Czym dokładnie jest kredyt hipoteczny dla lekarza?

Tak zwany „lekarz” pożyczki hipoteczne ”mają specjalne korzyści dla lekarzy i innych pracowników służby zdrowia.

Kredyt hipoteczny dla lekarza może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze dzięki niższym opłatom i kosztom pożyczki. Lub może ułatwić zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego bezpośrednio po szkoła z nową pracą i długiem studenckim.

Niektórzy lekarze dobrze sobie poradzą z wyspecjalizowaną pożyczką hipoteczną, podczas gdy inni mogą uznać, że najlepszym rozwiązaniem jest tradycyjny program pożyczkowy. Sprawdź, co jest dostępne i wybierz najlepszą ofertę dla siebie .

Znajdź odpowiednią pożyczkę dla siebie (6 lutego 2021 r.)

W tym artykule (Przejdź do…)

• Korzyści z kredytu hipotecznego dla lekarza
• Czy lekarze mogą uzyskać kredyt hipoteczny bez dwuletniej historii zatrudnienia?
• Jakie banki oferują programy kredytów hipotecznych dla lekarzy?
• Kwalifikacja do kredytu hipotecznego dla lekarzy
• W dół p pomoc w spłacie dla lekarzy
• Wady kredytu hipotecznego dla lekarza
• Nie zapomnij rozejrzeć się
• Alternatywy dla kredytów hipotecznych dla lekarzy

Korzyści z kredytu hipotecznego dla lekarzy

Istnieje kilka różnic między lekarzami a chirurgami. Ale kredytodawcy hipoteczni tego nie robią. Kiedy mówią o programach kredytów hipotecznych dla lekarzy, mają na myśli ogólnie programy dla lekarzy. Niektórzy liczą również lekarzy weterynarii.

Pożyczki te mogą zapewnić specjalne przywileje osobom wykonującym zawód, w tym:

1. Brak ubezpieczenia hipotecznego, nawet jeśli Twoja zaliczka jest niewielka lub zero
2. Niskie opłaty za zamknięcie
3. Przystępny dostęp do dużych kredytów hipotecznych – zwykle tych powyżej 548250 $
4. Zgoda na podstawie podpisanej umowy o pracę, a nie odcinków wypłaty
5. Mniej kłopotów z zadłużeniem studenckim
6. Uzyskanie kredytu hipotecznego na własny rachunek z krótszą historią zatrudnienia może być łatwiejsze

Jednak niektórzy znawcy kredytów hipotecznych ostrzegają, że są wady i zalety. Więc czytaj dalej, aby poznać podstawowe fakty.

Czy lekarze mogą uzyskać kredyt hipoteczny bez dwuletniej historii zatrudnienia?

Jednym z częstych problemów, z jakimi spotykają się lekarze starając się o kredyt hipoteczny, jest brak historii zatrudnienia.

Niezależnie od tego, czy jesteś pracownikiem najemnym, czy samozatrudnionym kontrahentem, pożyczkodawcy hipoteczni zazwyczaj chcą widzieć dwuletnią historię stałych dochodów, aby kwalifikować się do kredytu mieszkaniowego.

Lekarze świeżo po ukończeniu szkoły medycznej lub nowicjusze w swoim gabinecie nie będą mieli tej dwuletniej dokumentacji, która by ich potwierdzała. Zwykle jest to podstawa do odmówienia komuś kredytu hipotecznego.

Może być możliwe uzyskanie kredytu hipotecznego dla lekarza na podstawie umowy lub samego listu ofertowego lub przy zaledwie 6-miesięcznym samozatrudnieniu historia.

W tym miejscu pojawiają się pożyczki do domu dla lekarzy.

Pożyczkodawcy często chętnie zatwierdzają lekarzy i innych pracowników służby zdrowia z niewielką historią zatrudnienia, dzięki wysokiemu potencjałowi zarobkowemu.

Zatem możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego od lekarza na podstawie samej umowy lub listu ofertowego. A samozatrudnieni lekarze mogą uzyskać kredyt hipoteczny na podstawie zaledwie sześciomiesięcznej historii samozatrudnienia.

Jakie banki oferują programy kredytów hipotecznych dla lekarzy?

Wiele banków i spółdzielczych kas pożyczkowych w całym kraju prowadzi programy kredytów hipotecznych dla lekarzy. Niektóre są stosunkowo małe, ale wiele z nich to większe nazwy, o których słyszałeś.

