Outro dia, eu estava conversando com um empresário com 50 funcionários sobre seu seguro saúde. Perguntei se ele já havia se autofinanciado.

Sua resposta: “Oh, somos muito pequenos para autofinanciar.”

Ouço isso com frequência de pequenos empregadores. é verdade que a maioria dos planos de saúde autofinanciados tem mais de 200 funcionários, isso não significa que não existam opções de autofinanciamento interessantes e valiosas para grupos menores também. O autofinanciamento dá a oportunidade a um grupo de apenas 25 funcionários cobertos para ver e entender para onde estão indo seus dólares de saúde. O grupo também pode ter algum controle sobre esse investimento significativo.

O que é autofinanciamento?

Em suma, autofinanciamento o financiamento de um plano de saúde, como o nome sugere, envolve o pagamento dos sinistros de saúde dos funcionários conforme eles ocorrem. Com um plano de saúde totalmente seguro, o empregador paga uma determinada quantia a cada mês (o prêmio) à seguradora. , a seguradora cobre os custos de saúde dos empregados. No plano integral, não há risco adicional para o empregador. você sabe exatamente quanto seu plano vai custar a cada ano. A desvantagem é que, se os funcionários são saudáveis e não usam muitos cuidados de saúde, o empregador gastou uma quantia significativa e não recebe nenhum dinheiro de volta.

Com o autofinanciamento, ocorre o contrário: quanto mais saudáveis forem os funcionários, menores serão os custos do plano. Normalmente, o empregador seleciona um Administrador Terceirizado (TPA) para administrar o plano de saúde (ainda não conheci um empregador que deseja receber contas médicas em nome de seus funcionários). A TPA processa as reclamações à medida que chegam do médico, hospital ou farmácia. Eles pagam os sinistros acessando uma conta bancária criada pelo empregador para este fim.

Além da administração, o empregador vai querer comprar stop -perda de cobertura, para se proteger contra grandes sinistros. O risco óbvio no autofinanciamento é uma situação de grandes sinistros. Os tratamentos do câncer podem custar facilmente mais de US $ 200.000 no primeiro ano e frequentemente continuam na faixa de seis dígitos por ano durante anos após o diagnóstico. Eu regularmente vejo reivindicações de doenças graves que excedem meio milhão de dólares por ano para o cuidado de um indivíduo. Para um pequeno empregador, tal despesa é potencialmente devastadora – e é aí que entra o stop-loss.

O que é stop-loss?

Sempre recomendo que os pequenos empregadores comprem dois tipos de parar a perda de. O stop-loss individual ou específico fornece cobertura para cada indivíduo no plano. O stop-loss agregado cobre o custo anual total do plano de saúde. Com o stop-loss individual, é estabelecido um valor acima do qual a seguradora cobrirá 100% dos sinistros cobertos do membro durante o ano. O valor de stop-loss individual pode ser $ 30.000, o que significa que o empregador é responsável pelos primeiros $ 30.000 de assistência médica para cada indivíduo coberto pelo plano. Qualquer valor acima de $ 30.000 é pago integralmente pela seguradora.

O stop-loss agregado fornece um limite superior para os custos gerais do plano. Isso dá ao empregador a segurança de saber que há um limite superior em termos de custo anual que o plano não excederá.

Pesando os prós e os contras

A maior vantagem de si mesmo o financiamento é o potencial para redução de custos. Se os funcionários são relativamente saudáveis e não usam muito o plano de saúde, os custos do empregador serão menores do que se o plano fosse totalmente seguro. Com o autofinanciamento, você também evita pagar impostos sobre prêmios e contribuir para a margem de lucro da seguradora. O autofinanciamento oferece um número quase infinito de possibilidades criativas para gerenciar os custos de saúde do plano, que não estão disponíveis em um pacote com seguro completo.

Então, por que um empregador não faria o autofinanciamento ? Existem alguns empregadores para os quais um plano totalmente seguro ainda é a melhor opção. Os empregadores sem tempo ou recursos para se dedicar a um plano mais prático e complexo provavelmente deveriam optar por um plano mais simples, como um plano totalmente segurado. O autofinanciamento tem uma série de requisitos de conformidade que nem sempre estão presentes em um plano totalmente segurado, como requisitos de não discriminação e 5.500 registros de impostos. Além disso, um empregador sem um fluxo de caixa estável pode sentir que as potenciais flutuações de custo mês a mês de autofinanciamento sobrecarregam as finanças da empresa.

Não existe um modelo único para planos de saúde em grupo. O importante é não descartar nenhuma opção antes de descobrir se ela pode ser adequada para a sua empresa.

Explore os diferentes arranjos de financiamento e faça o a melhor escolha para sua empresa com base em suas finanças e recursos.Eu já vi o autofinanciamento economizar o dinheiro dos empregadores muitas vezes. No entanto, às vezes não é a escolha certa para um empregador. Para esses empregadores, um plano totalmente seguro oferece a estabilidade e simplicidade de que precisam.

Avalie o plano mais adequado para sua empresa entrando em contato com seu consultor OneDigital hoje mesmo. Se você gostaria de saber mais sobre planos de financiamento alternativos, confira o artigo: A Perspectiva do Insider sobre Planos Totalmente Segurados vs. Planos Auto-segurados.