Jeśli używałeś swojej karty kredytowej poza Stanami Zjednoczonymi, z pewnością spotkałeś się z opłatami za transakcje zagraniczne (FX). To nieznośna niewielka opłata, która często jest głęboko zakorzeniona w & warunkach umowy karty kredytowej. Jakie dokładnie są te opłaty transakcyjne? Czy wszystkie kosztują tyle samo? Czy istnieją karty, które tego nie obciążają? Przeanalizowaliśmy i stworzyliśmy ten przewodnik, aby pomóc konsumentom znaleźć odpowiedzi na te pytania i lepiej zrozumieć opłaty za transakcje zagraniczne i sposób ich działania.

Opłata za transakcję zagraniczną: przegląd

Opłata za transakcję zagraniczną, czasami nazywana opłatą za wymianę walutową, to dopłata na rachunku, która pojawia się po dokonaniu zakupu, który jest pozytywny za pośrednictwem zagranicznego banku lub w walucie innej niż dolar amerykański (USD). Najczęstsza opłata za transakcje walutowe, którą wystawcy kart kredytowych nakładają na Twój rachunek, wynosi około 3%.

Opłata za transakcje zagraniczne składa się z dwóch części. Pierwsza jest pobierana przez sieć kart kredytowych (Visa, Mastercard itp.), Druga zaś nakładana jest przez emitenta (Citibank, Chase itp.). Visa i Mastercard pobierają opłatę w wysokości 1%. Niezależnie od rodzaju karty kredytowej opłata ta dotyczy wszystkich transakcji. W zależności od używanej karty kredytowej, niektórzy wydawcy zdecydują się dodać opłatę do tej opłaty – zwykle od 2% do 3% – podczas gdy inni nic nie dodadzą, a nawet przejdą tak daleko, jak pochłoną opłatę sieciową, tak abyś nie musisz nic płacić.

Najłatwiejszym sposobem zrozumienia tego procesu jest przyjrzenie się przykładowej transakcji. Wyobraź sobie, że podczas wakacji w Holandii płacisz 100 $ za obiad, korzystając z 2% karty cash back w sieci Mastercard. Po pierwsze, Mastercard pobierze 1% od kosztu Twojej kolacji. Następnie wystawca karty naliczy dodatkowe 2%. Dlatego rzeczywisty koszt Twojej kolacji wyniesie 100 USD + (0,01100) + (0,02100) = 103 USD.

Pamiętaj, że W przypadku transakcji zagranicznych brane są pod uwagę kursy wymiany. Tylko dlatego, że przedmiot za granicą kosztuje 10 euro, nie oznacza to, że karta kredytowa zostanie obciążona opłatą w wysokości 10 USD. Zarówno Mastercard, jak i Visa obliczają kursy wymiany, aby prawidłowo przeliczać wszystkie transakcje denominowane w walutach obcych na USD. Opłata za wymianę walut jest naliczana od transakcji w USD po dokonaniu konwersji. Niektórzy sprzedawcy pytają, czy chcesz z góry podać koszt w USD w ramach procesu o nazwie „Dynamiczna konwersja waluty”. Odradzamy to i omawiamy to szczegółowo poniżej.

Jak rozpoznać opłaty za transakcje zagraniczne na karcie kredytowej

Istnieje prawdopodobieństwo, że jeśli na karcie kredytowej nie ma opłat za transakcje zagraniczne, nie jest to coś, co emitenci reklamują konsumentom z góry. Aby obliczyć opłatę za wymianę walut na karcie kredytowej, należy zapoznać się z warunkami (czasami nazywanymi „Cenami & Informacje). Opłata za wymianę waluty zostanie wyświetlona w sekcji „Opłaty” – tuż obok opłat za zaliczkę gotówkową / przelew salda. Możesz zobaczyć, jak to wygląda w akcji, na poniższym obrazku.

Kiedy mam Zostaniesz obciążony opłatą za wymianę walut? Co liczy się jako transakcja zagraniczna?

