Niezależnie od wieku, upewnij się, że masz wystarczająco dużo pieniądze na emeryturę wymagają planowania strategicznego. Mam nadzieję, że od lat aktywnie oszczędzasz pieniądze. Zebranie 1 miliona dolarów na swoje gniazdo emerytalne może wydawać się naciąganym pomysłem. Ale jeśli zaczniesz wcześnie i dobrze sobie z tym poradzisz, możesz się zaskoczyć. Ale kiedy odejdziesz z siły roboczej, musisz także upewnić się, że pieniądze pozwolą ci przetrwać resztę życia. Poniżej szczegółowo opisujemy kilka różnych kroków, które możesz podjąć, aby zaoszczędzić na emeryturze.

Co możesz zrobić, aby zarobić milion dolarów w ciągu ostatnich 30 lat na emeryturze

Spójrz na swoje złote lata: średnia długość życia w Stanach Zjednoczonych wzrosła dramatycznie z około 70 w 1967 r. do około 80 w 2017 r. Osoby, które osiągną 65 lat, również mają jedną piątą szans na przeżycie ich 90-tych. Dłuższe życie to oczywiście świetna wiadomość. Daje ci to czas na sprawdzenie listy rzeczy do zrobienia, ale oznacza to również, że musisz zaplanować dłuższą emeryturę.

Na przykład, jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, 30-letnia emerytura jest teraz całkiem możliwa. Ale nawet jeśli uda ci się zaoszczędzić 1 milion dolarów na emeryturę, musisz mieć pewność, że ją zaplanujesz. Rozpocznij ten proces, wykonując 11 kroków, aby mieć pewność, że oszczędności emerytalne wystarczą na całe Twoje złote lata.

Zacznij zarabiać na poważnych odsetkach od swoich oszczędności

Nie zostawiaj pieniędzy na koncie czekowym, ponieważ uważasz, że stopy procentowe są zbyt niskie, aby coś zmienić. Wyobraź sobie 28243 dolarów więcej na koncie bankowym. To jest dochód z odsetek, który zarobiłbyś z dodatkowym 1,00% odsetek od depozytu bankowego o wartości 100 000 USD w ciągu 25 lat. Nawet jeśli nie masz teraz tak dużo do wpłacenia na konto, koncepcja jest prawdziwa dla każdej kwoty oszczędności.

Rachunek rynku pieniężnego o wysokim dochodzie może przynieść Ci prawie 2% odsetek, a Ty nadal może mieć nieograniczony dostęp do Twoich oszczędności. Aby to zilustrować, według FDIC średnia krajowa stopa na rachunku oszczędnościowym wynosi 0,09%. Wybierając konto, które oferuje najwyższą stawkę, z pewnością zarobisz znacznie więcej.

Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli masz 20 000 USD na koncie, na którym oprocentowane jest 0,06%, zarobisz około 12 USD rocznie. Konto z oprocentowaniem 1,85% zarobiłoby 370,50 $. Bez dodatkowych depozytów i tylko przez rok. Po kilku latach te zwroty mogą naprawdę się sumować.

A co, jeśli masz 50 lat i chcesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat? Jeśli otworzysz to samo wysokodochodowe konto oszczędnościowe z depozytem o tej samej wielkości i wpłacisz 1000 USD miesięcznie, otrzymasz 233,551 USD. To równa się ponad 33 000 dolarów odsetek. Wręcz przeciwnie, wspomniana wcześniej 0,06% RRSO przyniosłaby zaledwie 988 USD odsetek.

Co mogę teraz zrobić?

• Otwórz konto oszczędnościowe o wysokiej dochodowości. To konto rynku pieniężnego CIT Bank oferuje 1,85% odsetek i nie pobiera żadnych opłat za usługi. Możesz otworzyć konto z minimalną wpłatą w wysokości 100 USD.

Planuj swoje finanse jak profesjonalista

Radzenie sobie z codziennymi finansami nie zawsze jest wyzwaniem. Z drugiej strony, przygotowanie się do emerytury jest trudne do pokonania w pojedynkę. Jeśli chcesz uzyskać dokładny obraz swoich wydatków i potrzeb emerytalnych, zalecamy rozmowę z doradcą finansowym specjalizującym się w planowaniu emerytury.

Doradcy mogą pomóc w zarządzaniu finansami i osiągnięciu długoterminowych celów. Udzielają również porad, jak zoptymalizować składki na konto emerytalne i udzielają wskazówek, jak poruszać się po podatkach i ukrytych opłatach. Co więcej, mogą również pomóc Ci poczuć się pewniej co do ogólnego planu emerytalnego.

