Niezabezpieczona pożyczka
Co to jest niezabezpieczona pożyczka?
Pożyczka niezabezpieczona to pożyczka, która nie wymaga żadnego rodzaju zabezpieczenia. Zamiast polegać na aktywach pożyczkobiorcy jako zabezpieczeniu, pożyczkodawcy zatwierdzają niezabezpieczone pożyczki na podstawie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Przykłady pożyczek niezabezpieczonych obejmują pożyczki osobiste, pożyczki studenckie i karty kredytowe.
Najważniejsze wnioski
- Pożyczka niezabezpieczona jest obsługiwana wyłącznie przez zdolność kredytową pożyczkobiorcy, a nie przez jakiekolwiek zabezpieczenie, takie jak nieruchomość lub inne aktywa.
- Pożyczki niezabezpieczone są dla pożyczkodawców bardziej ryzykowne niż pożyczki zabezpieczone, dlatego do zatwierdzenia wymagają wyższej oceny kredytowej.
- Karty kredytowe, pożyczki studenckie i pożyczki osobiste to przykłady pożyczek niezabezpieczonych.
- Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki niezabezpieczonej, pożyczkodawca może zlecić windykację windykacji lub skierować pożyczkobiorcę do sądu.
- Pożyczkodawcy mogą zdecydować, czy zatwierdzić niezabezpieczoną pożyczkę na podstawie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, ale przepisy chronią pożyczkobiorców przed dyskryminującymi praktykami w zakresie udzielania pożyczek.
Jak działa niezabezpieczona pożyczka
Niezabezpieczone pożyczki – czasami określane jako pożyczki podpisane lub osobiste – są zatwierdzane bez użycia majątku lub innych aktywów jako zabezpieczenie. Warunki tych pożyczek, w tym zatwierdzenie i pokwitowanie, są najczęściej uzależnione od oceny kredytowej pożyczkobiorcy. Zwykle pożyczkobiorcy muszą mieć wysoką ocenę kredytową, aby uzyskać zezwolenie na pożyczki niezabezpieczone.
Niezabezpieczona pożyczka różni się od pożyczki zabezpieczonej, w której pożyczkobiorca zastrzega pewien rodzaj aktywa jako zabezpieczenie pożyczki. Aktywa będące przedmiotem zastawu zwiększają „zabezpieczenie” pożyczkodawcy przy udzielaniu pożyczki. Przykłady pożyczek zabezpieczonych obejmują kredyty hipoteczne i samochodowe.
Ponieważ pożyczki niezabezpieczone wymagają wyższej oceny kredytowej niż pożyczki zabezpieczone , w niektórych przypadkach pożyczkodawcy pozwolą wnioskodawcom, którzy mają niewystarczający kredyt na udzielenie współpożyczki. Cosigner przyjmuje na siebie prawny obowiązek spłaty zadłużenia, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty. Dzieje się tak, gdy pożyczkobiorca nie spłaci odsetek i kwoty głównej pożyczki lub .
Ponieważ niezabezpieczone pożyczki nie są zabezpieczone, są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców. W rezultacie te pożyczki są zazwyczaj z wyższymi stopami procentowymi.
Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci zabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca może przejąć zabezpieczenie, aby zrekompensować straty. Natomiast jeśli pożyczkobiorca nie spłaci niezabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca nie może żądać żadnej nieruchomości. Jednak pożyczkodawca może podjąć inne działania, takie jak zlecenie windykacji agencja w celu ściągnięcia długu lub skierowania pożyczkobiorcy do sądu. Jeśli sąd orzeka na korzyść pożyczkodawcy, wynagrodzenie pożyczkobiorcy może zostać zajęte.
Ponadto można ustanowić zastaw na domu pożyczkobiorcy (jeśli jest właścicielem), lub pożyczkobiorca może zostać w inny sposób zmuszony do zapłaty długu. Niewypłacalność może mieć konsekwencje dla pożyczkobiorców, takie jak niższa ocena zdolności kredytowej.
Niezabezpieczona pożyczka
Rodzaje niezabezpieczonych pożyczek
Niezabezpieczone pożyczki obejmują pożyczki osobiste, pożyczki studenckie i większość kart kredytowych – wszystkie mogą być pożyczkami odnawialnymi lub terminowymi.
