Ongeacht uw leeftijd, zorg ervoor dat u genoeg geld voor pensionering vereist strategische planning. De hoop is dat u al jaren actief geld spaart. Het verzamelen van $ 1 miljoen in uw pensioennest-ei lijkt misschien een vergezocht idee. Maar als u vroeg begint en het op de juiste manier beheert, zou u uzelf kunnen verrassen. Maar zodra u het personeelsbestand verlaat, moet u er ook voor zorgen dat u met geld de rest van uw leven kunt doorkomen. Hieronder beschrijven we enkele verschillende stappen die u kunt nemen om ervoor te zorgen dat wat u spaart voor uw pensioen, blijft bestaan.

Wat u kunt doen om $ 1 miljoen te verdienen in de afgelopen 30 jaar met pensioen

Als uw gouden jaren naderbij komen, overweeg dan het volgende: de gemiddelde levensverwachting in de VS is dramatisch gestegen van ongeveer 70 in 1967 tot ongeveer 80 in 2017. Degenen die de leeftijd van 65 bereiken, hebben ook een kans van één op vijf om in hun jaren 90. Een langer leven is natuurlijk geweldig nieuws. Dit geeft u de tijd om uw bucketlist af te vinken, maar het betekent ook dat u plannen moet maken voor een langer pensioen.

Als u bijvoorbeeld met 65 jaar met pensioen gaat, is een 30-jarig pensioen nu heel goed mogelijk. Maar zelfs als het je lukt om $ 1 miljoen te sparen voor pensionering, moet je er zeker van zijn dat je er een budget voor hebt. Start dit proces door deze 11 stappen te volgen om ervoor te zorgen dat uw pensioenspaargeld gedurende uw gouden jaren meegaat.

Begin serieuze rente te verdienen over uw spaargeld

Laat geen geld achter op een lopende rekening, want u denkt dat de rentetarieven te laag zijn om een verschil te maken. Stel je voor dat er nog $ 28.243 dollar op je bankrekening staat. Dat zijn de rente-inkomsten die u zou verdienen met een extra 1,00% aan rente op een bankdeposito van $ 100.000 gedurende 25 jaar. Zelfs als u op dit moment niet zoveel op een rekening hoeft te zetten, geldt het concept voor elk bedrag dat u kunt sparen.

Met een geldmarktrekening met een hoog rendement kunt u bijna 2,00% rente verdienen en kunt u nog steeds onbeperkt toegang hebben tot uw spaargeld. Om dit in perspectief te plaatsen: volgens de FDIC is de nationale gemiddelde spaarrekeningen 0,09%. Door een rekening te kiezen die het hoogste tarief biedt, verdient u duidelijk veel meer.

Denk er zo over na: als u $ 20.000 op een rekening hebt staan die 0,06% rente verdient, verdient u ongeveer $ 12 per jaar. Een rekening met 1,85% rente levert u $ 370,50 op. Dat is zonder extra stortingen en voor slechts één jaar. Na een paar jaar kunnen deze rendementen behoorlijk oplopen.

Wat als je 50 bent en op 65-jarige leeftijd met pensioen wilt gaan? Als u dezelfde hoogrentende spaarrekening opent met een storting van dezelfde omvang en $ 1.000 per maand bijdraagt, komt u uit op $ 233.551. Dat komt neer op meer dan $ 33.000 aan rente alleen. Integendeel, de eerder genoemde 0,06% APY zou slechts $ 988 aan rente opleveren.

Wat kan ik nu doen?

• Open een hoogrentende spaarrekening. Deze CIT Bank Money Market Account biedt 1,85% rente en brengt geen servicekosten in rekening. U kunt een account openen met een minimale storting van $ 100.

Plan uw financiën als een professional

Omgaan met uw dagelijkse financiën is niet altijd een uitdaging. Aan de andere kant is het moeilijk om jezelf voor te bereiden op je pensioen. Als u een nauwkeurig beeld wilt krijgen van uw uitgaven en pensioenbehoeften, raden we u aan te spreken met een financieel adviseur die gespecialiseerd is in pensioenplanning.

Adviseurs kunnen u helpen bij het beheren van uw financiën en het bereiken van uw langetermijndoelen. Ze bieden ook advies over hoe u de bijdragen van uw pensioenrekening kunt optimaliseren en geven tips voor het navigeren door belastingen en verborgen kosten. Bovendien kunnen ze u ook helpen om meer vertrouwen te krijgen in uw algehele pensioenplan.

