Jeśli zapłaciłeś za latte lub bilet lotniczy jednym z tych błyszczących, nowych metali karty kredytowe, oto coś, czego możesz nie wiedzieć: niektóre z pierwszych kart kredytowych były również wykonane z metalu. Jednak te wczesne karty były niezgrabne i nie były powszechnie akceptowane. Dziś możesz dokonywać szybkich płatności kartami kredytowymi prawie wszędzie i nie zastanawiać się dwa razy – to część jego nowoczesnego wyglądu. Ale tak jak w przypadku większości rzeczy, które uważamy za oczywiste, za kartami, które nosisz, kryje się długa historia.

Przejdźmy przez historię kart kredytowych, aby lepiej docenić to wygodne satysfakcjonująca forma płatności.

Wczesne formy kredytu

Ludzie od tysięcy lat zajmują się transakcjami podobnymi do kredytu. Na przykład kupcy dawaliby rolnikom nasiona, o ile spłata następowała po żniwach.

Jeden z najwcześniejszych pisemnych przykładów systemu kredytowego można znaleźć w Kodeksie Hammurabiego, zestawie praw nazwanym na cześć władcy Babilonu w latach 1792-1750 pne. Ten wczesny system kredytowy ustanowił zasady pożyczania i spłaty pieniędzy, a także ustalania, jak można pobierać odsetki.

Przenieśmy się do końca XIX wieku, kiedy konsumenci i kupcy wymieniali towary na kredyt, wymieniając jako tymczasową walutę tzw. monety kredytowe i papiery. Zaczęło się od drobnych kupców, ale pomysł płatności kredytowych szybko rozprzestrzenił się na inne branże.

Około 1885 roku lojalni klienci hoteli i domów towarowych otrzymali coś, co można uznać za wczesne karty kredytowe do sklepów papierowych. Linie kredytowe dotyczyły zazwyczaj tylko jednej lokalizacji, ale czasami akceptowali je również konkurujący kupcy.

Metalowe pieniądze: monety, karty i tablice obciążeniowe

W 1914 roku Western Union przekazał wybranym klientom metalowe tabliczki, które umożliwiały im odroczenie płatności na później data. Firmy naftowe poszły w ich ślady w następnej dekadzie, tworząc podobne karty uprzejmości, które mogłyby finansować usługi paliwowe i naprawcze na ich stacjach.

Następnie pojawił się Charga-Plate, metalowa karta opracowana już w 1928 roku, która mieściła się w portfelu, została spersonalizowana wytłoczonymi informacjami o posiadaczu karty, prawie jak wojskowy nieśmiertelnik i miała papier na odwrocie do podpisu posiadacza karty. Wytłoczona karta pomogła sprzedawcom szybko wykonać odciski detali do obróbki. Karty te były wydawane w latach trzydziestych do pięćdziesiątych XX wieku głównie przez większych kupców do użytku w ich sieciach sklepów.

Pierwsza karta bankowa: doładuj

Kolejny kamień milowy dotyczący karty kredytowej nastąpił w 1946 roku, kiedy pierwszy system kart bankowych o nazwie „Doładuj” został wprowadzony przez nowojorskiego bankiera z Brooklynu, Johna Bigginsa. Model Charg-It działał bardzo podobnie do nowoczesnych kart kredytowych: klient używał karty, aby zapłacić sprzedawcy detalicznemu, bank wydający zwracał pieniądze sprzedawcy, a następnie żądał zapłaty od klienta .

W tym momencie karty Charg-It działały tylko w sklepach zlokalizowanych bardzo blisko banku, który wydał kartę. Te wczesne karty kredytowe nie były jeszcze krajowymi narzędziami płatniczymi.

Powstaje karta Diners Club

W 1949 roku pewien Frank McNamara jadł obiad w restauracji Major’s Cabin Grill w Nowym Jorku i zdał sobie sprawę, że jego portfel jest w domu. Rozwiązał sytuację, ale było to coś, czego nigdy więcej nie chciał. Jego doświadczenie, nazwane „Pierwszą Wieczerzą” przez Diners Club, zainspirowało McNamara i jego partnera biznesowego Ralpha Schneidera do wydania pierwsza kartonowa karta Diners Club w 1950 r. Była to karta obciążeniowa przeznaczona dla konsumentów, którzy chcieli później spłacić zakupy podróżne i rozrywkowe. Była to pierwsza karta akceptowana przez wielu sprzedawców spoza jednego obszaru geograficznego.

Popularność karty Diners Club gwałtownie wzrosła i do 1951 roku, zaledwie rok po premierze, Diners Club liczyło ponad 42 000 członków, a akceptacja kart rozprzestrzeniła się w głównych miastach USA.

Więcej formularza dla wydawców kart i sieci

Po sukcesie Diners Club inne banki i gracze finansowi przystąpili do akcji.

American Express

American Express uruchomił własny program kredytowy w 1958 roku. Podobnie jak oryginalna karta Diners Club, była to pierwsza karta obciążeniowa przeznaczona na pokrycie kosztów podróży i rozrywki oraz rachunków należało w całości na koniec każdego miesiąca. W 1959 roku American Express wprowadził pierwszą kartę wykonaną z tworzywa sztucznego. Bank wydający następnie uruchomił program korporacyjnych kart kredytowych dla klientów komercyjnych w 1966 roku.

BankAmericard

W 1958 roku Bank of America wprowadził pierwszy prawdziwie uniwersalny karta kredytowa BankAmericard, która była najbardziej podobna do kart kredytowych, których używamy dzisiaj.Początkowo był wykonany z papieru, ale wkrótce stał się plastikowy. Miał limit wydatków w wysokości 300 USD, a posiadacze kart mogli przenosić salda z miesiąca na miesiąc za opłatą. Mogłoby to zostać zaakceptowane przez każdego kupca, który chciałby go przyjąć.

Do tego momentu usługi bankowe i finansowe w USA były w dużej mierze świadczone lokalnie, a nie w kraju. Aby lepiej konkurować z rozwijającą się branżą kart kredytowych, w 1966 roku Bank of America zaczął licencjonować swoje karty do użytku przez inne banki, rozszerzając zasięg na cały kraj. Aby wzmocnić sieć, do 1970 Bank of America dołączył do grupy banków, tworząc National BankAmericard, Inc., który później został przemianowany na Visa w 1976 roku.

Master Charge

W 1966 roku niewielka grupa banków ze wschodniego wybrzeża utworzyła Interbank Card Association (ICA), aby konkurować z BankAmericard z Kalifornii. Odpowiedzią ICA na BankAmericard był program kartowy o nazwie „Master Charge”. Organizacja zaczęła rewolucjonizować proces autoryzacji płatności iw 1973 roku utworzyła centralną sieć komputerową, która łączyła sprzedawców z bankami wydającymi karty. W 1979 roku nazwa Master Charge została przemianowana na MasterCard.

Odkryj

Wydawca karty i sieć uznawana obecnie za Discover została założona przez Dean Witter Financial Services Group, Inc, spółkę zależną Sears, Roebuck and Co. pod koniec lat 80. Zakupy kartami Early Discover były dokonywane przez pracowników Sears w sklepy w Atlancie i San Diego w 1985 r. w celu przetestowania systemu. Karta kredytowa Discover została następnie uruchomiona publicznie w ogólnokrajowej reklamie telewizyjnej podczas Super Bowl XX. Dekady później w 2008 r. Discover przejęło Diners Club International, aby rozszerzyć zasięg swojej karty na cały świat.

Wynalezienie paska magnetycznego

Wiesz, że czarny pasek na odwrocie twoich kart? Został umieszczony na plastikowej karcie przez inżyniera IBM Forrest Parry na początku Lata 60. Namagnesowana taśma Parry’ego po raz pierwszy zawierała szczegóły dotyczące Dowody tożsamości CIA i stały się prostym i niedrogim sposobem przechowywania informacji o koncie dla kart płatniczych i terminali w punktach sprzedaży.

Do czasu wprowadzenia paska magnetycznego (zwanego również „paskiem magnetycznym”) transakcje kartami kredytowymi były bardziej fizyczne niż cyfrowe, więc był to historyczny krok naprzód. Transakcje płatnicze może być skomputeryzowany zamiast uzależniać od ręcznego przetwarzania.

Paski magnetyczne zostały przyjęte jako amerykański standard dla kart płatniczych w 1969 roku i jako międzynarodowy standard dwa lata później.

Wczesne regulacje branżowe

Podczas gdy branża kart kredytowych gwałtownie się rozwijała w latach sześćdziesiątych XX wieku, nadal należało rozwiązać kilka podstawowych problemów. Na przykład wydawcy kart mieli różne sposoby obliczania stopy procentowe z małą spójnością lub przejrzystością. Fałszywe opłaty stanowiły problem, a kobiety zazwyczaj nie kwalifikowały się do otrzymania karty bez mężczyzny, który podpisał umowę. Warunki korzystania z karty? Tak naprawdę nie istniały.

Ustawodawcy wkroczyli w 1968 r., przyjmując ustawę Truth in Lending Act, która ostatecznie stała się częścią szerszej ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego. Ustawa Truth in Lending Act ujednoliciła sposób, w jaki banki i wydawcy kart obliczają roczne stopy procentowe (APR).