Oto kilka banków, które oferują specjalne programy hipoteczne dla lekarzy.

• Bank of America
• Arbor Financial Credit Union
• Chemical Bank
• Fairway Independent Mortgage
• Fifth Third Bank
• First National Bank
• Huntington National Bank
• KeyBank
• Lake Michigan Credit Union
• pożyczkaDepot
• Regions Bank
• US Bank
• SunTrust Mortgage (w tym BB & T Bank. Teraz razem Truist Bank)
• TD Bank
• University Federal Credit Union

Zobaczysz, że są one ułożone w porządku alfabetycznym. A to dlatego, że nie staramy się ich oceniać. Ale linki do opinii pożyczkodawców są tam, gdzie są dostępne.

Kwalifikacja do uzyskania kredytów hipotecznych dla lekarzy

Większość programów hipotecznych dla lekarzy jest skierowana do mieszkańców, opiekunów, stypendystów i lekarzy podstawowej opieki zdrowotnej. Ale do każdego pożyczkodawcy należy decyzja, kto się kwalifikuje. Wiele z nich to dentystów i optometrystów, a niektórzy to weterynarze.

Do pożyczkodawców należy również wybór innych kryteriów, których będą używać przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki, i oprocentowaniu kredytu hipotecznego, który będą pobierać.

Wielu pożyczkodawców będzie wyjątkowo łagodnych dla lekarzy – nawet tych bez tradycyjnej dwuletniej historii zatrudnienia – ponieważ ich wysoki potencjał zarobkowy sprawia, że udzielanie pożyczek jest bardzo bezpieczne.

Rzeczywiście, niektórzy szacują, że lekarze nie spłacają pożyczek w wysokości 0.2%, podczas gdy konsumenci zwykle robią to około sześć razy częściej.

Pamiętaj jednak, że dochód nie jest jedyną rzeczą, która się liczy.

Złota zasada nadal obowiązuje: im wyższy kredyt ocena i zaliczka, a im bardziej stabilne są Twoje finanse, tym lepsza oferta prawdopodobnie Ci zostanie zaoferowana.

Znajdź odpowiednią pożyczkę dla siebie (6 lutego 2021)

Ocena zdolności kredytowej

Aby uzyskać najlepsze stawki, prawdopodobnie będziesz potrzebować oceny kredytowej na północ od 750.

Ale nie martw się, jeśli jej nie masz. Istnieje spora szansa, że znajdziesz kredyt hipoteczny dla lekarza, nawet jeśli Twój wynik spadnie do 680 lub więcej. Po prostu zapłacisz za to trochę więcej.

Dwa inne czynniki mogą być wzięte pod uwagę, jeśli Twój wynik jest niższy, niż chciałbyś:

1. Jeśli reszta Twój wniosek jest mocny – Jeśli masz sporą zaliczkę i bardzo niewiele innych długów, pożyczkodawca może mniej martwić się o Twój wynik
2. Jeśli Twój wynik jest niski, ponieważ masz „cienki plik” – Mówiąc po pożyczkodawcy , „cienki plik” pojawia się, ponieważ w przeszłości nie pożyczyłeś wiele, a twój zapis kredytowy jest trochę skąpy. To dużo łatwiejsze do wybaczenia niż „zarobienie” niskiego wyniku na złym zarządzaniu finansami.

Kredytodawcy hipoteczni mogą być bardziej pobłażliwi, jeśli chodzi o lekarzy. Jednak nadal oczekują, że spełnisz podstawowe wymagania kredytowe .

Zaliczka

Bardzo możliwe jest znalezienie pożyczek na dom dla lekarza, które w ogóle nie wymagają zaliczki. Tak, możesz potrzebować trochę gotówki na zamknięcie, chociaż niektóre pozwalają na zrolowanie tych koszty pożyczki wzrosną.

Inni chętnie pożyczą Ci 80%, 90%, 95% lub więcej oszacowanej wartości domu.

Unikanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego, gdy Twoja zaliczka jest niska lub zerowa, jest jedną z największych zalet oferowanych przez programy kredytów hipotecznych dla lekarzy.

Co najważniejsze, lekarze mogą mieć dostęp do tych pożyczek o niskim lub zerowym oprocentowaniu bez ubezpieczenia hipotecznego.

To ubezpieczenie jest prawdziwym obciążeniem dla kredytobiorców niebędących lekarzami z niewielkimi zaliczkami. W rezultacie mogą oni zapłacić setki dolarów lars co miesiąc, aby chronić swoich pożyczkodawców przed ryzykiem ich niespłacenia.

Unikanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego, gdy Twoja zaliczka jest niska lub zerowa, jest jedną z największych zalet oferowanych przez programy kredytów hipotecznych dla lekarzy.

Stosunek zadłużenia do dochodów

Omówiliśmy dwie z trzech rzeczy, którym pożyczkodawcy hipoteczni zwracają szczególną uwagę, decydując, czy zaoferować Ci pożyczkę, oraz jak dobrą umowę należy Ci zapłacić.

Trzeci to stosunek zadłużenia do dochodów lub „DTI”.

DTI to „miesięczne obciążenie zadłużeniem osoby w porównaniu z jej miesięcznym dochodem brutto”.

Aby uzyskać numer „zadłużenia”, należy zsumować miesięczne spłaty zadłużenia (minimalne spłaty na kartach, raty kredytu, alimenty, alimenty…) plus nieuniknione koszty mieszkaniowe, takie jak nowa rata kredytu hipotecznego, opłaty spółdzielni mieszkaniowych i podatki od nieruchomości.

Jak dużą część miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem to stanowi?

Jeśli jest to mniej niż 43%, większość pożyczkodawców uzna, że to w porządku. Jeśli to więcej, wielu pożyczkobiorców ma problemy, chociaż niektórzy pożyczkodawcy dopuszczają do 50% w przypadku niektórych rodzajów kredytów hipotecznych. Mimo to lekarze mogą mieć dodatkową swobodę.

Pomoc w przedpłacie dla lekarzy

W całym kraju istnieją tysiące programów pomocy w postaci zaliczek (DPA). Większość z nich ma na celu pomóc nabywcom domów o niższych dochodach lub znajdujących się w niekorzystnej sytuacji, więc lekarze o wysokich dochodach mogą nie kwalifikować się do otrzymania pomocy.

Ale jeśli jej potrzebujesz, możesz kwalifikować się do otrzymania stypendium lub pożyczki o niskim lub zerowym oprocentowaniu, aby pomóc w spłacie zaliczki. Niektóre pożyczki można umorzyć po tym, jak e spędziliśmy pewien czas w domu (mieszkając w domu, a nie w szpitalu).

Sprawdź także program „Pielęgniarka z sąsiedztwa”, który jest otwarty dla lekarzy, pielęgniarek i personelu medycznego i personel pomocniczy. Oferuje dotacje w wysokości do 6000 USD i pomoc w spłacie do nieco ponad 10 000 USD.

Wady kredytu hipotecznego dla lekarzy

Jeśli przeczytasz na temat lekarskich kredytów mieszkaniowych, znajdziesz straszne ostrzeżenia. To, czy będą Ci przeszkadzać, będzie zależeć od Twojej osobistej sytuacji oraz wybranego pożyczkodawcy i programu.

Oto kilka rzeczy, na które należy zwrócić uwagę:

Potencjał wyższych stóp

Ponieważ jesteś pożyczkobiorcą niskiego ryzyka, pożyczkodawcy powinni być w stanie zaoferować Ci dobrą ofertę bez oszukiwania. Ale niektórzy mogą mieć nadzieję, że jesteś lepszy w medycynie lub chirurgii niż pieniądze.

Uważaj więc na wyższe stawki niż zwykle. Może się okazać, że niektórzy pożyczkodawcy oferują pozornie niskie koszty zamknięcia, pobierając od Ciebie więcej co miesiąc przez cały okres trwania pożyczki.

I dobrze się zastanów, czy odpowiada Ci regulowana (lub zmienna) stopa oprocentowania kredytu hipotecznego.

Wielu lekarzy korzysta z tego, jeśli wiedzą, że za kilka lat przeprowadzą się do nowej pracy. Wielu innych kredytobiorców zaoszczędziło dzięki niskim oprocentowaniu kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM) w ciągu ostatniej dekady.Ale musisz mieć pewność, że działają one dla Ciebie.

Odroczenie terminu pożyczki studenckiej może Cię opóźnić

Istnieją okoliczności, w których jest to uzasadniona obawa. Przypuśćmy, że dopiero co skończyłeś szkołę medyczną, a Twoje pożyczki studenckie są nadal objęte okresem karencji.

Wiele programów kredytów hipotecznych dla lekarzy ignoruje dług studencki. Więc możesz pożyczyć dużo. Ale jedynym sposobem na utrzymanie kredytu hipotecznego jest zaniechanie pożyczek studenckich podczas pobytu.

