Laatst sprak ik met een bedrijfseigenaar met 50 werknemers over zijn ziektekostenverzekering. Ik vroeg of hij ooit in eigen middelen had voorzien.

Zijn antwoord: “Oh, we zijn te klein om zichzelf te financieren.”

Ik hoor dit vaak van kleinere werkgevers. het is waar dat de meeste zelf gefinancierde gezondheidsplannen meer dan 200 werknemers hebben, maar dat betekent niet dat er ook voor kleinere groepen geen interessante en waardevolle zelf gefinancierde opties zijn. Zelffinanciering geeft een groep van slechts 25 gedekte werknemers de kans om te zien en te begrijpen waar hun gezondheidsdollars naartoe gaan. De groep kan mogelijk ook enige controle krijgen over deze aanzienlijke investering.

Wat is zelffinanciering?

In een notendop: de financiering van iemands gezondheidsplan houdt, zoals de naam al doet vermoeden, in dat de gezondheidsclaims van de werknemers worden betaald op het moment dat ze zich voordoen. Bij een volledig verzekerd ziektekostenplan betaalt de werkgever elke maand een bepaald bedrag (de premie) aan de zorgverzekeraar. dekt de verzekeringsmaatschappij de kosten van de zorg van de werknemers. Met een volledig verzekerd plan is er geen extra risico voor de werkgever. je weet precies wat hun plan elk jaar gaat kosten. De keerzijde is dat als de werknemers gezond zijn en niet veel gezondheidszorg gebruiken, de werkgever een aanzienlijk bedrag heeft uitgegeven en niets van het geld terugkrijgt.

Bij zelffinanciering gebeurt het tegenovergestelde: hoe gezonder de werknemers zijn, hoe lager de kosten van het plan. Meestal selecteert de werkgever een externe beheerder (TPA) om het gezondheidsplan uit te voeren (ik moet nog een werkgever ontmoeten die namens zijn werknemers doktersrekeningen wil ontvangen). De TPA verwerkt claims zodra ze binnenkomen bij de dokter, het ziekenhuis of de apotheek. Ze betalen de claims door een bankrekening te openen die voor dit doel door de werkgever is ingesteld.

Naast de administratie zal een werkgever stop willen kopen -verlies dekking, om zichzelf te beschermen tegen grote claims. Het voor de hand liggende risico bij zelffinanciering is een situatie van grote claims. Kankerbehandelingen kunnen in het eerste jaar gemakkelijk meer dan $ 200.000 kosten en gaan vaak jaren na de diagnose door in het bereik van zes cijfers per jaar. Ik zie regelmatig claims voor ernstige ziekten die meer dan een half miljoen dollar per jaar bedragen voor de zorg van één persoon. Voor een kleine werkgever zijn dergelijke kosten potentieel verwoestend – en dat is waar stop-loss om de hoek komt kijken.

Wat is stop-loss?

Ik raad kleine werkgevers altijd aan om twee soorten stop-loss. Individuele of specifieke stop-loss biedt dekking voor elk individu op het plan. De totale stop-loss dekt de totale jaarlijkse kosten van het gezondheidsplan. Bij individuele stop-loss wordt een bedrag vastgesteld waarboven de verzekeringsmaatschappij 100% van de gedekte claims van het lid voor het jaar dekt. Het individuele stop-loss-bedrag kan $ 30.000 zijn, wat betekent dat de werkgever verantwoordelijk is voor de eerste $ 30.000 aan gezondheidszorg voor elke persoon die onder het plan valt. Alles boven de $ 30.000 wordt volledig betaald door de verzekeringsmaatschappij.

Aggregate stop-loss biedt een bovengrens voor de totale plankosten. Dit geeft de werkgever de zekerheid te weten dat er een bovengrens is in termen van jaarlijkse kosten die het plan niet zal overschrijden.

De voor- en nadelen afwegen

Het grootste voordeel van zelf- financiering is het potentieel voor kostenbesparingen. Als werknemers relatief gezond zijn en niet veel gebruikmaken van het gezondheidsplan, zullen de kosten van de werkgever lager zijn dan wanneer het plan volledig verzekerd zou zijn. Door zelf te financieren, vermijdt u ook het betalen van premietaks en draagt u bij aan de winstmarge van de verzekeringsmaatschappij. Zelffinanciering geeft u een bijna oneindig aantal creatieve mogelijkheden voor het beheren van de ziektekosten van het plan, die niet beschikbaar zijn in een volledig verzekerde, gebundelde regeling.

Dus waarom zou een werkgever niet zelf financieren? ? Er zijn enkele werkgevers voor wie een volledig verzekerd plan nog steeds de beste manier is. Werkgevers die niet de tijd of middelen hebben om te besteden aan een meer praktisch, complex plan, moeten waarschijnlijk bij een eenvoudiger plan blijven, zoals een volledig verzekerd plan. Zelffinanciering heeft een aantal nalevingsvereisten die niet altijd aanwezig zijn voor een volledig verzekerd plan, zoals non-discriminatie-eisen en 5500 belastingaangiften. Bovendien kan een werkgever zonder stabiele cashflow van mening zijn dat de potentiële kostenfluctuaties van maand tot maand van zelffinanciering de financiën van zijn bedrijf te zwaar belasten.

Er is geen standaardpakket voor gezondheidsplannen voor groepen. Het belangrijkste is om geen enkele optie uit te sluiten voordat u ontdekt of deze geschikt zou kunnen zijn voor uw bedrijf.

Bekijk de verschillende financieringsregelingen en maak de beste keuze voor uw bedrijf op basis van uw financiën en middelen.Ik heb zelffinanciering vaak werkgevers geld zien besparen. Soms is het echter niet de juiste keuze voor een werkgever. Voor die werkgevers biedt een volledig verzekerd plan de stabiliteit en eenvoud die ze nodig hebben.

Beoordeel het plan dat het beste bij uw bedrijf past door vandaag nog contact op te nemen met uw OneDigital Consultant. Als je meer wilt weten over alternatieve financieringsplannen, bekijk dan het artikel: The Insider Perspective on volledig verzekerde plannen vs. zelfverzekerde plannen.