Forleden snakket jeg med en bedriftseier med 50 ansatte om helseforsikringen. Jeg spurte om han noen gang hadde selvfinansiert.

Hans svar: «Å, vi er for små til å selvfinansiere.»

Jeg hører dette ofte fra mindre arbeidsgivere. det er sant at de fleste selvfinansierte helseplaner har over 200 ansatte, det betyr ikke at det ikke er interessante og verdifulle selvfinansierte alternativer for mindre grupper. Selvfinansiering gir en gruppe så små som 25 ansatte som er omfattet muligheten for å se og forstå hvor helsepengene deres går. Gruppen kan også potensielt ta en viss kontroll over denne betydelige investeringen.

Hva er egenfinansiering?

I et nøtteskall, selv- å finansiere helseplanen din, som navnet antyder, innebærer å betale de ansattes helsekrav når de oppstår. Med en fullt forsikret helseplan betaler arbeidsgiveren et visst beløp hver måned (premien) til helseforsikringsselskapet. forsikringsselskapet dekker kostnadene for de ansattes helsetjenester. Med en fullforsikret plan er det ingen ytterligere risiko for arbeidsgiveren. yer vet nøyaktig hva planen deres vil koste hvert år. Ulempen er at de ansatte er sunne og ikke bruker mye helsevesen, arbeidsgiveren har brukt en betydelig sum og ikke får tilbake pengene.

Med egenfinansiering skjer det motsatte: jo sunnere de ansatte er, jo lavere vil plankostnadene være. Vanligvis velger arbeidsgiveren en tredjepartsadministrator (TPA) for å administrere helseplanen (jeg har ennå ikke møtt en arbeidsgiver som ønsker å motta legeregninger på vegne av sine ansatte). TPA behandler krav når de kommer fra legen, sykehuset eller apoteket. De betaler kravene ved å få tilgang til en bankkonto som er opprettet av arbeidsgiveren for dette formålet.

I tillegg til administrasjonen, vil en arbeidsgiver ønske å kjøpe stopp -tap dekning, for å beskytte seg mot store krav. Den åpenbare risikoen ved egenfinansiering er en situasjon med store krav. Kreftbehandlinger kan lett koste over $ 200 000 det første året og fortsetter ofte i sekssifret per år i mange år etter diagnosen. Jeg ser regelmessig krav om alvorlige sykdommer som overstiger en halv million dollar i året for omsorg for en person. For en liten arbeidsgiver er en slik utgift potensielt ødeleggende – det er her stop-loss kommer inn.

Hva er stop-loss?

Jeg anbefaler alltid små arbeidsgivere å kjøpe to typer forhindre tap. Individuelt eller spesifikt stopptap gir dekning for hver enkelt på planen. Samlet stopptap dekker de totale årlige kostnadene for helseplanen. Ved individuelt stop-loss blir det satt et beløp som forsikringsselskapet dekker 100% av medlemmets dekkede krav for året. Det individuelle stopp-tap-beløpet kan være $ 30.000, noe som betyr at arbeidsgiveren er ansvarlig for de første $ 30.000 helsevesenet for hver enkelt person som dekkes av planen. Alt over $ 30 000 betales i sin helhet av forsikringsselskapet.

Samlet stopptap gir en øvre grense for de samlede plankostnadene. Dette gir arbeidsgiveren sikkerhet for å vite at det er en øvre grense når det gjelder årlige kostnader som planen ikke vil overstige.

Veie fordeler og ulemper

Den største fordelen med selv- finansiering er potensialet for kostnadsbesparelser. Hvis ansatte er relativt sunne og ikke bruker helseplanen veldig mye, vil arbeidsgivers kostnader være lavere enn hvis planen var fullstendig forsikret. Ved egenfinansiering unngår du også å betale premieskatt og bidra til forsikringsselskapets fortjenestemargin. Selvfinansiering gir deg et nesten uendelig antall kreative muligheter for å håndtere planens helsekostnader, som ikke er tilgjengelige i en fullforsikret, samlet ordning.

Så hvorfor ville ikke en arbeidsgiver selvfinansiere ? Det er noen arbeidsgivere som en fullt forsikret plan fremdeles er den beste måten å gå. Arbeidsgivere uten tid eller ressurser til å bruke en mer praktisk, kompleks plan bør trolig holde seg til en enklere plan som en fullt forsikret plan. Selvfinansiering har en rekke samsvarskrav som ikke alltid er til stede for en fullt forsikret plan, for eksempel krav om ikke-diskriminering og 5500 skatteregistreringer. Videre kan en arbeidsgiver uten stabil kontantstrøm føle at potensielle kostnadssvingninger fra måned til måned med egenfinansiering legger for stor belastning på selskapets økonomi.

Det er ingen one-size-fits-all for gruppehelseplaner. Det viktige er ikke å utelukke noe alternativ før du oppdager om det kan passe godt for firmaet ditt.

Utforsk de forskjellige finansieringsordningene og lag det beste valget for din bedrift basert på økonomi og ressurser.Jeg har sett egenfinansiering spare arbeidsgivere penger mange ganger. Imidlertid er det til tider ikke det riktige valget for en arbeidsgiver. For disse arbeidsgiverne gir en fullt forsikret plan den stabiliteten og enkelheten de trenger.

Vurder planen som passer best for din bedrift ved å kontakte OneDigital-konsulenten i dag. Hvis du ønsker å finne ut mer om alternative finansieringsplaner, kan du sjekke artikkelen: Insiderperspektivet på fullforsikrede planer vs. selvforsikrede planer.