Uit een recent Voya Financial-rapport blijkt dat slechts ongeveer 28% van de mensen een financieel adviseur raadpleegt. Hoewel het gebruik van een adviseur geld kan kosten, blijkt uit het rapport dat 79% van de mensen die er een gebruiken, zegt “te weten hoe ze (hun) pensioendoelen kunnen bereiken”. Uit het onderzoek bleek ook dat 59% van degenen die een adviseur gebruiken, hebben berekend hoeveel ze nodig hebben om met pensioen te gaan, terwijl 52% een formeel investeringsplan voor pensioen had.

Wat kan ik nu doen?

• Zoek een financieel adviseur bij u in de buurt. SmartAsset maakt het gemakkelijk om met een financieel adviseur in contact te komen. Volg deze stappen om een adviseur bij u in de buurt te vinden:
  • Beantwoord deze paar eenvoudige vragen over uw huidige financiële situatie.
  • Onze tool koppelt u aan maar liefst drie adviseurs die expertise kunnen bieden op basis van uw specifieke doelen. U hoeft geen uren te besteden aan het interviewen van tientallen mensen en bedrijven.
  • Bekijk de profielen van de adviseurs, interview ze telefonisch of persoonlijk en kies met welke je wilt werken.

3. Heb het recht Levensverzekeringsproducten

Als u nog steeds personen ten laste heeft en geen levensverzekering hebt overwogen, is het waarschijnlijk tijd. Mocht u iets overkomen, dan helpt een levensverzekering u financiële bescherming te bieden liefde.Levensverzekeringen helpen ervoor te zorgen dat er voor uw dierbaren wordt gezorgd nadat u weg bent. De belangrijkste overweging daarbij is echter hoe groot het beleid is dat u nodig heeft. De grootte van uw ideale polis hangt af van meerdere criteria, waaronder hoeveel u verdient, uw vermogen, eventuele schulden, uw leeftijd en meer.

Misschien heeft u al een levensverzekering via een werkgever, wat geweldig is, maar uw beleid zal u waarschijnlijk niet volgen als u van baan verandert of met pensioen gaat. Daarom wilt u misschien uw eigen beleid overwegen, onafhankelijk van welke werkgever dan ook. Bovendien is een door de werkgever verstrekte polis soms maar maximaal het dubbele van uw jaarsalaris. De meeste financiële experts bevelen een overlijdensrisicoverzekering aan die gelijk is aan vijf tot tien keer uw jaarloon.

Wat kan ik nu doen?

• Probeer de juiste levensverzekering te vinden producten voor uw persoonlijke situatie. SmartAsset heeft een heleboel offertes voor levensverzekeringen verzameld die u kunt bekijken.

Plan voor zorgkosten

Helaas onderschatten de meeste mensen hun zorgkosten dramatisch en overschatten ze hoeveel hulp die ze zullen krijgen van Medicare. Uit een recent onderzoek van Fidelity blijkt zelfs dat het gemiddelde 65-jarige echtpaar $ 260.000 nodig heeft om de ziektekosten na pensionering te dekken.

Zelfs met de dekking van Original Medicare kunnen de zorgkosten snel ongelooflijk duur worden. Naast de eigen risico’s, maandelijkse premies en co-assurantiebetalingen die ingeschreven personen moeten betalen elke keer dat ze toegang krijgen tot zorg, zullen de meeste mensen ook moeten betalen voor aanvullende diensten en voordelen die simpelweg niet worden gedekt door Original Medicare. Dit kan onder meer betrekking hebben op geneesmiddelen op recept en oogzorg of tandheelkundige zorg.

Gelukkig zijn er andere Medicare-dekkingsopties die de ingeschreven personen kunnen helpen controle te krijgen en zelfs een aanzienlijk deel van deze uitgaven te dekken. Vanwege de potentiële jaarlijkse besparingen op contante kosten, moeten alle Medicare-in aanmerking komende personen overwegen om zich in te schrijven voor een Medicare Advantage-, Medicare-supplement of Medicare Part D-plan dat aan hun behoeften voldoet.

Medicare Part D en Medicare-supplementplannen worden naast Original Medicare gekocht en ze kunnen u op jaarbasis duizenden dollars aan contante kosten besparen. Deel D-plannen hebben betrekking op geneesmiddelen op recept, terwijl Medicare-supplementplannen de meeste, zo niet alle, van uw co-assurantie en eigen risico kunnen dekken, en ook dekking bieden voor aanvullende voordelen die niet zijn opgenomen onder Medicare Parts A en B.

