Jeśli spłacasz jednocześnie kartę kredytową i kredyt samochodowy, ustalenie priorytetu długu może być trudne . Oczywiście zawsze chcesz spłacić co najmniej minimalną spłatę wszystkich niespłaconych długów – ale jeśli pod koniec miesiąca masz dodatkowe pieniądze na koncie bankowym, czy powinny one zostać przeznaczone na kartę kredytową czy kredyt samochodowy? zadłużenie na karcie zwykle wiąże się z wyższymi stopami procentowymi – nie wspominając o tym, że jest bardziej zmienne niż zadłużenie z tytułu kredytu samochodowego, co oznacza, że jego stopy procentowe są bardziej podatne na zmianę – dlatego często dobrym pomysłem jest skupienie się na spłacie tych kart tak szybko, jak możliwy. Czasami jednak mądrzejszym posunięciem jest przeznaczenie każdego dodatkowego grosza na kredyt samochodowy. Oto, co musisz wiedzieć, zanim zdecydujesz, czy najpierw spłacić kredyt samochodowy, czy zadłużenie karty kredytowej.

Dlaczego powinieneś najpierw spłacaj zadłużenie karty kredytowej

Ponieważ Twoja karta kredytowa prawdopodobnie pobiera wyższe oprocentowanie niż kredyt samochodowy, warto najpierw spłacić zadłużenie z tytułu karty kredytowej.

Karty kredytowe mają zmienne stopy procentowe. Te stopy procentowe przesuwają się w górę iw dół w zależności od stopy podstawowej. Obecnie średnie oprocentowanie karty kredytowej to zmienna 17,36 proc. Z drugiej strony, pożyczki samochodowe mają zwykle stałe oprocentowanie, co oznacza, że oprocentowanie oferowane na początku pożyczki pozostaje niezmienione przez cały okres pożyczki. Oprocentowanie kredytów samochodowych wynosi zwykle około 4 procent.

Jeśli na saldzie karty kredytowej są większe odsetki niż na kredycie samochodowym, warto spłacić zadłużenie z tytułu karty kredytowej, ponieważ jak najszybciej. Nie chcesz płacić więcej odsetek niż musisz, prawda?

Oto jeszcze jeden dobry powód, aby najpierw spłacić zadłużenie na karcie kredytowej: gdy spłacasz zadłużenie na karcie kredytowej, wskaźnik wykorzystania kredytu spadnie, a twoja zdolność kredytowa powinna wzrosnąć. Wykorzystanie kredytu odnosi się do kwoty kredytu, z którego aktualnie korzystasz, w porównaniu z kwotą kredytu dostępnego dla Ciebie, ale dotyczy tylko długu odnawialnego, takiego jak karty kredytowe, a nie długu ratalnego, takiego jak kredyty samochodowe.

Wierz lub nie. posiadanie niespłaconej pożyczki samochodowej w raporcie kredytowym może w rzeczywistości wpłynąć na twoją zdolność kredytową. Wynika to z faktu, że trzy biura kredytowe (Equifax, Experian i TransUnion) lubią widzieć, że możesz obsługiwać mieszankę kredytów – zarówno długu odnawialnego, jak i ratalnego. Dokonywanie regularnych płatności za samochód podczas spłaty kart kredytowych może być sprytnym posunięciem pod względem zdolności kredytowej.

Ponadto niektóre pożyczki samochodowe są obciążone karą przedpłaty, jeśli spróbujesz spłacić je wcześniej. To kolejny dobry powód, aby spłacać swoje karty kredytowe zamiast próbować spłacać kredyt samochodowy przed terminem.

Dlaczego najpierw powinieneś spłacać kredyt samochodowy

Jeśli saldo kredytu samochodowego jest znacznie mniejszy niż zadłużenie na karcie kredytowej, warto najpierw spłacić kredyt samochodowy. W ten sposób możesz mieć wolny i wolny od opłat samochód, skupiając się na spłacaniu swoich kart kredytowych.

