Wat is een ongedekte lening?

Een ongedekte lening is een lening waarvoor geen enkel onderpand vereist is. In plaats van te vertrouwen op de activa van een lener als zekerheid, keuren kredietverstrekkers ongedekte leningen goed op basis van de kredietwaardigheid van de lener. Voorbeelden van ongedekte leningen zijn onder meer persoonlijke leningen, studieleningen en creditcards.

Hoe een ongedekte lening werkt

Ongedekte leningen – ook wel handtekeningleningen of persoonlijke leningen genoemd – worden goedgekeurd zonder het gebruik van eigendom of andere activa als onderpand. De voorwaarden van deze leningen, inclusief goedkeuring en ontvangst, zijn meestal afhankelijk van de kredietscore van de lener. Doorgaans moeten leners hoge kredietscores hebben om goedgekeurd te worden voor ongedekte leningen.

Een ongedekte lening staat in tegenstelling tot een gedekte lening, waarbij een lener een soort van activa als onderpand voor de lening. De verpande activa verhogen de “zekerheid” van de geldschieter voor het verstrekken van de lening. Voorbeelden van gedekte leningen zijn onder meer hypotheken en autoleningen.

Omdat ongedekte leningen hogere kredietscores vereisen dan gedekte leningen , in sommige gevallen zullen kredietverstrekkers leningaanvragers toestaan met onvoldoende krediet om een mede-ondertekenaar te bieden. Een mede-ondertekenaar neemt de wettelijke verplichting op zich om een schuld na te komen als de lener in gebreke blijft. Dit gebeurt wanneer een lener de rente en aflossingen van een lening of schuld.

Als een lener in gebreke blijft met een gedekte lening, kan de uitlener het onderpand terugnemen om de verliezen terug te verdienen. Als een lener daarentegen in gebreke blijft bij een ongedekte lening, kan de geldschieter geen eigendommen claimen. Maar de geldschieter kan andere acties ondernemen, zoals het opdracht geven tot een n agentschap om de schuld te innen of de kredietnemer voor de rechter te dagen. Als de rechtbank in het voordeel van de lener oordeelt, kan er beslag worden gelegd op het loon van de lener.

Ook kan een pandrecht op het huis van de lener worden geplaatst (als hij er een bezit), of de lener kan anders worden bevolen om de schuld te betalen. Defaults kunnen gevolgen hebben voor leners, zoals lagere kredietscores.

Soorten ongedekte leningen

Ongedekte leningen omvatten persoonlijke leningen, studieleningen en de meeste creditcards: dit kunnen allemaal doorlopende of termijnleningen zijn.

Een doorlopende lening is een lening met een kredietlimiet die kan worden besteed, terugbetaald, en opnieuw uitgegeven. Voorbeelden van doorlopende ongedekte leningen zijn onder meer creditcards en persoonlijke kredietlijnen.

Een termijnlening daarentegen is een lening die de lener in gelijke termijnen terugbetaalt totdat de lening is betaald af aan het einde van de looptijd. Hoewel dit soort leningen vaak verband houdt met gedekte leningen, zijn er ook ongedekte termijnleningen. Een consolidatielening om creditcardschuld of een handtekeninglening van een bank af te betalen, zou ook als ongedekte termijnleningen worden beschouwd.

In de afgelopen jaren heeft de markt voor ongedekte leningen te maken gehad groei, mede mogelijk gemaakt door fintechs (afkorting van financiële technologiebedrijven). In het afgelopen decennium is er bijvoorbeeld een toename geweest van peer-to-peer (P2P) -leningen via online en mobiele kredietverstrekkers.

Als u “op zoek bent naar een ongedekte lening om persoonlijke uitgaven te betalen, is een persoonlijke leningcalculator een uitstekend hulpmiddel om te bepalen wat de maandelijkse betaling en totale rente moeten overeenkomen met het bedrag dat u “hoopt te lenen.

Ongedekte lening versus flitskrediet

Alternatieve kredietverstrekkers, zoals kredietverstrekkers of bedrijven die handelaarsvoorschotten in contanten aanbieden, bieden geen gedekte leningen in de traditionele zin aan. Hun leningen zijn niet gedekt door tastbaar onderpand zoals hypotheken en autoleningen. Deze geldschieters nemen echter andere maatregelen om de terugbetaling zeker te stellen.

Betaaldagleners, bijvoorbeeld, eisen dat leners hen een gepostateerde cheque geven of akkoord gaan met een automatische opname van hun lopende rekeningen om de lening terug te betalen. Veel geldschieters van online handelaars vereisen dat de lener een bepaald percentage van de online verkopen betaalt via een betalingsverwerkingsservice zoals PayPal. Deze leningen worden als ongedekt beschouwd, ook al zijn ze gedeeltelijk gedekt.

Speciale overwegingen

Terwijl kredietverstrekkers kunnen beslissen of ze een onbeveiligde lening op basis van uw kredietwaardigheid, beschermen wetten leners tegen discriminerende kredietpraktijken. De inwerkingtreding van de Equal Credit Opportunity Act (ECOA) in 1974 maakte het bijvoorbeeld voor kredietverstrekkers illegaal om ras, huidskleur, geslacht, religie of andere niet-kredietwaardigheidsfactoren te gebruiken bij het beoordelen van een kredietaanvraag, het vaststellen van voorwaarden voor een lening, of enig ander aspect van een krediettransactie.

Hoewel kredietverleningspraktijken geleidelijk rechtvaardiger zijn geworden in de VS, komt discriminatie nog steeds voor. In juli 2020 heeft het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), dat het voortouw neemt bij het toezicht op de naleving en de handhaving van de ECOA, een verzoek om informatie uitgevaardigd om publieke commentaren te vragen om mogelijkheden te identificeren voor het verbeteren van wat de ECOA doet om niet-discriminerende toegang tot krediet te waarborgen. “Duidelijke normen helpen Afro-Amerikanen en andere minderheden te beschermen, maar de CFPB moet hen steunen met maatregelen om ervoor te zorgen dat geldschieters en anderen de wet naleven”, aldus Kathleen L. Kraninger, directeur van de CFPB.