Medicare Voordeelplannen, die door particuliere verzekeringsmaatschappijen worden verkocht als alternatief voor Original Medicare, zijn vereist om dezelfde services te dekken als Medicare Parts A en B.Ze bevatten vaak ook dekking voor aanvullende services, zoals dekking van geneesmiddelen op recept, gehoorapparaten en visie of tandheelkunde. De meeste Advantage-abonnementen hebben een eigen risico van $ 0, en ze zijn allemaal verplicht om zich te houden aan een vast jaarlijks maximum voor contante kosten, waardoor het gemakkelijker wordt om uw totale gezondheidskosten voor het jaar te voorspellen.

Het Het is belangrijk om te onthouden dat niet alle Medicare Advantage-, Supplement- of Part D-plannen gelijk zijn gemaakt. Omdat ze worden aangeboden door particuliere bedrijven, variëren de aanvullende diensten en voorschriften van plan tot plan.

Wat kan ik nu doen?

• Probeer een schatting te maken van uw medische kosten van tevoren. Dit zal u helpen bij het plannen van uw gedetailleerde pensioenplannen. Gelukkig voor jou hebben we een gids voor ziektekostenverzekeringen voor gepensioneerden gemaakt om je op weg te helpen.

5. Zorg ervoor dat u uw 401 (k)

optimaliseert. Miljoenen mensen profiteren van door de werkgever gesponsorde 401 (k) pensioensparen plannen. Dit zijn fiscaal uitgestelde investeringsrekeningen waarmee u in 2019 tot $ 19.000 per jaar kunt bijdragen aan rentedragende pensioenspaarregelingen vóór belastingen. In 2020 zou u tot $ 19.500 moeten kunnen bijdragen. Als gevolg hiervan hebben volgens Fidelity Investments meer dan 168.000 Fidelity-accounthouders momenteel ten minste $ 1 miljoen in hun 401 (k).

Doorgaans heeft een werkgever een bepaald aantal fondsen voor werknemers om te investeren in, vaak overeenkomend met een bepaald percentage van de salarissen van werknemers. Deze rekeningen bieden op hun beurt een van de meest efficiënte manieren om te sparen voor hun pensioen.

Veel mensen zetten echter aanvankelijk een 401 (k) op, kiezen hun bijdragepercentage en activatoewijzing en vergeten het dan. Uw account kan nog steeds groeien terwijl u eraan blijft bijdragen, maar het rendement kan in de loop van de tijd veranderen, samen met uw risicotolerantie. Om deze reden is het belangrijk om regelmatig in te checken op uw 401 (k) om er zeker van te zijn dat deze nog steeds in lijn is met uw investeringsplan en tijdlijn voor pensionering. Als u merkt dat dit niet het geval is, is het misschien tijd om enkele wijzigingen aan te brengen. Dit kan betekenen dat u de verhouding tussen aandelen en obligaties moet wijzigen of moet beleggen in fondsen met een hoger of lager risico.

Wat kan ik nu doen?

• Probeer uw 401 (k ).Het kan tijdrovend en ingewikkeld zijn om naar uw rekening te gaan en uw investeringen handmatig te analyseren en opnieuw in evenwicht te brengen. Als het correct wordt gedaan, kan dit harde werk echter leiden tot een aanzienlijke verhoging van uw rendement.
• Blooom, een robo-adviseurservice, kan dit proces stroomlijnen. Als je een 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 of TSP-account hebt, kun je deze aan Blooom koppelen. Het bedrijf geeft u dan een gratis analyse om u te laten weten hoe de prestaties kunnen worden verbeterd. Het houdt rekening met uw pensioenrichtleeftijd, risicotolerantie en diversificatie. Van daaruit, als u besluit lid te worden, kan Blooom namens u transacties uitvoeren, zodat uw account altijd een haalbare activaspreiding heeft om u te helpen uw pensioendoelen te bereiken.

