Któregoś dnia rozmawiałem z właścicielem firmy z 50 pracownikami na temat jego ubezpieczenia zdrowotnego. Zapytałem, czy kiedykolwiek sam się finansował.

Jego odpowiedź: „Och, jesteśmy za mali, żeby się samofinansować”.

Często słyszę to od mniejszych pracodawców. to prawda, że większość samofinansujących się planów zdrowotnych ma ponad 200 pracowników, co nie oznacza, że nie ma interesujących i wartościowych opcji samofinansujących się również dla mniejszych grup. Samofinansowanie daje grupie tak małej jak 25 objętych pracowników możliwości aby zobaczyć i zrozumieć, dokąd idą ich pieniądze na zdrowie. Grupa może również potencjalnie przejąć kontrolę nad tą znaczącą inwestycją.

Co to jest samofinansowanie?

Krótko mówiąc, samofinansowanie finansowanie swojego planu zdrowotnego, jak sama nazwa wskazuje, wiąże się z wypłacaniem pracownikom świadczeń zdrowotnych na bieżąco, a przy pełnym ubezpieczeniu pracodawca co miesiąc wpłaca określoną kwotę (składkę) do kasy chorych. ubezpieczyciel pokrywa koszty opieki zdrowotnej pracowników. Przy pełnym ubezpieczeniu nie ma dodatkowego ryzyka dla pracodawcy. wiesz dokładnie, ile ich plan będzie kosztował każdego roku. Wadą jest to, że jeśli pracownicy są zdrowi i rzadko korzystają z opieki zdrowotnej, pracodawca wydał znaczną sumę i nie odzyskuje żadnych pieniędzy.

W przypadku samofinansowania jest odwrotnie: im zdrowsi są pracownicy, tym niższe będą koszty planu. Zazwyczaj pracodawca wybiera zewnętrznego administratora (TPA) do administrowania planem opieki zdrowotnej (nie spotkałem jeszcze pracodawcy, który chce otrzymywać rachunki lekarskie w imieniu swoich pracowników). TPA rozpatruje reklamacje w momencie ich nadejścia od lekarza, szpitala lub apteki. Wypłacają roszczenia, uzyskując dostęp do konta bankowego utworzonego w tym celu przez pracodawcę.

Oprócz administracji, pracodawca będzie chciał kupić stop – pokrycie strat, aby zabezpieczyć się przed dużymi roszczeniami. Oczywistym ryzykiem w samofinansowaniu jest sytuacja dużych roszczeń. Leczenie raka może z łatwością kosztować ponad 200 000 USD w pierwszym roku i często jest kontynuowane w zakresie sześciu cyfr rocznie przez lata po postawieniu diagnozy. Regularnie widzę roszczenia dotyczące poważnych chorób, które przekraczają pół miliona dolarów rocznie na opiekę jednej osoby. Dla małego pracodawcy taki wydatek jest potencjalnie katastrofalny – i właśnie tam pojawia się stop-loss.

Co to jest stop-loss?

Zawsze zalecam małym pracodawcom zakup dwóch rodzajów stop-loss. Indywidualne lub określone stop-loss zapewnia pokrycie dla każdej osoby w planie. Zagregowane stop-loss obejmuje całkowity roczny koszt planu zdrowotnego. W przypadku indywidualnego stop-loss ustalana jest kwota, powyżej której towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje 100% roszczeń członka za dany rok. Indywidualna kwota stop-loss może wynosić 30 000 USD, co oznacza, że pracodawca jest odpowiedzialny za pierwsze 30 000 USD opieki zdrowotnej dla każdej osoby objętej planem. Wszystko powyżej 30 000 USD jest w całości opłacane przez firmę ubezpieczeniową.

Zagregowane stop-loss zapewnia górną granicę całkowitych kosztów planu. Daje to pracodawcy pewność, że wie, że istnieje górny limit rocznych kosztów, którego plan nie przekroczy.

Rozważanie zalet i wad

Największa zaleta samodzielnego finansowanie to potencjał oszczędności kosztów. Jeśli pracownicy są stosunkowo zdrowi i nie korzystają zbyt często z planu zdrowotnego, koszty pracodawcy będą niższe niż w przypadku pełnego ubezpieczenia planu. Samofinansując się, unikasz również płacenia podatku od składek i współfinansowania marży firmy ubezpieczeniowej. Samofinansowanie daje niemal nieskończoną liczbę kreatywnych możliwości zarządzania kosztami opieki zdrowotnej w ramach planu, które nie są dostępne w przypadku w pełni ubezpieczonego pakietu.

Dlaczego więc samofinansowanie się pracodawcy nie ? Są tacy pracodawcy, dla których w pełni ubezpieczony plan jest nadal najlepszą drogą. Pracodawcy, którzy nie mają czasu ani zasobów, aby poświęcić się bardziej praktycznemu, złożonemu planowi, powinni prawdopodobnie pozostać przy prostszym planie, takim jak w pełni ubezpieczony plan. Samofinansowanie wiąże się z szeregiem wymogów dotyczących zgodności, które nie zawsze występują w przypadku w pełni ubezpieczonego planu, takich jak wymogi dotyczące niedyskryminacji i 5500 zeznań podatkowych. Ponadto pracodawca bez stabilnego przepływu środków pieniężnych może odczuwać, że potencjalne wahania kosztów samofinansowania z miesiąca na miesiąc zbytnio obciążają finanse jego firmy.

Nie ma jednego uniwersalnego planu zdrowotnego dla wszystkich. Ważne jest, aby nie wykluczać żadnej opcji, zanim nie odkryjesz, czy może to być dobre rozwiązanie dla Twojej firmy.

Zapoznaj się z różnymi ustaleniami dotyczącymi finansowania i przygotuj najlepszy wybór dla Twojej firmy w oparciu o Twoje finanse i zasoby.Wiele razy widziałem, jak samofinansowanie oszczędza pieniądze pracodawców. Jednak czasami nie jest to właściwy wybór dla pracodawcy. W przypadku tych pracodawców w pełni ubezpieczony plan zapewnia stabilność i prostotę, jakiej potrzebują.

Oceń plan, który najlepiej pasuje do Twojej firmy, kontaktując się z konsultantem OneDigital już dziś. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat alternatywnych planów finansowania, zapoznaj się z artykułem: Perspektywa poufnych informacji na temat planów w pełni ubezpieczonych a plany samoubezpieczenia.