Geld kan veel problemen oplossen, en soms is het logisch om geld te lenen voor dingen die uw leven op de lange termijn zullen verbeteren . Maar geld kan ook problemen veroorzaken, vooral als u veel verschuldigd bent en uw schuld uit de hand loopt. Dus hoe kun je verstandig geld lenen?

Zorg ervoor dat het zinvol is

De eerste stap is om ervoor te zorgen dat lenen daadwerkelijk de juiste keuze is. Als je wel eens hebt gehoord van ‘goede schulden’ en ‘slechte schulden’, dan ben je bekend met het concept: goede schulden betalen voor dingen die op lange termijn waarde bieden en mogelijk zelfs in de loop van de tijd waarde winnen. Oninbare vorderingen betalen voor het huidige verbruik, activa die te snel in waarde dalen zoals nieuwe auto’s, of risicovolle activa, of investeringen die hun volledige waarde kunnen verliezen of niet genoeg kunnen genereren om de hoofdsom en de kosten van schulden te dekken.

Voorbeelden van goede schulden zijn:

• Een universitair diploma, aangezien mensen met een diploma de neiging hebben om meer te verdienen tijdens hun leven (en ze hebben meer carrièrekeuzes)
• De aankoop van een betaalbaar huis – als alles goed gaat – omdat het financiële voordelen op de lange termijn en controle over uw omgeving kan opleveren (u kunt het zelfs met winst verkopen op een dag)

Voorbeelden van oninbare vorderingen zijn:

• Een dure auto kopen, omdat deze verliest onmiddellijk waarde en blijft in de loop van de tijd waarde verliezen (u bent misschien zelfs meer verschuldigd dan de auto waard is)
• Het betalen van rekeningen zoals kabel, telefoonrekeningen en uitgaanskosten, aangezien u op geen enkele manier kunt blijf lenen om de basisuitgaven te dekken s – er komt ooit een lelijk einde aan

Voordat u gaat lenen, moet u evalueren hoe lang de schuld zal duren en hoeveel het in totaal zal kosten – hoofdsom en rente toevoegen – in vergelijking met hoe lang de uitkeringen zullen duren en met welke bedragen ze zullen stijgen of dalen. Als het geen investering in uw toekomst is, kijk dan naar andere manieren om in de behoefte te voorzien.

Voer enkele cijfers uit

Het is belangrijk om de juiste prijs te betalen voor alles wat je koopt. Als u bijvoorbeeld een auto koopt, proberen sommige verkopers de focus te verleggen naar uw maandelijkse betaling in plaats van naar de aankoopprijs, wat slecht voor u kan uitpakken.

Maar uw maandelijkse afbetalingen en de voorwaarden van uw lening zijn nog steeds belangrijk. Kijk naar uw inkomsten en uitgaven en zoek uit hoeveel u zich gemakkelijk kunt veroorloven om voor uw nieuwe lening te betalen.

Aan kijk hoeveel u mogelijk van uw schuld moet betalen, en voer enkele cijfers uit. U kunt alle berekeningen zelf uitvoeren of computers en online rekenmachines gebruiken om het werk gemakkelijker te maken:

• Gebruik een rekenmachine (zie die van ons hieronder) voor leningen met een vaste rente (standaard hypotheekleningen, autoleningen en persoonlijke leningen die u in de loop van de tijd afbetaalt)
• Bekijk hoe uw creditcardbetalingen eruit zouden zien als u leent met een creditcard

Natuurlijk kunt u uw schulden bijna altijd vervroegd aflossen door bijbetalingen te doen.

Hier is het lastige deel van het doorlopen van de cijfers: je moet de toekomst voorspellen. Misschien wil je op een dag weer geld lenen (als je nu een huis koopt, wil je misschien over vijf jaar een autolening krijgen) – en je maandelijkse afbetalingen voor de lening van vandaag zullen je vermogen om morgen te lenen nadelig beïnvloeden. Kredietverstrekkers willen een redelijke verhouding tussen schulden en inkomen zien, en het kan zijn dat u zich geen extra betalingen kunt veroorloven. Als u een rekenmachine gebruikt die u vertelt “hoeveel huis u zich kunt veroorloven” (of iets dergelijks), wees dan conservatief en leen niet het volledige beschikbare bedrag.

Bovendien, u kunt niet voorspellen of u (of uw echtgenoot, als u getrouwd bent) uw baan zal verliezen. Lenen op een “comfortabel” niveau beschermt u. U kunt bijvoorbeeld dingen kopen waarvoor u geen offers hoeft te brengen, omdat u echt offers moet brengen als uw inkomen verandert. Als u een huis koopt dat u zich alleen met uw eigen inkomen (of dat van uw partner) kunt veroorloven, is het niet zo rampzalig als iemand ontslagen wordt of ontslag neemt.

Krijg de juiste lening

Stem uw lening af op uw behoeften. In sommige gevallen is dat min of meer automatisch: als u een huis koopt, komt u waarschijnlijk alleen in aanmerking voor woningkredieten (zoals hypotheken met een vaste rente van 15 of 30 jaar). Maar het is gemakkelijk om mismatches te vinden. Het is bijvoorbeeld riskant om een kredietlijn voor eigen vermogen te gebruiken om een bedrijf te financieren (maar het kan zijn vruchten afwerpen – wie weet?). Als het bedrijf mislukt, zoals velen doen, loopt u het risico van afscherming van uw huis als u geen manier heeft om de woninglening af te betalen.

