Usikret lån (Norsk)
Hva er et usikret lån?
Et lån uten sikkerhet er et lån som ikke krever noen form for sikkerhet. I stedet for å stole på låntakers eiendeler som sikkerhet, godkjenner långivere usikrede lån basert på låntakers kredittverdighet. Eksempler på usikrede lån inkluderer personlige lån, studielån og kredittkort.
Key Takeaways
- Et usikret lån støttes bare av låntakerens kredittverdighet, snarere enn av noen sikkerhet, for eksempel eiendom eller andre eiendeler.
- Usikrede lån er risikofylt enn sikrede lån til långivere, så de krever høyere kredittpoeng for godkjenning.
- Kredittkort, studielån og personlige lån er eksempler på lån uten sikkerhet.
- Hvis en låntaker misligholder et usikret lån, kan långiveren gi et inkassobyrå i oppdrag å kreve gjeld eller ta låntakeren til retten.
- Långivere kan bestemme om de vil godkjenne et usikret lån eller ikke basert på låntakerens kredittverdighet, men lover beskytter låntakere mot diskriminerende utlånspraksis.
Hvordan et usikret lån fungerer
Usikrede lån – noen ganger referert til som signaturlån eller personlige lån – er godkjent uten bruk av eiendom eller andre eiendeler som sikkerhet. Vilkårene for disse lånene, inkludert godkjenning og mottak, er oftest avhengig av låntakers kredittpoeng. Vanligvis må låntakere ha høye kredittpoeng for å bli godkjent for usikrede lån.
Et usikret lån står i kontrast til et sikret lån, der en låntager forplikter seg til en eller annen type eiendel som sikkerhet for lånet. De pantsatte eiendelene øker utlånerens «sikkerhet» for å yte lånet. Eksempler på sikrede lån inkluderer pantelån og billån.
Fordi usikrede lån krever høyere kredittpoeng enn sikrede lån , i noen tilfeller vil långivere tillate lånesøkere med utilstrekkelig kreditt til å gi en cosigner. En cosigner påtar seg den juridiske forpliktelsen til å oppfylle en gjeld hvis låntaker misligholder. Dette skjer når en låntaker ikke klarer å betale tilbake renter og hovedstørrelse på et lån eller gjeld.
Fordi usikrede lån ikke støttes av sikkerhet, er de risikofylt for långivere. Som et resultat kommer disse lånene vanligvis med høyere renter.
Hvis en låntaker misligholder et sikret lån, kan långiveren ta tilbake sikkerheten for å få tilbake tapene. I motsetning til dette, hvis en låntaker mislighold på et usikret lån, kan långiveren ikke gjøre krav på eiendom, men långiveren kan ta andre handlinger, for eksempel å sette i gang et byrå for å kreve gjelden eller ta låntakeren for retten. Hvis retten bestemmer utlånerens fordel, kan låntakers lønn garneres.
Det kan også settes pant i låntakerens hjem (hvis de eier en), eller låntakeren kan ellers pålegges å betale gjelden. Standardverdier kan ha konsekvenser for låntakere, for eksempel lavere kredittpoeng.
Usikret lån
Typer usikrede lån
Usikrede lån inkluderer personlige lån, studielån, og de fleste kredittkort – som alle kan være revolverende eller terminlån.
Et revolverende lån er et lån som har en kredittgrense som kan brukes, tilbakebetales, og brukte igjen. Eksempler på revolverende usikrede lån inkluderer kredittkort og personlige kredittgrenser.
Et lån på sikt er derimot et lån som låntakeren betaler tilbake i like store avdrag til lånet er betalt av på slutten av sin periode. Mens disse typer lån ofte er tilknyttet sikrede lån, er det også lån uten sikkerhet. Et konsolideringslån for å betale kredittkortgjeld eller et signaturlån fra en bank vil også bli betraktet som usikrede lån.
De siste årene har det usikrede lånemarkedet opplevd vekst, drevet delvis av fintechs (kort for finansielle teknologibedrifter). Det siste tiåret har for eksempel sett økningen av peer-to-peer (P2P) utlån via online og mobile långivere.
$ 979,6 milliarder
Mengden amerikansk forbruker revolverende gjeld per oktober 2020, ifølge Federal Reserve.
Hvis du ønsker å ta opp et usikret lån for å betale for personlige utgifter, er en personlig lånekalkulator et utmerket verktøy for å bestemme hva månedlig betaling og total rente bør være for beløpet du håper å låne.
Usikret lån kontra lønningslån
Alternative långivere, for eksempel lønningsdag långivere eller selskaper som tilbyr forskudd på kjøpmann, tilbyr ikke sikrede lån i tradisjonell forstand. Deres lån er ikke sikret med materiell sikkerhet på den måten som pantelån og billån er. Imidlertid tar disse långiverne andre tiltak for å sikre tilbakebetaling.
Lønninger til lønningsdag krever for eksempel at låntakere gir dem en utdatert sjekk eller godtar automatisk uttak av sjekkkontoer for å betale tilbake lånet. Mange online forhandleres kontant forskuddsutlånere krever at låntakeren betaler en viss prosentandel av online salg gjennom en betalingstjenester som PayPal. Disse lånene anses som usikrede, selv om de er delvis sikret.
Lønningslån kan betraktes som rovlån ettersom de har rykte på seg ekstremt høy rente og skjulte vilkår som krever låntakere ekstra avgifter. Noen stater har faktisk forbudt dem.
Spesielle hensyn
Mens långivere kan bestemme om de vil godkjenne en usikret eller ikke lån basert på kredittverdighet, beskytter lover låntakere mot diskriminerende utlånspraksis. Vedtakelsen av Equal Credit Opportunity Act (ECOA) i 1974 gjorde det for eksempel ulovlig for långivere å bruke rase, farge, kjønn, religion eller andre ikke-kredittverdige faktorer når de vurderer en lånesøknad, og fastsetter vilkår for et lån eller andre aspekter av en kredittransaksjon.
Mens utlånspraksis gradvis har blitt mer rettferdig i USA, forekommer diskriminering fortsatt. I juli 2020 sendte Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), som tar ledelsen i tilsyn med etterlevelse og håndheving av ECOA, en forespørsel om informasjon som ber offentlige kommentarer for å identifisere muligheter for å forbedre hva ECOA gjør for å sikre ikke-diskriminerende tilgang til kreditt. «Tydelige standarder hjelper til med å beskytte afroamerikanere og andre minoriteter, men CFPB må sikkerhetskopiere dem med tiltak for å sikre at långivere og andre følger loven,» uttalte Kathleen L. Kraninger, direktør for CFPB.