Ostatni raport Voya Financial wykazał, że tylko około 28% ludzi konsultuje się z doradcą finansowym. Chociaż korzystanie z doradcy może kosztować pieniądze, raport wykazał, że 79% osób, które go używają, stwierdziło, że „wie, jak dążyć do osiągnięcia (swoich) celów emerytalnych”. Badanie wykazało również, że 59% osób korzystających z doradcy obliczyło, ile potrzebują, aby przejść na emeryturę, podczas gdy 52% miało formalny plan inwestycji na emeryturę.

Co mogę teraz zrobić?

• Znajdź doradcę finansowego w swojej okolicy. SmartAsset ułatwia skontaktowanie się z nim. Aby znaleźć doradcę w pobliżu, wykonaj następujące czynności:
  • Odpowiedz na kilka prostych pytań dotyczących sytuacja finansowa.
  • Nasze narzędzie łączy Cię z maksymalnie trzema doradcami, którzy mogą zapewnić wiedzę w oparciu o Twoje konkretne cele. Nie musisz spędzać godzin na rozmowach z dziesiątkami osób i firm.
  • Sprawdź profile doradców, przeprowadź z nimi wywiad telefoniczny lub osobisty i wybierz, z którym chcesz pracować.

3. Miej prawo Ubezpieczenia na życie

Jeśli nadal masz na utrzymaniu i nie brałeś pod uwagę ubezpieczenia na życie, prawdopodobnie nadszedł czas. Jeśli coś Ci się stanie, polisa na życie zapewni Ci ochronę finansową miłość.Ubezpieczenie na życie pomaga zadbać o swoich bliskich po Twojej nieobecności. Podstawową kwestią jest jednak to, jak duża polisa jest potrzebna. Twój idealny rozmiar polisy zależy od wielu kryteriów, w tym wysokości zarobków, majątku, długu, wieku i nie tylko.

Być może masz już ubezpieczenie na życie za pośrednictwem pracodawcy, co jest świetne, ale Polityka prawdopodobnie nie będzie Cię przestrzegać, jeśli zmienisz pracę lub przejdziesz na emeryturę. Dlatego warto rozważyć własną politykę, niezależną od pracodawcy. Ponadto polisa zapewniana przez pracodawcę czasami tylko podwoi Twoje roczne wynagrodzenie. Większość ekspertów finansowych zaleca terminowe ubezpieczenie na życie, które jest równe 5- do 10-krotności rocznego wynagrodzenia.

Co mogę teraz zrobić?

• Spróbuj znaleźć odpowiednie ubezpieczenie na życie produkty do Twojej sytuacji osobistej. SmartAsset zebrał kilka ofert ubezpieczenia na życie, które możesz sprawdzić.

Plan wydatków na opiekę zdrowotną

Niestety, większość ludzi drastycznie nie docenia swoich wydatków na opiekę zdrowotną i przeszacowuje ich pomoc, jaką otrzymają od Medicare. W rzeczywistości, ostatnie badanie przeprowadzone przez Fidelity pokazuje, że przeciętna 65-letnia para będzie potrzebować 260 000 dolarów na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze.

Nawet przy ubezpieczeniu Original Medicare koszty opieki zdrowotnej mogą szybko stać się niewiarygodnie wysokie. Oprócz odliczeń, miesięcznych składek i płatności koasekuracyjnych, które osoby rejestrujące są odpowiedzialne za płacenie za każdym razem, gdy uzyskują dostęp do opieki, większość ludzi będzie również musiała zapłacić za dodatkowe usługi i świadczenia, które po prostu nie są objęte programem Original Medicare. Może to obejmować leki na receptę oraz opiekę okulistyczną lub dentystyczną.

Na szczęście istnieją inne opcje ubezpieczenia Medicare, które mogą pomóc osobom rejestrującym się kontrolować, a nawet pokryć znaczną część tych wydatków. Ze względu na potencjalne roczne oszczędności w kosztach bieżących, wszystkie osoby kwalifikujące się do Medicare powinny rozważyć zapisanie się do planu Medicare Advantage, Medicare Supplement lub Medicare Part D, który spełnia ich potrzeby.

Medicare Część D i Plany Medicare Supplement są kupowane jako uzupełnienie oryginalnego Medicare i pozwalają zaoszczędzić tysiące dolarów na bieżących kosztach w skali roku. Plany części D obejmują leki na receptę, podczas gdy plany suplementów Medicare mogą pokrywać większość, jeśli nie wszystkie, współubezpieczeń i udziałów własnych, a także zapewnia pokrycie dodatkowych świadczeń nieuwzględnionych w Medicare części A i B.

