Rodzice zawsze chcą, aby ich dzieci odniosły sukces finansowy, więc robią wszystko, co w ich mocy, aby zapewnić im dobrą przyszłość. Założyli dla nich konto oszczędnościowe, nauczą ich o pieniądzach i budżetowaniu, gdy dorosną, a potem nawet pomagają im znaleźć najlepszą kartę kredytową dla kogoś bez kredytu, gdy są na studiach. Jedną z opcji dla rodziców jest założenie Roth IRA i mamy wielu rodziców, którzy pytają nas, czy mogą założyć taki w imieniu ich syna lub córki. Możesz, o ile mają dochód. Może to być bardzo skuteczna strategia gromadzenia bogactwa dla twoich dzieci, ponieważ cała akumulacja w Roth IRA jest wolna od podatku od wypłat po ukończeniu 59½ roku życia. Jeśli Twoje dziecko ma dziś 10 000 USD na koncie Roth IRA, zakładając, że nigdy nie dokona kolejnego depozytu na konto i zarabia 8% rocznie, za 40 lat saldo konta wyniesie 217 000 USD. Aha, i nie płacą podatku od żadnego z nich.

Limity składek

Maksymalna składka, jaką osoba poniżej 50. roku życia może wnieść do Roth IRA w 2020 r. Wynosi POŻYCZĄCY:

• 6000 $
• 100% dochodu

W przypadku większości dzieci w wieku od 15 do 21 lat ich Składki Roth IRA są zwykle ograniczone kwotą ich dochodu zarobkowego. Najczęstsze źródła dochodu dla młodych dorosłych w tym przedziale wiekowym to:

• Zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin
• Praca wakacyjna
• Płatne staże
• Wynagrodzenie firmy macierzystej

Jeśli suma wszystkich swoich W-2 na koniec roku i wyniesie 3000 USD, maksymalna kwota, jaką możesz wnieść do ich Roth IRA na ten rok podatkowy wynosi 3000 $.

Roth IRA dla nieletnich

Jeśli Twoje dziecko ma mniej niż 18 lat, nadal możesz ustanowić dla niego Roth IRA. Będzie to jednak traktowane jako „powiernicza IRA”. Ponieważ osoby niepełnoletnie nie mogą zawierać umów, Ty jako rodzic jesteś opiekunem ich konta. Aby skonfigurować konto i wybrać alokację inwestycji, musisz podpisać wszystkie formularze IRA. Ważne jest, aby zrozumieć, że nawet jeśli jesteś wymieniony jako opiekun konta, wszystkie wpłaty na konto należą w 100% do dziecka. Gdy dziecko ukończy 18 lat, ma pełną kontrolę nad kontem.

Wiek 18+

Jeśli dziecko ma 18 lat lub więcej, będzie musiało podpisać formularze w celu skonfigurowania Roth IRA i zazwyczaj jest to dobra okazja, aby wprowadzić je w świat inwestowania . Zachęcamy naszych klientów, aby przyprowadzili swoje dzieci na spotkanie w celu założenia konta, aby mogli dowiedzieć się o inwestowaniu, korzystając z aplikacji takich jak eToro, aby im pomóc (spójrz na tę recenzję etoro, jeśli nie wiesz, co to jest), akcje, obligacje , korzyści z odsetek składanych i ogólnie na giełdzie zdobywanie doświadczenia. Rozmowa z firmami podobnymi do The Entrust Group może nauczyć siebie i dzieci jeszcze więcej o tym, jak giełda będzie się rozwijać z ich oszczędnościami. Warto to rozważyć.

Termin wpłaty & Podatek

Termin wpłaty na Roth IRA upływa 15 kwietnia po zakończeniu rok kalendarzowy. Często otrzymujemy pytanie:

„Czy moje dziecko musi złożyć zeznanie podatkowe, aby opłacić składkę na Roth IRA?”

Odpowiedź brzmi „nie”. Jeśli ich dochód do opodatkowania jest poniżej progu, który wymagałby od nich złożenia zeznania podatkowego, nie są oni zobowiązani do składania zeznania podatkowego tylko dlatego, że Roth IRA był finansowany w ich imieniu.