W latach 70. uchwalono więcej ustaw, które stały się podstawą przepisów, które pomagają dziś chronić posiadaczy kart kredytowych.

• Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej z 1970 r .: Prawo to pomaga zapewnić rzetelność i dokładność informacji gromadzonych przez agencje informacji kredytowej.
• Ustawa o niezamawianych kartach kredytowych z 1970 r .: zabrania wydawcom wysyłania aktywnych kart do klientów, którzy ich nie zażądali.
• Ustawa o uczciwych rozliczeniach kredytowych z 1974 r .: ogranicza nadużywanie rachunków i umożliwia konsumentom kwestionowanie błędów w rozliczeniach, postępując zgodnie z wytycznymi.
• Ustawa o równych możliwościach kredytowych z 1974 r .: pożyczkodawcy muszą udostępniać kredyt wszystkim wnioskodawcom posiadającym zdolność kredytową i nie mogą dyskryminować ze względu na płeć, rasę, stan cywilny , narodowość lub religia.
• Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych z 1977 roku: agencjom windykacyjnym zakazuje się ściągania długów drapieżnych, takich jak stosowanie gróźb lub nękanie.

Programy nagród zyskują popularność

W 1984 roku Diners Club wprowadził program „Club Rewards”, aw 1987 Citibank ustanowił program lojalnościowy dla kart kredytowych z American Airlines, umożliwiając klientom zarabianie bezpłatnych lub obniżonych opłat za przelot przy użyciu karty.

W latach 90. programy nagród nabrały rozpędu, a wydawcy kart zaczęli zachęcać klientów premiami rejestracyjnymi , bonusy cash back i oferty pod wspólną marką, dzięki którym karty kredytowe stały się jeszcze bardziej popularne niż wcześniej. Na przykład American Express po raz pierwszy uruchomił swój program lojalnościowy w 1991 r. (wtedy nazywany milami członkowskimi) i stał się największym programem lojalnościowym opartym na kartach na świecie do 2001 roku.

Nowe technologie: małe, mobilne i zbliżeniowe płatności

Po przełomie wieków karty kredytowe ewoluowały, zwłaszcza technologia, która za nimi stoi.

Począwszy od 2002 roku w Bank of America, rozpoczęła się nowa moda na „minikarty”, gdy niektórzy wydawcy wypuścili wersje tradycyjnych kart wielkości pęku kluczy. Karta kredytowa Discover 2GO została karta w kształcie nerki, która mieści się w etui z pęku kluczy i znalazła się na liście 10 najlepszych rzeczy magazynu Time 2002.

Malutka karta SideCard Mastercard została wydana w 2003 roku i zawierała również nową technologię, która umożliwiła posiadaczom kart po prostu najedź kartą na zbliżeniowe terminale płatnicze i po prostu transakcja zostanie zakończona. Niedawno urządzenia do noszenia, takie jak zegarki, opaski na rękę, a nawet pierścionki, również znalazły się w obszarze płatności zbliżeniowych kartą kredytową.

Portfele mobilne pojawiły się w 2008 r., krótko po pojawieniu się smartfonów, kiedy Apple otworzył swój App Store. W maju 2011 r. Portfel Google był liderem dla aplikacji przechowujących informacje o karcie płatniczej do użytku zamiast fizycznej karty.

Z początkowym niewielkim udziałem banków i sprzedawców, Portfel Google i konkurencja Firmy takie jak CurrentC i Softcard miały problemy z przyjęciem wśród konsumentów. Usługa Apple Pay została uruchomiona w październiku 2014 r. Z 220000 sprzedawcami gotowymi do przyjmowania płatności portfelem w momencie uruchomienia. Popularność portfela mobilnego w Stanach Zjednoczonych była do tej pory powolna, ale oczekuje się, że w nadchodzących latach wzrośnie. Około 55 mln osób dokonało płatności mobilnych w 2018 r., A do końca 2019 r. Liczba ta ma osiągnąć co najmniej 60 mln.

Ustawa o CARD z 2009 r .: dodatkowe regulacje

Ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu informacji na temat kart kredytowych z 2009 r., znana również jako ustawa CARD, została podpisana 22 maja 2009 r. przez prezydenta Baracka Obamę i stanowiła szeroko zakrojoną próbę dalszego rozprawienia się ze szkodliwymi praktykami wydawców kart .

Ustawa CARD zmniejszyła koszty kart kredytowych dla konsumentów o ponad 100 miliardów dolarów w ciągu ostatniej dekady, co jest jednym z jej bardziej znaczących skutków. Prawo, które jest egzekwowane przez Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), oferuje kilka środków ochrony konsumentów:

• Oszczędności: Ogranicza niespodziewane podwyżki stóp procentowych, ogranicza opłaty za opóźnienia i wymaga bardziej spójnych praktyk rozliczeniowych.
• Wyjaśnienia do oświadczenia: wymaga, aby wyciągi z kart kredytowych musiały jasno określać kary, takie jak terminy płatności, opłaty za opóźnienia i stawki APR, oraz odnotowywać, ile czasu zajmie konsumentom zapłacenie zmniejszyć swoje saldo, dokonując jedynie minimalnych płatności.
• Ogranicza marketing młodych dorosłych: zabrania emitentom wabienia potencjalnych kandydatów kuszącymi gratisy na uczelniach lub w ich pobliżu. Zaostrzyła również ograniczenia wiekowe kandydatów.

Zgodnie z ustawą CARD, 21 lipca 2010 r. podpisano ustawę Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer-Protection Act, która dodatkowo zapewnia konsumentom nie jest zawyżony za korzystanie z kart kredytowych. Prawo zaostrzyło również dostęp do kart po Wielkiej Recesji, kiedy wielu konsumentów tonęło w zadłużeniu z tytułu kart kredytowych.

Kwestie bezpieczeństwa i rozwiązania

Czy pamiętasz niesławne naruszenie danych Target? Ogłoszenie z grudnia 2013 r. Potwierdziło, że ponad 40 milionów numerów kont kredytowych i debetowych zostało skradzionych z bazy danych płatności Target i było to tylko jedno z wielu naruszeń bezpieczeństwa kart kredytowych, które pojawiły się na pierwszych stronach gazet w krótkim czasie.

Oprócz hakerów danych, skimmery kart wykorzystują również technologię płatności kartą kredytową. Kopiując informacje o karcie zapisane na paskach magnetycznych kart kredytowych, skimmery mogą replikować karty i szybko gromadzić wszelkiego rodzaju opłaty za oszustwa. Samoobsługowe pompy benzynowe i bankomaty były najbardziej narażone na te ataki bezpieczeństwa, do tego stopnia, że tajne służby USA rozprawiły się z odpieniaczami z pomp paliwowych.

Podczas gdy posiadacze kart napotkali narastające problemy z bezpieczeństwem, Stany Zjednoczone zaczęły wdrażać technologię płatności EMV w celu szyfrowania informacji o płatnościach i zwalczania oszustw związanych z fałszywymi kartami kredytowymi. Proces rozpoczął się w 2011 roku, a oficjalne ogólnokrajowe przesunięcie nastąpiło 1 października 2015 roku.

Technologia płatności EMV wykorzystuje zaszyfrowany inteligentny chip zamiast paska magnetycznego do przechowywania danych konta i dokonywania płatności . Obecnie prawie wszystkie karty kredytowe są wyposażone w srebrne chipy EMV, a konsumenci dostosowują się do nowego procesu płatności w kasach sklepowych: wkładania kart zamiast przeciągania ich.

Na odwrocie większości kart kredytowych nadal znajdują się paski magnetyczne na wypadek, gdyby sprzedawca nie mógł akceptować kart chipowych, ale celem jest odejście od paska magnetycznego w USA płatności całkowicie w celu lepszego zabezpieczenia płatności w kasach, dystrybutorach paliwa i bankomatach.

Karty kredytowe dzisiaj

W Stanach Zjednoczonych jest bardziej zróżnicowany wybór kart kredytowychniż kiedykolwiek wcześniej, ponieważ wydawcy oferują karty ze wszystkim, od nagród w podróży, które przyciągają dużych klientów, po zabezpieczone karty, które pomagają innym budować kredyt. Według Rezerwy Federalnej ponad połowa wszystkich płatności dokonywanych każdego roku dokonywana jest za pomocą karty kredytowej. W 2017 r. Dokonano 40,8 miliardów transakcji kartami kredytowymi o wartości 3,6 bln USD, czyli o prawie 10% więcej niż rok wcześniej. W marcu 2019 roku zadłużenie z tytułu kart kredytowych wyniosło 1,029 bln USD.

Chociaż idea kart kredytowych nie odchodzi, karty fizyczne mogą wkrótce stać się kolejną częścią historii. Oprócz coraz częstszego korzystania z portfeli mobilnych, prognozy branżowe wskazują na płatności biometryczne – wykorzystanie autoportretów, odcisków palców i skanów siatkówki w celu weryfikacji posiadacza konta – jako kolejny duży krok w przypadku płatności kartą kredytową. W końcu możemy już odblokować nasze telefony, patrząc na nie. Może wkrótce zamiast sięgać po nasze karty kredytowe, by zapłacić za latte, sięgniemy po zdjęcie okularów przeciwsłonecznych.