Het is veiliger om ongedekte persoonlijke leningen te gebruiken. Als u geen onderpand verpandt, kunnen geldschieters niets aannemen.Natuurlijk, als u een lening niet nakomt, zal uw krediet eronder lijden en kunt u uiteindelijk met juridische problemen eindigen, maar u zult niet gemakkelijk uit uw huis worden gedwongen (of uw auto midden in de nacht laten terugnemen).

Leningen die u maandelijks aflost – ook wel leningen op afbetaling genoemd – zijn over het algemeen uw beste optie. Leningen die wekelijks of aan het einde van de maand moeten worden afgelost, zijn vaak zeer dure leningen, gereserveerd voor leners in wanhopige situaties. Die leningen worden geadverteerd bij betaaldagleningen en geldtransfers, en zullen waarschijnlijk in zeer dure fouten veranderen.

Hoe u leningen op afbetaling kunt krijgen

lening heeft regelmatige maandelijkse betalingen die uw schuld in de loop van de tijd verminderen. Waar vind je deze leningen? Kijk naar kleine instellingen (die eerder met u samenwerken als u een slecht krediet heeft of als u nog geen krediet heeft gevestigd) en kijk online:

• Lokale banken en kredietverenigingen – instellingen met een gemeenschapsfocus zijn uw beste keuze
• Peer-to-peer-kredietverstrekkers waarmee individuen uw lening kunnen financieren
• Andere online niet-bancaire kredietverstrekkers (die uw lening uit verschillende bronnen)

Geld lenen met slecht krediet

Als je een slecht krediet hebt, is het moeilijker om goedkeuring te krijgen. Alle leningen die u krijgt, hebben hogere rentetarieven, wat betekent dat u in feite meer betaalt voor wat u ook koopt. Hoe kunt u uw kansen om geld te lenen met een slecht krediet verbeteren?

Uw krediet opbouwen (of opnieuw opbouwen)
als u geld leent en op tijd terugbetaalt, zal uw krediet verbeteren . U kunt vandaag misschien niet worden goedgekeurd voor de lening die u wilt, maar na verloop van tijd kunt u uw krediet op een betere plek krijgen. Kijk hoe u uw krediet kunt opbouwen en verbeteren, en probeer een kleine contante lening om dingen op gang te krijgen. Leer uw kredietwaardigheid kennen door uw kredietrapporten (gratis) ten minste één keer per jaar te controleren en leer hoe kredietscores werken, zodat u begrijpt waar kredietverstrekkers naar kijken.

Belofte Onderpand
als u activa heeft waartegen u kunt lenen, is dat altijd een optie. Maar u moet het risico realistisch onderzoeken: wat gebeurt er als uw activa (meestal uw auto of uw huis) worden weggenomen omdat u niet kunt betalen? Zal je een plek hebben om te wonen? Kunt u aan het werk gaan en een inkomen verdienen? Zal uw familie of iemand anders lijden?

Hulp van vrienden en familie
als professionele geldschieters niet bereid zijn uw lening goed te keuren, zou u in de verleiding kunnen komen om wat hulp te zoeken van familie of vrienden. Hoewel het lijkt alsof ze veel extra geld hebben, is het indien mogelijk de moeite waard om zelf dingen te doen. Hun geld kan worden gereserveerd voor belangrijke doelen zoals pensioen of gezondheidszorg, en uw vrienden en familie zijn misschien niet in de positie om het risico te nemen om geld te lenen. Natuurlijk, je bent van plan om terug te betalen, maar het leven gooit soms curveballs – wat als je gewond raakt of omkomt bij een auto-ongeluk?

Direct geld lenen van je kennissen kan lastig zijn ( hoewel het helpt om een gedetailleerd gesprek over verwachtingen te hebben, krijg alles op schrift). Er kunnen dingen veranderen in uw relatie. Als iemand echt bereid en in staat is om het risico te nemen om u te helpen, overweeg dan om hem of haar te gebruiken als mede-ondertekenaar voor uw lening.

Logistiek

Om een lening te krijgen, moet u ” Ik moet een aanvraag indienen bij geldverstrekkers. Het is een goed idee om bij verschillende geldverstrekkers te winkelen. De kosten en voorwaarden variëren, en u kunt zeker geld besparen door aanbiedingen te vergelijken (drie kredietverstrekkers vergelijken is waarschijnlijk voldoende). Doe al uw aankopen binnen 30 dagen of minder om schade aan uw krediet te minimaliseren. Als u leningen blijft aanvragen, kan het lijken alsof u in financiële moeilijkheden verkeert (en dat u niet in staat bent om terug te betalen).

Als u eenmaal bent goedgekeurd, moet u ervoor zorgen dat u uw betalingen op tijd uitvoert. Stel automatische elektronische betalingen in (tenzij u een goede reden heeft om dit niet te doen) zodat u geen betalingen mist.