Wat is een goede schuld-inkomensverhouding (DTI)?
Een schuld-inkomensratio (DTI) is een maatstaf voor persoonlijke financiën die het bedrag aan schuld dat u heeft, vergelijkt met uw totale inkomen. Kredietverstrekkers, inclusief verstrekkers van hypotheken, gebruiken het als een manier om uw vermogen te meten om de betalingen die u elke maand doet te beheren en het geleende geld terug te betalen.
Key Takeaways
- Kredietverstrekkers zoeken naar cijfers met een lage schuld-tot-inkomen (DTI) omdat ze menen vaak dat deze leners met een kleine verhouding tussen schulden en inkomen meer geneigd zijn om maandelijkse betalingen met succes te beheren.
- Het gebruik van krediet heeft invloed op kredietscores, maar niet op schuld / kredietratio’s.
- Het maken van een budget, het aflossen van schulden en het maken van een slim spaarplan kunnen allemaal bijdragen aan het herstellen van een slechte schuld / kredietratio in de loop van de tijd.
Inzicht in de schuld-inkomensratio
Een lage schuld-in-inkomen-ratio toont een goede balans tussen schuld en inkomen. Over het algemeen geldt: hoe lager het percentage, hoe groter de kans dat u de lening of kredietlijn krijgt die u wilt.
Integendeel, een hoge schuldenlast -inkomstenratio geeft aan dat u mogelijk te veel schulden heeft voor het inkomen dat u heeft, en kredietverstrekkers zien dit als een signaal dat u geen aanvullende verplichtingen zou kunnen aangaan.
Schuld-inkomensverhouding berekenen
Om uw schuld-in-inkomenverhouding te berekenen, telt u uw totale terugkerende maandelijkse verplichtingen bij elkaar op (zoals hypotheek, studieleningen, autoleningen, kinderbijslag en creditcardbetalingen) , en deel door uw bruto maandinkomen (het bedrag dat u elke maand verdient voordat belastingen en andere inhoudingen worden afgetrokken).
Stel dat u bijvoorbeeld $ 1.200 betaalt voor uw hypotheek, $ 400 voor uw auto en $ 400 voor de rest van uw schulden elke maand. Uw maandelijkse schuldbetalingen zijn als volgt:
- $ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000
Wat wordt beschouwd als een goede schuld- To-Income (DTI) ratio?
DTI en het krijgen van een hypotheek
Wanneer u een hypotheek aanvraagt, zal de geldschieter maandelijks uw financiën bekijken, inclusief uw kredietgeschiedenis. bruto inkomen en hoeveel geld u heeft voor een aanbetaling. Om erachter te komen hoeveel u zich voor een huis kunt veroorloven, kijkt de geldschieter naar uw verhouding tussen schulden en inkomen.
Uitgedrukt als percentage, wordt een schuld-inkomen-ratio berekend door de totale terugkerende maandelijkse schuld te delen door het maandelijkse bruto-inkomen.
Kredietverstrekkers zien liever een -inkomensratio kleiner dan 36%, waarbij niet meer dan 28% van die schuld naar de aflossing van uw hypotheek gaat. Stel bijvoorbeeld dat uw bruto-inkomen $ 4.000 per maand is. Het maximale bedrag voor maandelijkse hypotheekgerelateerde betalingen van 28% is $ 1.120 ($ 4.000 x 0,28 = $ 1.120).
Uw geldschieter kijkt ook naar uw totale schulden, wat niet hoger zijn dan 36%, of in dit geval $ 1.440 ($ 4.000 x 0,36 = $ 1.440). In de meeste gevallen is 43% de hoogste ratio die een lener kan hebben en toch een gekwalificeerde hypotheek kan krijgen. Bovendien zal de kredietverstrekker de leningaanvraag waarschijnlijk afwijzen omdat uw maandelijkse uitgaven voor huisvesting en diverse schulden te hoog zijn in vergelijking met uw inkomen.
DTI en kredietscore
Uw verhouding tussen schulden en inkomen heeft geen directe invloed op uw kredietwaardigheid. Dit komt doordat de kredietinstellingen niet weten hoeveel geld u verdient, dus ze kunnen de berekening niet maken.
De kredietinstellingen kijken echter wel naar uw kredietwaardigheid gebruiksratio of schuld-tot-kredietratio, die al uw saldo op uw creditcardrekening vergelijkt met het totale kredietbedrag (dat wil zeggen, de som van alle kredietlimieten op uw kaarten) waarover u beschikt.
Verlaging van de schuld-tot-inkomen (DTI) -ratio
In principe zijn er twee manieren om uw schuld-inkomen-ratio te verlagen:
- Verlaag uw maandelijks terugkerende schuld
- Verhoog uw bruto maandinkomen
Natuurlijk is het verminderen van schulden gemakkelijker gezegd dan gedaan. Het kan nuttig zijn om een bewuste poging te doen om te voorkomen dat u verder in de schulden raakt door bij het uitgeven rekening te houden met behoeften versus behoeften. Behoeften zijn dingen die je moet hebben om te overleven: voedsel, onderdak, kleding, gezondheidszorg en vervoer. Aan de andere kant zijn wensen dingen die je zou willen hebben, maar die je niet nodig hebt om te overleven.
Als er elke maand aan je behoeften is voldaan, zou je een vrij inkomen beschikbaar hebben om aan behoeften te besteden. U hoeft niet alles uit te geven, en het is financieel zinvol om niet zo veel geld uit te geven aan dingen die u niet nodig heeft. Het is ook handig om een budget op te stellen waarin u de schuld die u al hebt afbetaalt.
Om uw inkomen te verhogen, kunt u het volgende doen:
- Zoek een tweede baan of werk als freelancer in uw vrije tijd.
- Werk meer uren of overuren in uw primaire baan.
- Vraag om een loonsverhoging.
- Voltooi cursussen en / of licenties die uw vaardigheden en verkoopbaarheid vergroten en een nieuwe baan met een hoger salaris krijgen.