Pożyczka odnawialna to pożyczka z limitem kredytowym, który można wydać, spłacić, i spędził ponownie. Przykłady odnawialnych pożyczek niezabezpieczonych obejmują karty kredytowe i osobiste linie kredytowe.
Z kolei pożyczka terminowa to pożyczka, którą pożyczkobiorca spłaca w równych ratach do momentu spłaty pożyczki wyłączone pod koniec jego kadencji. Chociaż tego typu pożyczki są często powiązane z pożyczkami zabezpieczonymi, istnieją również niezabezpieczone pożyczki terminowe. Pożyczka konsolidacyjna na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej lub pożyczka na podpis bankowy również byłaby uznawana za niezabezpieczone pożyczki terminowe.
W ostatnich latach rynek pożyczek niezabezpieczonych doświadczył wzrost, napędzany częściowo przez fintechy (skrót od firm zajmujących się technologią finansową). Na przykład w ostatnim dziesięcioleciu nastąpił wzrost liczby pożyczek typu peer-to-peer (P2P) za pośrednictwem pożyczkodawców internetowych i mobilnych.
979,6 USD miliarda
Kwota odnawialnego długu konsumenckiego Stanów Zjednoczonych w październiku 2020 r., według Rezerwy Federalnej.
Jeśli chcesz zaciągnąć niezabezpieczoną pożyczkę na pokrycie wydatków osobistych, kalkulator pożyczki osobistej jest doskonałym narzędziem do określenia miesięczna płatność i łączne odsetki powinny odpowiadać kwocie, którą chcesz pożyczyć.
Pożyczka niezabezpieczona a pożyczka do wypłaty
Alternatywni pożyczkodawcy, np. wypłata pożyczkodawcy lub firmy oferujące handlowe pożyczki gotówkowe nie oferują pożyczek zabezpieczonych w tradycyjnym tego słowa znaczeniu. Ich pożyczki nie są zabezpieczone rzeczowymi zabezpieczeniami w taki sposób, jak kredyty hipoteczne i samochodowe. Jednak ci pożyczkodawcy podejmują inne środki w celu zabezpieczenia spłaty.
Na przykład pożyczkodawcy do wypłaty wymagają, aby pożyczkobiorcy przekazali im postdatowany czek lub zgodzili się na automatyczną wypłatę z ich rachunków czekowych w celu spłaty pożyczki. Wielu sprzedawców internetowych pożyczkodawców wymaga, aby pożyczkobiorca zapłacił określony procent sprzedaży online za pośrednictwem usługi przetwarzania płatności, takiej jak PayPal. Pożyczki te są uważane za niezabezpieczone, mimo że są częściowo zabezpieczone.
Pożyczki do wypłaty można uznać za drapieżne, ponieważ cieszą się reputacją wyjątkowo wysokie odsetki i ukryte warunki, które obciążają pożyczkobiorców dodatkowymi opłatami. W rzeczywistości niektóre stany zakazały ich.
Specjalne uwagi
Podczas gdy pożyczkodawcy mogą zdecydować, czy zatwierdzić niezabezpieczone pożyczki w oparciu o Twoją zdolność kredytową, przepisy chronią pożyczkobiorców przed dyskryminującymi praktykami kredytowymi. Na przykład uchwalenie ustawy o równych możliwościach kredytowych (ECOA) w 1974 r. Sprawiło, że pożyczkodawcy nie mogli używać rasy, koloru skóry, płci, religii lub innych czynników niezwiązanych z zdolnością kredytową podczas oceny wniosku o pożyczkę, ustalania warunków pożyczki, lub jakikolwiek inny aspekt transakcji kredytowej.
Podczas gdy praktyki kredytowe w USA stopniowo stawały się bardziej sprawiedliwe, nadal występuje dyskryminacja. W lipcu 2020 r.Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB), które jest liderem w nadzorowaniu zgodności i egzekwowaniu ECOA, wydało wniosek o udzielenie informacji, wzywając do publicznych komentarzy w celu zidentyfikowania możliwości ulepszenia tego, co robi ECOA, aby zapewnić niedyskryminacyjny dostęp do kredytu. „Jasne standardy pomagają chronić Afroamerykanów i inne mniejszości, ale CFPB musi wspierać ich działaniami, aby upewnić się, że pożyczkodawcy i inne osoby przestrzegają prawa” – stwierdziła Kathleen L. Kraninger, dyrektor CFPB.