Pożyczki studenckie mogą przynieść edukację w zasięgu ręki, ale ich spłata po ukończeniu studiów wymaga, abyś zarobił wystarczający dochód, aby nadążyć za płatnościami. Jeśli nie możesz znaleźć planu spłaty, który pasuje do Twojego budżetu lub kwalifikuje się do odroczenia, możesz stracić swoje pożyczki. Kiedy tak się stanie, ryzykujesz zajęcie wynagrodzenia, aby odzyskać zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego.

Pożyczki federalne i prywatne: zarówno prywatni pożyczkodawcy, jak i rząd federalny mogą zająć wypłaty z niespłaconych pożyczek . W przypadku federalnych pożyczek studenckich, takich jak pożyczki Stafford i PLUS, nie ma potrzeby wydawania orzeczenia sądowego przeciwko tobie – zajęcie jest dozwolone „administracyjnie”. Prywatni pożyczkodawcy napotykają więcej przeszkód i zazwyczaj muszą wnieść sprawę przeciwko tobie (skierować cię do sądu).

Cosigners i rodzina: Nie tylko studenci są zagrożeni. Pożyczkodawcy mogą zająć pensje, gdy rodzice zaciągają pożyczki dla swoich dzieci.

Ograniczone informacje: niestety większość podmiotów obsługujących pożyczki (czyli firma, do której wysyłasz płatności) nie podaje zbyt wielu informacji na temat tego, jak zatrzymać zajęcie wynagrodzenia z powodu pożyczek studenckich. Mogą nie wiedzieć, jakie masz opcje i nie mają motywacji do wydawania czas, który pomoże Ci wszystko rozgryźć. Możesz mieć więcej dostępnych rozwiązań, niż myślisz.

Inne narzędzia do zbierania danych: poza zarobkami, Dział ent of Education ma dodatkowe metody ściągania długów studenckich, w tym zwrot podatku u źródła, zmniejszanie świadczeń, takich jak ubezpieczenia społeczne i pobieranie aktywów z kont bankowych.

Jak Przestańcie spłacać pożyczki studenckie

Kredytodawcy zazwyczaj ograniczają zarobki tylko wtedy, gdy próbują zebrać pieniądze, korzystając z innych metod. Powinieneś otrzymać dużo e-maili (elektronicznych i staromodnych) informujących o zaległościach z płatnościami. Nawet jeśli nie możesz od razu wysłać pieniędzy, najlepiej jest skontaktować się z pożyczkodawcami. Dzięki temu możesz śledzić proces, wiedzieć, czego się spodziewać, i monitorować opcje dostępne na każdym etapie.

Poniżej omówimy szczegóły, ale w skrócie są co najmniej cztery sposoby zapobiegania lub zatrzymania zajęcia:

• Wygraj przesłuchanie
• Skonsoliduj pożyczki studenckie w nową pożyczkę
• Pożyczka rehabilitacja
• Spłacić dług (lub przynajmniej zawrzeć umowę spłaty)

Jeśli nic nie zrobisz, rząd federalny może rozpocząć Uzupełnianie wynagrodzenia administracyjnego (AWG), pobieranie 15% wynagrodzenia za każdy okres rozliczeniowy do momentu spłaty pożyczki.

List

Przed zajęciem zaczyna się, Departament Edukacji musi powiadomić Cię o zamiarze uzupełnienia wynagrodzenia. Co najmniej 30 dni przed terminem powinieneś otrzymać list z krytycznymi szczegółami. Jeśli otrzymasz powiadomienie o zamiarze, przeczytaj list jak najszybciej. Musisz działać szybko, aby zapobiec rozpoczęciu przydziału.

