Penger kan løse mange problemer, og noen ganger er det fornuftig å låne penger til ting som vil forbedre livet ditt på lang sikt . Men penger kan også forårsake problemer – spesielt hvis du skylder mye og gjelden din går ut av kontroll. Så hvordan kan du låne penger klokt?

Sørg for at det gir mening

Det første trinnet er å sørge for at lån faktisk er det riktige valget. Hvis du har hørt om «god gjeld» og «dårlig gjeld», er du kjent med konseptet: god gjeld betaler for ting som gir langsiktig verdi og muligens til og med får verdi over tid. Dårlig gjeld betaler for nåværende forbruk, eiendeler som svekkes i verdi for fort som nye biler, eller risikable eiendeler, eller investeringer som kan miste sin fulle verdi eller ikke generere nok til å dekke hovedstolen og gjeldskostnadene.

Eksempler på god gjeld inkluderer:

• En høyskoleeksamen, siden folk med en grad vil ha en tendens til å tjene mer i løpet av livet (og de har flere yrkesvalg)
• Kjøp av et rimelig hjem – hvis alt går bra – siden det kan gi langsiktige økonomiske fordeler og kontroll over miljøet ditt (du kan til og med få selge det med fortjeneste en dag)

Eksempler på dårlig gjeld inkluderer:

• Å kjøpe en dyr bil, fordi den vil miste verdi umiddelbart, og fortsette å miste verdi over tid (du kan til og med skylde mer enn bilen er verdt)
• Betale regninger som kabel-, telefonregninger og underholdningskostnader, siden det ikke er mulig å fortsett å låne for å dekke grunnleggende utgifter s — alt kommer til å bli stygt slutt en dag

Før du låner, må du vurdere hvor lenge gjelden vil vare og hvor mye den vil koste totalt— legge til hovedstol og renter – sammenlignet med hvor lenge fordelene varer, og til hvilke beløp de vil stige eller falle. Hvis det ikke er en investering i fremtiden din, kan du se på andre måter å finansiere behovet på.

Kjør noen tall

Det er viktig å betale riktig pris for alt du kjøper. Når du for eksempel handler en bil, prøver noen selgere å skifte fokuset til den månedlige betalingen din i stedet for kjøpesummen – noe som kan fungere dårlig for deg.

Men din månedlige innbetalinger og vilkårene for lånet ditt er fortsatt viktig. Se på inntektene og utgiftene dine og finn ut hvor mye du har råd til å betale for det nye lånet ditt.

Til se hvor mye du kanskje trenger å betale på gjelden din, kjør noen tall. Du kan gjøre alle beregningene selv eller bruke datamaskiner og online kalkulatorer for å gjøre jobben enklere:

• Bruk en kalkulator (se vår nedenfor) for fastrentelån (standard boliglån, bil- og personlige lån som du betaler ned over tid)
• Se hvordan kredittkortbetalingen din vil se ut hvis du låner med kredittkort

Selvfølgelig kan du nesten alltid betale ned gjeldene dine tidlig ved å foreta tilleggsbetalinger.

Her er den vanskelige delen av å kjøre tallene: du må forutsi fremtiden. Det kan være lurt å låne penger igjen en gang (hvis du kjøper et hus nå, vil du kanskje få et billån om fem år) – og de månedlige betalingene dine på dagens lån vil skade din evne til å låne i morgen. Långivere vil se en rimelig gjeld i forhold til inntekt, og du har rett og slett ikke råd til ekstra betalinger. Hvis du bruker en kalkulator som forteller deg «hvor mye hus du har råd» (eller lignende), vær forsiktig og ikke lån hele det tilgjengelige beløpet.

Hva mer, du kan ikke forutsi om du (eller ektefellen din, hvis du er gift) vil miste jobben. Å låne på et «behagelig» nivå beskytter deg. For eksempel kan du kjøpe ting som ikke krever at du ofrer – fordi du virkelig trenger å ofre hvis inntekten din endres. Hvis du kjøper et hus du har råd til med din egen inntekt alene (eller partnerens), er det ikke like katastrofalt hvis noen blir permittert eller slutter.

Få riktig lån

Match lånet ditt etter dine behov. I noen tilfeller er det mer eller mindre automatisk. Hvis du kjøper et hjem, vil du sannsynligvis bare kvalifisere for boliglån (for eksempel 15 eller 30 år fastrentelån). Men det er lett å finne uoverensstemmelser. Det er for eksempel risikabelt å bruke en kredittlinje for å finansiere en virksomhet (men det kan lønne seg – hvem vet det?). Hvis virksomheten mislykkes, som mange gjør det, setter du huset ditt i fare for utestenging hvis du ikke har en måte å betale boliglånet på.

