Os empréstimos estudantis podem trazer a educação ao alcance, mas pagá-los após a formatura exige que você ganhe renda suficiente para manter os pagamentos. Se você não conseguir encontrar um plano de reembolso que se ajuste ao seu orçamento ou se qualificar para um adiamento, você pode acabar inadimplente em seus empréstimos. Quando isso acontece, você corre o risco de uma penhora de salários para cobrar sua dívida de empréstimo estudantil.

Empréstimos federais e privados: os credores privados e o governo federal podem e irão garantir salários em empréstimos inadimplentes . Para empréstimos federais a estudantes, como empréstimos Stafford e PLUS, não há necessidade de um julgamento legal contra você – a penhora é permitida “administrativamente”. Os credores privados enfrentam mais obstáculos e normalmente precisam entrar com uma ação judicial contra você (levá-lo ao tribunal).

Fiadores e família: não são apenas os alunos que estão em risco. Os credores podem enfeitar os salários quando os pais fazem empréstimos para os filhos.

Informações limitadas: infelizmente, a maioria dos agentes de crédito (essa é a empresa para a qual você envia os pagamentos) não fornece muitas informações sobre como impedir a penhora de salários devido a empréstimos estudantis. Eles podem não saber quais são suas opções e não têm incentivo para gastar tempo para ajudá-lo a descobrir tudo. Você pode ter mais soluções disponíveis do que você pensa.

Outras ferramentas de cobrança: além de tirar seus ganhos, o Departamento ent of Education tem métodos adicionais para cobrar dívidas de alunos, incluindo retenções de impostos, redução de benefícios como o Seguro Social e retirada de ativos de suas contas bancárias.

Como fazer Pare de penhoras por empréstimos estudantis

Os credores geralmente só enfeitam os salários depois de tentarem cobrar usando outras abordagens. Você deve receber muitos e-mails (eletrônicos e antigos) informando que está atrasado nos pagamentos. Mesmo quando você não pode enviar dinheiro imediatamente, é melhor se comunicar com os credores. Isso permite que você acompanhe o processo, saiba o que esperar e monitore as opções disponíveis em cada etapa.

Cobriremos os detalhes abaixo, mas como uma visão geral rápida, existem pelo menos quatro maneiras de prevenir ou impedir a penhora:

• Ganhe uma audiência
• Consolide seus empréstimos estudantis em um novo empréstimo
• Empréstimo reabilitação
• Saldar a dívida (ou pelo menos entrar em um acordo de reembolso)

Se você não fizer nada, o governo federal pode começar Penhora de salário administrativo (AWG), recebendo 15% de seu pagamento a cada período de pagamento até que o empréstimo seja pago.

A carta

Antes da penhora começar, o Departamento de Educação deve notificá-lo sobre a intenção de enfeitar seu salário. Você deve receber uma carta com pelo menos 30 dias de antecedência com detalhes importantes. Se você receber um aviso de intenção, leia a carta o mais rápido possível. Você precisa agir rapidamente para evitar que a penhora comece.

1. Leia o aviso com atenção. Isso explica seus direitos.
2. Verifique se a dívida é legítima e se o valor está correto.
3. Entre em contato com o seu credor para discutir quaisquer alternativas disponíveis para você.
4. Avalie suas opções (incluindo a consolidação em um novo empréstimo), mas tenha cuidado ao passar de empréstimos federais a estudantes para credores privados.
5. Obtenha ajuda se precisar. Entre em contato com um conselheiro de crédito local ou advogado para obter orientação.

Pleiteia seu caso

Existem várias maneiras de sair da penhora. A lista abaixo contém algumas de suas opções e pode haver estratégias adicionais disponíveis.

Dificuldades: A penhora proposta criaria uma “extrema dificuldade financeira” para você ou seus dependentes. Você precisa fornecer documentação, incluindo detalhes sobre suas finanças, para provar que está enfrentando dificuldades. Mostre que sua receita e despesas necessárias tornam os pagamentos do empréstimo estudantil irrealistas.

Emprego: você está em seu emprego atual há menos de 12 meses e foi involuntariamente demitido de seu emprego anterior (demitido ou demitido, por exemplo).

Falência : Você recentemente entrou com pedido de falência ou o empréstimo já foi resolvido em falência.

Sem inadimplência: você reembolsou o empréstimo, está com o empréstimo em dia ou está já está em um programa de reembolso com seu gestor de empréstimo.Você deve estar em dia com esses pagamentos. Outros caminhos possíveis incluem:

• Seu empréstimo é elegível para perdão se você trabalhou no serviço público por mais de dez anos.
• Você ‘ fui confundido com outra pessoa devido a um erro, e você não deve o dinheiro.

Roubo de identidade: você não pediu o dinheiro emprestado. Outra pessoa usou seu nome e número de seguro social de forma fraudulenta.