Pytanie, co dokładnie stanowi transakcję zagraniczną, może być nieco trudniejsze, niż mogłoby się wydawać. Jeszcze niewiele ponad dziesięć lat temu, aby transakcja została uznana za zagraniczną, musiała nastąpić na obcej ziemi. Jednak w ostatnich latach sieci kart kredytowych zaczęły oznaczać transakcje jako „zagraniczne”, jeśli w jakimkolwiek momencie przechodzą przez zagraniczny bank. Oznacza to, że niektóre zakupy będą liczone jako zagraniczne, nawet jeśli dokonasz w Stanach Zjednoczonych – na przykład zakup online. Nawet jeśli Twoja transakcja jest realizowana w USD, mogła zostać skierowana przez zagraniczny bank. Niewiele miejsc faktycznie dostarcza tych informacji, co sprawia, że konsumenci prawie nie są w stanie tego dowiedzieć się z wyprzedzeniem.

Jedna z użytkowników karty kredytowej, Chelsea, podzieliła się z nami swoją historią o naliczeniu opłaty za wymianę walut po zakupie bilet lotniczy przez Kayak.com. Chelsea mówi, że była ostrożna i sprawdziła, czy pod koniec zakupu jej suma była przedstawiona w dolarach amerykańskich. Kiedy zobaczyła cenę, Chelsea pomyślała, że jest wolna i przystąpiła do transakcji.Pod koniec miesiąca jej rachunek z karty kredytowej wrócił z prowizją za kurs walutowy.

„Kiedy zadzwoniłem do firmy, opowiedziałem im o swojej sytuacji” – poinformowała Chelsea. „Na szczęście zwrócili mi opłatę i to wszystko” – mówi – „ale z pewnością wzbudziło to moje podejrzenia co do kupowania teraz online”. Historia Chelsea służy jako modelowy przykład tego, dlaczego wszyscy konsumenci, niezależnie od ich nawyków związanych z wydatkami, powinni zdawać sobie sprawę z opłat za transakcje zagraniczne. Świadomość, że istnieją, może pomóc w ich wykryciu, zrozumieniu i radzeniu sobie z nimi, gdy następnym razem pojawią się na Twoim rachunek.

Czy opłaty za wymianę walut są wliczane przy zdobywaniu nagród za pomocą karty kredytowej?

Częścią tego, co sprawia, że opłaty za transakcje zagraniczne są tak irytujące jest to, że nie, nie wliczają się one do wydatków na nagrody. do naszego przykładu korzystania z 2% karty cash back, aby zapłacić za obiad o wartości 100 USD: możesz otrzymać zwrot gotówki tylko za ten rachunek za 100 USD, a nie za jego rzeczywisty koszt w wysokości 103 USD. Opłata zostanie wyszczególniona osobno na rachunku. Podobnie jak roczna opłaty, odsetki i opłaty za zwłokę, gdy dokonujesz płatności na poczet opłaty za walutę, nie będziesz czerpać z niej żadnych korzyści. W rzeczywistości to, co robią, zjadają Twoje nagrody. Niektóre z wyższych stawek nagród od najlepszych -celu karty kredytowe mają tendencję do wahania się wokół poziomu 2%, a 3% opłata za wymianę walut zmniejszy Twoje nagrody i pozostawi netto n egative.

Dynamiczne przeliczanie walut: opłaty w USD w porównaniu z lokalną walutą

Czasami, gdy podróżujesz za granicę, sprzedawca może dać Ci opcję obciążenia za transakcję w USD, zamiast lokalnej waluty. Ten proces nosi nazwę Dynamic Currency Conversion (DCC). Odradzamy to z wielu powodów.

