Posiadanie złego kredytu może utrudnić uzyskanie kredytu biznesowego od głównych pożyczkodawców, takich jak banki. Na szczęście istnieją sposoby na naprawienie złego kredytu – i poprawienie jego oceny kredytowej – aby ułatwić uzyskanie finansowania w przyszłości.

Dlaczego Twoja firma może mieć zły kredyt

Posiadanie zły kredyt oznacza, że ocena kredytowa Twojej firmy jest na tyle niska, że pożyczkodawcy widzą ryzyko w pożyczaniu Ci pieniędzy.

Twoja ocena kredytowa (zwana również ratingiem kredytowym) to liczba, która wskazuje, jak zdolność kredytowa jest Twoja kierując się historią kredytową.

Im wyższy wynik, tym większa szansa, że otrzymasz zgodę na pożyczkę biznesową. Możesz również skorzystać z lepszych stawek, wyższych limitów kredytowych i szerszego zakresu opcji.

Przyczyny złych kredytów

Pożyczkodawca może uznać, że Twoja firma ma zły kredyt, jeśli na przykład:

• spóźniłeś się ze spłatą kredytu
• zaległeś ze spłatą kredytu
• przekroczyłeś istniejący limit kredytu
• wydał wyrok sądu okręgowego (CCJ) przeciwko Tobie
• ogłosił upadłość lub niewypłacalność
• zlikwidował (rozwiązał) poprzednią firmę

Zabezpieczenie pożyczki dla Twojej firmy może być również trudne, jeśli kierownicy wyższego szczebla:

• mają osobistą historię indywidualnych dobrowolnych ustaleń (IVA) lub planów zarządzania długiem, lub
• były powiązane z innymi upadającymi firmami

Co się dzieje, gdy ubiegasz się o kredyt

Kiedy Twoja firma ubiega się o jakikolwiek kredyt – pożyczkę, kartę kredytową, na przykład kredyt hipoteczny lub finansowanie pojazdu – pożyczkodawca żąda raportu kredytowego od agencji informacji kredytowej (CRA).

Agencje ratingowe to organizacje, które przechowują informacje na temat posiadanego kredytu i / lub o który ubiegasz się z upływem czasu.

Pożyczkodawcy wykorzystują te informacje do podjęcia decyzji czy przyznać Ci kredyt, a jeśli tak, to w jakiej wysokości i na jakich warunkach.

W Wielkiej Brytanii trzy główne agencje ratingowe to Experian, TransUnion i Equifax. Zbierają dane o historii kredytowej Twojej firmy i umieszczają je w raporcie kredytowym, który aktualizują co miesiąc i przechowują przez sześć lat.

Przeglądają publiczne dane o Twojej firmie, aby określić jej wartość netto i czy posiada sporą ilość gotówki.

Agencje ratingowe posiadają skale numeryczne (na przykład 0–999 lub 0–700), których używają do nadania Twojej firmie oceny kredytowej. Zazwyczaj grupują wyniki w kategorie, takie jak bardzo dobra, dobra, uczciwa, słaba i bardzo słaba.

Dowiedz się więcej o tym, co zawiera Twój raport kredytowy.

Jak znaleźć swoją zdolność kredytową

Zanim złożysz wniosek o kredyt, najpierw sprawdź swoją zdolność kredytową we wszystkich trzech biurach informacji kredytowej.

Jeśli ocena kredytowa Twojej firmy jest niska, ważne jest, abyś o tym wiedział. W przeciwnym razie możesz spotkać się z rozczarowaniem, jeśli złożysz wniosek o kredyt i zostaniesz odrzucony. Może to spowodować, że nie będziesz w stanie:

• zainwestować pieniądze w swoją firmę
• przetrwać krótkoterminowe problemy z przepływami pieniężnymi
• uzyskać kredyt u nowego dostawcy

Sprawdzanie zdolności kredytowej jest zwykle bezpłatne, chociaż dostęp do pełnego raportu kredytowego może wymagać wniesienia opłaty, jak wyjaśniono poniżej.

• Moja Firma Experian Profil obejmuje bezpłatny trzymiesięczny okres próbny, po którym płacisz miesięczną opłatę w wysokości 24,99 GBP (plus VAT), aby uzyskać dostęp do pełnego raportu biznesowego i oceny kredytowej.
• Equifax oferuje bezpłatny 30-dniowy okres próbny, po czym płacisz 7,95 GBP miesięcznie, aby zobaczyć pełny raport kredytowy.
• Istnieją inni dostawcy usług, na przykład checkmyfile, który twierdzi, że oferuje jedyny w Wielkiej Brytanii raport kredytowy dla wielu agencji. Raport zawiera informacje od wszystkich trzech brytyjskich agencji ratingowych i można z niego korzystać bezpłatnie przez 30 dni, a następnie 14,99 GBP miesięcznie.

