Å ha dårlig kreditt kan gjøre det vanskeligere å få et bedriftslån fra vanlige långivere som banker. Heldigvis er det måter å reparere dårlig kreditt – og forbedre kredittpoengene – for å gjøre det lettere å skaffe finansiering i fremtiden.

Hvorfor virksomheten din kan ha dårlig kreditt

Å ha dårlig kreditt betyr at virksomhetens kredittpoeng er lav nok til at långivere ser en risiko ved å låne deg penger.

Kredittpoengene dine (også kalt kredittvurderingen) er et tall som indikerer hvor kredittverdig virksomheten din er, som styrt av kreditthistorikken.

Jo høyere poengsum du har, jo større er sjansen for at du blir godkjent for et bedriftslån. Du kan også dra nytte av bedre priser, høyere kredittgrenser og et bredere utvalg av alternativer.

Årsaker til dårlig kreditt

En utlåner kan se virksomheten din ha dårlig kreditt hvis, for for eksempel har du:

• gått glipp av eller blitt forsinket med tilbakebetaling av kreditt
• misligholdt en kredittavtale
• overskred din eksisterende kredittgrense
• hadde tingrettsdommer (CCJs) avsagt mot deg
• erklært konkurs eller insolvens
• avviklet (avviklet) et tidligere selskap

Det kan også være vanskelig å sikre et lån til virksomheten din hvis toppledere dine:

• har en personlig historie med individuelle frivillige ordninger (IVAer) eller gjeldsstyringsplaner, eller
• har vært assosiert med andre sviktende virksomheter

Hva skjer når du søker om kreditt

Når virksomheten din søker om noen form for kreditt – et lån, et kredittkort, et pantelån eller kjøretøyfinansiering, for eksempel – utlåner ber om kredittrapporten fra et kredittreferansebyrå (CRA).

CRA er organisasjoner som opprettholder informasjon om kreditten du har hatt og / eller har søkt om over tid.

Långivere bruker denne informasjonen til å avgjøre om du skal gi deg kreditt, og i så fall hvor mye og på hvilke vilkår.

I Storbritannia er de tre viktigste CRA-ene Experian, TransUnion og Equifax. De samler inn data om virksomhetens kreditthistorikk og legger dem inn i en kredittrapport som de oppdaterer hver måned og holder i seks år.

De ser på offentlige data om selskapet ditt for å bestemme nettoverdien og om den holder en sunn mengde kontanter.

CRA-ene har numeriske skalaer (for eksempel 0–999 eller 0–700) som de bruker for å gi virksomheten din en kredittpoeng. De grupperer vanligvis poeng i kategorier som gode, gode, rettferdige, dårlige og veldig dårlige.

Lær mer om hva som er inkludert i kredittrapporten din

Hvordan finne kredittpoengene dine

Før du søker om kreditt, må du først sjekke kredittpoengene dine hos alle tre kredittreferansebyråene.

Hvis bedriftens kredittpoeng er dårlig, er det viktig at du vet om det. Ellers kan du bli skuffet hvis du søker om kreditt og blir avslått. Dette kan føre til at du ikke kan:

• investere penger i virksomheten din
• ta et kortsiktig problem med kontantstrømmen
• få kreditt hos en ny leverandør

Det er vanligvis gratis å sjekke kredittpoengene dine, selv om du kanskje må betale for å få tilgang til hele kredittrapporten, som forklart nedenfor.

• Experian’s My Business Profilen inkluderer en gratis prøveperiode på tre måneder, hvoretter du betaler en månedlig avgift på £ 24,99 (pluss moms) for å få tilgang til hele virksomhetens kredittrapport og kredittpoeng.
• Equifax tilbyr en gratis 30-dagers prøveperiode, hvorpå du betaler £ 7,95 per måned for å se hele kredittrapporten.
• Det er andre tjenesteleverandører, for eksempel sjekkfil, som hevder å tilby Storbritannias eneste kredittrapport med flere byråer. Rapporten inneholder informasjon fra alle de tre britiske CRA-ene og er gratis å bruke i 30 dager, deretter £ 14,99 i måneden.

For mer informasjon om å sjekke kredittpoeng og rapporter, besøk Money Advice Service nettsted.