Medicare Plany Advantage, które są sprzedawane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe jako alternatywa dla Original Medicare, muszą obejmować te same usługi, co Medicare części A i B. Często obejmują one również dodatkowe usługi, takie jak ubezpieczenie leków na receptę, aparaty słuchowe i wzrok lub opieka dentystyczna. Większość planów Advantage ma odliczenie 0 USD i wszystkie muszą przestrzegać ustalonego rocznego maksimum kosztów bieżących, co ułatwia prognozowanie całkowitych kosztów zdrowotnych na cały rok.

To Należy pamiętać, że nie wszystkie plany Medicare Advantage, Supplement lub Part D są takie same. Ponieważ są one oferowane przez firmy prywatne, dodatkowe usługi i recepty będą się różnić w zależności od planu.

Co mogę teraz zrobić?

• Spróbuj oszacować swoje wydatki medyczne z wyprzedzeniem. Pomoże Ci to zaplanować szczegółowe plany emerytalne. Na szczęście dla Ciebie stworzyliśmy przewodnik po ubezpieczeniach zdrowotnych dla emerytów, abyś mógł zacząć.

5. Upewnij się, że zoptymalizujesz swoje 401 (k)

Miliony ludzi korzystają z oszczędności emerytalnych 401 (k) sponsorowanych przez pracodawcę plany. Są to rachunki inwestycyjne z odroczonym podatkiem, które umożliwiają wniesienie do 19000 USD rocznie w 2019 r. W postaci oszczędności emerytalnych przed opodatkowaniem, przynoszących odsetki. W 2020 r. Powinieneś być w stanie wnieść do 19 500 USD. W rezultacie, według Fidelity Investments, ponad 168 000 posiadaczy kont Fidelity ma obecnie co najmniej 1 milion dolarów w swoich 401 (k).

Zazwyczaj pracodawca będzie miał określoną liczbę środków do zainwestowania przez pracowników w, wielokrotnie dochodząc do określonego procentu wynagrodzeń pracowników. Z kolei te konta zapewniają jeden z najskuteczniejszych sposobów oszczędzania na emeryturę.

Jednak wiele osób początkowo zakłada 401 (k), wybiera procent składki i alokację aktywów, a następnie zapomina o tym. Twoje konto może nadal rosnąć, gdy nadal będziesz się do niego przyczyniać, ale stopy zwrotu mogą się zmieniać w czasie, wraz z Twoją tolerancją na ryzyko. Z tego powodu ważne jest okresowe sprawdzanie 401 (k), aby upewnić się, że jest nadal zgodne z planem inwestycyjnym i harmonogramem przejścia na emeryturę. Jeśli okaże się, że tak nie jest, być może czas na wprowadzenie pewnych zmian. Może to oznaczać zmianę stosunku akcji do obligacji lub inwestowanie w fundusze o wyższym lub niższym ryzyku.

Co mogę teraz zrobić?

• Spróbuj zoptymalizować 401 (k ).Wejście na konto i ręczne przeanalizowanie i zrównoważenie inwestycji może być czasochłonne i skomplikowane. Jeśli zostanie wykonana poprawnie, ta ciężka praca może jednak znacznie zwiększyć Twoje zyski.
• Blooom, usługa robo-doradcy, może usprawnić ten proces. Jeśli masz konto 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 lub TSP, możesz połączyć je z Blooom. Firma udzieli następnie bezpłatnej analizy, informując, w jaki sposób można poprawić jej wydajność. Uwzględnia docelowy wiek emerytalny, tolerancję ryzyka i dywersyfikację. Stamtąd, jeśli zdecydujesz się zostać członkiem, Blooom może dokonywać transakcji w Twoim imieniu, dzięki czemu Twoje konto zawsze będzie miało realną alokację aktywów, która pomoże Ci osiągnąć cele emerytalne.

Nie przepłacaj podatków

Kiedy będziesz wypłacać pieniądze z konta 401 (k) i innych kont emerytalnych, będziesz musiał zapłacić podatki od części lub całości tych pieniędzy. Możesz obniżyć wysokość podatku, wypłacając pieniądze z niektórych kont w świadomy sposób. Oto kilka typowych błędów związanych z podatkiem emerytalnym:

• Przepłacanie podatków od świadczeń z ubezpieczenia społecznego
• Płacenie podatków wyrównawczych od inwestycji
• Przepłacanie podatków od zysków kapitałowych
• Płacenie wyższych składek na Medicare
• Płacenie kar za 401 (k) lub inne wypłaty na konto emerytalne

Na przykład pieniądze, które wypłacasz z konta Roth 401 (k) nie jest dochodem podlegającym opodatkowaniu. I odwrotnie, pieniądze, które wypłacasz z tradycyjnego konta, podlegają opodatkowaniu. Ale w zależności od tego, ile wydajesz każdego miesiąca i jakie są Twoje ogólne oszczędności, Twoja sytuacja podatkowa może wyglądać zupełnie inaczej.

Jaki jest najlepszy sposób na pobieranie pieniędzy z kont? Odpowiedź będzie się różnić w zależności od osoby, co sprawia, że jest to kolejny obszar, w którym doradcy finansowi mogą naprawdę pomóc. W latach poprzedzających przejście na emeryturę mogą wyjaśnić, jak rozdzielić oszczędności, aby przejść na emeryturę. Po przejściu na emeryturę doradca może pokazać, jak wykorzystać te oszczędności w sposób efektywny podatkowo.

Co mogę teraz zrobić?

• Skorzystaj z bezpłatnej usługi SmartAsset, aby znaleźć doradca finansowy z doświadczeniem podatkowym. Nawet jeśli ostatecznie zdecydujesz się nie angażować doradcy finansowego, warto z nim porozmawiać, aby zorientować się, jaką wartość może on zapewnić.

Eliminacja zadłużenia karty kredytowej o wysokim oprocentowaniu

Dokonywanie wysokich comiesięcznych spłat zadłużenia na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu może mieć wpływ na to, co możesz zaoszczędzić na emeryturę. Pozbycie się tego długu może uwolnić pieniądze, które trafią na konto IRA, konto oszczędnościowe o wysokim oprocentowaniu lub inne inwestycje.

Jednym z szybkich sposobów na to jest zaciągnięcie pożyczki osobistej, co prawdopodobnie brzmi produktywny. Wręcz przeciwnie, jest to jeden z najszybszych sposobów na pozbycie się zadłużenia na karcie kredytowej i może potencjalnie zaoszczędzić tysiące na spłatach odsetek.

W zależności od sytuacji kredytowej pożyczki osobiste mają zwykle niższe oprocentowanie i miesięczne płatności niż karty kredytowe i możesz ich użyć do spłaty większości lub całości zadłużenia w jednej ryczałtowej kwocie. W ten sposób wszystkie Twoje płatności zostaną połączone na jednym koncie u pożyczkodawcy.

Co mogę teraz zrobić?

• Możesz zaciągnąć pożyczkę osobistą w firmie takiej jak SoFi, która oferuje pożyczki do 100 000 USD ze stałą stopą RRSO zaczynającą się od 5,99% i planami spłat na okres od dwóch do siedmiu lat.

Zmniejsz rozmiar… nawet jeśli spłaciłeś kredyt

Zakwaterowanie to jeden z największych wydatków emerytów. Nawet jeśli w pełni spłaciłeś kredyt hipoteczny, nadal możesz ponieść znaczne koszty mieszkaniowe. Może to mieć formę podatków od nieruchomości, polis ubezpieczeniowych i alimentów. Downsizing to jeden ze sposobów na obniżenie tych kosztów.

Wiele osób kupuje domy w połowie swojego życia. Może to być czas, kiedy mieszkają z tobą dzieci lub po prostu chcesz mieć większą przestrzeń, w której możesz cieszyć się życiem. Wraz z wiekiem i wyprowadzką dzieci może wystarczyć mniejsza przestrzeń dla Ciebie i Twojego nowo odkrytego stylu życia. Co więcej, może to również zaoszczędzić znaczne pieniądze.

Co mogę teraz zrobić?

• Poznaj opcje zmniejszania rozmiaru i wartości domów w Twojej okolicy. Za sprzedaż Twojego obecnego domu i zakup innego wiążą się duże opłaty transakcyjne, dlatego zalecamy wybranie takiego domu, którego cena jest o około 40% niższa od ceny Twojego obecnego domu. Jeśli nie masz pewności, na co Cię stać, skorzystaj z kalkulatora zakupu domu SmartAsset.

Refinansuj kredyt hipoteczny

Jeśli nadal spłacasz kredyt hipoteczny, warto rozważyć refinansowanie. Może to obniżyć Twoje oprocentowanie i zaoszczędzić pieniądze podczas spłaty kredytu hipotecznego. W obecnej gospodarce, gdzie stopy procentowe są nadal dość niskie, refinansowanie jest szczególnie przydatnym narzędziem dla właścicieli domów.

Refinansowanie kredytu hipotecznego na dłuższy okres może również pomóc Ci uwolnić pieniądze, które możesz wykorzystać w innym miejscu. Na przykład, powiedzmy, że pozostało Ci 10 lat na spłatę kredytu hipotecznego i refinansujesz 15-letnią pożyczkę z niższym oprocentowaniem.Twój nowy kredyt hipoteczny będzie dłuższy, ale będzie też miał niższe miesięczne raty. To otwiera co miesiąc pieniądze, które możesz przeznaczyć na pokrycie innych ważnych wydatków.

Co mogę teraz zrobić?

• Podczas refinansowania należy wziąć pod uwagę kilka czynników, więc pamiętaj, aby odrobić lekcje. Zacznij od prostego kalkulatora refinansowania kredytu hipotecznego, aby sprawdzić, czy warto rozważyć refinansowanie.

Przejdź do stanu o niskim poziomie podatków

Jednym ze sposobów obniżenia podatku na emeryturze jest przeniesienie się do obszaru o niższych stawkach podatkowych. Nie wpłynie to na podatki federalne, ale może znacznie obniżyć koszty stanowe i lokalne.

Rozważ kilka przykładów korzyści, jakie może przynieść przeprowadzka. Na przykład mieszkańcy New Jersey płacą średnio ponad 16 700 dolarów podatku od nieruchomości rocznie. Z drugiej strony, mieszkańcy Alabamy średnio tylko 3171 dolarów podatku od nieruchomości rocznie.

Średni stanowy i lokalny podatek od sprzedaży w Luizjanie wynosi prawie 10%, ale cztery stany – Delaware, Montana, New Hampshire i Oregon – nie mają stanowego ani lokalnego podatku od sprzedaży.

Co mogę teraz zrobić?

• Zastanów się, które stany są najbardziej przyjazne dla emerytów. Nawet jeśli nie chcesz przeprowadzać się po całym kraju, przeprowadzka kilka godzin dalej, aby przekroczyć granicę państwową, może przynieść duże dywidendy.

Zmaksymalizuj dochody z ubezpieczenia społecznego

Świadczenia z ubezpieczeń społecznych są głównym źródłem dochodu przeciętnego emeryta. Możesz pomóc sobie na emeryturze, uzyskując maksymalne możliwe korzyści. Aby to zrobić, będziesz musiał poświęcić się trochę dłużej, a później przejdziesz na emeryturę. Ponieważ Social Security Administration (SSA) wypłaca Twoje wypłaty na podstawie Twojej średniej pensji w ciągu 35 lat, najlepiej jest pracować przynajmniej tak długo. Jeśli nie pracujesz przez tyle lat, Twoje płatności spadną.

Możesz otrzymywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych od 62 roku życia, ale to zmniejszy wysokość Twojego świadczenia o 20% do 30% maksymalnego rozmiaru. Możesz zwiększyć swoje świadczenie, pracując dłużej i czekając do ukończenia 65 roku życia na wybór świadczeń. Każdy rok, w którym pracujesz w wieku powyżej 65 lat (do 70 lat), może zwiększyć Twoje świadczenia nawet o 8%.

Co mogę teraz zrobić?

• Czekam na złożenie wniosku Ubezpieczenie społeczne nie jest możliwe dla wszystkich, ale pomoże Ci zmaksymalizować dochody emerytalne. Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest do tego względnie sprzyjająca, kalkulator Ubezpieczenia Społecznego SmartAsset zapewni dokładne oszacowanie, jak wiek wyborczy może wpłynąć na Twoje dochody z Ubezpieczeń Społecznych.

Dalsze kroki dotyczące planowania emerytury

Bez względu na to, jak na to spojrzeć, planowanie przejścia na emeryturę to skomplikowane przedsięwzięcie. Rozmowa z doradcą finansowym może pomóc stłumić niektóre z Twoich obaw, ponieważ będziesz pracować z doradcą finansowym, który wcześniej zajmował się planowaniem tego typu. Narzędzie dopasowujące SmartAsset może sparować Cię z maksymalnie trzema doradcami w Twojej okolicy. Oto jak to działa:

• Odpowiedz na kilka prostych pytań dotyczących Twojej obecnej sytuacji finansowej.
• Usiądź wygodnie, podczas gdy nasze narzędzie dopasuje Cię do maksymalnie trzech doradców, którzy mogą zapewnić na swoje konkretne cele.
• Sprawdź profile meczów swojego doradcy. Możesz nawet przeprowadzić z nimi rozmowę przez telefon lub osobiście i wybrać, z kim będziesz pracować w przyszłości.