Als u “uw creditcard buiten de VS heeft gebruikt”, bent u ongetwijfeld tegen buitenlandse transactiekosten (FX). Het is een vervelende kleine afschrijving, die vaak diep in de voorwaarden & voorwaarden van uw creditcardovereenkomst verborgen zit. Wat zijn deze transactiekosten precies? Kosten ze allemaal hetzelfde? Zijn er kaarten die dit niet in rekening brengen? We hebben deze gids onderzocht en samengesteld om consumenten te helpen antwoorden op deze vragen te vinden en een beter begrip te krijgen van buitenlandse transactiekosten en hoe ze werken.

De buitenlandse transactiekosten: een overzicht

Een buitenlandse transactiekost, ook wel FX-vergoeding genoemd, is een toeslag op uw factuur die verschijnt wanneer u een aankoop doet die passeert via een buitenlandse bank, of in een andere valuta dan de Amerikaanse dollar (USD). De meest voorkomende FX-vergoeding die uitgevers van creditcards op uw factuur plakken, is ongeveer 3%.

De buitenlandse transactiekosten bestaan uit twee delen. Het eerste wordt in rekening gebracht door het creditcardnetwerk (Visa, Mastercard, enz.), Terwijl het andere deel wordt opgelegd door de uitgever (Citibank, Chase, enz.). Visa en Mastercard rekenen beide een vergoeding van 1%. Ongeacht het type creditcard, deze vergoeding wordt toegepast op alle transacties. Afhankelijk van de creditcard die u gebruikt, zullen sommige uitgevers ervoor kiezen om bovenop deze vergoeding een toeslag in rekening te brengen – meestal tussen 2% en 3% – terwijl anderen niets toevoegen en zelfs zo ver gaan dat ze de netwerkkosten absorberen, zodat u u hoeft niets te betalen.

De gemakkelijkste manier om het proces te begrijpen, is door naar een voorbeeldtransactie te kijken. Stel je voor dat je $ 100 betaalt voor een diner, terwijl je op vakantie bent in Nederland, met een 2% cashback-kaart op het Mastercard-netwerk. Ten eerste rekent Mastercard 1% bovenop de kosten van uw diner. Vervolgens rekent de uitgever van de kaart nog eens 2% aan. Daarom bedragen de werkelijke kosten van uw diner $ 100 + (0,01100) + (0,02100) = $ 103.

Onthoud dat wisselkoersen spelen een rol bij het omgaan met buitenlandse transacties. Alleen omdat een item in het buitenland € 10 kost, wil dat nog niet zeggen dat uw creditcard $ 10 in rekening wordt gebracht. Zowel Mastercard als Visa berekenen de wisselkoersen om alle transacties in buitenlandse valuta correct om te rekenen naar USD. FX-kosten worden in rekening gebracht op de USD-transactie, nadat de conversie heeft plaatsgevonden. Sommige handelaars zullen u vragen of u de kosten vooraf in USD wilt ontvangen, via een proces genaamd “Dynamic Currency Conversion”. We raden dit af en bespreken dit. uitvoerig hieronder.

Hoe u buitenlandse transactiekosten voor creditcards kunt herkennen

De kans is groot dat, tenzij een creditcard geen buitenlandse transactiekosten heeft, dit niet iets is dat uitgevers van tevoren aan consumenten adverteren. Om de FX-kosten van uw creditcard te achterhalen, moet u de algemene voorwaarden raadplegen (soms ook wel “Pricing & -informatie genoemd). De kosten voor het wisselen van vreemde valuta worden vermeld onder het gedeelte “Kosten” – recht door de kosten voor voorschot / saldooverdracht. U kunt in de onderstaande afbeelding zien hoe dit eruitziet in actie.

Wanneer moet ik Krijg een FX-vergoeding in rekening gebracht? Wat telt als een buitenlandse transactie?

De vraag wat precies een buitenlandse transactie inhoudt, kan wat lastiger zijn dan u zou denken. Iets meer dan tien jaar geleden, om een transactie als buitenlands te kunnen beschouwen, moest deze op vreemde bodem plaatsvinden. In de afgelopen jaren zijn creditcardnetwerken echter begonnen transacties als “buitenlands” te markeren als ze op enig moment via een buitenlandse bank lopen. Dit betekent dat sommige aankopen als buitenlandse aankopen worden beschouwd, zelfs als u in de VS bent, bijvoorbeeld een online aankoop. Zelfs als uw transactie in USD wordt uitgevoerd, kan het zijn dat deze via een buitenlandse bank is verlopen. En maar heel weinig plaatsen zullen die informatie daadwerkelijk verstrekken, waardoor het voor consumenten bijna onmogelijk wordt om er van tevoren achter te komen.

Een creditcardgebruiker, Chelsea, deelde met ons haar verhaal over het in rekening brengen van FX-kosten na aankoop een vliegticket via Kayak.com. Chelsea zegt dat ze voorzichtig was en controleerde dat aan het einde van de aankoop haar totaal in Amerikaanse dollars werd gepresenteerd. Toen ze de prijs zag, dacht Chelsea dat ze vrij was en ging ze door met de transactie.Aan het einde van de maand kwam haar creditcardrekening terug met een FX-vergoeding die op haar rekening was geplakt.