Po pierwsze, DCC powoduje niekorzystne kursy wymiany. Kiedy sprzedawca przetwarza Twoją płatność za pomocą DCC, może ustawić kurs wymiany. Są zachęcani do wybierania niekorzystnej stawki, aby pokryć swoje zyski. Jeśli zdecydujesz się przeprowadzić transakcję w lokalnej walucie, konwersja zostanie przeprowadzona automatycznie przez sieć Twojej karty kredytowej. Korzystanie z ich usług minimalizuje ryzyko uzyskania odchylenia kursu.

Nawet jeśli korzystasz z dynamicznego przeliczania walut, nadal możesz zostać obciążony opłatą za wymianę waluty. Niektórzy wydawcy kart kredytowych pobierają opłatę, nawet jeśli transakcja jest wykonywana w USD. Wszystko, co musi się wydarzyć, to aby transakcja przeszła przez zagraniczny bank i natychmiast zostaje oznaczona jako obca. Skąd możesz wiedzieć, jak Twój bank obsługuje opłaty za wymianę walut? W warunkach korzystania z usługi określą, czy za transakcję zagraniczną pobierana jest opłata w dolarach amerykańskich czy w walucie lokalnej, jak pokazano poniżej.

Jeśli wystawca karty określa tylko opłaty w walucie lokalnej, oznacza to, że nie pobierają opłat za transakcje w walucie amerykańskiej i odwrotnie. Ze względu na ustawę Truth in Lending Act wystawcy kredytów w USA są zobowiązani do ujawnienia wszystkich opłat zgodnie z warunkami &. Nawet jeśli Twój emitent nie pobiera opłat za transakcje w USD, DCC jest złą opcją! Kurs wymiany wybrany przez sprzedawcę może spowodować wzrost ceny o więcej niż 3% pobierane przez wystawcę karty.

Na koniec pragniemy podkreślić, że wszyscy konsumenci mają prawo odrzucić DCC od sprzedawcy oferującego tę kartę. . Przed podpisaniem jakichkolwiek paragonów upewnij się, że kwota na rachunku z karty kredytowej jest podana w walucie obcej. Jeśli tak się nie stanie, poinformuj sprzedawcę, że nie chcesz, aby opłata była naliczana w USD, ale w lokalnej walucie. Jeśli na rachunku widnieją dwie oddzielne waluty, pamiętaj, aby wskazać, że wolisz, aby opłata była naliczana w walucie lokalnej.

Opłaty za transakcje zagraniczne nakładane przez wystawcę karty kredytowej

Niektóre karty kredytowe traktują konsumentom opłaty za wymianę walut bardziej korzystnie niż inne. Większość wydawców ma do zaoferowania co najmniej 1 lub 2 karty kredytowe, jeśli takie opłaty są objęte przez emitenta.

Zauważysz, że Capital One i Discover to wybitni wydawcy. Żadna z ich kart kredytowych nie obciąża użytkowników Opłata za wymianę walutową! Jednak w przypadku Discover wiąże się to z zastrzeżeniem. Chociaż nie musisz płacić opłaty za wymianę walut za ich karty, jest również mało prawdopodobne, że użyjesz jednej z ich kart podczas podróży zagranicznych. Dzieje się tak, ponieważ Sieć Discover nie jest powszechnie akceptowana przez zagranicznych sprzedawców.

Innym dziwnym człowiekiem jest American Express. Pobierają nieco niższe opłaty za transakcje walutowe niż inni wydawcy kart – zaledwie 2,7%. Amex ma nieco więcej swobody w podejmowaniu decyzji czym obciążać konsumentów, ponieważ działają oni jako wystawcy kart kredytowych ORAZ sieć. Podczas gdy inne firmy obsługujące karty, takie jak Chase, muszą mieć do czynienia z oddzielnymi opłatami od swoich sieci Mastercard / Visa, American Express ma pełną kontrolę nad całym procesem płatności.

Takeaway

Jeśli po przeczytaniu tego artykułu (lub po przewinięciu do samego końca), nie jesteś pewien niczego, pamiętaj tylko o dwóch następujących kwestiach: