Independentemente da sua idade, certifique-se de ter o suficiente dinheiro para a aposentadoria requer planejamento estratégico. A esperança é que você tenha economizado ativamente há anos. Ganhar $ 1 milhão em seu pecúlio de aposentadoria pode parecer uma ideia rebuscada. Mas se você começar cedo e administrar corretamente, poderá se surpreender. Mas, depois de deixar o mercado de trabalho, você também precisa ter certeza de que o dinheiro pode ajudá-lo pelo resto de sua vida. Abaixo, detalhamos algumas etapas diferentes que você pode seguir para garantir que perdure o que economizou para a aposentadoria.

O que você pode fazer para ganhar $ 1 milhão nos últimos 30 anos de aposentadoria

À medida que seus anos dourados se aproximam, considere o seguinte: a expectativa de vida média nos EUA aumentou drasticamente de cerca de 70 em 1967 para cerca de 80 em 2017. Aqueles que chegam aos 65 anos também têm uma chance em cinco de viver até seus 90 anos. Uma vida mais longa é obviamente uma ótima notícia. Isso dá a você tempo para verificar sua lista de desejos, mas também significa que você precisa planejar uma aposentadoria mais longa.

Por exemplo, se você se aposentar aos 65 anos, uma aposentadoria de 30 anos agora é bem possível. Mas mesmo que você consiga economizar US $ 1 milhão para a aposentadoria, você precisa ter certeza de fazer um orçamento. Comece este processo seguindo estas 11 etapas para garantir que suas economias para aposentadoria durem durante seus anos dourados.

Comece a ganhar juros sérios sobre suas economias

Não deixe dinheiro em uma conta corrente porque você acha que as taxas de juros são baixas demais para fazer a diferença. Imagine $ 28.243 dólares a mais em sua conta bancária. Essa é a receita de juros que você ganharia com um adicional de 1,00% em juros sobre um depósito bancário de $ 100.000 ao longo de 25 anos. Mesmo que você não tenha muito para colocar em uma conta agora, o conceito é válido para qualquer quantia de poupança.

Uma conta do mercado financeiro de alto rendimento pode render quase 2,00% de juros e você ainda pode ter acesso irrestrito às suas economias. Para se ter uma ideia, a taxa média da caderneta de poupança nacional é de 0,09%, de acordo com o FDIC. Ao escolher uma conta que ofereça a taxa mais alta, você claramente ganhará muito mais.

Pense nisso desta forma: se você tem $ 20.000 em uma conta que ganha 0,06% de juros, você ganhará cerca de $ 12 anualmente. Uma conta com 1,85% de juros renderia $ 370,50. Isso sem quaisquer depósitos adicionais e por apenas um ano. Depois de alguns anos, esses retornos podem realmente aumentar.

E se você tiver 50 anos e quiser se aposentar aos 65? Se você abrir a mesma conta poupança de alto rendimento com o mesmo tamanho de depósito e contribuir com US $ 1.000 por mês, você acabará com US $ 233.551. Isso equivale a mais de $ 33.000 somente em juros. Ao contrário, o APY de 0,06% mencionado acima renderia apenas $ 988 em juros.

O que posso fazer agora?

• Abra uma conta poupança de alto rendimento. Esta conta CIT Bank Money Market oferece 1,85% de juros e não cobra nenhuma taxa de serviço. Você pode abrir uma conta com um depósito mínimo de $ 100.

Planeje suas finanças como um profissional

Lidar com suas finanças do dia-a-dia nem sempre é um desafio. Por outro lado, preparar-se para a aposentadoria é difícil de enfrentar sozinho. Se você deseja obter uma imagem precisa de suas despesas e necessidades de aposentadoria, recomendamos falar com um consultor financeiro especializado em planejamento de aposentadoria.

Os consultores podem ajudá-lo a administrar suas finanças e alcançar seus objetivos de longo prazo. Eles também oferecem conselhos sobre como otimizar suas contribuições para a conta de aposentadoria e fornecem dicas para lidar com impostos e taxas ocultas. Além disso, eles também podem ajudá-lo a se sentir mais confiante sobre seu plano geral de aposentadoria.

Um relatório recente da Voya Financial descobriu que apenas cerca de 28% das pessoas consultam um consultor financeiro. Embora usar um consultor possa custar dinheiro, o relatório descobriu que 79% das pessoas que usam um disseram que “sabem como buscar alcançar (suas) metas de aposentadoria”. O estudo também descobriu que 59% dos que usam um consultor calcularam quanto precisam para se aposentar, enquanto 52% tinham um plano formal de investimento para a aposentadoria.

O que posso fazer agora?

• Encontre um consultor financeiro em sua área. O SmartAsset torna mais fácil entrar em contato com um. Siga estas etapas para encontrar um consultor perto de você:
  • Responda a estas poucas perguntas fáceis sobre o seu atual situação financeira.
  • Nossa ferramenta coloca você em contato com até três consultores que podem fornecer experiência com base em seus objetivos específicos. Você não precisa passar horas entrevistando dezenas de pessoas e empresas.
  • Confira os perfis dos conselheiros, entreviste-os por telefone ou pessoalmente e escolha com quem trabalhar.

3. Tenha o direito Produtos de seguro de vida

Se você ainda tem dependentes e não considerou o seguro de vida, provavelmente é a hora. Se algo acontecer com você, uma apólice de seguro de vida ajuda a fornecer proteção financeira para aqueles que você Ame.O seguro de vida ajuda a garantir que seus entes queridos sejam bem cuidados depois que você partir. A principal consideração com ele, porém, é o tamanho da política de que você precisa. O tamanho ideal da sua apólice depende de vários critérios, incluindo quanto você ganha, seus ativos, qualquer dívida que você tenha, sua idade e muito mais.

Você já pode ter seguro de vida de um empregador, o que é ótimo, mas seu a política provavelmente não o seguirá se você mudar de emprego ou se aposentar. É por isso que você deve considerar sua própria política, independente de qualquer empregador. Além disso, uma política fornecida pelo empregador às vezes é apenas até o dobro do seu salário anual. A maioria dos especialistas financeiros recomenda cobertura de seguro de vida que é igual a cinco a dez vezes o seu salário anual.

O que posso fazer agora?

• Tente encontrar o seguro de vida certo produtos para sua situação pessoal. O SmartAsset coletou várias cotações de seguro de vida para você verificar.

Plano de despesas com saúde

Infelizmente, a maioria das pessoas subestima drasticamente suas despesas com saúde e superestimam quanto ajuda que receberão do Medicare. Na verdade, um estudo recente da Fidelity mostra que o casal médio de 65 anos precisará de US $ 260.000 para cobrir as despesas de saúde na aposentadoria.

Mesmo com a cobertura do Original Medicare, os custos de saúde podem rapidamente se tornar incrivelmente caros. Além das franquias, prêmios mensais e pagamentos de cosseguro que os inscritos são responsáveis por pagar cada vez que acessam os cuidados, a maioria das pessoas também terá que pagar por serviços e benefícios adicionais que simplesmente não são cobertos pelo Medicare Original. Isso pode incluir medicamentos prescritos e cuidados oftalmológicos ou odontológicos.

Felizmente, existem outras opções de cobertura do Medicare que podem ajudar os inscritos a controlar e até mesmo cobrir uma parte significativa dessas despesas. Devido à potencial economia anual em custos diretos, todos os indivíduos elegíveis ao Medicare devem considerar a inscrição em um plano Medicare Advantage, Medicare Supplement ou Medicare Parte D que atenda às suas necessidades.

Medicare Parte D e Os planos do Medicare Supplement são adquiridos além do Original Medicare, e podem economizar milhares de dólares em custos diretos anualmente. Os planos da Parte D cobrem medicamentos controlados, enquanto os Planos de Suplemento do Medicare podem cobrir a maior parte, senão todos, de seu cosseguro e franquias, bem como fornecer cobertura para benefícios adicionais não incluídos nas Partes A e B. do Medicare.

Medicare Os planos Advantage, que são vendidos por seguradoras privadas como uma alternativa ao Original Medicare, são obrigados a cobrir os mesmos serviços que o Medicare Partes A e B. Eles também costumam incluir cobertura para serviços adicionais, como cobertura de medicamentos prescritos, aparelhos auditivos e visão ou cuidado dental. A maioria dos planos Advantage tem uma franquia de US $ 0 e todos eles são obrigados a aderir a um valor máximo anual definido para custos diretos, o que torna mais fácil prever seus custos totais de saúde para o ano.

É é importante lembrar que nem todos os planos Medicare Advantage, Supplement ou Part D são criados iguais. Como são oferecidos por empresas privadas, os serviços e prescrições adicionais cobertos variam de um plano para outro.

O que posso fazer agora?

• Tente estimar suas despesas médicas antes do tempo. Isso o ajudará a planejar seus planos detalhados de aposentadoria. Para sua sorte, criamos um guia de seguro saúde para aposentados para você começar.

5. Certifique-se de otimizar seu 401 (k)

Milhões de pessoas aproveitam a economia de aposentadoria 401 (k) patrocinada pelo empregador planos. Essas são contas de investimento com imposto diferido que permitem que você contribua com até US $ 19.000 por ano em 2019 em economias de aposentadoria antes dos impostos e com juros. Em 2020, você deverá contribuir com até US $ 19.500. Como resultado, de acordo com a Fidelity Investments, mais de 168.000 titulares de contas da Fidelity atualmente têm pelo menos US $ 1 milhão em seu 401 (k).

Normalmente, um empregador terá um determinado número de fundos para os funcionários investirem em, muitas vezes correspondendo a um determinado percentual dos salários dos funcionários. Por sua vez, essas contas fornecem uma das maneiras mais eficientes de economizar para a aposentadoria.

No entanto, muitas pessoas inicialmente configuram um 401 (k), escolhem sua porcentagem de contribuição e alocação de ativos e depois esquecem disso. Sua conta ainda pode estar crescendo conforme você continua contribuindo para ela, mas as taxas de retorno podem mudar com o tempo, junto com sua tolerância ao risco. Por este motivo, é importante verificar periodicamente o seu 401 (k) para se certificar de que ainda está alinhado com seu plano de investimento e cronograma de aposentadoria. Se você descobrir que não, pode ser hora de fazer algumas alterações. Isso pode significar mudar a proporção de ações para títulos ou investir em fundos de risco mais alto ou mais baixo.

O que posso fazer agora?

• Tente otimizar seu 401 (k )Acessar sua conta e analisar e reequilibrar manualmente seus investimentos pode ser demorado e complicado. Se feito corretamente, esse trabalho árduo pode levar a grandes aumentos nas suas devoluções, no entanto.
• Blooom, um serviço de consultor robótico, pode simplificar esse processo. Se você tiver uma conta 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 ou TSP, poderá vinculá-la ao Blooom. Em seguida, a empresa fornecerá uma análise gratuita, informando como seu desempenho pode ser melhorado. Ele leva em consideração sua idade-alvo de aposentadoria, tolerância ao risco e diversificação. A partir daí, se você decidir se tornar um membro, Blooom pode fazer negociações em seu nome para que sua conta sempre tenha uma alocação de ativos viável para ajudá-lo a atingir seus objetivos de aposentadoria.

Não pague a mais em seus impostos

Ao retirar dinheiro de sua conta 401 (k) e outras contas de aposentadoria, você precisará pagar impostos sobre parte ou todo esse dinheiro. Você pode reduzir o impacto tributário retirando dinheiro de certas contas de forma informada. Aqui estão alguns erros comuns de imposto de aposentadoria:

• Pagamento a maior de impostos sobre benefícios da Previdência Social
• pagamento de sobretaxas de investimento
• Pagamento a maior de impostos sobre ganhos de capital
• Pagando prêmios mais altos do Medicare
• Pagando penalidades em 401 (k) ou outras distribuições de contas de aposentadoria

Por exemplo, dinheiro que você sacou de uma conta Roth 401 (k) não é lucro tributável. Por outro lado, o dinheiro retirado de uma conta tradicional é tributável. Mas dependendo de quanto você gasta a cada mês e de sua economia geral, sua situação fiscal pode ser bem diferente.

Qual é a melhor maneira de sacar dinheiro de suas contas? A resposta varia de pessoa para pessoa, tornando esta outra área em que os consultores financeiros podem realmente ajudar. Nos anos anteriores à aposentadoria, eles podem explicar como alocar suas economias para que você esteja pronto para a aposentadoria. Depois que você se aposentar, um consultor pode mostrar como usar essa economia de maneira eficiente em termos de impostos.

O que posso fazer agora?

• Use o serviço gratuito do SmartAsset para encontrar um consultor financeiro com experiência fiscal. Mesmo que você decida não contratar um consultor financeiro, ainda é útil conversar com um para ter uma noção do tipo de valor que eles podem oferecer.

Elimine dívidas de cartão de crédito de juros altos

Fazer pagamentos mensais elevados sobre dívidas de cartão de crédito com juros altos pode prejudicar o que você pode economizar para a aposentadoria. Livrar-se dessa dívida pode liberar dinheiro para canalizar para seu IRA, conta poupança com juros altos ou outros investimentos.

Uma maneira rápida de fazer isso é pegar um empréstimo pessoal, o que provavelmente soa contra- produtivo. Pelo contrário, é uma das maneiras mais rápidas de se livrar da dívida do cartão de crédito e pode economizar milhares de dólares em pagamentos de juros.

Dependendo da sua situação de crédito, os empréstimos pessoais costumam ter taxas de juros e pagamentos mensais mais baixos. do que os cartões de crédito e você pode usá-los para pagar a maior parte ou todas as suas dívidas em uma única quantia. Dessa forma, seus pagamentos são todos mesclados em uma única conta com o seu credor.

O que posso fazer agora?

• Você pode fazer um empréstimo pessoal com uma empresa como SoFi, que oferece empréstimos de até $ 100.000 com uma taxa fixa APY a partir de 5,99% e planos de pagamento de dois a sete anos.

Reduza o tamanho … Mesmo que você tenha pago sua hipoteca

A moradia é uma das maiores despesas dos aposentados. Mesmo se você já pagou totalmente a hipoteca, ainda pode ter custos de habitação significativos. Isso poderia ser na forma de impostos sobre a propriedade, apólices de seguro e manutenção. O downsizing é uma forma de reduzir esses custos.

Muitas pessoas compram suas casas no meio da vida. Esse pode ser um momento em que você tem filhos morando com você ou quando você simplesmente deseja um espaço maior onde possa desfrutar sua vida. Conforme você envelhece e seus filhos se mudam, um espaço menor pode ser suficiente para você e seu novo estilo de vida. Melhor ainda, você também pode economizar muito dinheiro.

O que posso fazer agora?

• Explore as opções de redução de tamanho e valores residenciais em sua vizinhança. Existem pesadas taxas de transação na venda de sua casa atual e na compra de outra, portanto, recomendamos uma casa que tenha um preço aproximadamente 40% menor do que sua casa atual. Se você não tiver certeza do que pode pagar, verifique a calculadora de compra de casa do SmartAsset.

Refinanciar sua hipoteca

Se ainda estiver pagando sua hipoteca, você pode querer considerar o refinanciamento. Isso pode reduzir sua taxa de juros e economizar dinheiro ao pagar sua hipoteca. Na economia atual, onde as taxas de juros ainda são bastante baixas, o refinanciamento é uma ferramenta particularmente útil para os proprietários.