“Toen ik het bedrijf belde, vertelde ik hun mijn situatie”, meldde Chelsea. “Gelukkig hebben ze me de afschrijving terugbetaald en dat was het dan”, zegt ze, “maar het heeft me zeker wantrouwend gemaakt om nu online te kopen.” Het verhaal van Chelsea dient als voorbeeld voor waarom alle consumenten, ongeacht hun bestedingspatroon, op de hoogte moeten zijn van buitenlandse transactiekosten. Als u weet dat ze bestaan, kunt u ze herkennen, begrijpen en ermee omgaan de volgende keer dat ze op uw factuur.

Tellen FX-kosten bij het verdienen van creditcardbeloningen?

Een deel van wat buitenlandse transactiekosten zo vervelend maakt, is dat ze, nee, niet meetellen voor het uitgeven van beloningen. naar ons voorbeeld van het gebruik van de 2% cashback-kaart om te betalen voor een diner van $ 100: u kunt alleen contant geld terugkrijgen op die rekening van $ 100, niet op de werkelijke kosten van $ 103. De kosten worden apart vermeld op uw factuur. Net als bij jaarlijkse vergoedingen, rente en vergoedingen voor te late betaling, als u een betaling doet voor een FX-vergoeding, profiteert u er niet van. Wat ze in feite doen, is uw beloningen opeten. Enkele van de hogere beloningspercentages van de top-generaal creditcards met een doel hebben de neiging rond het niveau van 2% te zweven, en de FX-vergoeding van 3% zal uw beloningen eroderen en u netto achterlaten egative.

Dynamische valutaconversie: kosten in USD versus lokale valuta

Wanneer u naar het buitenland reist, kan uw handelaar u soms de optie geven om voor uw transactie in USD te betalen, in plaats van de lokale valuta. Dit proces wordt Dynamic Currency Conversion (DCC) genoemd. We raden dit af, om een aantal redenen.

Ten eerste leidt DCC tot ongunstige wisselkoersen. Wanneer een handelaar uw betaling verwerkt met behulp van DCC, mag hij de wisselkoers instellen. Ze worden gestimuleerd om een ongunstig tarief te kiezen om hun winst op te vullen. Als u ervoor kiest om door te gaan met de transactie in de lokale valuta, wordt de omrekening automatisch afgehandeld door uw creditcardnetwerk. Door gebruik te maken van hun diensten wordt het risico op een afwijkende koers geminimaliseerd.

Zelfs als u dynamische valutaconversie gebruikt, kan het zijn dat u toch een wisselkoersvergoeding moet betalen. Sommige creditcardmaatschappijen brengen kosten in rekening, zelfs als de transactie in USD wordt uitgevoerd. Het enige dat hoeft te gebeuren, is dat de transactie via een buitenlandse bank verloopt en onmiddellijk wordt gemarkeerd als zijnde buitenlands. Hoe weet u hoe uw bank omgaat met wisselkoerskosten? In de servicevoorwaarden wordt aangegeven of er kosten zijn voor buitenlandse transacties in Amerikaanse dollars of lokale valuta, zoals hieronder weergegeven.

Als uw kaartuitgever alleen kosten in lokale valuta specificeert, betekent dit dat ze geen kosten in rekening brengen voor transacties in Amerikaanse valuta, en vice versa. Vanwege de Truth in Lending Act zijn kredietverstrekkers in de VS verplicht alle vergoedingen bekend te maken in de voorwaarden & voorwaarden. Zelfs als uw uitgever geen kosten in rekening brengt voor transacties in USD, is DCC een slechte optie! De door de handelaar gekozen wisselkoers kan uw prijs met meer dan de 3% verhogen die door uw kaartuitgever in rekening wordt gebracht.

Ten slotte willen we erop wijzen dat alle consumenten het recht hebben DCC af te wijzen van een handelaar die deze aanbiedt . Voordat u een betalingsbewijs ondertekent, moet u ervoor zorgen dat het totaal op uw creditcardbewijs in de vreemde valuta wordt weergegeven. Als dit niet het geval is, laat dan de handelaar weten dat u niet in USD wilt betalen, maar in de lokale valuta. Als er twee verschillende valuta’s op de bon staan, moet u aangeven dat u liever in de lokale valuta betaalt.

Buitenlandse transactiekosten per creditcardmaatschappij

Sommige creditcards behandelen deviezenkosten gunstiger voor consumenten dan andere. De meeste emittenten zullen ten minste 1 of 2 creditcards te bieden hebben, waar deze kosten vallen onder de uitgever.

U zult opmerken dat Capital One en Discover de meest opvallende uitgevers zijn. Geen van hun creditcards brengt gebruikers een deviezenvergoeding! In het geval van Discover komt dit echter met een voorbehoud. Hoewel u geen FX-vergoeding voor hun kaarten hoeft te betalen, is het ook onwaarschijnlijk dat u een van hun kaarten gebruikt wanneer u naar het buitenland reist. Het Discover-netwerk wordt niet algemeen geaccepteerd door leveranciers in het buitenland.

De andere vreemde eend in de bijt is American Express. Ze rekenen iets lagere valutakosten dan andere kaartuitgevers – slechts 2,7%. Amex heeft wat meer speelruimte bij het beslissen wat consumenten in rekening moeten brengen, aangezien zij zowel als creditcardmaatschappij optreden EN een netwerk. Terwijl andere kaartmaatschappijen, zoals Chase, te maken hebben met afzonderlijke vergoedingen van hun Mastercard / Visa-netwerken, heeft American Express volledige controle over de volledige betalingspijplijn.

The Takeaway

Als dit artikel (of nadat u eenvoudigweg helemaal naar beneden hebt gescrolld), merkt u dat u ergens niet zeker van bent. Houd de volgende twee punten in gedachten: