Als je voor een latte- of vliegticket hebt betaald met een van die glanzende, nieuwe metalen creditcards, hier is iets dat je misschien niet weet: sommige van de allereerste creditcards waren ook van metaal. Die vroege kaarten waren echter onhandig en niet algemeen geaccepteerd. Tegenwoordig kunt u bijna overal snel met creditcards betalen en hoeft u niet lang na te denken: dat maakt deel uit van het moderne ontwerp. Maar zoals bij de meeste dingen die we als vanzelfsprekend beschouwen, schuilt er een lange geschiedenis achter de kaarten die u bij zich heeft.

Laten we eens kijken naar de geschiedenis van creditcards om dit handige en zelfs belonende, vorm van betaling.

Vroege vormen van krediet

Mensen zijn al duizenden jaren bezig met kredietachtige transacties. Kooplieden gaven boeren bijvoorbeeld zaden zolang de terugbetaling volgde op de oogst.

Een van de vroegste schriftelijke voorbeelden van een kredietsysteem is te vinden in de Code of Hammurabi, een reeks wetten genoemd naar de heerser van Babylon van 1792 tot 1750 voor Christus. Dit vroege kredietsysteem stelde regels vast voor het uitlenen en terugbetalen van geld, en hoe ook rente in rekening kon worden gebracht.

Spring vooruit naar het einde van de 19e eeuw, toen consumenten en handelaren goederen uitwisselden met het idee van krediet, waarbij zogenaamde kredietmunten en -papieren werden ingewisseld als tijdelijke valuta. Dit begon bij kleine handelaren, maar het idee van kredietbetalingen verspreidde zich snel naar andere industrieën.

Rond 1885 ontvingen trouwe klanten van hotels en warenhuizen wat kan worden beschouwd als creditcards voor vroege papieren winkels. De kredietlimieten waren doorgaans slechts voor één locatie, maar werden soms ook geaccepteerd door concurrerende handelaren.

Metal Money: Coins, Cards and Charga-Plates

In 1914 schonk Western Union metalen platen aan geselecteerde klanten waardoor ze de betaling konden uitstellen tot een later tijdstip. datum. Oliemaatschappijen volgden in het volgende decennium door soortgelijke welkomstkaarten te creëren waarmee gas- en reparatiediensten op hun stations konden worden gefinancierd.

Vervolgens kwam de Charga-Plate, een metalen kaart die al in 1928 werd ontwikkeld en in portefeuilles paste, gepersonaliseerd was met kaarthouderinformatie in reliëf, bijna als een militaire dog-tag, en papier op de achterkant voor de handtekening van de kaarthouder. De reliëfkaart hielp verkoopmedewerkers snel de details voor verwerking te bedrukken. Deze kaarten werden in de jaren dertig tot en met vijftig voornamelijk uitgegeven door grotere handelaren voor gebruik in hun winkelnetwerken.

De eerste bankpas: Charg-It

De volgende creditcardmijlpaal kwam in 1946 toen het eerste bankkaartsysteem, ‘Charg-It’ genaamd werd geïntroduceerd door de bankier John Biggins in Brooklyn, New York. Het Charg-It-model werkte ongeveer hetzelfde als moderne creditcards: een klant zou de kaart gebruiken om een winkelier te betalen, de uitgevende bank zou de winkelier terugbetalen en vervolgens om betaling van de klant vragen .

Op dit moment werkten Charg-It-kaarten alleen in winkels die zeer dicht bij de bank van de kaart waren gevestigd. Deze vroege creditcards waren nog geen nationale betaalmiddelen.

Diners Club-kaart wordt gemaakt

In 1949 dineerde een man genaamd Frank McNamara bij Major’s Cabin Grill in New York City en realiseerde zich dat zijn portemonnee thuis zat. Hij loste de situatie op, maar het was iets dat hij nooit meer wilde gebeuren. Zijn ervaring, “The First Supper” genoemd door Diners Club, inspireerde McNamara en zijn zakenpartner Ralph Schneider om de eerste kartonnen Diners Club Card in 1950. Het was een laadpas bedoeld voor consumenten die hun reis- en entertainmentaankopen later wilden terugbetalen. Het was de eerste kaart die door meerdere handelaren buiten een enkel geografisch gebied werd geaccepteerd.

De Diners Club-kaart explodeerde in populariteit en in 1951, slechts een jaar na de lancering, had Diners Club meer dan 42.000 leden en de kaartacceptatie verspreidde zich over de grote Amerikaanse steden.

Formulier voor meer kaartuitgevers en netwerken

Na het succes van Diners Club namen andere banken en financiële spelers deel aan de actie.

American Express

American Express startte hun eigen kredietprogramma in 1958. Net als de originele Diners Club Card was het eerst een betaalpas bedoeld om reis- en entertainmentkosten en rekeningen te financieren aan het einde van elke maand volledig verschuldigd waren. In 1959 introduceerde American Express de eerste kaart van plastic. De uitgevende bank lanceerde vervolgens in 1966 hun bedrijfscreditcardprogramma voor commerciële klanten.

BankAmericard

In 1958 introduceerde Bank of America het eerste echte algemene doel. creditcard, BankAmericard, die het meest leek op de creditcards die we tegenwoordig gebruiken.Het was aanvankelijk gemaakt van papier, maar werd al snel plastic. Het had een bestedingslimiet van $ 300 en kaarthouders konden tegen betaling van maand tot maand saldi bij zich hebben. Het kan worden geaccepteerd door alle handelaren die het willen afnemen.

Tot nu toe werden bank- en financiële diensten in de VS grotendeels lokaal uitgevoerd, niet nationaal. Om beter te kunnen concurreren met de groeiende creditcardindustrie, begon Bank of America in 1966 haar kaarten te licentiëren voor gebruik door andere banken, waardoor haar bereik in het hele land werd uitgebreid. Om het netwerk te versterken sloot Bank of America zich in 1970 aan bij een groep banken om National BankAmericard, Inc. te vormen, dat later in 1976 werd omgedoopt tot Visa.

Master Charge

In 1966 vormde een kleine groep banken aan de oostkust de Interbank Card Association (ICA) om te concurreren met de in Californië gevestigde BankAmericard. ICA’s antwoord op de BankAmericard was een kaartprogramma met de naam “Master Charge”. De organisatie zorgde voor een revolutie in het autorisatieproces voor betalingen en zette in 1973 een centraal computernetwerk op dat handelaars verbond met banken die kaarten uitgeven. In 1979 werd Master Charge omgedoopt tot MasterCard.

Ontdekken

De kaartuitgever en het netwerk dat nu wordt herkend als Discover, werd eind jaren tachtig gestart door Dean Witter Financial Services Group, Inc, een dochteronderneming van Sears, Roebuck and Co.. Early Discover-kaartaankopen werden gedaan door Sears-medewerkers bij winkels in Atlanta en San Diego in 1985 om het systeem te testen. De Discover-creditcard werd vervolgens openbaar gelanceerd via een nationale tv-commercial tijdens Super Bowl XX. Tientallen jaren later in 2008 nam Discover Diners Club International over om hun kaartbereik wereldwijd uit te breiden.

Uitvinding van de magnetische strip

Weet je die zwarte streep op de achterkant van je kaarten? Hij werd in het begin van het jaar op een plastic kaart gezet door IBM-ingenieur Forrest Parry. 1960. Parry’s gemagnetiseerde tape bevatte eerst details voor CIA-identiteitskaarten en werd ook een eenvoudige en goedkope manier om rekeninginformatie op te slaan voor betaalkaarten en betaalautomaten.

Tot de introductie van de magneetstrip (ook wel ‘magstrepen’ genoemd) waren creditcardtransacties meer fysiek dan digitaal, dus dit was een historische stap voorwaarts. Betalingstransacties kunnen geautomatiseerd worden in plaats van afhankelijk te zijn van handmatige verwerking.

Magnetische strepen werden in 1969 aangenomen als een Amerikaanse standaard voor betaalkaarten en als een internationale standaard twee jaar later.

Early Industry Regulations

Hoewel de creditcardindustrie in de jaren zestig snel groeide, moesten er nog enkele fundamentele problemen worden aangepakt. Kaartuitgevers hadden bijvoorbeeld verschillende manieren om te berekenen rentetarieven met weinig consistentie of transparantie. Frauduleuze kosten waren een probleem en vrouwen konden doorgaans niet in aanmerking komen voor een kaart zonder een mannelijke medeondertekenaar. Algemene voorwaarden voor kaarten? Ze bestonden niet echt.

Wetgevers stapten in vanaf 1968 door de Truth in Lending Act aan te nemen, die uiteindelijk deel zou uitmaken van van een grotere wet op de consumentenkredietbescherming. De Truth in Lending Act heeft gestandaardiseerd hoe banken en kaartuitgevers jaarlijkse percentages (APR’s) berekenden.

In de jaren zeventig werden meer wetten aangenomen die de basis vormden voor regelgeving die creditcardhouders vandaag de dag helpt beschermen.

• The Fair Credit Reporting Act van 1970: Deze wet helpt ervoor te zorgen dat de informatie die wordt verzameld door kredietbeoordelingsbureaus eerlijk en nauwkeurig is.
• De Unsolicited Credit Card Act van 1970: verbiedt uitgevers om actieve kaarten te sturen naar klanten die er niet om hebben gevraagd.
• The Fair Credit Billing Act van 1974: beteugelt misbruik van facturering en stelt consumenten in staat om factureringsfouten te betwisten door een reeks richtlijnen te volgen.
• De Equal Credit Opportunity Act van 1974: kredietverstrekkers moeten krediet beschikbaar stellen aan alle kredietwaardige aanvragers en mogen niet discrimineren op basis van geslacht, ras, burgerlijke staat , nationale afkomst of religie.
• De Fair Debt Collection Practices Act van 1977: Het is incassobureaus verboden om roofzuchtige incasso uit te oefenen, zoals het gebruik van bedreigingen of pesterijen.

Beloningsprogramma’s winnen aan populariteit

In 1984 introduceerde Diners Club zijn “Club Rewards” -programma en in 1987 zette Citibank een kredietkaartbeloningsprogramma op met American Airlines, waardoor klanten gratis of gereduceerde vliegtickets kunnen verdienen door hun kaart te gebruiken.

Gedurende de jaren negentig kwamen beloningsprogramma’s in een stroomversnelling en begonnen kaartuitgevers klanten te verleiden met aanmeldingsbonussen , cashback-voordelen en co-branded deals die creditcards nog populairder maakten dan voorheen. American Express lanceerde bijvoorbeeld voor het eerst het Membership Rewards-programma in 1991 (toen nog Membership Miles genoemd), en het werd het grootste op kaarten gebaseerde beloningsprogramma in de wereld tegen 2001.

Nieuwe technologieën: mini-, mobiele en contactloze betalingen

Na de eeuwwisseling bleven creditcards evolueren, vooral de technologie erachter.

Beginnend in 2002 met Bank of America, begon een nieuwe ‘minikaart’-rage, toen sommige uitgevers sleutelhangerversies van traditionele kaarten introduceerden. De Discover 2GO-creditcard was een niervormige kaart die in een sleutelhangerhoesje past en in Time’s Top 10 Everything 2002-lijst stond.

De kleine SideCard van Mastercard werd uitgebracht in 2003 en bevatte ook nieuwe technologie waarmee kaarthouders Beweeg de kaart gewoon over contactloze betaalterminals en zo is de transactie voltooid. Meer recentelijk zijn ook wearables, zoals horloges, polsbandjes en zelfs ringen, de ruimte voor contactloze creditcardbetalingen binnengekomen.

Mobiele portemonnees ontstonden in 2008, kort na de opkomst van smartphones toen Apple hun App Store opende. In mei 2011 liep Google Wallet voorop voor apps die betaalkaartgegevens opsloegen voor gebruik in plaats van een fysieke kaart.

Met in het begin weinig bank- en winkeliersparticipatie, Google Wallet en concurrentie ors zoals CurrentC en Softcard hadden moeite om de acceptatie door de consument te verdienen. Apple Pay werd gelanceerd in oktober 2014 met 220.000 verkopers die bij de lancering klaar waren om portemonnee-betalingen te accepteren. De acceptatie van mobiele portemonnees is tot nu toe traag verlopen in de VS, maar zal naar verwachting de komende jaren toenemen. Ongeveer 55 miljoen mensen hebben mobiele betalingen gedaan in 2018 en dat aantal zal naar verwachting tegen het einde van 2019 oplopen tot 60 miljoen.

De CARD-wet van 2009: aanvullende verordeningen

De Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act van 2009, ook bekend als de CARD Act, werd op 22 mei 2009 door president Barack Obama in de wet ondertekend en vormde een ingrijpende poging om schadelijke praktijken van kaartuitgevers verder aan te pakken .

De CARD Act heeft de creditcardkosten voor consumenten in het afgelopen decennium met meer dan $ 100 miljard verlaagd, wat een van de grotere gevolgen is. De wet, die wordt gehandhaafd door het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), biedt verschillende consumentenbeschermingen:

• Kostenbesparingen: beperkt verrassende renteverhogingen, beperkt te late vergoedingen en vereist meer consistente factureringspraktijken.
• Verklaring verduidelijkingen: vereist dat creditcardafschriften duidelijk bekendmakingen van boetes, zoals vervaldatums, te late vergoedingen en boete-APR’s, moeten vermelden en noteren hoe lang het duurt voordat de consument betaalt hun saldo verlagen door alleen minimale betalingen te doen.
• Beperkt marketing voor jonge volwassenen: verbiedt uitgevers om potentiële kandidaten te lokken met verleidelijke freebies op of nabij universiteitscampussen. Het verscherpte ook de leeftijdsbeperkingen voor aanvragers.

In navolging van de CARD Act werd op 21 juli 2010 de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer-Protection Act ondertekend, waardoor niet teveel in rekening gebracht voor het gebruik van creditcards. De wet verscherpte ook de kaarttoegang na de Grote Recessie, toen veel consumenten verdronken in creditcardschulden.

Beveiligingsproblemen en -oplossingen

Herinner je je de beruchte Target-datalek nog? Een aankondiging van december 2013 bevestigde dat meer dan 40 miljoen creditcard- en debetrekeningnummers waren gestolen uit de betalingsdatabase van Target, en het was slechts een van de vele inbreuken op de creditcardbeveiliging die in korte tijd de krantenkoppen haalde.

Naast gegevenshackers hebben kaartskimmers ook gebruikgemaakt van creditcardbetalingen. Door de kaartinformatie te kopiëren die is opgeslagen in de magnetische strepen van creditcards, kunnen skimmers kaarten repliceren en snel allerlei soorten fraude in rekening brengen. Zelfbedienings-benzinepompen en geldautomaten waren het meest kwetsbaar voor deze beveiligingsaanvallen, zo erg zelfs dat de Amerikaanse geheime dienst de benzinepompafschuimers heeft aangepakt.

Terwijl kaarthouders met deze toenemende veiligheidsproblemen werden geconfronteerd, begonnen de VS EMV-betalingstechnologie toe te passen om betalingsinformatie te versleutelen en fraude met vervalste creditcards te bestrijden. Het proces begon in 2011 en de officiële landelijke verschuiving vond plaats op 1 oktober 2015.

EMV-betalingstechnologie gebruikt een gecodeerde slimme chip in plaats van een magnetische strip om rekeninggegevens vast te houden en betalingen te voltooien . Tegenwoordig hebben bijna alle creditcards zilveren EMV-chips en passen consumenten zich aan een nieuw betaalproces aan bij de winkelregisters: kaarten inleggen in plaats van ze te vegen.

Magnetische strepen bevinden zich nog steeds op de achterkant van de meeste creditcards voor het geval een winkel geen chipkaarten kan accepteren, maar het doel is dat de VS weg migreren van magnetische strip betalingen volledig om betalingen bij kassa’s, benzinepompen en geldautomaten beter te beveiligen.

Creditcards vandaag

Er is een meer diverse selectie creditcards in de VS.dan ooit tevoren, aangezien uitgevers kaarten aanbieden met alles van reisbeloningen die grote spenders verleiden tot beveiligde kaarten die anderen helpen krediet op te bouwen. Volgens de Federal Reserve wordt meer dan de helft van alle betalingen per jaar gedaan met een creditcard. In 2017 werden 40,8 miljard creditcardtransacties ter waarde van $ 3,6 biljoen verricht, wat bijna 10% meer is dan het jaar ervoor. De creditcardschuld bedroeg in maart 2019 ook $ 1.029 biljoen.

Hoewel het idee van creditcards niet verdwijnt, kunnen de fysieke kaarten binnenkort gewoon een ander deel van de geschiedenis worden. Naast een toenemende acceptatie van mobiele portemonnees, wijzen branchevoorspellingen op biometrische betalingen – het gebruik van selfies, vingerafdrukken en retinascans om de rekeninghouder te verifiëren – als de volgende grote stap voor creditcardbetalingen. We kunnen onze telefoons al ontgrendelen door er tenslotte naar te kijken. Misschien zullen we binnenkort in plaats van onze creditcards te pakken om voor onze lattes te betalen, onze zonnebril afzetten.