Home equity is het belang van een huiseigenaar in een huis. Het kan in de loop van de tijd toenemen als de waarde van het onroerend goed stijgt of als u het saldo van de hypotheekleningen afbetaalt.

Lees meer over home equity, zodat u begrijpt hoe het werkt als u een huiseigenaar wordt.

Wat is home equity?

Eigen vermogen is het deel van uw onroerend goed dat u echt ‘bezit’. Als u geld heeft geleend om een huis te kopen, heeft uw geldschieter een belang in het onroerend goed totdat u de lening afbetaalt, hoewel u nog steeds als de huiseigenaar wordt beschouwd.

Eigen vermogen is typisch het meest waardevolle bezit van een huiseigenaar. Dat bezit kan later in het leven worden gebruikt, dus het is belangrijk om te begrijpen hoe het werkt en hoe u het verstandig gebruikt.

Hoe Home Equity werkt

De De eenvoudigste manier om het eigen vermogen te begrijpen, is door te beginnen met de huidige waarde van een huis en het verschuldigde bedrag op eventuele hypotheken of andere pandrechten af te trekken. Die hypotheken kunnen aankoopleningen zijn die worden gebruikt om het huis te kopen of tweede hypotheken die later zijn afgesloten.

Stel dat u een huis kocht voor $ 200.000, een aanbetaling van 20% deed en een lening kreeg om de resterende $ 160.000 te dekken. In dit voorbeeld bedraagt uw eigen vermogen 20% van de waarde van het onroerend goed; het onroerend goed is $ 200.000 waard, en u hebt $ 40.000 bijgedragen – of 20% van de aankoopprijs. Hoewel u “beschouwd wordt als de eigenaar van het onroerend goed,” bezit “u officieel slechts $ 40.000 ervan.

Uw geldschieter bezit geen enkel deel van het onroerend goed tenzij u een hypotheek met gedeeld vermogen, wat relatief ongebruikelijk is. Technisch gezien bezit u alles, maar het huis wordt gebruikt als onderpand voor uw lening. Uw geldschieter stelt zijn rente veilig door een pandrecht op het onroerend goed te krijgen.

Stel nu dat de huizenmarkt stijgt en de waarde van uw huis verdubbelt. Als het huis nu $ 400.000 waard is, en u bent nog maar $ 160.000 verschuldigd, dan heeft u een aandelenbelang van 60%. Het saldo van uw lening blijft hetzelfde, maar de waarde van het huis is gestegen, dus uw eigen vermogen neemt ook toe.

Hoe bouwt u over het eigen vermogen op?

Zoals u kunt zien, is het gunstig om meer over het eigen vermogen op te bouwen. Als huiseigenaar zijn er stappen die u kunt nemen om uw eigen vermogen.

Lening aflossen: naarmate u uw leningsaldo afbetaalt, neemt uw eigen vermogen toe. De meeste woningleningen zijn standaard aflossende leningen met gelijke maandelijkse aflossingen die zowel in de richting van uw rente als hoofdsom In de loop van de tijd neemt het bedrag dat naar de aflossing van de hoofdsom gaat toe, dus u bouwt eigen vermogen op tegen een stijgende ratio e elk jaar.

Prijsstijging: uw eigen vermogen groeit evenredig met de prijs van uw huis. U kunt actief werken om de waarde van uw huis te verhogen door middel van verbeteringsprojecten. Als de onroerendgoedmarkt gezond is en groeit, stijgen de huizenprijzen en kunt u zonder enige inspanning van uw kant eigen vermogen opbouwen.

Versnelde betalingen: een steeds populairdere methode om sneller een eigen woning op te bouwen, is een concept dat vaak wordt aangeduid als ‘Versnelde hypotheekbetalingen’.

De meeste huiseigenaren sluiten doorgaans een hypotheek af. betalingen op maandbasis of 12 betalingen per jaar. Als u in plaats daarvan de maandelijkse betaling opsplitst in twee gelijke bedragen en uw betaling elke twee weken verstuurt, betaalt u 26 1/2 betalingen per jaar (365 dagen per jaar / 14 dagen = 26).

