Jeśli miałeś zaległego ucznia pożyczki, lata wysokich sald na kartach kredytowych, konta windykacyjne, a nawet wykluczenie, niestety prawdopodobnie masz poniżej średniej lub zły kredyt.

Przy słabym kredycie możesz nie być w stanie uzyskać zgody na nowy produkty kredytowe, takie jak karty kredytowe. Chociaż nadal możesz mieć możliwość zaciągnięcia kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego, zapłacisz znacznie wyższe oprocentowanie ze względu na niską zdolność kredytową. W porównaniu z pożyczkobiorcą z dobrym kredytem, ktoś ze słabym kredytem może zapłacić 50 000 dolarów więcej odsetek od kredytu hipotecznego. Przez całe życie możesz zapłacić ponad 200 000 USD więcej niepotrzebnych odsetek tylko z powodu złego kredytu.

Dobra wiadomość jest taka, że powinieneś wiedzieć, że czytałeś przez jakiś czas Pieniądze poniżej 30 lat – że możesz samodzielnie naprawić swoją zdolność kredytową. Wymaga tylko odrobiny wiedzy i cierpliwości. Oto sześć kroków w celu uzyskania lepszych kredytów.

Popraw swój kredyt; z Experian Boost jest całkowicie darmowe

Zbuduj swoją historię kredytową, oszczędzając samodzielnie

Dowiedz się, na czym stoisz

Zanim zaczniesz samodzielnie naprawiać kredyt, będziesz chciał otrzymać kopie pełnych raportów kredytowych ze wszystkich trzech biur (Experian, TransUnion i Equifax).

Raz w roku możesz otrzymywać swoje raporty naprawdę bezpłatnie na stronie www.annualcreditreport.com lub dzwoniąc pod numer 1-877-322-8228. Inne witryny mogą twierdzić, że oferują bezpłatne raporty, ale Federalna Komisja Handlu (FTC) ostrzega, że te oferty są często mylące.

Możesz także wypróbować bezpłatne aplikacje do śledzenia zdolności kredytowej Credit Karma lub Credit Sesame, aby mieć sens na którym jesteś.

Ocena kredytowa waha się od 300 do 850. Wynik od 700 do 740 punktów, w zależności od zastosowanej metody punktacji, jest uważany za „dobry kredyt” i zazwyczaj wystarczający, aby kwalifikować Cię do najlepszych karty kredytowe i najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Powiązane: Jak działa kredyt: zrozumienie raportu i wyniku

Jeśli znajdziesz błędy, zakwestionuj je

Następny krok w naprawa kredytu polega na zakwestionowaniu nieprawidłowych informacji w raporcie kredytowym.

Błędy nie są częste, ale zdarzają się. Oczywiście, czasami zły kredyt jest po prostu Twoją winą. Nie powinieneś próbować podawać dokładnych informacji, ale jeśli zauważysz błędy – nawet małe – warto je usunąć. Oto jak:

Gdy masz już pod ręką kopię pełnego raportu kredytowego, sprawdź Informacje o stanie (numer ubezpieczenia społecznego, pisownia nazwiska i adresu) oraz historia kredytowa.

Przejrzyj listę kart kredytowych, niespłaconych długów i głównych zakupów. Jeśli zauważysz jakieś błędy lub wątpliwe elementy, zrób kopię raportu i zaznacz błąd.

Następnie zbierz wszelkie informacje, które musisz wykonać kopię zapasową, takie jak wyciągi z konta bankowego, i zrób kopie te również. To jest ważne! Biura informacji kredytowej nic nie zrobią bez dowodu.

Napisz list do określonej agencji informacji kredytowej, który wykaże fałsz, niezależnie od tego, czy jest to Experian, Equifax czy TransUnion. Wyjaśnij błąd i dołącz kopię zaznaczonego raportu wraz z dokumentacją. Chociaż niektóre biura pozwalają obecnie na zgłaszanie sporów online, nie jest złym pomysłem wysłanie tego listu listem poleconym i zatrzymanie kopii dla siebie. Agencja zgłaszająca ma 30 dni od otrzymania Twojego listu na odpowiedź. Federalna Komisja Handlu udziela porad dotyczących kontaktowania się z biurami kredytowymi w przypadku rozbieżności. Oto numery kontaktowe i strony internetowe trzech biur kredytowych:

Zatrzymaj krwawienie

Po uporaniu się z jakimikolwiek błędami w raporcie kredytowym nadszedł czas, aby upewnić się, że nie nadal wydajesz więcej, niż możesz sobie pozwolić każdego miesiąca.

Dlaczego jest to takie ważne? Dzieje się tak, ponieważ istnieją tylko trzy proste rzeczy, które można zrobić, aby naprawić zły kredyt:

1. Spłacaj wszystkie rachunki na czas
2. Spłać zadłużenie (zwłaszcza zadłużenie karty kredytowej)
3. Unikaj ubiegania się o kredyt

Ale zanim będziesz mógł to zrobić, upewnij się, że nie wydajesz więcej, niż zarabiasz – potrzebujesz budżetu.

Na początek przejrzyj swoje zeznania podatkowe z ostatnich dwóch lat, aby zorientować się, ile pieniędzy faktycznie zabierasz do domu w ciągu roku.

Odejmij swoje regularne miesięczne wydatki (czynsz lub kredyt hipoteczny, samochód płatności, ubezpieczenie domu, samochodu i ubezpieczenia zdrowotnego) z bieżącego dochodu.

