Pieniądze mogą rozwiązać wiele problemów i czasami warto pożyczyć pieniądze na rzeczy, które poprawią Twoje życie w dłuższej perspektywie . Ale pieniądze mogą również powodować problemy – zwłaszcza jeśli jesteś dużo winien, a Twój dług wymyka się spod kontroli. Jak więc mądrze pożyczać pieniądze?

Upewnij się, że to ma sens

Pierwszym krokiem jest upewnienie się, że pożyczanie jest właściwym wyborem. Jeśli słyszałeś o „dobrym długu” i „złym długu”, znasz tę koncepcję: dobry dług jest opłacalny za rzeczy, które zapewniają długoterminową wartość, a być może nawet zyskują na wartości w czasie. Zły dług opłaca się za bieżącą konsumpcję, aktywa, które tracą na wartości zbyt szybko, jak nowe samochody, lub ryzykowne aktywa, lub inwestycje, które mogą stracić pełną wartość lub nie generować wystarczającej ilości, aby pokryć kapitał i koszt długu.

Przykłady dobrego zadłużenia obejmują:

• Wykształcenie wyższe, ponieważ ludzie z dyplomem będą zarabiać więcej przez całe życie (i mają większy wybór zawodu)
• Zakup niedrogiego domu – jeśli wszystko pójdzie dobrze – ponieważ może on zapewnić długoterminowe korzyści finansowe i kontrolę nad otoczeniem (możesz nawet sprzedać go z zyskiem kiedyś)

Przykłady złego długu obejmują:

• Kupowanie drogiego samochodu, ponieważ straci na wartości natychmiast i dalej będzie tracić na wartości w miarę upływu czasu (możesz być nawet winny więcej niż wart jest samochód)
• Płacić rachunki, takie jak kablówka, telefon i wydatki na rozrywkę, ponieważ nie ma takiej możliwości Pożyczaj dalej, aby pokryć podstawowe wydatki s – to wszystko kiedyś się skończy.

Przed pożyczeniem oceń, jak długo będzie trwał dług i ile będzie w sumie kosztował— dodawanie kapitału i odsetek – w porównaniu z tym, jak długo będą obowiązywać świadczenia i do jakich kwot wzrosną lub spadną. Jeśli nie jest to inwestycja w Twoją przyszłość, poszukaj innych sposobów na sfinansowanie potrzeb.

Uruchom kilka liczb

Ważne jest, aby zapłacić odpowiednią cenę za wszystko, co kupisz. Na przykład, kupując samochód, niektórzy sprzedawcy próbują skupić się na miesięcznych płatnościach zamiast na cenie zakupu – co może być dla Ciebie niekorzystne.

Ale Twoje miesięczne płatności i warunki pożyczki są nadal ważne. Przyjrzyj się swoim dochodom i wydatkom i dowiedz się, ile możesz wygodnie zapłacić za nową pożyczkę.

Aby zobacz, ile będziesz musiał zapłacić za swój dług, przeprowadź obliczenia. Możesz wykonać wszystkie obliczenia samodzielnie lub skorzystać z komputerów i kalkulatorów online, aby ułatwić sobie pracę:

• Użyj kalkulatora (zobacz nasz poniżej) w przypadku pożyczek o stałym oprocentowaniu (standardowe pożyczki mieszkaniowe, samochodowe i osobiste, które spłacasz w miarę upływu czasu)
• Zobacz, jak wyglądałyby płatności kartą kredytową, gdybyś pożyczył ją kartą kredytową.

Oczywiście prawie zawsze możesz spłacić swoje długi wcześniej, dokonując dodatkowych płatności.

Oto trudna część obliczania liczb: musisz przewidzieć przyszłość. Pewnego dnia możesz chcieć ponownie pożyczyć pieniądze (jeśli kupujesz teraz dom, możesz chcieć wziąć pożyczkę samochodową za pięć lat) – a miesięczne spłaty dzisiejszej pożyczki utrudnią Ci zaciągnięcie pożyczki jutro. Pożyczkodawcy chcą widzieć rozsądny stosunek zadłużenia do dochodów, a Ty po prostu możesz nie być w stanie pozwolić sobie na dodatkowe płatności. Jeśli używasz kalkulatora, który mówi Ci „na ile domu możesz sobie pozwolić” (lub podobnego), zachowaj ostrożność i nie pożyczaj całej dostępnej kwoty.

Co więcej, nie możesz przewidzieć, czy ty (lub twój współmałżonek, jeśli jesteś żonaty) stracisz pracę. Na przykład możesz kupić rzeczy, które nie wymagają od ciebie poświęceń – ponieważ naprawdę będziesz musiał poświęcić się, jeśli zmieni się twój dochód. Jeśli kupisz dom, na który możesz sobie pozwolić z własnych dochodów (lub partnera), nie będzie tak katastrofalnie, jeśli ktoś zostanie zwolniony lub zrezygnuje.

Uzyskaj odpowiednią pożyczkę

Dopasuj pożyczkę do swoich potrzeb. W niektórych przypadkach jest to mniej więcej automatyczne: kupując dom, prawdopodobnie kwalifikujesz się tylko do kredytów mieszkaniowych (takich jak 15- lub 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu). Ale łatwo jest znaleźć niedopasowania. Na przykład ryzykowne jest wykorzystanie linii kredytowej pod zastaw domu do sfinansowania działalności (ale może się opłacić – kto wie?). Jeśli firma upadnie, jak wielu to robi, narażasz swój dom na ryzyko przejęcia, jeśli nie masz możliwości spłaty kredytu mieszkaniowego.

