Se você pagou por um café com leite ou passagem de avião com um daqueles metais novos e brilhantes cartões de crédito, aqui está algo que você talvez não saiba: alguns dos primeiros cartões de crédito também eram feitos de metal. No entanto, esses primeiros cartões eram desajeitados e não eram amplamente aceitos. Hoje você pode fazer pagamentos rápidos com cartões de crédito em quase qualquer lugar e não pensar duas vezes – isso é parte de seu design moderno. Mas, como acontece com a maioria das coisas que consideramos corriqueiras, há uma longa história por trás dos cartões que você carrega.

Vamos examinar a história dos cartões de crédito para avaliar melhor essa conveniência e até gratificante, forma de pagamento.

Formas iniciais de crédito

As pessoas se envolvem em transações semelhantes a crédito há milhares de anos. Por exemplo, os comerciantes dariam sementes aos agricultores, desde que o pagamento viesse após a colheita.

Um dos primeiros exemplos escritos de um sistema de crédito pode ser encontrado no Código de Hamurabi, um conjunto de leis que leva o nome do governante da Babilônia de 1792 a 1750 a.C. Esse sistema de crédito inicial estabeleceu regras para emprestar e devolver o dinheiro, e também como os juros poderiam ser cobrados.

Avance para o final dos anos 1800, quando consumidores e comerciantes trocavam mercadorias usando a ideia de crédito, trocando o que era chamado de moedas e papéis de crédito como moeda temporária. Isso começou entre os pequenos comerciantes, mas a ideia de pagamentos de crédito rapidamente se espalhou para outras indústrias.

Por volta de 1885, clientes fiéis de hotéis e lojas de departamentos receberam o que pode ser considerado os primeiros cartões de crédito de papelaria. As linhas de crédito normalmente eram apenas para um local, mas às vezes também eram aceitas por comerciantes concorrentes.

Metal Money: Coins, Cards and Charga-Plates

Em 1914, a Western Union deu placas de metal para clientes selecionados que lhes permitiram adiar o pagamento para um futuro encontro. As empresas de petróleo seguiram o exemplo na década seguinte, criando cartões de cortesia semelhantes que poderiam financiar gás e serviços de conserto em seus postos.

Em seguida, veio o Charga-Plate, um cartão de metal desenvolvido já em 1928 que cabia em carteiras, era personalizado com as informações do titular do cartão em relevo, quase como uma etiqueta militar, e tinha papel no verso para a assinatura do titular do cartão. O cartão em relevo ajudou os vendedores a fazer impressões rápidas dos detalhes para processamento. Esses cartões foram emitidos durante a década de 1930 até a década de 1950, principalmente por grandes comerciantes para uso em suas redes de lojas.

O primeiro cartão bancário: Charg-It

O próximo marco do cartão de crédito veio em 1946, quando o primeiro sistema de cartão bancário, chamado “Charg-It” foi apresentado pelo banqueiro John Biggins do Brooklyn, em Nova York. O modelo Charg-It funcionava de maneira muito semelhante aos cartões de crédito modernos: um cliente usava o cartão para pagar a um varejista, o banco emissor reembolsava o varejista e, em seguida, pedia o pagamento do cliente .

Nesse ponto, os cartões Charg-It só funcionavam em lojas localizadas muito próximas ao banco emissor do cartão. Esses primeiros cartões de crédito ainda não eram ferramentas de pagamento nacionais.

É criado o cartão Diners Club

Em 1949, um homem chamado Frank McNamara jantava no Major’s Cabin Grill em Nova York e percebeu que sua carteira estava em casa. Ele resolveu a situação, mas era algo que nunca mais queria que acontecesse. Sua experiência, apelidada de “A Primeira Ceia” pelo Diners Club, inspirou McNamara e seu sócio Ralph Schneider a lançar o o primeiro cartão Diners Club de papelão em 1950. Era um cartão de cobrança destinado a consumidores que desejavam pagar suas compras de viagens e entretenimento posteriormente. Foi o primeiro cartão a ser aceito por vários comerciantes fora de uma única área geográfica.

O cartão Diners Club explodiu em popularidade e, em 1951, apenas um ano após o lançamento, o Diners Club tinha mais de 42.000 membros e a aceitação do cartão se espalhou pelas principais cidades dos EUA.