Następnie oszacuj swoje miesięczne nawyki związane z wydatkami na inne wydatki, takie jak gaz, artykuły spożywcze i rozrywka. Ustal limit, w oparciu o swoje dochody, tego, co możesz wydać na każdą z różnych kategorii wydatków. Na przykład, jeśli zazwyczaj wydajesz 400 USD miesięcznie na artykuły spożywcze, staraj się trzymać 300 USD miesięcznie na artykuły spożywcze, wprowadzając zmiany, takie jak kupowanie marek generycznych, używanie kuponów i opieranie się zakupom pod wpływem impulsu.

Płać wszystkie rachunki w terminie

Jeśli chcesz naprawić zły kredyt, musisz zacząć płacić wszystkie miesięczne rachunki na czas!

Jeśli zalegasz z jakimkolwiek rachunkiem, załatw sprawę tak szybko, jak to możliwe. Terminowe płatności są najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową. Mówiąc najprościej, stan Twojego kredytu nie poprawi się, dopóki nie będziesz mógł konsekwentnie płacić każdego rachunku na czas.

Jedną z wad jest to, że nie otrzymujesz kredytu na podstawowe rachunki, takie jak miesięczny telefon i media. Experian Boost może w tym pomóc. Bezpłatna usługa łączy Twoje konto bankowe z Experian w celu monitorowania miesięcznych płatności. Korzystając z tej usługi, klienci cieszyli się średnio 13-punktowym wzrostem wyniku FICO.

Spłać saldo na karcie kredytowej

Obciąż swoje karty kredytowe, spłacając ich salda.

Jeśli masz jakiekolwiek niespłacone salda, zrób miejsce w budżecie na spłatę tych długów krok po kroku, co miesiąc, aż znikną.

Poznaj swoje limity kredytowe i dołóż wszelkich starań, aby je utrzymać. znacznie poniżej maksimum przy obciążaniu pozycji.

Dzieje się tak, ponieważ biura kredytowe analizują obciążenie długiem jako stosunek. Jeśli pobierasz 500 USD na kartę z limitem 1500 USD, wykorzystałeś 33%, co jest lepsze dla twojego wyniku kredytowego niż obciążenie tej samej kwoty na karcie z limitem 1000 USD (50%), z których oba są lepsze niż przekroczenie limitu (100%).

Powiązane: Wielki gruby przewodnik po wyjściu z długu

Spłać te karty kredytowe, ale nie anuluj ich. Całkowita kwota dostępnego kredytu wpływa na Twój wynik, nawet jeśli nie jesteś nic winien.

Nie ubiegaj się o nowy kredyt

Wreszcie, oprzyj się pokusie otwarcia nowej karty kredytowej, nawet kiedy sklep oferuje zniżkę na zakup w tym celu.

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt jest wymieniony w raporcie kredytowym jako „twarde zapytanie”, a jeśli masz za dużo w ciągu dwóch lat, Twój kredyt pogorszy się wynik. Ogólnie rzecz biorąc, konsument z dobrym kredytem może ubiegać się o kredyt kilka razy w roku, zanim zacznie on wpływać na jego zdolność kredytową. Jeśli jednak zaczynasz już z kredytem poniżej średniej, te zapytania mogą mieć więcej wpływ na Twój wynik i opóźnij osiągnięcie ostatecznego celu, jakim jest obserwowanie wzrostu zdolności kredytowej.

Gdy opadnie kurz, rozważ unikalny sposób budowania kredytu, taki jak Self. Self oferuje cztery różne rodzaje pożyczek, z których każdy spłacasz co miesiąc. Pod koniec okresu Self odsyła Ci początkowy okres spłaty, m odsetki i niewielka opłata za zgłoszenie. Co miesiąc dokonujesz płatności, zgłaszają oni dobre zachowanie do biur informacji kredytowej, a Twoja zdolność kredytowa i profil prawdopodobnie poprawią się. Początkowa aplikacja może obniżyć zdolność kredytową, ale jeśli dokonasz wszystkich płatności (sobie) na czas, powinna ona wzrosnąć.

Experian Boost ™ to kolejny sposób na zdobycie przewagi przez osoby ze słabą lub ograniczoną historią kredytową. W wielu przypadkach osoby te będą miały pozytywny, spójny zapis terminowych płatności za media, ale te płatności nie są uwzględniane w ich profilu kredytowym. Experian Boost ™ umożliwia użytkownikom dołączenie tej historii płatności do swojej oceny kredytowej. A co najlepsze – jest całkowicie bezpłatne.

Zastrzeżenie – wyniki mogą się różnić. Niektórzy mogą nie widzieć lepszych wyników lub szans na akceptację. Nie wszyscy pożyczkodawcy używają plików kredytowych Experian i nie wszyscy pożyczkodawcy używają wyników, na które wpływ ma Experian Boost ™.

Podsumowanie

Zacznij od przejrzenia raportów kredytowych, aby dowiedzieć się, na czym stoisz. .

Jeśli zauważysz jakieś błędy, zakwestionuj je z biurami informacji kredytowej. Następnie skoncentruj się na spłacie zadłużenia na karcie kredytowej i terminowym regulowaniu każdego rachunku. W międzyczasie nie staraj się o nowy kredyt. Zasadniczo, aby naprawić swój kredyt, będziesz musiał ograniczyć jego wykorzystanie.

Poprawa zdolności kredytowej może zająć miesiące, a nawet kilka lat, ale jeśli planujesz zakup nowy dom lub zaciąganie jakiegokolwiek innego dużego długu, jest tego warte.

• Naprawianie niespłaconych lub obciążonych rachunków w raporcie kredytowym
• 4 ujawnione powszechne mity dotyczące naprawy kredytu
• Uzyskaj bezpłatny raport kredytowy i ocenę