Przekroczenie limitu na karcie kredytowej i pobranie za to opłaty było rzadkim zjawiskiem, ponieważ przepisy federalne ograniczały opłaty za przekroczenie limitu. Ale są też inne konsekwencje przekroczenia limitu kredytowego, takie jak odrzucona transakcja lub zmiana zdolności kredytowej, jeśli zakup jest dozwolony. Ważne jest, aby rozważyć te czynniki i rozważyć sposoby uniknięcia przekroczenia limitu kredytowego karty.

• Dlaczego teraz trudniej jest przekroczyć limit kredytu
• Co się stanie, jeśli przekroczysz Twój limit kredytu
• Jak uniknąć przekroczenia limitu

Dlaczego teraz jest trudniej przekroczyć limit kredytu

Dzięki KARCIE kredytowej Ustawa z 2009 r. Trudniej jest zostać obciążonym kosztami przekroczenia limitu kredytowego. Prawo stanowi, że musisz najpierw wyrazić zgodę na ochronę przed przekroczeniem limitu i wszelkie późniejsze opłaty, zanim emitent będzie mógł pobierać opłaty za przekroczenie limitu. Jeśli tego nie zrobisz, wystawca może odrzucić transakcję, w wyniku której przekroczysz limit. Prawo zabrania również emitentom pobierania więcej niż jednej opłaty za przekroczenie limitu w jednym cyklu rozliczeniowym i tylko raz jeszcze w ciągu kolejnych dwóch cykli rozliczeniowych. Możesz zrezygnować z ochrony przed przekroczeniem limitu w dowolnym momencie, zgodnie z prawem.

Przed ustawą o karcie kredytowej firmy obsługujące karty kredytowe rutynowo zatwierdzały transakcje, które przekraczały limit, a następnie naliczały klientom przekroczenie limitu opłata, zazwyczaj od 25 do 35 USD. Zgodnie z raportem Consumer Financial Protection Bureau z 2015 r., Prawo skutecznie wyeliminowało opłaty za przekroczenie limitu, oszczędzając amerykańskim konsumentom 9 miliardów dolarów na opłatach od 2011 do 2014 r.

Co się stanie, jeśli przekroczysz swoją kartę kredytową Limit?

Jeśli nie wyraziłeś zgody na ochronę przed przekroczeniem limitu i przekroczyłeś limit kredytowy, to, co się stanie, zależy od emitenta. Przedstawiciel obsługi klienta Bank of America powiedział nam, że transakcja przekraczająca limit kredytu zostanie odrzucona. Inne banki – takie jak American Express, Wells Fargo, Discover, Capital One, Citibank, Chase i U.S. Bank – mają bardziej elastyczne zasady dotyczące przekroczenia limitu. W zależności od posiadacza karty mogą zatwierdzić zakup z przekroczeniem limitu i zażądać niezwłocznego zapłacenia kwoty przekraczającej limit, ale bez pobierania opłaty. Wybranym posiadaczom kart Chase oferuje linię kredytową, która pozwala na opłaty za przekroczenie limitu, zatwierdzane indywidualnie przez Chase. Kwota Twojego limitu kredytowego jest umieszczana na miesięcznym wyciągu rozliczeniowym i można ją w każdej chwili anulować, zmienić lub ograniczyć. Najlepiej zadzwonić do wydawcy, aby dowiedzieć się, jakie zasady mają wpływ na Twoje konto.

Jeśli zdecydujesz się na ochronę przed przekroczeniem limitu, niektórzy wydawcy mogą pobierać opłatę za przekroczenie limitu, jeśli taką mają. Jeśli zwykle przekraczasz swój limit, emitent może zmniejszyć Twój limit lub ostatecznie zamknąć konto. Przekroczenie limitu kredytowego wpływa również negatywnie na Twoją zdolność kredytową. Twój wskaźnik wykorzystania lub kwota dostępnego kredytu, z którego korzystasz, jest ważnym czynnikiem przy obliczaniu zdolności kredytowej FICO. Im wyższy procent, tym gorzej dla Twojej zdolności kredytowej. Więc jeśli przekroczysz limit na swojej karcie, wykorzystasz ponad 100% dostępnego kredytu, co obniży Twój wynik, nawet jeśli masz zerowe saldo na innych kartach.

