En gjeld til inntekt (DTI) er et personlig finansieringsmål som sammenligner gjeldsbeløpet du har med din totale inntekt. Långivere, inkludert utstedere av pantelån, bruker det som en måte å måle din evne til å administrere betalingene du gjør hver måned og tilbakebetale pengene du har lånt.

Forståelse av gjeld til inntekt

En lav gjeldsgrad viser en god balanse mellom gjeld og inntekt. Generelt, jo lavere prosentandel, jo bedre er sjansen for å få det lånet eller kredittgrensen du ønsker.

Tvert imot, en høy gjeld til -inntektsforholdet signaliserer at du kan ha for mye gjeld for inntekten du har, og långivere ser på dette som et signal om at du ikke vil kunne påta deg noen ekstra forpliktelser.

Beregning av gjeld til inntekt

For å beregne gjeld til inntekt, legg sammen de totale gjentatte månedlige forpliktelsene (for eksempel pantelån, studielån, autolån, barnebidrag og kredittkortbetalinger) , og del med din månedlige bruttoinntekt (beløpet du tjener hver måned før skatt og andre fradrag tas ut).

Anta for eksempel at du betaler 1200 dollar for pantelånet ditt, $ 400 for bilen din, og $ 400 for resten av gjelden din hver måned. De månedlige gjeldsutbetalingene dine vil være som følger:

• $ 1200 + $ 400 + $ 400 = $ 2000

DTI og få pantelån

Når du søker om pantelån, vil utlåner vurdere økonomien din, inkludert kreditthistorikken, månedlig bruttoinntekt og hvor mye penger du har for en forskuddsbetaling. For å finne ut hvor mye du har råd til et hus, vil utlåneren se på forholdet mellom gjeld og inntekt.

Långivere foretrekker å se en gjeld til -inntektsforhold mindre enn 36%, med ikke mer enn 28% av den gjelden som går til å betjene pantelånet. Anta for eksempel at bruttoinntekten er $ 4000 per måned. Maksimumsbeløpet for månedlige boliglånsrelaterte betalinger på 28% vil være $ 1120 ($ 4000 x 0,28 = $ 1120).

Din utlåner vil også se på den totale gjelden din, som ikke burde overstige 36%, eller i dette tilfellet $ 1.440 ($ 4.000 x 0,36 = $ 1.440). I de fleste tilfeller er 43% det høyeste forholdet en låntaker kan ha og fortsatt få et kvalifisert pantelån. Utover det vil utlåneren sannsynligvis nekte lånesøknaden fordi de månedlige utgiftene dine for bolig og ulike gjeld er for høye sammenlignet med inntekten din.

DTI og kredittpoeng

Gjeldsgraden din påvirker ikke kredittpoengene dine direkte. Dette er fordi kredittbyråene ikke vet hvor mye penger du tjener, slik at de ikke kan gjøre beregningen.

Kredittbyråene ser imidlertid på kreditten din utnyttelsesgrad eller gjeld-til-kreditt-forhold, som sammenligner alle kredittkortsaldoer med det totale kredittbeløpet (det vil si summen av alle kredittgrensene på kortene dine) du har tilgjengelig.

Senke gjeld til inntekt (DTI) Ratio

I utgangspunktet er det to måter å senke gjeld-til-inntekt-forholdet ditt:

• Reduser den månedlige tilbakevendende gjelden
• Øk din månedlige bruttoinntekt

Å redusere gjeld er selvsagt lettere sagt enn gjort. Det kan være nyttig å gjøre en bevisst innsats for å unngå å gå lenger inn i gjeld ved å vurdere behov kontra ønsker når du bruker penger. Behov er ting du må ha for å overleve: mat, husly, klær, helsetjenester og transport. Ønsker er derimot ting du vil ha, men som du ikke trenger å overleve.

Når behovene dine er oppfylt hver måned, kan det hende du har skjønnsmessige inntekter tilgjengelig for å bruke på ønsker. Du trenger ikke å bruke alt, og det er økonomisk fornuftig å slutte å bruke så mye penger på ting du ikke trenger. Det er også nyttig å lage et budsjett som inkluderer å betale ned gjelden du allerede har.

For å øke inntekten din kan du kanskje gjøre følgende:

• Finn en ny jobb eller jobbe som frilanser på fritiden.
• Arbeid flere timer eller overtid på din primære jobb.
• Be om lønnsøkning.
• Fullfør kursarbeid og / eller lisensiering som vil øke dine ferdigheter og markedsførbarhet, og få en ny jobb med høyere lønn.