Młode rodziny potrzebują całej możliwej ochrony finansowej. W większości gospodarstw domowych wysokie koszty utrzymania wymagają więcej niż jednego dochodu, aby utrzymać wygodny styl życia i położyć podwaliny pod przyszłość. Kiedy przyjeżdżają dzieci, rodziny potrzebują jeszcze większego zabezpieczenia finansowego. Kiedy umiera młody rodzic, może to doprowadzić do emocjonalnego i finansowego spowolnienia pozostałych przy życiu członków rodziny. Ale ubezpieczenie na życie może pomóc zrównoważyć wpływ utraconych dochodów, zapewniając Twojej rodzinie wygodne życie po Twojej nieobecności.

Jeśli masz już uporządkowany dom finansowy, musisz także wziąć pod uwagę przyszłość swoich rodziców i to, jak ich życie może wpłynąć na twoje, gdy dorastają. Długotrwałe choroby mogą siać spustoszenie finansowe. Jeśli Twoi rodzice nie mają odpowiednich aktywów, ubezpieczenia na wypadek długoterminowej opieki lub ubezpieczenia na życie, być może będziesz musiał interweniować, aby pomóc. Planując własną finansową przyszłość, zastanów się również, jak złote lata rodziców mogą wpłynąć na Twoje życie. Ubezpieczenie na życie to świetny sposób, aby chronić swoją mamę i tatę, jednocześnie chroniąc własny majątek.

Dlaczego ubezpieczenie na życie jest ważne dla rodziców?

Ubezpieczenie na życie chroni Twój majątek i Twoją rodzinę przyszłość, kiedy umrzesz. Większość rodzin ma dwa dochody, więc kiedy jeden małżonek lub partner umiera, osoba, która przeżyła, może stanąć w obliczu trudności finansowych. A kiedy dzieci wchodzą na scenę, musisz przygotować plan finansowy, który pomoże im osiągnąć ważne kamienie milowe, takie jak zdobycie dyplomu ukończenia studiów.

Ubezpieczenie na życie może również pokryć koszty pogrzebu i spłacić dług medyczny zmarłego długa choroba. Krótko mówiąc, kiedy ktoś umiera, zwykle ma to duży wpływ finansowy na jego bliskich, którzy przeżyli. Ubezpieczenie na życie to najlepszy sposób, aby pomóc swoim bliskim uniknąć trudnej zmiany finansowej w okresie żałoby.

Dorosłe dzieci muszą również wziąć pod uwagę kondycję finansową swoich starzejących się rodziców. Rodzice dokładają wszelkich starań, aby przygotować się do emerytury i zbudować spadek dla swoich dzieci. Ale kiedy dojdzie do poważnej choroby, nawet najlepiej ułożone plany mogą doprowadzić do poważnych strat finansowych. Jeśli tak się stanie w Twojej rodzinie, możesz potrzebować pomocy finansowej jednemu lub obojgu rodzicom lub rzucić pracę, aby się nimi zająć. Wykupienie ubezpieczenia na życie dla rodzica może pomóc złagodzić Twoje straty finansowe.

Starszym rodzicom najlepiej jest omówić swoje finanse ze swoimi dorosłymi dziećmi. Jeśli Twoi rodzice nie rozmawiali z Tobą o swoich finansach, delikatnie rozpocznij rozmowę, w przeciwnym razie możesz ponieść niespodziewane straty finansowe w przyszłości.

Kupowanie ubezpieczenia na życie dla rodziców

Kiedy małżonek w podeszłym wieku umiera, współmałżonek pozostający przy życiu może stracić dochody i stanąć w obliczu trudności finansowych. Podobnie pozostały przy życiu współmałżonek może stracić ubezpieczenie zdrowotne po śmierci męża lub żony. Jeśli starszy rodzic potrzebuje opieki długoterminowej, ale nie ma odpowiedniego ubezpieczenia, rachunki mogą szybko wzrosnąć, pozostawiając dorosłe dzieci do spłaty po śmierci obojga rodziców. Powody, dla których dorosłe dziecko może potrzebować wykupienia ubezpieczenia na życie dla rodzica, są praktycznie nieograniczone.

Najlepiej byłoby, gdyby rodzice wykupili odpowiednie ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej na długo zanim będą tego potrzebować. Jeśli jesteś młodym rodzicem, nadszedł czas, aby rozważyć oba rodzaje zasad. Według American Association of Retired Persons około 70% Amerykanów, którzy osiągnęli 65 lat, potrzebuje jakiejś formy opieki długoterminowej, więc wczesne przygotowanie może pomóc uchronić żyjącego współmałżonka lub dorosłe dzieci przed obciążeniem finansowym.

Jeśli masz 20 lub 30 lat i masz współmałżonka i dzieci, teraz potrzebujesz ubezpieczenia na życie. W przeciwnym razie Twoja rodzina może stanąć w obliczu trudności finansowych, jeśli niespodziewanie umrzesz, zanim osiągniesz swoje złote lata. Według badania New York Life około 90% osób, które potrzebują opieki długoterminowej, otrzymuje ją w swoim domu lub w domu opieki lub domu opieki. Według AARP Medicare pokrywa około 22% wszystkich wydatków na opiekę długoterminową seniorów, podczas gdy Medicaid pokrywa około 43%. Jednak, aby kwalifikować się do pomocy w zakresie opieki długoterminowej Medicaid, musisz najpierw wyczerpać aktywa, takie jak obligacje, rachunki czekowe, oszczędności i akcje, które mogą pozostawić dzieciom niewiele lub nic do dziedziczenia. Aby uniknąć konieczności wydawania majątku w późniejszym życiu, wykup polisę na opiekę długoterminową przed ukończeniem 40 roku życia, kiedy możesz otrzymać korzystniejszą składkę, jeśli jesteś zdrowy.

Długoterminowy ubezpieczenie opiekuńcze jest drogie, zwłaszcza jeśli masz ponad 40 lat. Według Kiplingera, składki na ubezpieczenie na wypadek opieki długoterminowej wzrosną o prawie 2 miliardy dolarów do 2029 roku, dotykając prawie 300 000 obecnych ubezpieczających. Aby zrezygnować z wysokich kosztów samodzielnej polisy na opiekę długoterminową, rozważ dodanie pasażera opieki długoterminowej do renty lub polisy na życie. Nie wszyscy ubezpieczyciele na życie oferują tego typu kierowców, a oferowane przez nich świadczenia są różne.Niektóre rodzaje ubezpieczenia zapewniają świadczenia dzienne, podczas gdy inne zwracają koszty przekraczające określony limit.

Jeśli jesteś dorosłym dzieckiem i przewidujesz przyszłe problemy finansowe co najmniej jednego z rodziców, może wymagać podjęcia działań. Na przykład, jeśli twój ojciec zarabia skromne dochody i nie ma polisy na życie, możesz kupić polisę dla niego i uczynić swoją matkę beneficjentem, na wypadek gdyby umarł wcześniej. Lub, jeśli twoi rodzice w dużym stopniu polegają na świadczeniach emerytalnych twojej matki, być może będziesz musiał wykupić dla niej polisę, aby zapewnić ojcu możliwość samodzielnego życia, jeśli umrze pierwszy.

Kupując polisę na życie dla rodzice, oszacuj, ile pieniędzy będą potrzebować na opiekę długoterminową i ile ich majątku będziesz musiał wymienić. Na przykład, jeśli uważasz, że przyszła opieka nad twoją matką w domu opieki będzie wymagała od niej likwidacji i wydania 100 000 USD aktywów, będzie potrzebować polisy na życie z co najmniej 100 000 USD zasiłku na wypadek śmierci. Kupując ubezpieczenie na życie dla rodzica, szukaj polisy, która obejmuje ubezpieczenie na wypadek śmierci, która umożliwia otrzymanie wolnej od podatku zaliczki na pokrycie kosztów nieuleczalnej choroby, opieki długoterminowej lub domu opieki.

Możesz również rozważyć zakup polisy ubezpieczeniowej na życie dla jednego lub obojga rodziców, w której jesteś beneficjentem. Na przykład, jeśli przewidujesz czas, w którym będziesz musiał rzucić pracę, aby opiekować się jednym z rodziców, możesz w końcu stanąć wobec własnego ciężaru finansowego. Kupując polisę, która wypłaca Ci świadczenie z tytułu śmierci, możesz odzyskać część utraconych dochodów lub majątku po śmierci rodzica. Aby określić wartość nominalną polisy ubezpieczeniowej na życie, oblicz, ile pieniędzy będziesz musiał wydać na swoich rodziców na podstawie szacowanej długości życia. Na przykład, jeśli wpłacasz 1000 USD miesięcznie na opiekę ojca i spodziewasz się, że będzie żył kolejne 10 lat, będziesz potrzebować polisy na życie ze świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 120 000 USD.

Kody ubezpieczenia różnią się w zależności od stanu, ale w większości przypadków będziesz potrzebować zgody rodziców na zakup polisy, która ich obejmuje. Jeśli ubezpieczyciel wymaga badania lekarskiego, prawdopodobnie Twoja matka lub ojciec będą musieli wyrazić zgodę przed oceną. Aby wykupić ubezpieczenie na życie dla innej osoby, musisz mieć ubezpieczony interes, co oznacza, że śmierć ubezpieczonego będzie miała wpływ finansowy na beneficjenta. Zwykle odsetki podlegające ubezpieczeniu dotyczą tylko członków rodziny lub partnera biznesowego.

Najlepsze rodzaje polis na życie dla rodziców

Rynek ubezpieczeń oferuje kilka rodzajów polis na życie, z których wszystkie zapewniają świadczenie na wypadek śmierci w przypadku śmierci ubezpieczonego.

Całe życie:

Tradycyjnie rodzice wykupują polisy na całe życie dla siebie i często dla swoich dzieci. Całe życie płaci wartość nominalną polisy, którą możesz wybrać. Z biegiem czasu polisy na całe życie tworzą wartość pieniężną, którą można pożyczyć lub wypłacić, gdy ochrona nie jest już potrzebna. Polisy na całe życie nie wygasają, o ile nadal płacisz składkę i często nie wymagają badania lekarskiego, jeśli masz mniej niż określony wiek. Ale kiedy kupujesz polisę na całe życie, nie możesz zwiększyć jej wartości nominalnej w dół.

Życie uniwersalne:

Uniwersalne polisy na życie działają jak polisy na całe życie, ale z kilka różnic. W przypadku polisy na całe życie dostawca określa wartość pieniężną, jaką może zbudować Twoja polisa. Ale uniwersalne polisy na życie budują wartość pieniężną w oparciu o stopę procentową rynku pieniężnego. Życie uniwersalne oferuje również większą elastyczność, gdy zmienia się Twoje życie, umożliwiając później zwiększenie wartości nominalnej polisy, pod warunkiem, że zdasz egzamin medyczny.

Zmienne życie:

Jeszcze jeden nowoczesny wersja ubezpieczenia na całe życie, zmienne polisy na życie oferują świadczenie z tytułu śmierci oraz narzędzie inwestycyjne. Jednak w przypadku polisy na życie o zmiennej wysokości możesz zdecydować się na inwestowanie części pokrycia wartości pieniężnej w obligacje, fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego lub akcje. To świetny sposób na zwiększenie wartości nominalnej polisy. Jeśli jednak wybrane inwestycje nie przyniosą dobrych wyników, może to skutkować zmniejszeniem świadczeń z tytułu śmierci.