Możesz chcieć rozważyć ochronę przed przekroczeniem limitu do celów biznesowych. Jeśli często traktujesz klientów na lunch lub kolację w drogich restauracjach, możesz uniknąć wstydu związanego z odrzuceniem karty kredytowej podczas płacenia za posiłek. Ale upewnij się, że masz pieniądze niezbędne do szybkiej spłaty przekroczenia limitu. Pamiętaj też, aby unikać ciągłego przekraczania limitu, nawet w tych przypadkach biznesowych, ponieważ wystawca może zmniejszyć Twój limit lub zamknąć konto.

Jak uniknąć przekroczenia limitu kredytu

Niezależnie od tego, czy zdecydowałeś się na ochronę przed przekroczeniem limitu, lepiej unikać transakcji, które przekraczają Twój limit. Rozważ alternatywy. Wiele restauracji i sklepów pozwala na podzielenie transakcji na kilka kart, jeśli kwota transakcji jest zbyt duża, aby pomieścić jedną kartę kredytową. Wielu emitentów oferuje również alerty mobilne, które wysyłają sygnał do użytkownika, gdy wykorzystujesz wysoki procent swojego limitu kredytowego. Może to pomóc w kontrolowaniu wydatków i zapobieganiu przypadkowemu przeładowaniu karty kredytowej.

Karty obciążeniowe: jeśli potrzebujesz elastycznego limitu kredytowego, możesz rozważyć użycie karty obciążeniowej. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, karty obciążeniowe pozwalają na dokonywanie opłat, które płacisz później. Ale karty obciążeniowe nie mają ustalonych limitów kredytowych, więc możesz na przykład obciążyć konto 100 USD w jednym miesiącu i 1000 USD w następnym. Haczyk? Musisz zwrócić całą pobraną kwotę co miesiąc przed terminem płatności. Jeśli tego nie zrobisz, wydawca może naliczyć wysokie opłaty lub nawet zamknąć konto. Karty obciążeniowe zwykle są objęte roczną opłatą, która może wynosić od 95 do 450 USD.

Zwiększ swój limit: jeśli regularnie zbliżasz się do przekroczenia limitu kredytu, możesz poprosić o zwiększenie limitu. Zwykle możesz to zrobić, przesyłając wniosek online po zalogowaniu się na swoje konto lub dzwoniąc do wydawcy przy użyciu numeru telefonu podanego na karcie. Miej na uwadze konkretny wzrost i dobry powód, aby złożyć wniosek, na przykład zbliżający się duży zakup.

Może być konieczne podanie rocznego dochodu (w tym dochodu osobistego, wspólnego i opcjonalnego), statusu zatrudnienia, miesięcznego spłata kredytu hipotecznego lub czynszu; i średnią kwotę, jaką wydajesz miesięcznie na swoje karty kredytowe. Jeśli żądanie zwiększenia jest znaczące, emitent może nawet wyciągnąć raport kredytowy lub poprosić o dodatkową dokumentację. Zatwierdzenie może również potrwać dłużej w przypadku większych żądań.

Twoje szanse na zatwierdzenie są większe, jeśli Twoje konto zostało otwarte od jakiegoś czasu, historia płatności jest pozytywna, Twój wynik kredytowy jest wysoki, a Twoje dochody wzrosła. Jeśli Twoja prośba o podwyżkę zostanie odrzucona, nie rozpaczaj. Emitenci rutynowo zwiększają limity o 15% do 20% na kontach z dobrą historią płatności 12 do 18 miesięcy po otwarciu konta. Co roku automatycznie sprawdzają również Twoje konto i mogą wtedy nieznacznie zwiększyć Twój limit.