Posiadanie samochodu ułatwia również jego sprzedaż lub wymianę na inny pojazd. Jeśli myślisz o zamianie obecnego samochodu na nowszy model, spłata dotychczasowego kredytu samochodowego w pierwszej kolejności pozwoli uniknąć konieczności przenoszenia pieniędzy, które jesteś winien za stary samochód, na nowy kredyt samochodowy.

Jeśli Twoja pożyczka samochodowa ma zmienną stopę procentową zamiast stałej, dobrym pomysłem może być spłacenie tej pożyczki przed wzrostem odsetek. Należy jednak pamiętać, że nawet pożyczki samochodowe o zmiennym oprocentowaniu prawdopodobnie będą obciążały mniejsze odsetki niż karty kredytowe.

Jak zdecydować, czy spłacić kredyt na kartę kredytową czy kredyt samochodowy

Jeśli nie Aby wiedzieć, czy najpierw spłacić kartę kredytową, czy kredyt samochodowy, Bankrate oferuje kalkulator spłaty zadłużenia, który pomoże Ci podjąć świadomą decyzję.

Po prostu wprowadź kwotę każdego długu, jego oprocentowanie i minimalna opłata miesięczna. Następnie wprowadź kwotę dodatkowych pieniędzy, które możesz przeznaczyć na swój dług co miesiąc, oraz roczny przedział dochodu / podatku, a kalkulator Bankrate podpowie Ci, które długi spłacić jako pierwsze i ile pieniędzy należy przeznaczyć na każdy dług. Jeśli masz wiele kart kredytowych z różnymi stopami oprocentowania, kalkulator powie Ci nawet, której karcie należy nadać priorytet.

Gdy będziesz spłacać swoje karty kredytowe i kredyt samochodowy, skorzystaj z tego kalkulatora, aby upewnić się, że Nadal jesteśmy na dobrej drodze. Aktualizuj go o swoje aktualne salda, stopy procentowe i plany płatności, a będziesz mógł śledzić plan spłaty zadłużenia zoptymalizowany specjalnie dla Ciebie.

Alternatywne opcje spłaty zadłużenia

Jeśli chcesz spłacić zadłużenie na karcie kredytowej tak szybko, jak to możliwe, karta kredytowa typu transfer salda może pomóc w skonsolidowaniu sald karty kredytowej . Najlepsze karty kredytowe typu balance transfer oferują od 15 do 21 miesięcy zerową roczną stopę procentową, co daje mnóstwo czasu na spłacenie tego długu lub jego spłatę w całości.

Możesz również rozważyć wykupienie pożyczkę osobistą i wykorzystanie tych pieniędzy na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej. Podobnie jak pożyczki samochodowe, pożyczki osobiste mają zwykle niższe oprocentowanie niż karty kredytowe, co czyni je doskonałą opcją konsolidacji zadłużenia.

Jeśli chcesz obniżyć odsetki, które płacisz od kredytu samochodowego – lub po prostu obniż miesięczną ratę – możesz przyjrzeć się refinansowaniu kredytu samochodowego. Możesz również przenieść kredyt samochodowy na kartę kredytową, ale ta opcja wiąże się z pewnym ryzykiem i może nie być najlepszym sposobem na spłatę zadłużenia.

Podsumowanie

W większości przypadków lepiej jest wpłacić dodatkowe pieniądze na spłatę zadłużenia na poczet kart kredytowych zamiast kredytu samochodowego. Karty kredytowe są bardziej zmienne niż kredyty samochodowe i zwykle pobierają większe odsetki; plus, prawdopodobnie uzyskasz większy wzrost zdolności kredytowej, spłacając saldo karty kredytowej.

Jeśli masz tylko trochę pieniędzy na pożyczce samochodowej lub jeśli planujesz sprzedać lub w zamian za samochód w najbliższej przyszłości, rozsądnie byłoby spłacić kredyt samochodowy przed kartami kredytowymi – w przeciwnym razie skupienie się na jak najszybszej spłacie zadłużenia z tytułu karty kredytowej jest ogólnie najlepszym rozwiązaniem.