Det er tryggere å bruke usikrede personlige lån. Hvis du ikke pantsetter sikkerhet, er det ingenting som långivere kan ta.Selvfølgelig, hvis du misligholder et lån, vil kreditten din lide, og du kan til slutt ende opp med juridiske problemer, men du vil ikke lett bli tvunget ut av hjemmet ditt (eller få bilen din overtatt midt på natten).

Lån som du betaler månedlig – også kjent som avdragslån – er vanligvis det beste alternativet. Lån som må betales tilbake hver uke eller i slutten av måneden er ofte svært dyre lån, forbeholdt låntakere i desperate situasjoner. Disse lånene annonseres i lønningsdagslån og pengeoverføringsbutikker, og vil sannsynligvis bli veldig dyre feil.

Hvordan få månedlige avdragslån

En anstendig lånet har regelmessige månedlige innbetalinger som reduserer gjelden din over tid. Hvor kan du finne disse lånene? Se på små institusjoner (som er mer sannsynlig å samarbeide med deg hvis du har dårlig kreditt eller ennå ikke har etablert kreditt) og se online:

• Lokale banker og kredittforeninger – institusjoner med fellesskapsfokus er det beste alternativet
• Peer-to-peer-långivere som tillater enkeltpersoner å finansiere lånet ditt
• Andre online-ikke-bank-långivere (som kan finansiere dine lån fra en rekke kilder)

Låne penger med dårlig kreditt

Hvis du har dårlig kreditt, er det vanskeligere å bli godkjent. Eventuelle lån du får vil ha høyere renter, noe som betyr at du effektivt betaler mer for hva du kjøper. Hvordan kan du forbedre sjansene dine for å låne penger med dårlig kreditt?

Bygg (eller gjenoppbygg) kreditten din
hvis du låner penger og betaler tilbake i tide, vil kreditten din bli bedre . Du kan kanskje ikke bli godkjent for lånet du ønsker i dag, men over tid kan du få kreditten din til et bedre sted. Se hvordan du kan etablere og forbedre kreditten din, og prøv et lite kontant sikret lån for å få ting i gang. Bli kjent med kreditten din ved å sjekke kredittrapportene dine (gratis) minst en gang per år, og lær hvordan kredittpoengene fungerer, slik at du forstår hva långivere ser på.

Pant Sikkerhet – hvis du har eiendeler du kan låne mot, er det alltid et alternativ. Men du må undersøke risikoen realistisk – hva som skjer hvis eiendelen din (vanligvis bilen din eller huset ditt) blir tatt bort fordi du ikke kan foreta innbetalinger. Vil du ha et sted å bo? Vil du kunne komme i arbeid og tjene inntekt? Vil familien din eller noen andre lide?

Hjelp fra venner og familie
hvis profesjonelle långivere ikke er villige til å godkjenne lånet ditt, kan du bli fristet til å få litt hjelp fra familie eller venner. Selv om det kan virke som om de har mye ekstra penger, er det verdt å gjøre ting på egenhånd hvis mulig. Pengene deres kan være øremerket til viktige mål som pensjon eller helsevesen, og dine venner og familie er kanskje ikke i posisjon til å ta en risiko for å låne ut penger. Visst, du har tenkt å betale tilbake, men livet kaster kurveboller noen ganger – hva om du blir skadet eller drept i en bilulykke?

Å låne penger direkte fra dine bekjente kan være vanskelig ( selv om det hjelper å ha en detaljert samtale om forventningene, får alt på skrift). Ting kan endre seg i forholdet ditt. Hvis noen virkelig er villige og i stand til å ta risikoen for å hjelpe deg, bør du vurdere å bruke dem som en cosigner for lånet ditt.

Logistikk

For å få et lån, du » Jeg må søke med långivere. Det er lurt å handle blant flere långivere. Kostnader og vilkår varierer, og du kan absolutt spare penger ved å sammenligne tilbud (å sammenligne tre långivere er sannsynligvis tilstrekkelig). Gjør all shopping innen 30 dager eller mindre for å minimere kredittskaden din. Hvis du fortsetter å søke om lån, kan det se ut som om du har økonomiske problemer (og du ikke kan betale tilbake).

Når du er godkjent, må du sørge for å betale inn i tide. Sett opp automatiske elektroniske innbetalinger (med mindre du har en god grunn til ikke å) slik at du ikke går glipp av betalinger.