Lån til bedrifter med dårlig kreditt

Hvis virksomheten din har dårlig kredittpoeng, kan du slite med å låne penger fra tradisjonelle långivere som banker. Hvis en utlåner gir deg kreditt, kan det gi deg mindre enn du vil og / eller belaste mer i gebyrer og renter.

I stedet må du kanskje se etter et dårlig kredittvirksomhetslån. En rekke långivere tilbyr nå disse lånene, spesielt til bedrifter som har god omsetning eller verdifulle eiendeler.

Vilkårene for disse lånene og deres kriterier for variabilitet varierer. Husk også at renter og gebyrer kan være betydelig større enn et standardlån. Når det er sagt, kan de være et nyttig alternativ hvis virksomheten din (eller du personlig) har dårlig kredittpoeng.

Hvordan få et dårlig kredittbedriftslån

Hvis du velger å gå for et dårlig kredittvirksomhetslån, identifiser de beste alternativene som er tilgjengelige og finn ut nøyaktig hvor mye du må betale tilbake.

Når du kjenner til den årlige prosentandelen (APR) for hvert lån med dårlig kreditt, tilbys du riktig, kan du sammenligne lånekostnadene. Faktorer alle kostnader, gebyrer og renter.

Det er viktigere at du bør søke råd fra en regnskapsfører før du søker om et dårlig kredittlån. De vil kunne gi deg en fullstendig ide om lånekostnadene og effekten det vil ha på kontantstrømmen din.

Noen dårlige kredittlån krever at låntakere har en garantist. Andre gjør det ikke, men disse er vanligvis dyrere. Å ha en god omsetning eller verdifulle virksomhetsmidler kan gjøre det lettere å få et dårlig kredittbedriftslån.

Andre finansieringskilder for bedrifter med dårlig kreditt

Hvis virksomheten din har dårlig kreditt og ikke er i stand til å få et bedriftslån, det er andre finansieringsalternativer tilgjengelig.

Startlån

Hvis du starter en virksomhet – noe som betyr at du ikke har noen tidligere handelshistorie – du kan kanskje få et oppstartlån.

Hvis du søker, vil du gjennomgå en kredittsjekk. Du vil ikke være kvalifisert for et startlån hvis du:

• er konkurs eller er i ferd med å søke konkurs
• er på en gjeldslettelsesordre
• har en utestående individuell frivillig ordning (IVA) eller tillitshandling
• er på en gjeldsforvaltningsplan eller gjeldsordningordning

Sikret lån

Hvis virksomheten din eier eiendeler som kommersiell eiendom, kjøretøy, maskiner, utstyr eller teknologi, kan du få et forretningslån sikret mot disse.

Sikrede lån er ofte billigere enn andre dårlige kredittlån som det er mindre risiko for utlåneren.

Garantilån

I de fleste tilfeller er en garantist et familiemedlem eller en venn som gjerne tar ansvar for lånet ditt hvis du ikke kan foreta tilbakebetalingen.

Med støtte fra en garantist kan du kanskje låne opptil £ 10.000.

Offentlige tilskudd

Regjeringen hjelper nye og små bedrifter med finansiering uten forventning om r betaling så dårlig kreditt er ikke et problem.

Offentlige tilskudd kommer i mange former, fra kontanter til gratis utstyr. Regjeringens nettsted GOV.UK inneholder detaljer om tilskuddene som for øyeblikket er tilgjengelige for små bedrifter.

Husk at det å søke om tilskudd kan være en tidkrevende og kompleks prosess, og det kan være begrensninger for hvordan du kan bruke pengene.

Kontantforskudd for virksomheten

En långiver kan være forberedt på å låne deg penger i forventning om at tilbakebetaling kommer direkte fra fremtidig salg.

Som dette selger effektivt fremtidig salg til utlåner med rabatt, en dårlig kredittpoeng vil ikke telle mot deg slik det ville gjort med et tradisjonelt lån.

Egenkapitalfinansiering

Hvis du er en start-up eller liten bedrift som leter etter arbeidskapital, er et alternativ å skaffe penger fra en rekke långivere som hver bidrar med relativt små beløp. Dette kalles crowdfunding av egenkapital.

Långivere bidrar til å vite at pengene deres sannsynligvis ikke vil bli tilbakebetalt. Som investorer har de imidlertid egenkapital i virksomheten din.