Consolidar empréstimos

Se sua audiência não for bem-sucedida, consolidar sua dívida de estudante é outra maneira para impedir a penhora de salários (ou impedir que aconteça em primeiro lugar). A consolidação acontece quando você obtém um novo empréstimo para saldar dívidas existentes. Em seguida, basta fazer um pagamento mensal até que a dívida acabe.

Como a consolidação ajuda? Você pode conseguir um pagamento mensal mais baixo (mais acessível) – surpreendentemente baixo em alguns casos . Além do mais, você acaba com um empréstimo totalmente novo em boa situação, em vez de seus antigos empréstimos inadimplentes. Para consolidar um empréstimo que já está inadimplente, o Departamento de Educação exige que você use um empréstimo de consolidação com uma amortização baseada na renda opção (ou obtenha um acordo de seu credor atual), como:

• Plano de reembolso do tipo Pay as You Earn (PAYE)
• Baseado na renda Plano de Reembolso (IBR)
• Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR)

Obter um empréstimo com um pagamento acessível ajuda você a obter fora da penhora, e isso o coloca no caminho para melhores contagens de crédito. Seu crédito melhora a cada sucesso pagamento essencial, para que possa reconstruir gradualmente o seu crédito. Apenas certifique-se de fazer todos os seus pagamentos dentro do prazo e entre em contato com o seu credor se antever problemas ao efetuar os pagamentos. Os credores podem ajustar seus pagamentos, e você pode se qualificar para adiamento ou tolerância.

Se decidir consolidar, tome cuidado ao mudar de empréstimos federais para estudantes e em empréstimos privados. Os empréstimos federais têm benefícios amigáveis para o mutuário que desaparecerão para sempre se você sair do sistema federal. Raramente é uma boa ideia abrir mão desses benefícios. No entanto, alguns credores privados oferecem termos atraentes, então você deve avaliar os riscos e benefícios de ambos os tipos de empréstimos.

Reabilitação do empréstimo

Com a reabilitação do empréstimo , você mantém seus empréstimos existentes. Mas você os remove do padrão ao retomar os pagamentos. Seu empréstimo fica inadimplente após 270 dias sem fazer um pagamento e você perde a elegibilidade para certos benefícios (como adiamento, tolerância e perdão) enquanto estiver inadimplente.

Geralmente , você deve fazer nove pagamentos mensais com êxito para remover o status padrão. No entanto, você pode parar de ter seus salários enfeitados após cinco pagamentos bem-sucedidos. O empréstimo permanece inadimplente até que você conclua o programa de reabilitação, mas pelo menos seu empregador para de retirar dinheiro de seu contracheque.

A reabilitação pode ser difícil quando o dinheiro está curto. Basicamente, você faz dois pagamentos mensais de seu empréstimo de estudante: o valor da penhora retirado de seu pagamento e o pagamento exigido de você no programa de reabilitação (a penhora é contada separadamente). Pelo lado positivo, é possível que seu pagamento de reabilitação seja relativamente pequeno. Dependendo da sua renda, pode ser tão baixo quanto $ 5 por mês.

Fale com o seu gestor de empréstimos para iniciar a reabilitação e pergunte o que acontece depois da reabilitação. Quanto são seus pagamentos e existem planos de pagamento alternativos disponíveis?

Saldar a dívida

Uma opção final é simplesmente pagar o empréstimo— ou pelo menos entre em um programa de reembolso que satisfaça seu credor, gestor de empréstimos ou agência de cobrança. Claro, se você tivesse esse tipo de dinheiro disponível, você não estaria inadimplente. Mesmo assim, é sempre possível que suas circunstâncias tenham mudado ou que seu credor esteja disposto a trabalhar com você.

Comportamento do empregador

As coisas podem ser um pouco estranhas em trabalho (brevemente), mas a penhora realmente não deveria ser um grande negócio.

Se seu empregador receber uma ordem do Departamento de Educação para enfeitar seu salário e pagar seu aluno empréstimos, seu empregador deve cumprir. No entanto, seu empregador não pode despedi-lo por ter uma única penhor do seu salário. Se você tiver várias dívidas ou obrigações, é possível que você seja rescindido, mas as leis variam de estado para estado.

Garnning seu salário cria uma pequena quantidade de trabalho administrativo para os empregadores, mas o trabalho não é muito diferente das obrigações típicas de folha de pagamento.

Não espere que seu empregador fique feliz em guardar seus salários ou em seja especialmente útil quando você tiver dúvidas. Não leve para o lado pessoal – há uma boa chance de que seus contatos de folha de pagamento não tenham as respostas que você está procurando porque eles simplesmente não sabem. Além do mais, seu departamento de folha de pagamento pode hesitar em dizer a coisa errada e ter problemas legais.