truth in Lending Act standardiserte hvordan banker og kortutstedere beregnet årlige prosentsatser (APR).

Flere lover ble vedtatt på 1970-tallet og ble grunnlaget for regelverk som beskytter kredittkortinnehavere i dag.

• The Fair Credit Reporting Act of 1970: Denne loven bidrar til å sikre at informasjonen som kredittrapporteringsbyråene samler inn er rettferdig og nøyaktig.
• Uoppfordret kredittkortlov fra 1970: Forbyder utstedere å sende aktive kort til kunder som ikke har bedt om det.
• Fair Credit Billing Act of 1974: Curbs misbruk av faktureringspraksis og tillater forbrukere å bestride faktureringsfeil ved å følge retningslinjer.
• Equal Credit Opportunity Act of 1974: Långivere må gjøre kreditt tilgjengelig for alle kredittverdige søkere og kan ikke diskriminere på grunn av kjønn, rase, sivilstand , nasjonal opprinnelse eller religion.
• Fair Inkasso Practices Act of 1977: Inkassobyråer har forbud mot å praktisere rovdrivende inkasso, for eksempel ved bruk av trusler eller trakassering.

Belønningsprogrammer får popularitet

I 1984 introduserte Diners Club sitt «Club Rewards» -program og i 1987 opprettet Citibank et kredittkortbelønningsprogram med American Airlines, slik at kundene kunne tjene gratis eller redusert flybillett ved å bruke kortet.

Gjennom 1990-tallet fikk belønningsprogrammer fart og kortutstedere begynte å lokke kunder med registreringsbonuser , cash-perks og co-branded-avtaler som gjorde kredittkort enda mer populære enn før. For eksempel lanserte American Express for første gang sitt Membership Rewards-program i 1991 (da kalt Membership Miles), og det ble det største kortbaserte belønningsprogrammet i verden innen 2001.

Nye teknologier: Mini-, mobil- og kontaktløse betalinger

Etter århundreskiftet fortsatte kredittkortene å utvikle seg, spesielt teknologien bak dem.

Fra og med 2002 med Bank of America begynte en ny «minikort» -mode, da noen utstedere rullet ut versjoner av tradisjonelle kort med nøkkelringstørrelse. Discover 2GO-kredittkortet var et nyreformet kort som passet inn i en nøkkelringveske og fikk Time’s Top 10 Everything 2002-listen.

Mastercards lille SideCard ble utgitt i 2003 og innlemmet også ny teknologi som tillot kortinnehavere å bare hold kortet over kontaktløse betalingsterminaler og akkurat slik, transaksjonen er fullført. Mer nylig har også bærbare klær, som klokker, armbånd og til og med ringer, kommet inn i det kontaktløse kredittkortbetalingsområdet.

Mobile lommebøker dukket opp i 2008, kort tid etter at smarttelefoner begynte da Apple åpnet App Store. I mai 2011 ledet Google Wallet veien for apper som lagret betalingskortinformasjon for bruk i stedet for et fysisk kort.

Med liten bank- og forhandlerdeltakelse i begynnelsen, Google Wallet og konkurrerende ors som CurrentC og Softcard slet med å tjene forbrukeradopsjon. Apple Pay ble lansert i oktober 2014 med 220 000 selgere klare til å godta lommebokbetalinger ved lanseringen. Adopsjon av mobil lommebok har vært treg i USA så langt, men forventes å øke i løpet av de kommende årene. Omtrent 55 millioner mennesker betalte mobil i 2018, og antallet forventes å nå minst 60 millioner innen utgangen av 2019.

CARD Act of 2009: Additional Regulations

Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009, også kjent som CARD Act, ble undertegnet i lov 22. mai 2009 av president Barack Obama og representerte et omfattende forsøk på å slå ned ytterligere på skadelig kortutstederpraksis .