Dit komt in wezen overeen met 13 maandelijkse betalingen. Door deze aanpak te gebruiken, scheert u een aanzienlijk bedrag aan rente die in de loop van de lening wordt betaald, en kunt u de hypotheek in een aanzienlijk korter tijdsbestek aflossen, waardoor u sneller eigen vermogen opbouwt.

Als voorbeeld: voor een conventionele hypotheek van $ 100.000, 30 jaar met een rente van 5%, zal het doen van maandelijkse betalingen voor de duur van de lening resulteren in $ 93.256 aan rente die over 30 jaar wordt betaald. Als u in plaats daarvan elke twee weken de helft van de betaling zou doen, wordt het betaalde bedrag aan rente verlaagd tot $ 75.489 en wordt de lening in 25 jaar afbetaald. U bespaart ongeveer $ 17.767 aan rente en bezit uw huis vijf jaar eerder gratis en vrij.

Voordat u besluit om tweewekelijkse betalingen te doen, dient u eerst contact op te nemen met uw kredietverstrekker om er zeker van te zijn dat er geen beperkingen zijn met betrekking tot tweewekelijkse betalingen.

Home equity gebruiken

Equity is een bezit, dus het maakt een deel uit van uw totale nettowaarde. U kunt indien nodig gedeeltelijke of eenmalige opnames van uw vermogen opnemen, of u kunt al het vermogen doorgeven aan uw erfgenamen. Als u besluit een deel van uw eigen vermogen te gebruiken, zijn er verschillende manieren om dat bezit aan het werk te zetten.

Verkoop je huis: je hebt waarschijnlijk gewonnen ‘ t voor altijd in hetzelfde huis wonen. Als en wanneer u verhuist, kunt u uw eigen vermogen in de woning ontvangen uit de verkoopopbrengst. Als u nog steeds geld schuldig bent aan hypotheken, kunt u niet al het geld van uw koper gebruiken, maar kunt u uw eigen vermogen gebruiken om een nieuw huis te kopen of uw spaargeld te versterken.

Lenen tegen het eigen vermogen: u kunt ook contant geld krijgen en het gebruiken om zo ongeveer alles te financieren met een hypotheekleningen (ook wel een tweede hypotheek genoemd). Hierdoor kunt u uw eigen vermogen aanboren terwijl u nog in uw huis woont. Uw doel als huiseigenaar zou echter moeten zijn om eigen vermogen op te bouwen, dus het is verstandig om dat geleende geld te besteden aan een langetermijninvestering in uw toekomst.

Uw huidige uitgaven betalen met een hypotheeklening is riskant, want als u betalingsachterstanden oploopt en deze niet kunt inhalen, kunt u uw huis verliezen.

Pensioenfonds: u kunt ervoor kiezen om geef uw vermogen in uw gouden jaren uit met een omgekeerde hypotheek. Deze leningen bieden inkomen aan gepensioneerden en vereisen geen maandelijkse betalingen. De lening wordt terugbetaald wanneer de huiseigenaar het huis verlaat. Deze leningen zijn echter gecompliceerd en kunnen problemen veroorzaken voor huiseigenaren en erfgenamen.

Het is belangrijk op te merken dat u minimaal 62 jaar oud moet zijn om te profiteren van een omgekeerde hypotheek, en dat het huis uw hoofdverblijf.

Soorten hypotheekleningen

Hypotheekleningen zijn verleidelijk omdat u toegang heeft tot een grote hoeveelheid geld – vaak tegen een vrij lage rentetarieven. Ze zijn ook relatief gemakkelijk om voor in aanmerking te komen, aangezien de leningen zijn gedekt door onroerend goed. Voordat u geld uit uw eigen vermogen opneemt, moet u goed kijken hoe deze leningen werken, zodat u de mogelijke voordelen en risico’s volledig begrijpt.

Een hypotheeklening is een forfaitaire Somlening

Met een hypotheeklening krijgt u al het geld in één keer en betaalt u het in vaste maandelijkse termijnen terug gedurende de looptijd van de lening. Deze tijdlijn kan zo kort zijn als vijf jaar, of zo lang als 15 jaar of langer. U moet rente betalen over het volledige bedrag, maar dit soort leningen kan nog steeds een goede keuze zijn als u overweegt een grote, eenmalige uitgave te betalen.