Betaal niet te veel van uw belastingen

Als u geld opneemt van uw 401 (k) en andere pensioenrekeningen, moet u over een deel of al dat geld belasting betalen. U kunt de belastingdruk verlagen door op een geïnformeerde manier geld op te nemen van bepaalde rekeningen. Hier zijn enkele veelvoorkomende fouten op het gebied van pensioenbelasting:

• Te veel betalen belastingen op socialezekerheidsuitkeringen
• Investeringsbelasting betalen
• Te veel betalen vermogenswinstbelasting
• Betalen van hogere medicarepremies
• Boetes betalen op 401 (k) of andere uitkeringen van pensioenrekeningen

Bijvoorbeeld geld dat u opneemt van een Roth 401 (k) -rekening is geen belastbaar inkomen. Omgekeerd is geld dat u van een traditionele rekening opneemt, belastbaar. Maar afhankelijk van hoeveel u elke maand uitgeeft en uw totale spaargeld, kan uw belastingsituatie er heel anders uitzien.

Wat is de beste manier om geld van uw rekeningen te halen? Het antwoord zal per persoon verschillen, waardoor dit een ander gebied is waarop financiële adviseurs echt kunnen helpen. In de jaren voordat u met pensioen gaat, kunnen zij uitleggen hoe u uw spaargeld kunt toewijzen zodat u klaar bent voor pensionering. Zodra u met pensioen gaat, kan een adviseur u laten zien hoe u die besparingen op een fiscaal efficiënte manier kunt gebruiken.

Wat kan ik nu doen?

• Gebruik de gratis service van SmartAsset om een financieel adviseur met fiscale expertise. Zelfs als u uiteindelijk besluit om geen financieel adviseur in te schakelen, is het toch nuttig om met een financieel adviseur te praten om een idee te krijgen van de waarde die ze kunnen bieden.

Elimineer hoogrentende creditcardschulden

Het doen van steile maandelijkse betalingen op creditcardschulden met hoge rente kan een negatieve invloed hebben op wat u kunt sparen voor uw pensioen. Als u van deze schuld afkomt, kunt u geld vrijmaken om naar uw IRA, spaarrekening met hoge rente of andere beleggingen te stromen.

Een snelle manier om dit te doen is door een persoonlijke lening af te sluiten, wat waarschijnlijk tegenstrijdig klinkt. productief. Integendeel, het is een van de snelste manieren om van creditcardschulden af te komen en kan u mogelijk duizenden aan rentebetalingen besparen.

Afhankelijk van uw kredietsituatie hebben persoonlijke leningen doorgaans lagere rentetarieven en maandelijkse betalingen dan creditcards en u kunt ze gebruiken om het grootste deel of al uw schulden in één keer af te betalen. Op die manier worden uw betalingen allemaal samengevoegd in één rekening bij uw geldverstrekker.

Wat kan ik nu doen?

• U kunt een persoonlijke lening afsluiten bij een bedrijf als SoFi, dat leningen tot $ 100.000 aanbiedt met een APY met een vaste rente vanaf 5,99% en betalingsplannen van twee tot zeven jaar.

Downsize … zelfs als u uw hypotheek hebt afbetaald

Huisvesting is een van de grootste uitgaven voor gepensioneerden. Zelfs als u een hypotheek volledig heeft afbetaald, kunt u nog steeds aanzienlijke huisvestingskosten hebben. Dit kan zijn in de vorm van onroerendgoedbelasting, verzekeringen en onderhoud. Inkrimping is een manier om die kosten te verlagen.

Veel mensen kopen hun huis midden in hun leven. Dat kan een tijd zijn waarin u kinderen bij u heeft of wanneer u gewoon een grotere ruimte wilt waar u van uw leven kunt genieten. Naarmate u ouder wordt en uw kinderen verhuizen, is een kleinere ruimte misschien genoeg voor u en uw nieuwe levensstijl. Sterker nog, het kan u ook aanzienlijk geld besparen.

Wat kan ik nu doen?

• Ontdek de mogelijkheden voor het verkleinen en woningwaarden in uw buurt. Er zijn hoge transactiekosten verbonden aan het verkopen van uw huidige woning en het kopen van een andere, dus we raden u aan een woning te targeten die ongeveer 40% lager in prijs is dan uw huidige woning. Als u niet zeker weet wat u zich kunt veroorloven, bekijk dan de calculator voor het kopen van huizen van SmartAsset.

Herfinancier uw hypotheek

Als u uw hypotheek nog steeds aflost, moet u zou herfinanciering kunnen overwegen. Dit kan uw rente verlagen en u geld besparen bij het aflossen van uw hypotheek. In de huidige economie, waar de rentetarieven nog steeds vrij laag zijn, is herfinanciering een bijzonder nuttig instrument voor huiseigenaren.

