Hvis du tenker på å tjene ut din sparebesparelsesplan (TSP) når du forlater uniformert tjeneste, tenk deg om to ganger. Eller kanskje tre ganger. Du kan være i ferd med å gi avkall på en økonomisk sikker pensjon. FINRA bruker denne varslingen for å utdanne tjenestemedlemmer til den potensielt ødeleggende innvirkningen, selv om en beskjeden mengde TSP-eiendeler kan ha på pensjonssparing.

Når du bytter jobb før pensjon, kan du vanligvis velge mellom flere ting å gjøre med TSP-reiregget ditt:

• La pengene være i TSP
• Rull over pengene til din nye arbeidsgivers pensjonsplan, hvis planen godtar overføringer
• Rull over pengene til en tradisjonell individuell pensjonskonto (IRA) eller
• Ta kontantverdien på kontoen din

Det kan være fristende å velge siste alternativ og bruk pengene til å kjøpe en ny TV, ta et cruise eller til og med å betale ned en gjeld.

Lær om endringer i TSP-tilbaketrekningsalternativer

Men utbetaling før du er 59 ½ kan koste deg dyrt, begge umiddelbart nd i det lange løp:

• Hvis du ikke overfører pengene dine til en tradisjonell IRA eller din nye arbeidsgivers plan innen 60 dager etter mottakelse, er din nåværende arbeidsgiver pålagt å holde tilbake 20% av kontosaldoen din for å forskuddsbetale føderale skatter.
• Hvis du beholder pengene, må du betale føderal inntektsskatt for hele uttaket ditt (unntatt skattefrie bidrag fra kampsone-betaling). I tillegg kan du også skylde statsskatt på fordelingen din.
• I tillegg vil skattemyndighetene vurdere utbetalingen din som en tidlig fordeling, noe som betyr at du kan skylde en 10% tidlig uttaksstraff på toppen av den kombinerte føderale staten, og lokale skatter.

Når alt er sagt og gjort, kan du ende opp med litt mer enn halvparten av dine opprinnelige TSP-besparelser! I tillegg vil du skylde skatt årlig på fremtidige inntekter som engangsbeløpet ditt genererer.

De høye kostnadene ved å utbetale

Følgene av å ta ut TSP kan være enorme. La oss for eksempel anta at du er 30 år og har en TSP-saldo på $ 20 000. Hvis du legger igjen pengene på TSP-kontoen din eller legger dem i en tradisjonell IRA, og kontoen din har et gjennomsnitt på 6% avkastning over i løpet av de neste 32 årene vil saldoen din ved pensjonering være $ 129 068, selv om du ikke gir noen ekstra bidrag i løpet av den tiden. Selv om du har en kortere tidshorisont, vil du gi avkall på betydelige besparelsesmuligheter ved å innløse TSP. For eksempel hvis du er 45, vil $ 20 000 vokse til $ 53 855 på 17 år. Husk at selv om du virkelig trenger pengene, kan det være bedre å låne fra TSP-kontoen din. Du kan kanskje låne til en lavere rente fra kontoen din enn du kunne fra en bank eller annen utlåner, spesielt hvis du har lav kredittpoeng. Du må være i lønnsstatus for å få et lån, fordi de vanlige månedlige lånebetalingene gjøres gjennom lønnstrekk. For å lære mer om TSP-lån, klikk på TSP Features / Uniformed Services-knappen på nettstedet Thrift Savings Plan.

Når du slutter i militærtjenesten, bør du undersøke de korte og langsiktige konsekvensene nøye før du tar ut penger på TSP-kontoen din. Når alt kommer til alt, når vi snakker om skatteutsatte spareplaner, er tid penger.