Voorbeelden hiervan zijn het betalen voor een volledige rehabilitatie van uw huis, het consolideren van schulden met een hogere rente (zoals creditcardschulden) of het kopen van een vakantie-uitje. Uw rentetarief wordt meestal vastgesteld met een hypotheeklening, dus er zullen later geen verrassende renteverhogingen zijn, maar houd er rekening mee dat u waarschijnlijk de afsluitingskosten en vergoedingen voor uw lening zult moeten betalen.

Home Equity Lines of Credit (HELOC’s) bieden flexibiliteit

Met een HELOC kunt u indien nodig geld opnemen en betaalt u alleen rente over wat u leent. Net als bij een creditcard kunt u neem het bedrag op dat u nodig heeft tijdens de “trekkingsperiode” (zolang uw kredietlijn open blijft).

Om deze reden zijn HELOC’s vaak nuttig voor uitgaven die kunnen worden gespreid over meerdere jaren, zoals kleine renovaties van huizen, collegegeldbetalingen en het helpen van gezinsleden die tijdelijk geen geluk hebben.

Tijdens de trekkingsperiode moet je doe bescheiden betalingen op uw schuld. Na een bepaald aantal jaren (bijvoorbeeld 10 jaar) eindigt de trekkingsperiode en gaat u een aflossingsperiode in waarin u alle schuld agressiever aflost. De aflossingsperiode kan een flinke ballonbetaling aan het einde omvatten.

HELOC’s hebben meestal ook een variabele rentevoet, wat betekent dat je uiteindelijk veel meer moet terugbetalen dan die u heeft begroot gedurende de looptijd van de lening, wat wel 20 jaar kan zijn.

Risico’s van lenen ten opzichte van het eigen vermogen

Een risico van aftappen van het eigen vermogen is dat uw woning dan dient als onderpand voor de lening. Als u om wat voor reden dan ook niet in staat bent om terug te betalen, kan uw geldschieter uw huis in beslag nemen en het onroerend goed verkopen om uw schuld terug te betalen.

In dit ongelukkige scenario kan de huis zal snel worden verkocht, wat betekent dat het waarschijnlijk niet een zo hoog mogelijke prijs zal opbrengen.Naast uw financiële zorgen, zullen u en uw gezin een andere plek moeten vinden om te wonen.

Om deze reden is het slim om de verleiding te vermijden om uw meevaller te gebruiken om uitgeven aan exotische vakanties, merkkleding, tv’s met groot scherm, luxe auto’s of iets anders dat geen waarde toevoegt aan uw huis. Een veiligere zet is om contant geld weg te steken voor die lekkernijen of de kosten te spreiden met een creditcard met een inleidende APR-aanbieding van 0%.

Hoe u in aanmerking komt voor een hypotheeklening

Controleer uw kredietscore voordat u begint met winkelen voor geldschieters en leningsvoorwaarden. Om een hypotheeklening te krijgen, heeft u doorgaans een kredietscore van ten minste 680 nodig. Een hogere kredietscore is beter. Als u niet kunt voldoen aan de minimumkredietscore, komt u waarschijnlijk niet in aanmerking voor een van beide type lening totdat u uw kredietscore herstelt.

U moet aantonen dat u in staat bent om de lening aan de kredietgever terug te betalen. Dit betekent dat u uw kredietgeschiedenis en documentatie van uw gezinsinkomen moet verstrekken, uitgaven en schulden, en alle andere bedragen die u moet betalen.

De loan-to-value- of LTV-ratio van uw woning is een andere factor waar geldschieters naar kijken wanneer bepalen of u in aanmerking komt voor een hypotheeklening of HELOC. Het is waarschijnlijk het beste om ten minste 20% eigen vermogen in uw woning te behouden, wat zich vertaalt naar een minimale LTV van 80%, maar sommige kredietverstrekkers staan grotere leningen toe.