Opcje dystrybucji

Chociaż wielu rodziców zakłada Roth IRA dla swoich dzieci, aby dać im przewagę w oszczędzaniu na emeryturę, konta te mogą być również wykorzystywane do wspierania innych celów finansowych. Wpłaty Roth są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu. Główną korzyścią z posiadania Roth IRA jest to, że jeśli wypłaty są dokonywane po założeniu konta na 5 lat, a właściciel IRA osiągnął wiek 59, nie jest płacony podatek od zysków z inwestycji wypłacanych z konta.

Jeśli rozdzielisz zyski z inwestycji z Roth IRA przed osiągnięciem wieku 59 lat, właściciel konta będzie musiał zapłacić podatek dochodowy i 10% karę za wcześniejsze wypłaty od wypłaconej kwoty. Jednak podatki dochodowe i kary mają zastosowanie tylko do części „zarobków” na koncie. Wpłaty, ponieważ zostały wniesione w dolarach po opodatkowaniu, mogą zostać wypłacone z Roth IRA w dowolnym momencie bez konieczności płacenia podatków dochodowych lub kar.

Przykład: Wpłacam 5 000 $ moim córkom Roth IRA i za cztery lata saldo konta wynosi 9 000. Moja córka chce kupić dom, ale ma problemy ze znalezieniem pieniędzy na zaliczkę.Może wypłacić 5000 $ ze swojego Roth IRA bez konieczności płacenia podatków lub kar, ponieważ ta kwota stanowi składki po opodatkowaniu, które zostały wniesione na konto. 4000 USD, które stanowią część zarobków na koncie, może pozostać na koncie i nadal gromadzić się bez podatku. Nie tylko zapewniłem mojej córce przewagę w zakresie oszczędności emerytalnych, ale także pomogłem jej w zakupie pierwszego domu.

Widzieliśmy, jak klienci stosują tę elastyczną strategię wypłat pomóc swoim dzieciom w opłaceniu ślubu, opłaceniu studiów, spłacie kredytów studenckich i zakupie pierwszego domu. IRA może pomóc dzieciom w opłaceniu pierwszego domu, co jest prawdopodobnie najważniejszą rzeczą, jaką będą musiały kupić, gdy będą starsze. Pierwsze domy mogą być drogie, ale istnieje wiele rzeczy, które mogą uczynić ten proces bardziej przystępnym. Na przykład ten artykuł twierdzi, że ludzie mogą próbować obniżyć koszty ubezpieczenia domu jako jedną z metod oszczędzania pieniędzy. To może dać im więcej pieniędzy na zakup pierwszego domu. Ponadto IRA może odciążyć Twoje dzieci od niektórych problemów finansowych.

Nie ogranicza się tylko do Twoich dzieci

Ta strategia gromadzenia bogactwa nie ogranicza się tylko do Twoich dzieci. Dziadkowie fundowali Roth IRA dla swoich wnuków, a ciotki fundowali Roth IRA swoim siostrzeńcom. Nie muszą być wymienione jako osoby zależne od zeznania podatkowego, aby ustanowić opiekuńczą IRA.

Jeśli otrzymujesz fundusze Roth IRA dla nieletniego lub studenta, który nie jest Twoim dzieckiem, możesz mieć aby uzyskać całkowitą kwotę wynagrodzenia na formularzu W-2 od rodziców lub ucznia, ponieważ składka może być ograniczona w oparciu o to, co zarobili w ciągu roku.

Właściciele firm

Czasami widzimy, jak właściciele firm umieszczają swoje dzieci na liście płac wyłącznie w celu zapewnienia im wystarczającego dochodu, aby przekazać 5,500 USD składki na ich Roth IRA. Ponadto dziecko zwykle znajduje się w niższym przedziale podatkowym niż jego rodzice, więc zarobki dziecka są zwykle opodatkowane według niższej stawki podatkowej.

Specjalna uwaga dotycząca tej strategii: musisz być w stanie aby usprawiedliwić wynagrodzenie wypłacane Twoim dzieciom, jeśli IRS lub DOL zapuka do Twoich drzwi.

O Michaelu …… …

Cześć, jestem Michael Ruger. Jestem partnerem zarządzającym Greenbush Financial Group i twórcą uznanego w całym kraju bloga Money Smart Board. Blog stworzyłem, ponieważ w życiu jest wiele wydarzeń, które wymagają ważnych decyzji finansowych. Celem jest pomóc naszym czytelnikom uniknąć dużych błędów finansowych, odkryć rozwiązania finansowe, których nie byli świadomi, oraz zoptymalizować ich przyszłość finansową.