Refinanciar uma hipoteca por um prazo mais longo também pode ajudá-lo a liberar dinheiro para usar em outro lugar. Por exemplo, digamos que você tenha 10 anos restantes para pagar sua hipoteca e você refinancie para um empréstimo de 15 anos com uma taxa de juros mais baixa.Sua nova hipoteca será mais longa, mas também terá pagamentos mensais mais baixos. Isso abre dinheiro todos os meses que você pode usar para cobrir outras despesas importantes.

O que posso fazer agora?

• Há vários fatores a serem considerados ao refinanciar, então certifique-se de fazer sua lição de casa. Comece usando uma calculadora de refinanciamento de hipotecas simples para ver se faz sentido considerar o refinanciamento.

Mova para um estado de baixa tributação

Uma maneira de reduzir sua conta de impostos na aposentadoria é mudar-se para uma área com taxas de impostos mais baixas. Isso não afetará os impostos federais, mas pode reduzir significativamente seus custos estaduais e locais.

Considere alguns exemplos de como a mudança pode beneficiá-lo. Por exemplo, os residentes de Nova Jersey pagam, em média, mais de US $ 16.700 em impostos sobre a propriedade anualmente. Por outro lado, os residentes do Alabama ganham em média apenas US $ 3.171 em impostos sobre a propriedade por ano.

O imposto sobre vendas local e estadual médio na Louisiana é de quase 10%, mas quatro estados – Delaware, Montana, New Hampshire e Oregon – não tem impostos estaduais nem locais sobre vendas.

O que posso fazer agora?

• Considere quais estados são mais adequados para a aposentadoria. Mesmo se você não estiver disposto a se mudar para outro lado do país, mudar-se algumas horas para ultrapassar a fronteira de um estado pode gerar grandes dividendos.

Maximize sua receita de seguro social

Os benefícios da Previdência Social são uma importante fonte de renda para o aposentado médio. Você pode ajudar a si mesmo na aposentadoria obtendo o máximo benefício possível. Para fazer isso, você precisará fazer alguns sacrifícios trabalhando um pouco mais e se aposentando um pouco mais tarde. Como a Social Security Administration (SSA) paga suas distribuições com base em seu salário médio ao longo de 35 anos, é ideal trabalhar pelo menos esse tempo. Se você não participar da força de trabalho por muitos anos, seus pagamentos diminuirão.

É possível receber benefícios da Previdência Social a partir dos 62 anos, mas isso reduzirá o tamanho do seu benefício em 20% a 30% de seu tamanho máximo. Você pode aumentar seu benefício trabalhando por mais tempo e aguardando até depois dos 65 anos para eleger seus benefícios. Cada ano que você trabalhar com mais de 65 anos (até 70) pode aumentar seu benefício em até 8%.

O que posso fazer agora?

• Aguardando para registrar para O Seguro Social não é possível para todos, mas o ajudará a maximizar sua renda de aposentadoria. Se sua situação financeira for relativamente favorável a isso, a calculadora do Seguro Social SmartAsset fornecerá uma estimativa precisa de como a idade eleitoral pode afetar sua renda de Seguro Social.

Próximas etapas para seu planejamento de aposentadoria

Não importa como você olhe para as coisas, planejar a aposentadoria é uma tarefa complicada. Falar com um consultor financeiro pode ajudar a acalmar alguns de seus medos, pois você poderá trabalhar com um profissional financeiro que já fez esse tipo de planejamento antes. A ferramenta de correspondência do SmartAsset pode emparelhar você com até três consultores em sua área. Funciona assim:

• Responda a estas poucas perguntas fáceis sobre sua situação financeira atual.
• Sente-se enquanto nossa ferramenta coloca você em contato com até três consultores que podem fornecer experiência com base em seus objetivos específicos.
• Confira os perfis de suas correspondências de conselheiro. Você pode até entrevistá-los por telefone ou pessoalmente e escolher com quem trabalhar no futuro.