In situaties waarin een schuld zowel een hogere rente als een hoger saldo heeft dan een andere schuld, zal de schuld-sneeuwbal-methode prioriteit geven aan de kleinere schuld, ook al zou het betalen van de grotere schuld zijn kosteneffectiever. Verschillende schrijvers en onderzoekers hebben deze tegenstelling tussen de methode en een strikt wiskundige benadering overwogen. In Forbes schreef Rob Berger dat “mensen niet echt rationele wezens zijn” en benadrukt dat onderzoek de methode om schulden te sneeuwen in realistische scenario’s ondersteunt. Het belangrijkste voordeel van het kleinste-saldo-plan is het psychologische voordeel van het eerder zien van resultaten, in die zin dat de schuldenaar een vermindering ziet van zowel het aantal verschuldigde schuldeisers (en dus het aantal ontvangen rekeningen) als de bedragen die aan elke schuldeiser verschuldigd zijn. In een studie uit 2012 van de Kellogg School of Management in Northwestern, ontdekten onderzoekers dat “consumenten die eerst kleine saldi aanvullen, eerder hun totale schuld kwijtraken” dan eerst proberen hoge rentesaldi af te betalen. Een studie uit 2016 in Harvard Business Review kwam tot een vergelijkbare conclusie:

We hebben verschillende hypothesen getest en uiteindelijk vastgesteld dat dit niet de omvang van de terugbetaling is of hoe weinig er overblijft op een kaart na een betaling die de grootste impact heeft op de perceptie van vooruitgang van mensen; het is eerder welk deel van het saldo ze erin slagen af te betalen. Het focussen op het afbetalen van de rekening met het kleinste saldo heeft dus meestal het krachtigste effect op het gevoel van vooruitgang van mensen – en dus hun motivatie om hun schulden af te betalen.

Auteur en radiopresentator Dave Ramsey, een voorstander van de schuld-sneeuwbalmethode, geeft toe dat een analyse van wiskunde en rente ertoe leidt dat eerst de hoogste renteschuld wordt betaald. Op basis van zijn ervaring stelt Ramsey echter dat persoonlijke financiën ’20 procent hoofdkennis en 80 procent gedrag’ is, en hij stelt dat mensen die hun schulden proberen te verminderen ‘quick wins’ nodig hebben (dwz de kleinste schuld afbetalen) om te kunnen blijven bestaan. gemotiveerd in de richting van schuldvermindering.

Onderzoek door Moty Amar en collega’s (2011) was het ermee eens dat debiteuren geneigd zijn om eerst kleine schulden te betalen, wat ze toeschrijven aan ‘afkeer van schulden’, de wens om het aantal uitstaande schulden te verminderen. schulden ongeacht saldo of rentelasten. Ze ontdekten echter ook dat wanneer debiteuren worden beperkt in het volledig betalen van schulden en de rente wordt getoond die zal toenemen als gevolg van hun keuze, ze de wiskundig optimale beslissing nemen.

Bij het beheer van de lokale overheidsschuld de sneeuwbal methode richt zich op de lening met het laagste saldo (bedrag), ongeacht het rentepercentage. Dit is een veel voorkomende benadering voor het beheren van meerdere schulden, en kan niet alleen aantrekkelijk zijn voor de gemeente, maar ook politiek voor de kiezers, omdat de leiders het succes kunnen communiceren.