Jest bezpieczniej korzystać z niezabezpieczonych pożyczek osobistych. Jeśli nie zastawisz żadnego zabezpieczenia, pożyczkodawcy nie będą mieli nic do wzięcia.Oczywiście, jeśli nie spłacisz pożyczki, Twój kredyt ucierpi i możesz w końcu skończyć z problemami prawnymi, ale nie będziesz łatwo zmuszony do opuszczenia domu (lub odzyskania samochodu w środku nocy).

Pożyczki, które spłacasz co miesiąc – zwane także pożyczkami ratalnymi – są ogólnie najlepszą opcją. Pożyczki, które trzeba spłacać co tydzień lub na koniec miesiąca, to często bardzo drogie pożyczki, zarezerwowane dla pożyczkobiorców znajdujących się w rozpaczliwej sytuacji. Pożyczki te są ogłaszane w sklepach oferujących szybkie pożyczki i przelewy pieniężne i prawdopodobnie spowodują bardzo kosztowne błędy.

Jak uzyskać miesięczne pożyczki ratalne

pożyczka ma regularne miesięczne spłaty, które z czasem zmniejszają Twój dług. Gdzie możesz znaleźć te pożyczki? Przyjrzyj się małym instytucjom (które są bardziej skłonne do współpracy, jeśli masz zły kredyt lub jeszcze go nie ustanowiłeś) i spójrz online:

• Lokalne banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe – najlepszym rozwiązaniem są instytucje skupiające się na społeczności.
• Pożyczkodawcy typu peer-to-peer, którzy umożliwiają osobom fizycznym sfinansowanie Twojej pożyczki
• Inni pożyczkodawcy niebędący bankami online (którzy mogą sfinansować pożyczki z różnych źródeł)

Pożyczanie pieniędzy za pomocą złego kredytu

Jeśli masz zły kredyt, trudniej jest uzyskać zgodę. Wszelkie otrzymane pożyczki będą miały wyższe oprocentowanie, co oznacza, że faktycznie zapłacisz więcej za cokolwiek kupisz. Jak możesz zwiększyć swoje szanse na pożyczenie pieniędzy ze złym kredytem?

Zbuduj (lub odbuduj) swój kredyt
jeśli pożyczysz pieniądze i spłacisz je na czas, Twój kredyt ulegnie poprawie . Możesz nie być w stanie dziś uzyskać zgody na pożyczkę, którą chcesz, ale z czasem możesz uzyskać kredyt w lepszym miejscu. Zobacz, jak ustanowić i ulepszyć swój kredyt, i wypróbuj niewielką pożyczkę zabezpieczoną gotówką, aby zacząć. Poznaj swój kredyt, sprawdzając raporty kredytowe (bezpłatnie) co najmniej raz w roku i dowiedz się, jak działają oceny kredytowe, aby zrozumieć, na co patrzą pożyczkodawcy.

Obietnica Zabezpieczenie
jeśli masz aktywa, pod które możesz pożyczyć, to zawsze jest opcja. Ale musisz realistycznie przeanalizować ryzyko – co się stanie, jeśli Twój majątek (zazwyczaj samochód lub dom) zostanie zabrany, ponieważ nie możesz dokonać płatności. Czy będziesz miał gdzie mieszkać? Czy będziesz w stanie dostać się do pracy i zarobić? Czy Twoja rodzina lub ktokolwiek inny ucierpi?

Pomoc przyjaciół i rodziny
jeśli profesjonalni pożyczkodawcy nie chcą zatwierdzić Twojej pożyczki, możesz ulec pokusie, aby uzyskać pomoc od rodziny lub przyjaciół. Choć może się wydawać, że mają mnóstwo dodatkowych pieniędzy, warto zrobić coś samodzielnie, jeśli to możliwe. Ich pieniądze mogą być przeznaczone na ważne cele, takie jak emerytura lub opieka zdrowotna, a Twoi przyjaciele i rodzina mogą nie być w stanie podjąć ryzyka związanego z pożyczaniem pieniędzy. Jasne, zamierzasz spłacić, ale życie czasem rzuca się w oczy – co, jeśli odniesiesz obrażenia lub zginiesz w wypadku samochodowym?

Pożyczanie pieniędzy bezpośrednio od znajomych może być niewygodne ( chociaż dokładna rozmowa na temat oczekiwań pomaga, wszystko na piśmie). W twoim związku może się coś zmienić. Jeśli ktoś naprawdę chce i jest w stanie zaryzykować pomoc, rozważ wykorzystanie go jako współpożyczki.

Logistyka

Aby otrzymać pożyczkę, „ Będę musiał złożyć wniosek u pożyczkodawców. Warto robić zakupy u kilku pożyczkodawców. Koszty i warunki są różne i na pewno można zaoszczędzić, porównując oferty (porównanie trzech pożyczkodawców jest prawdopodobnie wystarczające). Zrób wszystkie zakupy w ciągu 30 dni lub krócej, aby zminimalizować szkody na swoim koncie – jeśli nadal będziesz ubiegać się o pożyczkę, może to wyglądać, jakbyś miał problemy finansowe (i nie byłbyś w stanie spłacić).

Po uzyskaniu zgody pamiętaj o terminowym dokonywaniu płatności. Skonfiguruj automatyczne płatności elektroniczne (chyba że masz dobry powód, by tego nie robić), aby nie przegapić płatności.