1. Przeczytaj uważnie powiadomienie. Wyjaśnia Twoje prawa.
2. Sprawdź, czy dług jest uzasadniony i czy kwota jest poprawna.
3. Skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby omówić dostępne alternatywy.
4. Oceń swoje opcje (w tym konsolidację w nową pożyczkę), ale zachowaj ostrożność przy przechodzeniu z federalnych pożyczek studenckich do prywatnego pożyczkodawcy.
5. Uzyskaj pomoc, jeśli jej potrzebujesz. Aby uzyskać wskazówki, skontaktuj się z lokalnym doradcą kredytowym lub prawnikiem.

Przedstaw swoją sprawę

Istnieje kilka sposobów na wyjście z przydziału. Poniższa lista zawiera niektóre z opcji i mogą być dostępne dodatkowe strategie.

Trudności: Proponowane zajęcie spowodowałoby „ekstremalne trudności finansowe” dla Ciebie lub osób na Twoim utrzymaniu. Musisz przedstawić dokumentację, w tym szczegółowe informacje o swoich finansach, aby udowodnić, że stoisz w obliczu trudności. Pokaż, że Twoje dochody i niezbędne wydatki powodują, że spłaty kredytu studenckiego są nierealne.

Zatrudnienie: Pracujesz w obecnej pracy krócej niż 12 miesięcy i zostałeś mimowolnie zwolniony z poprzedniej pracy (na przykład zwolniony lub zwolniony).

Upadłość : Niedawno złożyłeś wniosek o ogłoszenie upadłości lub pożyczka była już rozpatrywana w postępowaniu upadłościowym.

Brak zaległości w spłacie: spłaciłeś pożyczkę, jesteś aktualnie spłacany lub już w programie spłaty u Twojego podmiotu obsługującego pożyczki.Musisz być na bieżąco z tymi płatnościami. Inne potencjalne możliwości to:

• Twoja pożyczka kwalifikuje się do wybaczenia, jeśli pracowałeś w służbie publicznej przez ponad dziesięć lat.
• Ty ' zostałeś pomylony z kimś innym z powodu błędu i nie jesteś winien pieniędzy.

Kradzież tożsamości: nie pożyczyłeś pieniędzy. Ktoś inny wykorzystał Twoje imię i nazwisko oraz numer ubezpieczenia społecznego w fałszywy sposób.

Konsolidacja pożyczek

Jeśli Twoja rozprawa się nie powiedzie, innym sposobem jest konsolidacja zadłużenia studenckiego aby zatrzymać zajęcie wynagrodzenia (lub zapobiec temu w pierwszej kolejności). Konsolidacja ma miejsce, gdy otrzymujesz nową pożyczkę na spłatę istniejących długów. Następnie dokonujesz jednej miesięcznej płatności, aż dług zniknie.

W jaki sposób konsolidacja pomaga? Możesz uzyskać niższą (bardziej przystępną) miesięczną płatność – zaskakująco niską w niektórych przypadkach . Co więcej, otrzymujesz zupełnie nową pożyczkę o dobrej kondycji zamiast starych, niespłaconych pożyczek. Aby skonsolidować pożyczkę, która już jest niespłacana, Departament Edukacji wymaga, abyś skorzystał z pożyczki konsolidacyjnej ze spłatą zależną od dochodów opcja (lub uzyskaj zgodę obecnego pożyczkodawcy), na przykład:

• Plan spłaty w miarę zarabiania (PAYE)
• Oparty na dochodach Plan spłaty (IBR)
• Plan spłaty zależnej od dochodów (ICR)

Uzyskanie pożyczki z przystępną spłatą pomaga uzyskać z zajęcia, a to stawia Cię na drodze do lepszych wyników kredytowych. Twój kredyt poprawia się z każdym sukcesem istotna płatność, aby móc stopniowo odbudowywać swój kredyt. Po prostu pamiętaj, aby wszystkie płatności dokonywać na czas i komunikować się z pożyczkodawcą, jeśli przewidujesz problemy z dokonywaniem płatności. Kredytodawcy mogą być w stanie dostosować swoje płatności i możesz kwalifikować się do odroczenia lub zwłoki.

