W sytuacjach, gdy dług ma wyższą stopę procentową i wyższe saldo niż inny dług, metoda kuli śnieżnej zadłużenia nada priorytet mniejszemu długowi, nawet jeśli spłata większego długu będzie bardziej opłacalne. Kilku pisarzy i badaczy rozważało tę sprzeczność między metodą a podejściem stricte matematycznym. Pisząc w Forbes, Rob Berger zauważył, że „ludzie nie są tak naprawdę istotami racjonalnymi” i podkreśla, że badania mają tendencję do wspierania metody kuli śnieżnej długu w rzeczywistych scenariuszach. Podstawową korzyścią płynącą z planu najmniejszego salda jest korzyść psychologiczna wynikająca z wcześniejszego zobaczenia rezultatów, ponieważ dłużnik widzi zmniejszenie zarówno liczby wierzycieli (a tym samym liczby otrzymanych rachunków), jak i kwot należnych każdemu wierzycielowi. W badaniu z 2012 r. Przeprowadzonym przez Northwestern’s Kellogg School of Management, naukowcy odkryli, że „konsumenci, którzy najpierw zajmują się małymi saldami, są bardziej skłonni wyeliminować swoje ogólne zadłużenie” niż próbują najpierw spłacić wysokie odsetki. Badanie z 2016 r. W Harvard Business Review doprowadziło do podobnego wniosku:

Przetestowaliśmy różne hipotezy i ostatecznie ustaliliśmy, że nie chodzi o wielkość spłaty czyli jak niewiele pozostaje na karcie po dokonaniu płatności, która ma największy wpływ na postrzeganie postępów przez ludzi; raczej chodzi o to, jaką część salda uda im się spłacić. Dlatego skupienie się na spłacie konta z najmniejszym saldem ma zwykle największy wpływ na poczucie postępu ludzi – a tym samym na ich motywację do dalszego spłacania długów.

Autor i prezenter radiowy Dave Ramsey, zwolennik metody kuli śnieżnej długu, przyznaje, że analiza matematyczna i procentowa skłania się najpierw w kierunku spłaty długu o najwyższym odsetku. Jednak opierając się na swoim doświadczeniu, Ramsey stwierdza, że finanse osobiste to „20 procent wiedzy i 80 procent zachowań” i twierdzi, że ludzie próbujący zmniejszyć zadłużenie potrzebują „szybkich wygranych” (tj. Spłacenia najmniejszego zadłużenia), aby pozostać zmotywowani do redukcji zadłużenia.

Badania przeprowadzone przez Moty Amar i współpracowników (2011) zgodzili się, że dłużnicy są skłonni najpierw spłacać małe długi, co przypisywali „niechęci do zadłużenia”, chęci zmniejszenia liczby niespłaconych długi niezależnie od salda lub kosztów odsetek. Odkryli jednak również, że gdy dłużnicy nie mogą w pełni spłacać długów, a odsetki, które będą narosłe w wyniku ich wyboru, podejmują matematycznie optymalną decyzję.

W zarządzaniu długiem samorządowym kulą śnieżną metoda skupia się na pożyczce o najniższym saldzie (kwocie) niezależnie od oprocentowania. Jest to bardzo powszechne podejście do zarządzania wieloma długami i może być atrakcyjne nie tylko dla gminy, ale także politycznie dla wyborców, ponieważ przywódcy mogą komunikować sukces.