Mais emissores de cartões e formulário de redes

Após o sucesso do Diners Club, outros bancos e agentes financeiros se moveram para entrar em ação.

American Express

A American Express iniciou seu próprio programa de crédito em 1958. Como o cartão Diners Club original, foi inicialmente um cartão de crédito destinado a financiar despesas e contas de viagens e entretenimento eram devidos integralmente no final de cada mês. Em 1959, a American Express lançou o primeiro cartão feito de plástico. O banco emissor lançou então seu programa de cartão de crédito corporativo para clientes comerciais em 1966.

BankAmericard

Em 1958, o Bank of America lançou o primeiro verdadeiro uso geral cartão de crédito, BankAmericard, que era mais semelhante aos cartões de crédito que usamos hoje.Inicialmente era feito de papel, mas logo se tornou plástico. Ele tinha um limite de gastos de US $ 300 e os portadores de cartão podiam carregar saldos mês a mês, mediante o pagamento de uma taxa. Poderia ser aceito por qualquer comerciante disposto a aceitá-lo.

Até este ponto, os serviços bancários e financeiros nos EUA eram em grande parte conduzidos localmente, não nacionalmente. Para competir melhor com a crescente indústria de cartões de crédito, em 1966 o Bank of America começou a licenciar seus cartões para serem usados por outros bancos, expandindo seu alcance em todo o país. Para fortalecer a rede, em 1970 o Bank of America juntou-se a um grupo de bancos para formar o National BankAmericard, Inc., que mais tarde foi renomeado Visa em 1976.

Master Charge

Em 1966, um pequeno grupo de bancos da costa leste formou a Interbank Card Association (ICA) para competir com o BankAmericard, da Califórnia. A resposta da ICA ao BankAmericard foi um programa de cartão chamado “Master Charge”. A organização começou a revolucionar o processo de autorização de pagamento e em 1973 estabeleceu uma rede central de computadores que conectava comerciantes aos bancos emissores de cartões. Em 1979, Master Charge foi renomeado como MasterCard.

Descubra

O emissor do cartão e a rede agora reconhecidos como Discover foram iniciados por Dean Witter Financial Services Group, Inc, uma subsidiária da Sears, Roebuck and Co. no final da década de 1980. As primeiras compras de cartão Discover foram feitas por funcionários da Sears em lojas em Atlanta e San Diego em 1985 para testar o sistema. O cartão de crédito Discover foi lançado publicamente por meio de um comercial de TV nacional durante o Super Bowl XX. Décadas depois, em 2008, a Discover adquiriu o Diners Club International para expandir o alcance de seu cartão globalmente.

Invenção da tarja magnética

Você conhece aquela tarja preta no verso dos seus cartões? Ela foi colocada em um cartão de plástico pelo engenheiro da IBM Forrest Parry no início 1960. A fita magnetizada de Parry primeiro continha detalhes para Os cartões de identidade da CIA tornaram-se uma maneira simples e barata de armazenar informações de contas para cartões de pagamento e terminais de ponto de venda.

Até a introdução da tarja magnética (também conhecida como “tarja magnética”), as transações com cartão de crédito eram mais físicas do que digitais, então esse foi um avanço histórico. Transações de pagamento poderia ser informatizado em vez de dependente de processamento manual.

As fitas magnéticas foram adotadas como um padrão dos EUA para cartões de pagamento em 1969 e como um padrão internacional dois anos depois.

Regulamentações iniciais da indústria

Embora a indústria de cartões de crédito tenha se expandido rapidamente na década de 1960, algumas questões fundamentais ainda precisavam ser abordadas. Por exemplo, os emissores de cartão tinham diferentes maneiras de calcular taxas de juros com pouca consistência ou transparência. Cobranças fraudulentas eram um problema e as mulheres normalmente não podiam se qualificar para um cartão sem um co-signatário do sexo masculino. Termos e condições do cartão? Eles não existiam de verdade.

Os legisladores intervieram a partir de 1968, aprovando a Lei da Verdade no Empréstimo, que eventualmente faria parte de uma Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor mais ampla. O Truth in Lending Act padronizou como os bancos e emissores de cartão calculavam as taxas percentuais anuais (APRs).

Mais leis foram aprovadas na década de 1970 e se tornaram a base para regulamentações que ajudam a proteger os titulares de cartão de crédito hoje.

• The Fair Credit Reporting Act de 1970: Essa lei ajuda a garantir que as informações coletadas pelas agências de relatórios de crédito sejam justas e precisas.
• The Unsolicited Credit Card Act de 1970: proíbe os emissores de enviar cartões ativos para clientes que não os solicitaram.
• The Fair Credit Billing Act de 1974: Limita práticas abusivas de faturamento e permite que os consumidores contestem erros de faturamento seguindo algumas diretrizes.
• The Equal Credit Opportunity Act de 1974: os credores devem disponibilizar crédito a todos os candidatos com crédito e não podem discriminar com base em gênero, raça, estado civil , nacionalidade ou religião.
• The Fair Debt Collection Practices Act de 1977: As agências de cobrança de dívidas estão proibidas de praticar a cobrança predatória de dívidas, como usar ameaças ou assédio.

Programas de recompensas ganham popularidade

Em 1984, o Diners Club lançou seu programa “Club Rewards” e em 1987 o Citibank estabeleceu um programa de recompensa por cartão de crédito com a American Airlines, permitindo que os clientes ganhem passagens aéreas grátis ou com desconto usando seu cartão.

Ao longo da década de 1990, os programas de recompensa ganharam força e os emissores de cartão começaram a atrair clientes com bônus de inscrição , benefícios em dinheiro de volta e negócios de marca conjunta que tornaram os cartões de crédito ainda mais populares do que antes. Por exemplo, a American Express lançou seu programa Membership Rewards pela primeira vez em 1991 (então chamado de Membership Miles) e se tornou o maior programa de recompensas baseado em cartão no mundo em 2001.

Novas tecnologias: pagamentos mini, móveis e sem contato

Após a virada do século, os cartões de crédito continuaram evoluindo, especialmente a tecnologia por trás deles.

Começando em 2002 com o Bank of America, uma nova moda dos “minicartões” começou, quando alguns emissores lançaram versões do tamanho de um chaveiro de cartões tradicionais. O cartão de crédito Discover 2GO era um cartão em forma de rim que cabia em uma caixa de chaveiro e fez parte da lista dos 10 melhores tudo de 2002 da Time.

O minúsculo SideCard da Mastercard foi lançado em 2003 e também incorporou nova tecnologia que permitiu aos titulares de cartão simplesmente passe o cartão sobre os terminais de pagamento sem contato e, assim, a transação será concluída. Mais recentemente, wearables, como relógios, pulseiras e até anéis, entraram no espaço de pagamento com cartão de crédito sem contato também.

As carteiras móveis surgiram em 2008, logo após o surgimento dos smartphones, quando a Apple abriu sua App Store. Em maio de 2011, a Carteira virtual do Google abriu o caminho para aplicativos que armazenavam informações de cartão de pagamento para uso no lugar de um cartão físico.

Com pouca participação de bancos e varejistas no início, Google Wallet e concorrentes ors como CurrentC e Softcard lutaram para ganhar a adoção do consumidor. O Apple Pay foi lançado em outubro de 2014 com 220.000 comerciantes prontos para aceitar pagamentos com carteira no lançamento. A adoção da carteira móvel tem sido lenta nos EUA até agora, mas deve aumentar nos próximos anos. Aproximadamente 55 milhões de pessoas fizeram pagamentos móveis em 2018 e esse número deve chegar a pelo menos 60 milhões até o final de 2019.

A Lei CARD de 2009: Regulamentos adicionais

A Lei de Divulgação e Responsabilidade de Responsabilidade de Cartão de Crédito de 2009, também conhecida como Lei CARD, foi sancionada em 22 de maio de 2009 pelo presidente Barack Obama e representou uma tentativa abrangente de reprimir ainda mais as práticas prejudiciais do emissor de cartão .

A Lei CARD reduziu os custos do cartão de crédito para os consumidores em mais de US $ 100 bilhões na última década, um de seus impactos mais significativos. A lei, que é aplicada pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), oferece várias proteções ao consumidor:

• Economia de custos: Limita aumentos inesperados nas taxas de juros, limita as taxas atrasadas e requer práticas de cobrança mais consistentes.
• Esclarecimentos de declarações: requer que as declarações de cartão de crédito declarem claramente as divulgações de penalidades, como datas de vencimento, taxas atrasadas e APRs de penalidade, e observe quanto tempo os consumidores levarão para pagar reduzir seus saldos apenas fazendo pagamentos mínimos.
• Limita o marketing de jovens adultos: proíbe os emissores de atrair candidatos em potencial com brindes atraentes nos campi universitários ou próximos a eles. Também reforçou as restrições de idade dos candidatos.

Seguindo a Lei CARD, a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street foi sancionada em 21 de julho de 2010, o que garante ainda mais que os consumidores não é cobrado em excesso pelo uso de cartões de crédito. A lei também restringiu o acesso ao cartão após a Grande Recessão, quando muitos consumidores estavam se afogando em dívidas de cartão de crédito.

Preocupações e soluções de segurança

Você se lembra da infame violação de dados do Target? Um anúncio de dezembro de 2013 confirmou que mais de 40 milhões de números de contas de crédito e débito foram roubados do banco de dados de pagamento da Target e foi apenas uma das muitas violações de segurança de cartão de crédito que chegaram às manchetes em um curto período de tempo.

Além dos hackers de dados, os skimmers de cartão também tiraram proveito da tecnologia de pagamento com cartão de crédito. Ao copiar as informações do cartão armazenadas nas tarjas magnéticas dos cartões de crédito, os skimmers podem replicar os cartões e acumular rapidamente todos os tipos de cobranças de fraude. As bombas de gasolina e caixas eletrônicos de autoatendimento têm sido os mais vulneráveis a esses ataques de segurança, tanto que o Serviço Secreto dos EUA reprimiu os skimmers de bombas de gasolina.

Enquanto os titulares dos cartões enfrentavam esses crescentes problemas de segurança, os EUA começaram a adotar a tecnologia de pagamento EMV para criptografar informações de pagamento e combater a fraude de cartão de crédito falsificado. O processo começou em 2011 e a mudança nacional oficial ocorreu em 1º de outubro de 2015.

A tecnologia de pagamento EMV usa um chip inteligente criptografado em vez de uma tarja magnética para manter os dados da conta e concluir os pagamentos . Hoje, quase todos os cartões de crédito ostentam chips EMV prata e os consumidores estão se ajustando a um novo processo de pagamento nos caixas registradores das lojas: inserir os cartões em vez de passá-los.

As faixas magnéticas ainda estão no verso da maioria dos cartões de crédito, para o caso de um varejista não aceitar cartões com chip, mas o objetivo é que os EUA migrem para longe da faixa magnética pagamentos inteiramente para melhor garantir os pagamentos em caixas registradoras, bombas de gasolina e caixas eletrônicos.

Cartões de crédito hoje

Há uma seleção mais diversificada de cartões de crédito nos EUA.do que nunca, já que os emissores oferecem cartões com tudo, desde prêmios de viagens que atraem grandes gastadores até cartões garantidos que ajudam outras pessoas a obter crédito. Mais da metade de todos os pagamentos feitos a cada ano são feitos por cartão de crédito, de acordo com o Federal Reserve. Em 2017, foram feitas 40,8 bilhões de transações com cartão de crédito no valor de $ 3,6 trilhões, o que é quase 10% a mais que no ano anterior. A dívida do cartão de crédito também totalizou US $ 1,029 trilhão em março de 2019.

Embora a ideia dos cartões de crédito não esteja indo embora, os cartões físicos podem em breve se tornar apenas outra parte da história. Além de uma maior adoção de carteiras móveis, as previsões da indústria apontam para pagamentos biométricos – o uso de selfies, impressões digitais e varreduras de retina para verificar o titular da conta – como o próximo grande passo para pagamentos com cartão de crédito. Afinal, já podemos desbloquear nossos telefones apenas olhando para eles. Talvez em breve, em vez de pegar nossos cartões de crédito para pagar nossos lattes, nós iremos tirar nossos óculos de sol.