Jeśli zdecydujesz się na konsolidację, zachowaj ostrożność przy rezygnacji z federalnych pożyczek studenckich i pożyczki prywatne. Pożyczki federalne zapewniają przyjazne pożyczkobiorcom korzyści, które znikną na zawsze, jeśli wyprowadzisz się z systemu federalnego. Rzadko jest dobrym pomysłem rezygnacja z tych korzyści. Jednak niektórzy prywatni pożyczkodawcy oferują atrakcyjne warunki, więc musisz ocenić ryzyko i korzyści związane z obydwoma rodzajami pożyczek.

Regeneracja pożyczki

Dzięki rehabilitacji pożyczki zachowujesz istniejące pożyczki. Ale usuwasz je z domyślnych, wracając na właściwe tory z płatnościami. Twoja pożyczka staje się niespłacona po 270 dniach bez dokonywania płatności, a Ty tracisz uprawnienia do pewnych świadczeń (takich jak odroczenie, zwłoka i przebaczenie) w przypadku spłaty.

Ogólnie , musisz dokonać dziewięciu udanych miesięcznych płatności, aby usunąć status domyślny. Możesz jednak przestać zajmować zarobki po pięciu pomyślnych płatnościach. Pożyczka pozostaje niespłacona, dopóki nie ukończysz programu rehabilitacji, ale przynajmniej Twój pracodawca przestanie pobierać pieniądze z Twojej wypłaty.

Rehabilitacja może być trudna, gdy brakuje pieniędzy. Zasadniczo dokonujesz dwóch miesięcznych spłat kredytu studenckiego: kwota zajęcia potrącona z twojego wynagrodzenia i płatność wymagana od ciebie w ramach programu rehabilitacji (zajęcie jest liczone osobno). Z drugiej strony możliwe jest, że twoja rekompensata rehabilitacyjna będzie stosunkowo niewielka. W zależności od Twojego dochodu, może on wynosić nawet zaledwie 5 USD miesięcznie.

Porozmawiaj ze swoim operatorem pożyczki, aby rozpocząć rehabilitację, i zapytaj, co się stanie po rehabilitacji. Ile wynoszą Twoje płatności i czy są dostępne alternatywne plany płatności?

Spłata zadłużenia

Ostatnią opcją jest po prostu spłacenie pożyczki— lub przynajmniej przystąp do programu spłaty, który zadowoli Twojego pożyczkodawcę, firmę obsługującą pożyczki lub agencję windykacyjną. Oczywiście, gdybyś dysponował takimi pieniędzmi, nie byłbyś w stanie zalegać z płatnością. Mimo to zawsze jest możliwe, że zmieniła się Twoja sytuacja lub pożyczkodawca chce z Tobą współpracować.

Zachowanie pracodawcy

Sprawy mogą być trochę niezręczne pracy (krótko), ale zajęcie naprawdę nie powinno być wielkim problemem.

Jeśli Twój pracodawca otrzyma polecenie z Departamentu Edukacji, aby zająć twoje zarobki i spłacić ucznia Twój pracodawca musi się do tego dostosować. Jednak Twój pracodawca nie może zwolnić Cię za jedno zajęcie z Twojej wypłaty. Jeśli jesteś winien wiele długów lub zobowiązań, możliwe jest, że zostaniesz zwolniony, ale przepisy różnią się w zależności od stanu.

Zdobywanie pensji wiąże się z niewielką ilością pracy administracyjnej dla pracodawców, ale praca ta niewiele różni się od typowych obowiązków związanych z listą płac.

Nie oczekuj, że pracodawca będzie zadowolony z zajęcia zarobków lub bądź szczególnie pomocny, gdy masz pytania. Nie bierz tego do siebie – jest duża szansa, że Twoje osoby do kontaktów z listą płac nie mają odpowiedzi, których szukasz, ponieważ po prostu ich nie znają. Co więcej, Twój dział płac może wahać się, czy powiedzieć coś niewłaściwego i wpaść w kłopoty prawne.