Se você está afundado em dívidas, pode estar pensando em obter a ajuda de um profissional. Isso pode significar inscrever-se em um programa de gestão de dívidas (DMP) por meio de uma agência de aconselhamento de crédito.

A maioria dessas agências são organizações sem fins lucrativos que oferecem serviços financeiros gratuitos ou de baixo custo, como planejamento de orçamento, consultoria habitacional, gestão de dívidas e acesso a aulas educacionais. É importante trabalhar com uma empresa confiável que pode ajudá-lo a ficar no topo de sua dívida.

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Como um trabalho do programa de gestão da dívida?

Apenas agências de aconselhamento de crédito podem inscrevê-lo em um DMP. Esses são acordos de planos de pagamento que eles firmam com seus credores para reduzir seus pagamentos mensais por meio de taxas de juros e taxas reduzidas. Em seguida, você faz um pagamento mensal em uma conta mantida pelas agências de aconselhamento de crédito e elas usam esse dinheiro para pagar seus credores durante um determinado período de tempo, possivelmente de quatro ou cinco anos.

Um DMP pode ser usado para dívidas não garantidas – essencialmente dívidas como dívidas de cartão de crédito ou contas médicas – que não estão vinculadas a um ativo específico como sua casa. Você ainda deverá todas as suas dívidas, mas deverá pagar menos devido às taxas de juros e / ou taxas e penalidades mais baixas.

Como escolher uma agência de aconselhamento de crédito

Encontrar uma agência de aconselhamento de crédito e um consultor de crédito de confiança é crucial. Afinal, eles estarão encarregados de negociar o pagamento de suas dívidas, bem como pagar essas dívidas. Ser apenas uma organização sem fins lucrativos não significa que uma agência seja respeitável. Procure agências credenciadas por meio de organizações como a National Foundation for Credit Counseling ou a Financial Counseling Association of America. Você também pode encontrar recomendações para agências de aconselhamento de crédito por meio de seu banco ou cooperativa de crédito.

Você provavelmente vai querer uma agência que ofereça uma variedade de serviços, desde ensino de planejamento de orçamento até gestão de dívidas. Desconfie de uma empresa que imediatamente tenta empurrá-lo para se inscrever em um DMP. Um conselheiro de crédito deve primeiro discutir sua situação financeira com você antes de recomendar um DMP.

Se você acabar se inscrevendo no DMP, poderá ser cobrada uma taxa mensal de até US $ 50 . Em alguns casos, a taxa pode ser dispensada.

Suas perguntas sobre o plano de gestão da dívida respondidas

Os programas de gestão da dívida são adaptados aos seus problemas de dívida específicos. Um conselheiro de crédito obterá pagamentos reduzidos com cada credor individualmente. No entanto, é importante saber o que perguntar sobre um DMP e como seu conselheiro de crédito lidará com certas situações.

• O que acontece se você perder um pagamento? Isso é onde fica complicado. A falta de apenas um pagamento pode significar o fim do seu DMP porque você violou os termos negociados com seus credores. Nem necessariamente importa quantas vezes você pagou em dia. A falta de um pagamento pode encerrar o plano.
• Quais são as regras sobre crédito? Em alguns DMPs, você terá que viver a duração do plano sem usar nenhum crédito ou assumir nenhum novo crédito. Certifique-se de não apenas entender as regras, mas também de não usar crédito por vários anos.
• O que acontecerá com sua pontuação de crédito? Contanto que você não perca os pagamentos no DMP e sua agência de aconselhamento de crédito esteja pagando seus credores em dia, sua pontuação de crédito não deve ser muito afetada. Na verdade, a pontuação em si deve melhorar quanto mais pagamentos pontuais você fizer. O fato de você fazer parte de um DMP será anotado em seu relatório de crédito.
• Quanto tempo durará o DMP? Os planos de gestão da dívida são limitados a cinco anos, sem possibilidade de prorrogação. Certifique-se de saber quanto tempo é o seu e que você se sinta confortável em fazer esses pagamentos por tanto tempo.
• Que dívida não está coberta? As agências de aconselhamento de crédito devem ser capazes de lidar com a maioria das dívidas não garantidas. Isso significa dívidas de cartão de crédito, cartão de crédito da loja, contas de serviços públicos vencidas, contas de cobrança, empréstimos não garantidos e dívidas médicas. Mas algumas empresas podem ter restrições, então pergunte qual dívida está incluída.

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