O que é um empréstimo não garantido?

Um empréstimo sem garantia é aquele que não exige nenhum tipo de garantia. Em vez de confiar nos ativos do mutuário como garantia, os credores aprovam empréstimos sem garantia com base na qualidade de crédito do mutuário. Exemplos de empréstimos não garantidos incluem empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e cartões de crédito.

Como funciona um empréstimo não garantido

Os empréstimos não garantidos, às vezes chamados de empréstimos de assinatura ou empréstimos pessoais, são aprovados sem o uso de propriedade ou outros ativos como garantia. Os termos desses empréstimos, incluindo aprovação e recebimento, são mais frequentemente dependentes da pontuação de crédito do mutuário. Normalmente, os mutuários devem ter pontuações de crédito altas para serem aprovados para empréstimos não garantidos.

Um empréstimo não garantido contrasta com um empréstimo garantido, no qual o mutuário promete algum tipo de ativo como garantia do empréstimo. Os ativos prometidos aumentam a “segurança” do credor para conceder o empréstimo. Exemplos de empréstimos garantidos incluem hipotecas e empréstimos para automóveis.

Porque os empréstimos não garantidos exigem classificações de crédito mais altas do que os empréstimos garantidos , em alguns casos, os credores permitirão que os solicitantes de empréstimos com crédito insuficiente forneçam um fiador. Um fiador assume a obrigação legal de cumprir uma dívida se o mutuário entrar em default. Isso ocorre quando um mutuário deixa de pagar os juros e o principal de um empréstimo ou dívida.

Se um devedor deixar de pagar um empréstimo garantido, o credor pode reaver a garantia para recuperar as perdas. Em contraste, se um devedor inadimplência em um empréstimo não garantido, o credor não pode reivindicar qualquer propriedade. Mas o credor pode tomar outras medidas, como encomendar uma coleção n agência para cobrar a dívida ou levar o devedor ao tribunal. Se o tribunal decidir a favor do credor, os salários do mutuário podem ser enfeitados.

Além disso, uma garantia pode ser colocada na casa do mutuário (se ele possuir uma), ou o mutuário pode ser condenado a pagar a dívida. A inadimplência pode ter consequências para os tomadores de empréstimos, como pontuações de crédito mais baixas.

Tipos de empréstimos não garantidos

Os empréstimos não garantidos incluem empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e a maioria dos cartões de crédito – todos os quais podem ser rotativos ou a prazo.

Um empréstimo rotativo é um empréstimo que tem um limite de crédito que pode ser gasto e reembolsado e gasto novamente. Exemplos de empréstimos não garantidos rotativos incluem cartões de crédito e linhas de crédito pessoais.

Um empréstimo a prazo, em contraste, é um empréstimo que o mutuário paga em parcelas iguais até que o empréstimo seja pago no final do seu mandato. Embora esses tipos de empréstimos sejam frequentemente associados a empréstimos garantidos, também existem empréstimos não garantidos. Um empréstimo de consolidação para saldar dívidas de cartão de crédito ou um empréstimo de assinatura de um banco também seriam considerados empréstimos a prazo sem garantia.

Nos últimos anos, o mercado de empréstimos sem garantia experimentou crescimento, impulsionado em parte por fintechs (abreviação de empresas de tecnologia financeira). A última década, por exemplo, viu o aumento de empréstimos ponto a ponto (P2P) por meio de credores online e móveis.

Se você deseja fazer um empréstimo não garantido para pagar despesas pessoais, uma calculadora de empréstimo pessoal é uma excelente ferramenta para determinar o que o pagamento mensal e os juros totais devem corresponder ao valor que você espera tomar emprestado.

Empréstimo não garantido x empréstimo salarial

Credores alternativos, como dia de pagamento Os credores ou empresas que oferecem adiantamentos de dinheiro a comerciantes não oferecem empréstimos garantidos no sentido tradicional. Seus empréstimos não são garantidos por garantias tangíveis da mesma forma que as hipotecas e os empréstimos para automóveis. No entanto, esses credores tomam outras medidas para garantir o reembolso.

Os credores do dia de pagamento, por exemplo, exigem que os mutuários lhes dêem um cheque pré-datado ou concordem com um saque automático de suas contas correntes para pagar o empréstimo. Muitos credores de adiantamento de dinheiro de comerciantes online exigem que o mutuário pague uma certa porcentagem das vendas online por meio de um serviço de processamento de pagamentos, como o PayPal. Esses empréstimos são considerados não garantidos, embora sejam parcialmente garantidos.

Considerações especiais

Enquanto os credores podem decidir se aprovam ou não um sem garantia empréstimo com base em sua capacidade de crédito, as leis protegem os mutuários de práticas de crédito discriminatórias. A promulgação do Equal Credit Opportunity Act (ECOA) em 1974, por exemplo, tornou ilegal que os credores usassem raça, cor, sexo, religião ou outros fatores de não solvência ao avaliar um pedido de empréstimo, estabelecendo os termos de um empréstimo, ou qualquer outro aspecto de uma transação de crédito.

Embora as práticas de empréstimo tenham se tornado gradualmente mais eqüitativas nos Estados Unidos, a discriminação ainda ocorre. Em julho de 2020, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), que assume a liderança na supervisão da conformidade e aplicação da ECOA, emitiu um Pedido de Informações solicitando comentários públicos para identificar oportunidades de melhorar o que a ECOA faz para garantir o acesso não discriminatório ao crédito. “Padrões claros ajudam a proteger os afro-americanos e outras minorias, mas o CFPB deve apoiá-los com ações para garantir que os credores e outros sigam a lei”, afirmou Kathleen L. Kraninger, diretora do CFPB.