Maksymalizacja dopasowania planu 401 (k) pracodawcy jest jedną z najważniejszych strategii planowania emerytury, które trzeba zrobić. To naprawdę darmowe pieniądze, które otrzymujesz od swojego pracodawcy po wpłaceniu składek przed opodatkowaniem na swój plan emerytalny z wypłaty. Jeśli nie opłacisz swojego planu 401 (k), zrezygnujesz z możliwości otrzymania kwoty odpowiadającej kwocie pracodawcy.

Zapytaj administratora planu 401 (k) lub przedstawiciela działu kadr o dopasowaniu Twojej firmy, jeśli nie otrzymałeś informacji wyjaśniających. Jeśli Twoja firma oferuje dopasowanie, prawdopodobnie dostałeś jakąś literaturę na ten temat; firmy zazwyczaj lubią zachęcać pracowników do korzystania z dopasowania, ponieważ sprzyja to lojalność wobec nich jako pracodawcy.

Przedłużanie dopasowania

Pamiętaj, że program dopasowywania pracodawców jest specyficzny dla firmy. Niektórzy pracodawcy oferują 100% świadczenia wyrównawczego, podczas gdy inne w ogóle nie pokrywają się ze składkami pracowników. Wiele z nich oferuje dopasowanie do 50%.

Niektóre plany mogą oferować niższy procent dopasowania wyższego procentu wynagrodzenia pracownika – na przykład dopasowanie 50% do pierwszych 8 % płacy pracownika, zamiast odpowiadać 100% pierwszych 4% wynagrodzenia – w celu zachęcenia pracownika do większych składek. Ta strategia nazywa się „rozciąganiem dopasowania”.

Jednak według Centrum Badań Inwestorskich Vanguard rozciągnięcie dopasowania nie koreluje z wyższymi składkami lub większym udziałem pracowników . Zamiast tego pracownicy byli bardziej skłonni do wniesienia wkładu do planu, jeśli pracodawca pokrył 100% składek pracowników.

Kilka przykładów dopasowań

Typowy procent składki pracownika dla programu dopasowania 401 (k) wynosi 6%. Oznacza to, że jeśli przeznaczysz 6% swojego rocznego dochodu przed opodatkowaniem na plan, pracodawca wpłaci własny wkład na Twoje konto. Oto przykład, jak to może zadziałać:

• 50% dopasowania do pierwszych 6%: Twój pracodawca wpłaci 50 centów do Twojego planu emerytalnego za każdego dolara wpłaciłeś do 6% swojego wynagrodzenia brutto za ten rok. Więc jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie i wpłacasz co najmniej 6% na swój plan 401 (k), otrzymasz od swojego pracodawcy odpowiednią składkę w wysokości 1500 USD: 6% z 50 000 USD to 3000 USD, a Twój pracodawca wpłaci połowę tej kwoty, więc będziesz mieć łącznie 4500 $.

Oto przykład, w którym pracodawca jest hojny pod względem procentu dopasowania, ale trochę mniej więc procent Twojego wynagrodzenia jest skłonny dopasować:

• Dopasowanie dolara za dolara do 5%: Twoja firma może przekazać dolara za każde dolara, który wpłacasz do planu 401 (k), aż osiągniesz łącznie 5% swojego rocznego wynagrodzenia brutto. Więc jeśli zarabiasz 50 000 $ i wpłacasz 5% na plan – 2,500 $ – twój pracodawca wykona 100% dopasować – również 2500 USD – a otrzymasz łącznie 5000 USD.

Dolarowe limity wpłat

W 2021 r. maksymalna kwota może przyczynić się do twojego planu 401 (k) w przeliczeniu na dolary, to 19 500 $. Jeśli do końca roku ukończysz 50 lat lub więcej, Twój indywidualny limit wzrośnie o 6500 USD, ponieważ możesz w tej kwocie nadrobić zaległości. Oznacza to, że Twój indywidualny limit wzrośnie do 26 000 $.

Kwota wpłacona na konto 401 (k) łącznie przez Ciebie i Twojego pracodawcę w 2020 roku nie może przekroczyć mniejszej z:

1) Twoje całkowite odszkodowanie

2) 57 000 USD, jeśli masz poniżej 50 lat lub 63 500 USD, jeśli masz co najmniej 50 lat

Termin płatności zapewniający maksymalny efekt

Niektórzy pracodawcy zapłacą swojemu partnerowi bez względu na to, ile czeków zajmie Ci osiągnięcie maksymalna kwota składki na rok. Jednak wiele firm wniesie składkę tylko w okresach rozliczeniowych, w których z wypłaty zostanie pobrane 401 (k) pieniędzy. Chcesz uniknąć pozostawiania pieniędzy pracodawcy na stole, wpłacając mniejsze kwoty w każdym okresie rozliczeniowym, więc Twój pracodawca będzie płacił składkę w każdym okresie.

Powiedzmy, że Ty opłacane dwa razy w miesiącu, a Twój pracodawca wpłaca tylko wtedy, gdy Ty to robisz. Jeśli osiągniesz swój limit 19 500 USD pod koniec listopada, straciłeś dwie możliwości, aby Twój pracodawca mógł go dopasować. (W tym scenariuszu zarabiasz znacznie ponad 50 000 USD rocznie).

Twój menedżer planu może pomóc Ci zoptymalizować składki 401 (k), aby jak najlepiej wykorzystać możliwości pracodawcy. Możesz również skorzystać z kalkulatora online, aby dowiedzieć się, ile najlepiej wpłacać z każdej wypłaty.

Harmonogram nabywania uprawnień

Pieniądze, które wpłacasz do planu 401 (k), możesz zachować, bez względu na to, kiedy zakończysz pracę. Jednak składki wpłacane przez Twojego pracodawcę będą prawdopodobnie podlegać harmonogramowi nabywania uprawnień.

Oznacza to, że będziesz musiał pracować dla firmy przez określony czas zanim będziesz mógł zabrać ze sobą składki swojego pracodawcy, kiedy odchodzisz z pracy. Jeśli jesteś bliski uzyskania pełnych uprawnień do 401 (k), możesz wstrzymać się z poszukiwaniem pracy na kilka miesięcy .

Saldo nie zapewnia usług i porad podatkowych, inwestycyjnych ani finansowych. Informacje są przedstawiane bez uwzględnienia celów inwestycyjnych, tolerancji na ryzyko lub okoliczności finansowych jakichkolwiek konkretnego inwestora i może nie być odpowiedni dla wszystkich inwestorów. Wyniki historyczne nie wskazują na przyszłe wyniki. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem, w tym możliwą utratą kapitału.