Het herfinancieren van een hypotheek naar een langere looptijd kan u ook helpen geld vrij te maken dat u elders kunt gebruiken. Stel dat u 10 jaar over heeft om uw hypotheek af te betalen en u herfinanciert naar een lening van 15 jaar met een lagere rente.Uw nieuwe hypotheek wordt langer, maar heeft ook lagere maandlasten. Dat maakt elke maand geld vrij dat u kunt gebruiken om andere belangrijke uitgaven te dekken.

Wat kan ik nu doen?

• Er zijn een aantal factoren waarmee u rekening moet houden bij herfinanciering, dus zorg ervoor dat je je huiswerk maakt. Begin met het gebruik van een eenvoudige calculator voor hypotheekherfinanciering om te zien of het zin heeft om herfinanciering te overwegen.

Verhuizen naar een staat met lage belastingen

Een manier om uw belastingaanslag na pensionering te verlagen, is door te verhuizen naar een gebied met lagere belastingtarieven. Dit heeft geen invloed op de federale belastingen, maar het kan uw staats- en lokale kosten aanzienlijk verlagen.

Sta eens stil bij enkele voorbeelden van hoe verhuizen u ten goede kan komen. Inwoners van New Jersey betalen bijvoorbeeld jaarlijks gemiddeld meer dan $ 16.700 aan onroerendgoedbelasting. Aan de andere kant, inwoners van Alabama gemiddeld slechts $ 3.171 aan onroerendgoedbelasting per jaar.

De gemiddelde staats- en lokale omzetbelasting in Louisiana is bijna 10%, maar in vier staten: Delaware, Montana, New Hampshire en Oregon – heb geen staats- of lokale verkoopbelastingen.

Wat kan ik nu doen?

• Overweeg welke staten het meest pensioenvriendelijk zijn. Zelfs als u niet bereid bent om door het land te verhuizen, kan een paar uur verhuizen om over een staatsgrens heen te komen grote voordelen opleveren.

Maximaliseer uw socialezekerheidsinkomen

Socialezekerheidsuitkeringen zijn een belangrijke bron van inkomsten voor de gemiddelde gepensioneerde. U kunt uzelf met pensioen helpen door voor uzelf de maximale uitkering te krijgen. Om dit te doen, moet je wat opofferingen doen door wat langer te werken en iets later met pensioen te gaan. Omdat de socialezekerheidsadministratie (SSA) uw uitkeringen betaalt op basis van uw gemiddelde salaris over 35 jaar, is het ideaal om in ieder geval zo lang te werken. Als u niet al vele jaren deelneemt aan de beroepsbevolking, zullen uw uitkeringen afnemen.

Het is mogelijk om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen vanaf 62 jaar, maar dat zal de hoogte van uw uitkering met 20% doen afnemen. tot 30% van de maximale grootte. U kunt uw uitkering verhogen door langer te werken en te wachten tot na 65 jaar om uw uitkering te kiezen. Elk jaar dat u boven de 65 jaar werkt (tot 70 jaar), kan uw uitkering met maar liefst 8% toenemen.

Wat kan ik nu doen?

• Wachten om een aanvraag in te dienen Sociale zekerheid is niet voor iedereen mogelijk, maar het zal u helpen uw pensioeninkomen te maximaliseren. Als uw financiële situatie hier relatief gunstig voor is, geeft de SmartAsset-calculator voor sociale zekerheid een nauwkeurige schatting van hoe de verkiezingsleeftijd uw inkomen uit sociale zekerheid kan beïnvloeden.

Volgende stappen voor uw pensioenplanning

Hoe u het ook bekijkt, het plannen van uw pensioen is een gecompliceerde onderneming. Door met een financieel adviseur te praten, kunt u een aantal van uw angsten wegnemen, aangezien u aan de slag gaat met een financiële professional die dit soort planning eerder heeft gedaan. De matchingtool van SmartAsset kan u koppelen aan maximaal drie adviseurs in uw regio. Dit is hoe het werkt:

• Beantwoord deze paar eenvoudige vragen over uw huidige financiële situatie.
• Leun achterover terwijl onze tool u koppelt met maximaal drie adviseurs die op expertise gebaseerde op uw specifieke doelen.
• Bekijk de profielen van uw adviseur-wedstrijden. U kunt ze zelfs telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt werken.