Hvis du betaler både et kredittkort og et billån samtidig, kan det være vanskelig å vite hvilken gjeld du skal prioritere . Du vil selvfølgelig alltid foreta minstepengene på all utestående gjeld, men hvis du har ekstra penger på bankkontoen din på slutten av måneden, bør det da gå mot kredittkortet eller billånet? kortgjeld kommer vanligvis med høyere renter – for ikke å nevne at det er mer volatil enn billångjeld, noe som betyr at det er større sannsynlighet for at renten endres – så det er ofte en god ide å fokusere på å få disse kredittkortene betalt så raskt som mulig. Noen ganger er det imidlertid et smartere skritt å sette hver ekstra krone mot billånet ditt. Her er hva du trenger å vite før du bestemmer deg for om du skal betale av lånet ditt eller kredittkortgjelden din først.

Hvorfor bør du betale kredittkortgjeld først

Siden kredittkortet ditt sannsynligvis krever høyere renter enn billånet ditt, er det lurt å betale kredittkortgjelden først.

Kredittkort har variable renter. Disse rentene skiftes opp og ned avhengig av primærrenten. Foreløpig er den gjennomsnittlige kredittkortrenten variabel 17,36 prosent. Billån, derimot, har en tendens til å komme med faste renter, noe som betyr at uansett hvilken rente du tilbys i begynnelsen av lånet ditt forblir uendret i løpet av lånets løpetid. Automatiske lånerenter har en tendens til å løpe omtrent 4 prosent.

Hvis du får mer renter på kredittkortsaldoen enn du er på billånet ditt, er det fornuftig å betale kredittkortgjelden din som raskt du kan. Du vil ikke betale mer i renter enn du må, ikke sant?

Her er en god grunn til å betale av kredittkortgjelden din først: når du betaler kredittkortgjelden, er kredittutnyttelsesgraden din vil gå ned og kredittpoengene dine skal øke. Kredittutnyttelse refererer til hvor mye kreditt du bruker for øyeblikket, men det gjelder bare revolverende gjeld som kredittkort, ikke avdragsgjeld som billån.

Tro det eller ei , å ha et ubetalt billån på kredittrapporten din kan faktisk være til fordel for kredittpoengene dine. Dette fordi de tre kredittbyråene (Equifax, Experian og TransUnion) liker å se at du kan håndtere en blanding av kreditt – både revolverende gjeld og avdragsgjeld. Å foreta vanlige bilbetalinger mens du betaler kredittkortene dine, kan være et smart trekk, kredittpoengmessig.

I tillegg kommer noen billån med en forskuddsbetaling hvis du prøver å betale dem tidlig. Det er en annen god grunn til å betale ned kredittkortene dine i stedet for å prøve å betale ned billånet ditt før planlagt.

Hvorfor bør du betale av billånet først

Hvis saldoen på billånet ditt er betydelig mindre enn kredittkortgjelden din, kan det være fornuftig å betale av billånet ditt først. På den måten kan du eie bilen din gratis og oversiktlig mens du fokuserer på å betale kredittkortene dine.

Å eie bilen gjør det også lettere å selge den eller bytte den inn til et annet kjøretøy. Hvis du tenker på å bytte den nåværende bilen din mot en nyere modell, vil du betale det eksisterende billånet ditt først, slik at du ikke trenger å rulle pengene du skylder på den gamle bilen din til det nye billånet.

Hvis billånet ditt har en variabel rente i stedet for en fast rente, kan det være lurt å få lånet avbetalt før renten går opp. Men husk at selv billån med variabel rente vil sannsynligvis kreve mindre renter enn kredittkort.

Hvordan velge om du skal betale kredittkort eller billån

Hvis du ikke gjør det For å ikke vite om du skal betale et kredittkort eller et billån først, tilbyr Bankrate en kalkulator for nedbetaling av gjeld som kan hjelpe deg med å ta en informert beslutning.

Bare skriv inn beløpet på hver gjeld, renten og dens minimum månedlig betaling. Deretter angir du mengden ekstra penger du kan sette mot gjelden din hver måned, og den årlige inntekten / skatten din, og Bankrate’s kalkulator vil fortelle deg hvilken gjeld du skal betale først og hvor mye penger du skal sette mot hver gjeld. Hvis du har flere kredittkort med forskjellige renter, vil kalkulatoren til og med fortelle deg hvilket kort du skal prioritere.

Når du jobber for å betale ned kredittkort og billån, kan du se tilbake til denne kalkulatoren er fortsatt på rett spor. Fortsett å oppdatere den med gjeldende saldoer, renter og betalingsplaner, og du vil kunne følge en gjeldsbetalingsplan som er optimalisert akkurat for deg.

Alternativer for å betale gjeld

Hvis du håper å betale kredittkortgjelden din så raskt som mulig, kan et balansekredittkort hjelpe deg med å konsolidere kredittkortsaldoen . De beste saldooverføringskredittkortene tilbyr mellom 15 og 21 måneder med null prosent APR, noe som gir deg god tid til å gjøre en bukk i den gjelden – eller betale den fullstendig.

Du kan også vurdere å tegne et personlig lån og bruke pengene til å betale kredittkortgjelden. I likhet med billån, har personlige lån en tendens til å komme med lavere renter enn kredittkort, noe som gjør dem til et utmerket alternativ for gjeldskonsolidering.

Hvis du vil senke renten du betaler på billånet ditt – eller bare senk den månedlige betalingen – du kan se på å refinansiere billånet ditt. Du kan også overføre billånet ditt til et kredittkort, men det alternativet medfører noen få risikoer og er kanskje ikke den beste måten å betale gjelden din på.

Poenget

I de fleste tilfeller er det bedre å sette ekstra penger på gjeld til kredittkortene dine i stedet for billånet ditt. Kredittkort er mer ustabile enn billån og krever vanligvis mer renter; pluss vil du sannsynligvis få et større kredittpoengsum når du betaler ned kredittkortsaldoen.

Hvis du bare har litt penger igjen på billånet ditt, eller hvis du planlegger å selge eller bytt inn bilen din i nær fremtid, kan det være smart å betale av billånet ditt før kredittkortene dine. Ellers er det generelt veien å fokusere på å betale kredittkortgjelden så raskt som mulig.