CARD-loven har redusert kredittkortkostnadene til forbrukerne med mer enn 100 milliarder dollar det siste tiåret, noe som er en av dens mer betydningsfulle virkninger. Loven, som er håndhevet av Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), tilbyr flere forbrukerbeskyttelser:

• Kostnadsbesparelser: Begrenser overraskende renteøkninger, begrenser sene gebyrer , og krever mer konsistent faktureringspraksis.
• Uttalelsesavklaringer: Krever at kredittkortoppgavene tydelig må angi bøteleggelser som forfallsdatoer, forsinkelsesgebyr og bøter, og merk deg hvor lang tid det vil ta forbrukere å betale ned saldoen ved å bare foreta minimumsbetalinger.
• Begrenser markedsføring av unge voksne: Forbyder utstedere å lokke potensielle søkere med fristende freebies på eller i nærheten av universitetsområder. Det skjerpet også søkerens aldersbegrensninger.

Etter CARD-loven ble Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer-Protection Act undertegnet i lov 21. juli 2010, som ytterligere sikrer at forbrukerne ikke er ikke for mye for bruk av kredittkort. Loven strammet også inn korttilgangen etter den store lavkonjunkturen, da mange forbrukere druknet i kredittkortgjeld.

Sikkerhetsproblemer og løsninger

Husker du det beryktede Target data-bruddet? En kunngjøring fra desember 2013 bekreftet at mer enn 40 millioner kreditt- og debetkontonumre var stjålet fra Target sin betalingsdatabase, og det var bare ett av mange brudd på kredittkortsikkerhet å gjøre overskrifter på kort tid.

I tillegg til datahackere har kortskimmere også benyttet seg av kredittkortbetalingsteknologi. Ved å kopiere kortinformasjonen som er lagret i magnetiske striper på kredittkort, kan skimmere replikere kort og raskt samle alle slags svindelavgifter. Selvbetjente bensinpumper og minibanker har vært de mest sårbare for disse sikkerhetsangrepene, så mye at den amerikanske hemmelige tjenesten har slått ned på bensinpumpeskummere.

Mens kortinnehavere møtte disse økende sikkerhetsproblemene, begynte USA å ta i bruk EMV-betalingsteknologi for å kryptere betalingsinformasjon og bekjempe falske kredittkortsvindel. Prosessen startet i 2011, og den offisielle landsdekkende skiftet skjedde 1. oktober 2015.

EMV-betalingsteknologi bruker en kryptert smartbrikke i stedet for en magnetstripe for å holde kontodata og fullføre betalinger . I dag er det nesten alle kredittkort som har sølv EMV-sjetonger, og forbrukerne tilpasser seg en ny betalingsprosess i butikkregistrene: å sette inn kort i stedet for å sveipe dem.

Magnetstriper er fremdeles på baksiden av de fleste kredittkort bare i tilfelle en forhandler ikke kan godta chipkort, men målet er at USA migrerer bort fra magnetstripen betalinger helt for bedre sikre betalinger i registre, bensinpumper og minibanker.

Kredittkort i dag

Det er et mer variert utvalg av kredittkort i USAenn noen gang før, da utstedere tilbyr kort med alt fra reisebelønninger som lokker store utgivere til sikrede kort som hjelper andre med å bygge kreditt. Mer enn halvparten av alle betalinger hvert år gjøres via kredittkort, ifølge Federal Reserve. I 2017 ble det gjort 40,8 milliarder kredittkorttransaksjoner verdt 3,6 billioner dollar, noe som er nesten 10% mer enn året før. Kredittkortgjeld utgjorde også $ 1.029 billioner i mars 2019.

Selv om ideen om kredittkort ikke forsvinner, kan de fysiske kortene snart bli bare en annen del av historien. I tillegg til en økt bruk av mobile lommebøker, peker industriens spådommer på biometriske betalinger – bruk av selfies, fingeravtrykk og netthinneskanning for å verifisere kontoinnehaveren – som det neste store trinnet for kredittkortbetalinger. Vi kan allerede låse opp telefonene våre bare ved å se på dem. Kanskje snart, i stedet for å nå kredittkortene våre for å betale for lattene våre, vil vi nå for å fjerne solbrillene.