Aby uzyskać więcej informacji na temat sprawdzania wyników kredytowych i raportów, odwiedź witrynę Money Advice Service

Pożyczki dla firm ze złymi kredytami

Jeśli Twoja firma ma złą zdolność kredytową, możesz mieć problem z pożyczeniem pieniędzy od tradycyjnych pożyczkodawców, takich jak banki. Jeśli pożyczkodawca udzieli ci kredytu, może dać ci mniej, niż chcesz i / lub naliczyć więcej opłat i odsetek.

Zamiast tego możesz potrzebować poszukać złej pożyczki na firmę. Wielu pożyczkodawców oferuje obecnie te pożyczki, zwłaszcza firmom, które mają dobre obroty lub wartościowe aktywa.

Warunki tych pożyczek i kryteria kwalifikacyjne są różne. Pamiętaj też, że odsetki i opłaty mogą być znacznie wyższe niż w przypadku standardowej pożyczki. To powiedziawszy, mogą być przydatną opcją, jeśli Twoja firma (lub Ty osobiście) ma słabą zdolność kredytową.

Jak uzyskać złą pożyczkę biznesową

Jeśli zdecydujesz się w przypadku złej pożyczki na firmę, znajdź najlepsze dostępne opcje i dowiedz się, ile dokładnie będziesz musiał spłacić.

Znając roczną stopę oprocentowania (APR) każdej oferowanej złej pożyczki biznesowej, możesz odpowiednio porównać koszty zaciągnięcia pożyczki. Uwzględnij wszystkie koszty, opłaty i odsetki.

Co ważne, przed złożeniem wniosku o złą pożyczkę biznesową należy zasięgnąć porady księgowego. Będą w stanie dać ci pełny obraz kosztu pożyczki i wpływu, jaki będzie ona miała na przepływ gotówki.

Niektóre złe kredyty biznesowe wymagają od pożyczkobiorców poręczyciela. Inni nie, ale te są zazwyczaj droższe. Dobre obroty lub wartościowe aktywa biznesowe mogą ułatwić uzyskanie złych kredytów biznesowych.

Inne źródła finansowania firm ze złymi kredytami

Jeśli Twoja firma ma złe kredyty i nie możesz otrzymać pożyczki na firmę, dostępne są inne opcje finansowania.

Rozpocznij pożyczkę

Jeśli rozpoczynasz działalność gospodarczą – co oznacza, że nie masz wcześniejszej historii handlu – możesz być w stanie uzyskać pożyczkę początkową.

Jeśli złożysz wniosek, przejdziesz kontrolę zdolności kredytowej. Nie będziesz uprawniony do pożyczki początkowej, jeśli:

• jesteś w stanie upadłości lub jesteś w trakcie ogłaszania upadłości
• jesteś objęty nakazem umorzenia długów
• mają nieuregulowane indywidualne dobrowolne porozumienie (IVA) lub umowę powierniczą
• są objęte planem zarządzania długiem lub schematem układu długu

Pożyczka zabezpieczona

Jeśli Twoja firma posiada aktywa, takie jak nieruchomość komercyjna, pojazdy, maszyny, sprzęt lub technologia, możesz uzyskać pożyczkę biznesową zabezpieczoną przed nimi.

Pożyczki zabezpieczone są często tańsze niż inne pożyczki ze złymi kredytami biznesowymi, ponieważ ryzyko dla pożyczkodawcy jest mniejsze.

Pożyczka z poręczeniem

W większości przypadków poręczyciel to członek rodziny lub znajomy, który z radością przyjmie odpowiedzialność za twoją pożyczkę, jeśli nie będziesz w stanie dokonać spłat.

Przy wsparciu gwaranta możesz pożyczyć do 10 000 funtów.

Dotacje rządowe

Rząd pomaga nowym i małe firmy z finansowaniem bez oczekiwania r epayment, więc zły kredyt nie stanowi problemu.

Dotacje rządowe mają różne formy, od gotówki po darmowy sprzęt. Rządowa witryna GOV.UK zawiera szczegółowe informacje na temat dotacji dostępnych obecnie dla małych firm.

Należy pamiętać, że ubieganie się o dotację może być czasochłonnym i złożonym procesem, a także mogą obowiązywać ograniczenia dotyczące sposobu może wykorzystać te pieniądze.

Biznesowa pożyczka gotówkowa

Pożyczkodawca może być gotowy pożyczyć Ci pieniądze, oczekując, że spłata nastąpi bezpośrednio z przyszłej sprzedaży.

Jak to skutecznie sprzedaje przyszłą sprzedaż pożyczkodawcy ze zniżką, zła ocena kredytowa nie będzie Cię obciążać, tak jak w przypadku tradycyjnej pożyczki.

Finansowanie społecznościowe w kapitale

Jeśli jesteś start-up lub mała firma poszukująca kapitału obrotowego, jedną z opcji jest zebranie pieniędzy od kilku pożyczkodawców, z których każdy wniósł stosunkowo niewielkie kwoty. Nazywa się to crowdfundingiem udziałowym.

Pożyczkodawcy wnoszą wkład wiedząc, że ich pieniądze prawdopodobnie nie zostaną zwrócone. Jednak jako inwestorzy mają kapitał w Twojej firmie.