Jeśli nie jesteś pracownikiem rządowym, prawdopodobnie nigdy nie słyszałeś o Federalnym Systemie Emerytalnym Pracowników (FERS), ale jeśli pracujesz w sektorze publicznym lub planujesz to w najbliższej przyszłości, FERS to skrót, który wkrótce dobrze poznasz.

Federalny system emerytalny dla pracowników (FERS) to plan emerytalny dla wszystkich amerykańskich pracowników cywilnych. Plan obejmuje wszystkich pracowników organów wykonawczych, sądowniczych i ustawodawczych rządu federalnego.

FERS nie obejmuje jednak personelu wojskowego ani pracowników państwowych lub samorządy. Pracownicy objęci FERS otrzymują świadczenia emerytalne z trzech źródeł: podstawowego planu świadczeń, ubezpieczenia społecznego i planu oszczędnościowo-oszczędnościowego lub TSP.

Podstawowy plan świadczeń

Podstawowy plan świadczeń to emerytura, w której pracownik otrzymuje określoną kwotę, niezależnie od kwoty, którą wniósł. Kwota zależy od stażu pracy i średniej „high-3”. „Wysoki-3” odnosi się do najwyższych trzech kolejnych lat służby. Często są to ostatnie trzy lata, w których pracowałeś, ale jeśli zajmowałeś wyższą płatną pozycję na początku swojej kariery, Twoja trzecia może być w tym czasie.

To kalkulacja uwzględnia tylko Twoje wynagrodzenie podstawowe. Nie obejmuje nadgodzin, premii ani innych dodatkowych płatności. Twoje lata wiarygodnej służby są raportowane na formularzu SF-50, który otrzymujesz przynajmniej raz w roku. Następnie agencja, dla której pracujesz, dodaje mnożnik 1% do Twojego wysokiego 3.

Jednak pracownicy w wieku 62 lat lub starsi z co najmniej 20-letnim stażem otrzymać mnożnik w wysokości 1,1%. Wzór podstawowego planu świadczeń jest następujący:

• Wysokie 3 wynagrodzenie x lata pracy x mnożnik emerytury = roczne świadczenie emerytalne

Jeśli pracowałeś przez 25 lat i zarabiasz 75 000 USD rocznie, zgodnie ze wzorem miesięczna rata wyniosłaby około 1560 USD.

Ubezpieczenie społeczne

W przeciwieństwie do niektórych publicznych programów emerytalnych, pracownicy objęci FERS wpłacają do funduszu ubezpieczeń społecznych taką samą stawkę jak pracownicy prywatni. Każdy, kto płaci na ubezpieczenie społeczne, zapłaci 6,2% zarobków z agencją odpowiadającą składce. Jeśli urodziłeś się w 1975 r., Zarabiasz 50 000 USD rocznie i planujesz przejść na emeryturę w wieku 65 lat, Twoje szacunkowe płatności wyniosą około 3000 USD skorygowanych miesięcznie na inflację (1500 USD w dzisiejszych dolarach).

Plan oszczędności oszczędnościowych

Potraktuj plan oszczędności oszczędnościowych jako 401 (k). Kongres ustanowił TSP w 1986 roku i oferuje takie same rodzaje ulg podatkowych i oszczędności jak 401 (k) W każdym okresie rozliczeniowym agencja, w której pracujesz, wpłaca 1% podstawowego wynagrodzenia do Twojego TSP. Oprócz tego masz możliwość wpłacania dodatkowych składek, które Twoja agencja dopasuje (do 5% wynagrodzenia).

Te dodatkowe składki są podatkami – odroczone i zarządzane przez Federal Retirement Thrift Investment Board. Podobnie jak 401 (k), możesz wybrać sposób inwestowania tych środków. Po skonfigurowaniu TSP otrzymasz listę dostępnych funduszy.

Jeśli zarobiłeś 40 000 USD i miałeś wpłaty agencji w wysokości 5% i 6% stawki zwrotu, po 30 latach służby zarobiłbyś około 335 200 USD, czyli około 1400 USD rocznie przez 20 lat. Ponieważ TSP nie funkcjonuje jako emerytura, jak plan świadczeń podstawowych i ubezpieczenie społeczne, Twoje zarobki po 30 latach będą opierać się na funduszach, które wybierzesz, kwocie, którą wpłacasz powyżej kwoty wpłacanej przez pracodawcę, oraz na warunkach rynkowych poza Twoją kontrolą.

Podobnie jak 401 (k), istnieje limit, ile możesz wnieść do swojego planu oszczędnościowego. Ponieważ Twoja agencja odpowiada tylko do 5%, porozmawiaj z zaufanym doradcą finansowym o tym, jak zainwestować dodatkowe środki. Lepiej byłoby zainwestować niedopasowane fundusze w IRA lub inny instrument inwestycyjny.

„Największym błędem pracownika federalnego, jaki widzę, jest niedopasowanie do 5% dopasowania agencji . Po prostu zdecydowanie się na wniesienie wkładu w wysokości 5% i pozostawienie go w funduszu G gwarantuje automatyczną 100% stopę zwrotu. Żaden inwestor nie może tego konsekwentnie pokonać ”- mówi Cooper Mitchell, prezes Dane Financial LLC w Springfield w stanie Missouri. twórca FedRetirementPlanning.com.

Rodzaje emerytur

Emerytura z tytułu niezdolności do pracy

Jeśli masz co najmniej 18 miesięcy służby i spełniasz wymagania dotyczące niepełnosprawności, możesz otrzymywać świadczenia ze wszystkich trzech części planu emerytalnego.

Wcześniejsza emerytura

Wcześniejsza emerytura może obejmować przejście na emeryturę w federalnym minimalnym wieku emerytalnym ( MRA), który dla każdego urodzonego po 1969 roku ma 57 lat. Może również obejmować wcześniejszą emeryturę z powodu ograniczenia siły roboczej lub zaprzestania służby z powodu przymusowej separacji.

Dobrowolna emerytura

Tradycyjna emerytura zapewnia z pełnymi świadczeniami pod warunkiem, że spełniasz wszystkie wymagania.

Odroczona emerytura

Ten rodzaj emerytury jest przeznaczony dla byłych pracowników federalnych objętych FERS.

W jaki sposób otrzymujesz świadczenia?

Biuro ds. zarządzania personelem dostarcza przydatnych informacji, które obejmują kroki, które należy podjąć, aby przygotować się do emerytury pięć lat przed przewidywaną datą przejścia na emeryturę. Po upływie dwóch miesięcy od daty przejścia na emeryturę wypełnij wymagana aplikacja znajdująca się na stronie OPM. Odpowiedzialne agencje będą współpracować z Tobą w celu wypełnienia wniosku i zapewnienia, że zaczniesz otrzymywać świadczenia wkrótce po dacie przejścia na emeryturę.

Podsumowanie

Uprawnieni pracownicy dla FERS otrzymują świadczenia z trzech oddzielnych planów. W świecie, w którym korporacje i rządy cofają emerytury, FERS jest nadal postrzegany jako jeden z najlepszych dostępnych pakietów emerytalnych. Niektórzy uważają jednak, że ponieważ rząd federalny nadal ogranicza koszty, FERS może ulec zmianom, które uczynią go mniej atrakcyjnym.