Życie doczesne:

W ciągu ostatnich kilku dekad polisy na życie stały się coraz bardziej popularne ze względu na niskie składki. Terminowe polisy na życie zapewniają ustalone świadczenie z tytułu śmierci, ale nie gromadzą wartości pieniężnej. A terminowe polisy na życie obejmują ubezpieczonego tylko przez z góry określony czas. Na przykład możesz wykupić 20-letnią polisę na życie o wartości 250 000 USD. Niektóre terminowe polisy na życie mają stałą stawkę na cały okres, podczas gdy inne pozwalają ubezpieczycielowi na podwyższanie składki wraz z wiekiem. Wiele polis pozwala na ich odnowienie na koniec semestru, bez konieczności przeprowadzania kolejnego badania lekarskiego. Jednak zapłacisz wyższą stawkę w zależności od wieku w momencie odnowienia. Ponadto przewoźnicy ubezpieczeniowi oferują ubezpieczenie na życie tylko do określonego wieku, zwykle około 80 lat.

Wybór najlepszego rodzaju ubezpieczenia będzie zależał od okoliczności. Zakup ubezpieczenia na całe życie, uniwersalne życie lub zmienne ubezpieczenie na życie, gdy jesteś młody, zapewni ci ochronę na całe życie, jednocześnie oferując narzędzie inwestycyjne, z którego możesz skorzystać w razie potrzeby lub pozwolić na uzyskanie wyższego świadczenia z tytułu śmierci.

Kupno ubezpieczenia na życie nie jest propozycją „albo-albo”. Możesz wykupić polisę pieniężną, gdy jesteś młody i samotny, a następnie dodać terminową polisę na życie, gdy bierzesz ślub i masz dzieci. Rodzice często wykupują 20- lub 30-letnie polisy na życie na wypadek śmierci, zanim ich dzieci osiągną dorosłość i niezależność.

Jeśli chcesz kupić ubezpieczenie na życie dla swoich rodziców, najlepiej wykupić polisę, gdy są wciąż stosunkowo młodzi i zdrowi.

Często zadawane pytania

Czy mój rodzic może otrzymać polisę ubezpieczeniową na życie z wcześniej istniejącą chorobą?

To zależy. Poważne schorzenia, takie jak demencja, choroby serca i osteoporoza, mogą uniemożliwić uzyskanie ubezpieczenia na życie. Niektóre rodzaje polis na życie wymagają od kandydatów przystąpienia do kwalifikującego egzaminu lekarskiego. Osoby powyżej 50 roku życia zazwyczaj muszą zdać egzamin lekarski, aby uzyskać wszystkie rodzaje ubezpieczenia na życie.

Jaki rodzaj polisy na życie powinienem wykupić, jeśli potrzebuję ubezpieczenia tylko przez kilka lat?

Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę na czas określony, na przykład od 10 do 30 lat. W przypadku śmierci ubezpieczonego w określonym terminie, polisa pokrywa pełną wartość. Wiele terminowych polis na życie pozwala również na odnowienie ochrony na koniec okresu, według nowej stawki, w oparciu o Twój wiek.

Czy polisa ubezpieczeniowa na życie mojego rodzica pokryje koszty opieki długoterminowej?

To zależy. Niektóre polisy ubezpieczenia na życie obejmują ubezpieczenie na wypadek śmierci, z którego ubezpieczający może zapłacić za poważną chorobę lub opiekę długoterminową. Nawet jeśli polisa Twojego rodzica nie obejmuje kierowcy ADB, możesz wykorzystać świadczenie z tytułu śmierci, aby spłacić wydatki na opiekę długoterminową lub zwrócić majątek ich majątku wykorzystanego na opłacenie opieki po ich śmierci.

Czy muszę uzyskać zgodę rodziców na wykupienie im polisy na życie?

Kody ubezpieczenia różnią się w zależności od stanu, ale w większości przypadków wymagana jest zgoda rodziców na wykupienie ubezpieczenia na życie.