Co stanowi dobry stosunek zadłużenia do dochodu (DTI)?
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to miara finansów osobistych, która porównuje kwotę twojego zadłużenia z całkowitym dochodem. Pożyczkodawcy, w tym emitenci kredytów hipotecznych, używają go jako sposobu mierzenia twoich zdolności do zarządzania płatnościami, których dokonujesz każdego miesiąca i spłaty pożyczonych pieniędzy.
Kluczowe wnioski
- Kredytodawcy szukają danych o niskim zadłużeniu do dochodu (DTI), ponieważ często uważa się, że ci pożyczkobiorcy o niskim wskaźniku zadłużenia do dochodów są bardziej skłonni do skutecznego zarządzania miesięcznymi płatnościami.
- Wykorzystanie kredytu wpływa na wyniki kredytowe, ale nie na wskaźnik zadłużenia do kredytu.
- Tworzenie budżetu, spłacanie długów i tworzenie sprytnego planu oszczędzania mogą przyczynić się do ustalenia słabego wskaźnika zadłużenia do kredytu w czasie.
Zrozumienie wskaźnika zadłużenia do dochodów
Niski wskaźnik zadłużenia do dochodów świadczy o dobra równowaga między długiem a dochodami. Ogólnie rzecz biorąc, im niższy procent, tym większa szansa na uzyskanie pożądanej pożyczki lub linii kredytowej.
Wręcz przeciwnie, wysokie zadłużenie -współczynnik dochodów sygnalizuje, że możesz mieć zbyt duży dług w stosunku do posiadanego dochodu, a pożyczkodawcy postrzegają to jako sygnał, że nie będziesz w stanie podjąć żadnych dodatkowych zobowiązań.
Obliczanie wskaźnika zadłużenia do dochodu
Aby obliczyć wskaźnik zadłużenia do dochodów, zsumuj wszystkie miesięczne zobowiązania cykliczne (takie jak hipoteka, pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe, alimenty na dzieci i płatności kartą kredytową) i podziel przez miesięczny dochód brutto (kwotę, którą zarabiasz każdego miesiąca przed potrąceniem podatków i innych potrąceń).
Załóżmy na przykład, że płacisz 1200 $ za kredyt hipoteczny, 400 dolarów za samochód i 400 dolarów za resztę długów każdego miesiąca. Twoje miesięczne spłaty zadłużenia wyglądałyby następująco:
- 1200 $ + 400 $ + 400 $ = 2000 $
Co uważamy za dobry dług – Stosunek dochodów do dochodów (DTI)?
DTI i uzyskanie kredytu hipotecznego
Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkodawca będzie rozważał Twoje finanse, w tym historię kredytową, co miesiąc dochód brutto i ile masz pieniędzy na zaliczkę. Aby dowiedzieć się, ile możesz sobie pozwolić na dom, pożyczkodawca przyjrzy się Twojemu stosunkowi zadłużenia do dochodów.
Wyrażone jako procent, stosunek zadłużenia do dochodu jest obliczany poprzez podzielenie całkowitego miesięcznego zadłużenia przez miesięczny dochód brutto.
Pożyczkodawcy wolą, aby -współczynnik dochodu mniejszy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% zadłużenia przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego, na przykład załóżmy, że dochód brutto wynosi 4000 USD miesięcznie. Maksymalna kwota miesięcznych płatności związanych z kredytem hipotecznym wynosząca 28% wyniosłaby 1120 USD (4000 USD x 0,28 = 1120 USD).
Twój pożyczkodawca będzie również sprawdzał Twoje całkowite długi, co nie powinno przekracza 36%, czyli w tym przypadku 1440 USD (4000 USD x 0,36 = 1440 USD). W większości przypadków 43% to najwyższy wskaźnik, jaki kredytobiorca może mieć i nadal może otrzymać kwalifikowany kredyt hipoteczny. Ponadto pożyczkodawca prawdopodobnie odrzuci wniosek o pożyczkę, ponieważ Twoje miesięczne wydatki na mieszkanie i różne długi są zbyt wysokie w porównaniu do Twoich dochodów.
DTI and Credit Score
Twój stosunek zadłużenia do dochodów nie wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ agencje kredytowe nie wiedzą, ile zarabiasz, więc nie są w stanie dokonać obliczeń.
Agencje kredytowe sprawdzają jednak Twój kredyt wskaźnik wykorzystania lub wskaźnik zadłużenia do kredytu, który porównuje wszystkie salda na koncie karty kredytowej z całkowitą kwotą kredytu (czyli sumą wszystkich dostępnych limitów kredytowych na kartach).
Obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI)
Zasadniczo istnieją dwa sposoby na obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodów:
- Zmniejsz miesięczny cykliczny dług
- Zwiększ miesięczny dochód brutto
Oczywiście zmniejszenie zadłużenia jest łatwiejsze do powiedzenia niż do zrobienia. Pomocne może być podjęcie świadomego wysiłku, aby uniknąć dalszego zadłużania się, biorąc pod uwagę potrzeby i potrzeby podczas wydawania. Potrzeby to rzeczy, które musisz mieć, aby przeżyć: żywność, schronienie, odzież, opieka zdrowotna i transport. Z drugiej strony pragnienia to rzeczy, które chciałbyś mieć, ale których nie potrzebujesz, aby przeżyć.
Gdy Twoje potrzeby zostaną zaspokojone każdego miesiąca, możesz mieć dochód uznaniowy do wydawania na potrzeby. Nie musisz wydawać wszystkiego, a zaprzestanie wydawania tylu pieniędzy na rzeczy, których nie potrzebujesz, ma sens finansowy. Pomocne jest również utworzenie budżetu uwzględniającego spłatę już posiadanego długu.
Aby zwiększyć swoje dochody, możesz wykonać następujące czynności:
- Znajdź drugą pracę lub pracuj jako wolny strzelec w wolnym czasie.
- Pracuj więcej godzin lub nadgodzin w swojej podstawowej pracy.
- Poproś o podwyżkę wynagrodzenia.
- Ukończ zajęcia i / lub licencje, które zwiększą Twoje umiejętności i atrakcyjność rynkową oraz uzyskają nową pracę z wyższym wynagrodzeniem.