A to oznacza, że będziesz gromadzić odsetki od tych pożyczek, a także spłacać odsetki od kredytu hipotecznego. Na dłuższą metę może to być kosztowne.

Kup teraz czy zaoszczędź większą zaliczkę?

Jeśli poczekasz, aż zaoszczędzisz 20% zaliczki, zapłacisz znacznie mniej odsetek przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. To bezsporne.

Zgodnie z tą samą logiką, jeśli zaczekasz, aż zaoszczędzisz 100% ceny zakupu, nie zapłacisz żadnych odsetek. Ale to, co zapłacisz, to stos czynszu.

Jedna uwaga powinna odgrywać rolę przy podejmowaniu decyzji o oszczędzeniu lub zakupie teraz. I to właśnie dzieje się z cenami domów w miejscu, które chcesz kupić.

Jeśli gwałtownie wzrosną (i myślisz, że nadal będą rosły), możesz chcieć kupić jak najszybciej korzystanie z kredytu hipotecznego z niskim wkładem lub programu kredytu hipotecznego dla lekarza. W ten sposób zyskasz na inflacji.

Ale jeśli ceny domów pozostają w stagnacji lub spadają, możesz niewiele zyskać na szybkim działaniu. Musisz rozważyć swoje opcje. I możesz sobie na to pozwolić w wolnym czasie.

Nie zapomnij o sklepie porównawczym

Jak najbardziej, sprawdź pożyczkodawców hipotecznych oferujących specjalne kredyty mieszkaniowe dla lekarzy. Ale nie rób sobie tylko tych pożyczkodawców.

Różni pożyczkodawcy oferują bardzo różne oprocentowanie kredytu hipotecznego i oferty. I ten sam pożyczkodawca może zaoferować znacznie lepszą lub gorszą wartość w różnym czasie i pożyczkobiorcom o nieznacznie różniącym się profilu.

Jeśli jako lekarz kupując droższy dom niż większość, możesz zaoszczędzić jeszcze więcej, kupując stawki.

Federalny organ regulacyjny Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ocenia, że „… brak porównywarki kredytów hipotecznych kosztuje przeciętnego nabywcę domu około 300 USD rocznie i wiele tysięcy dolarów w całym okresie trwania pożyczki ”.

I to jest średnia. Jeśli jako lekarz kupujesz dom droższy niż większość, Twoje straty mogą być jeszcze większe.

Skorzystaj z szacunków kredytu

Łatwy sposób oceny różnych ofert zaproponowano ci porównanie obok siebie szacunków pożyczek od co najmniej czterech różnych pożyczkodawców. Są one teraz znormalizowane z tymi samymi informacjami i układem. Dlatego łatwo je porównać.

W szczególności spójrz na stronę 3, na której dowiesz się, ile zapłacisz po pięciu latach. Oto próbka z witryny CFPB:

Aby uzyskać szczegółowe informacje na temat porównywania ofert kredytów hipotecznych, zobacz: Jak kupić kredyt hipoteczny i porównać oprocentowanie kredytu hipotecznego

Alternatywy dla programów kredytów hipotecznych dla lekarzy

Tylko dlatego, że kwalifikujesz się do pozornie hojny program, nie czyni go automatycznie najlepszym rozwiązaniem.

„Tradycyjny” kredyt hipoteczny, dostępny dla wszystkich, może okazać się najbardziej przystępną opcją, gdy podliczą się stawki i opłaty.

Pożyczki zgodne i duże

Jeśli masz już 20% zaliczki, możesz swobodnie kupować dowolny rodzaj kredytu hipotecznego.

I możesz przekonasz się, że solidne finanse i zdolność kredytowa mogą dać ci ofertę równie dobrą lub lepszą niż jakakolwiek inna oferowana przez lekarzy pożyczki do domu.

Może to być szczególnie prawdziwe, jeśli robisz zakupy na rynku dużych pożyczek – na domy powyżej zgodnego limitu pożyczki w wysokości 548250 USD. Im więcej wydasz na dom, tym więcej zapłacisz odsetek. Dlatego chcesz bardzo dokładnie przeanalizować swoje opcje.

Pamiętaj, aby rozważyć wszystkie opcje, zbadać najbardziej obiecujące i działać zdecydowanie.

Zweryfikuj swój nowy kurs (6 lutego 2021 r.)