Livrar-se de toda ou parte de sua dívida pessoal por meio de liquidação pode parecer uma tarefa difícil quando você sente que está sobrecarregado de dívidas. Mas uma Uma das grandes verdades nos negócios é que tudo é negociável. Mesmo quando o preço ou os termos de algo parecem fixos na pedra, obter um desconto geralmente é tão fácil quanto saber a quem e como pedir.

Quando se trata dos saldos que você deve em seus cartões de crédito, por exemplo, pode haver uma oportunidade de negociar o que você realmente deve. Com um pouco de conhecimento e coragem, às vezes você pode cortar seu saldos em até 50% a 70%.

Os princípios básicos da liquidação de dívidas

A liquidação de dívidas é um acordo entre um credor e um devedor para um grande pagamento único para um saldo existente em troca do perdão da dívida restante. Alguém que deve US $ 10.000 em um único cartão de crédito, por exemplo, pode se aproximar do crédito ela cartão da empresa e oferece para pagar $ 5.000. Em troca desse pagamento único, a administradora do cartão de crédito concorda em perdoar ou apagar os $ 5.000 restantes ainda devidos.

Por que um emissor de cartão de crédito escolheria voluntariamente renunciar a uma parte substancial do saldo que é devido? Geralmente é porque o credor está precisando de dinheiro ou tem medo de sua eventual incapacidade de pagar o saldo total. Em ambas as situações, o emissor do cartão de crédito está tentando proteger seus resultados financeiros – um fato importante a ser lembrado quando você começar a negociar.

Os cartões de crédito são empréstimos sem garantia, o que significa que não há nenhuma garantia que sua administradora de cartão de crédito – ou um cobrador de dívidas – possa apreender para reembolsar um saldo não pago.

Ao mesmo tempo, negociar com uma administradora de cartão de crédito para liquidar um saldo também pode soar bom ser verdade, não é. Não surpreendentemente, os credores não gostam de anunciar acordos e não existem estatísticas independentes sobre as taxas de sucesso. Ainda assim, se você estiver gravemente atrasado em seus pagamentos e caminhando para a falência, seu credor pode estar disposto a aceitar o que puder, dando-lhe uma última chance de se recuperar.

As desvantagens da liquidação de dívidas

Embora a liquidação de dívidas tenha algumas vantagens sérias, como a redução da carga atual de dívidas, existem algumas desvantagens a serem consideradas. Deixar de levar isso em consideração pode potencialmente colocá-lo em uma situação mais estressante do que antes.

Primeiro, a liquidação da dívida geralmente requer que você encontre um quantidade substancial de dinheiro de uma só vez. Isso é o que torna a liquidação da dívida atraente para seu credor, porque, em vez de receber pagamentos mensais mínimos pelos próximos anos, está recebendo um pagamento muito maior agora. Você precisa parar e considerar de onde virão os fundos e como esse dinheiro pode ser usado em outras áreas de suas finanças pessoais, e você deseja ter certeza de que um grande pagamento agora não o deixará em uma situação difícil daqui a alguns meses.

Em segundo lugar, você corre o risco de ter sua conta de cartão de crédito totalmente fechada após a liquidação ser concluída. Em outras palavras, seu credor pode deixá-lo como cliente devido ao seu histórico ruim de pagar o que deve.

Terceiro, a liquidação da dívida pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Isso, por sua vez, tornará mais difícil para você pedir dinheiro emprestado a boas taxas de juros ou mesmo obter qualquer crédito no futuro. Se você precisa de uma boa pontuação de crédito, mas pode se dar ao luxo de esperar que ela se recupere em alguns meses, considere o alívio da dívida.

Você deve fazer isso sozinho?

Se você decidir que a liquidação de dívidas é o movimento certo, a próxima etapa é escolher entre fazer você mesmo ou contratar um negociador de dívidas profissional. Lembre-se de que sua administradora de cartão de crédito é obrigada a negociar com você e que um profissional de dívidas pode não conseguir negociar um acordo melhor do que você. Além disso, a indústria de liquidação de dívidas tem seu quinhão de vigaristas, golpes e golpes, e é por isso que muitas pessoas optam por tentar por conta própria primeiro.

As aparências são importantes

Quer você use um profissional ou não, um dos pontos-chave nas negociações é deixar claro que você está dentro uma posição ruim financeiramente. Se o seu credor acredita firmemente que você está entre uma rocha e uma situação difícil, o medo de perder tornará menos provável que ele rejeite sua oferta.

Se seu último Alguns meses de extratos de cartão mostram inúmeras idas a restaurantes cinco estrelas ou compras em butiques de grife, seu credor provavelmente não verá você como alguém que precisa ou merece simpatia. Para aumentar suas chances de sucesso, reduza seus gastos com esse cartão a zero por um período de três a seis meses antes de solicitar um acordo.

Na mesma nota, Se você tem feito seu pagamento mínimo (ou mais) pontualmente todos os meses, parecerá alguém que está tentando se livrar de suas obrigações de dívida. Suas ofertas de liquidação de dívidas devem ser sempre direcionadas a empresas com as quais você atrasou seus pagamentos.

O processo de negociação

Comece ligando para o principal número de telefone do departamento de atendimento ao cliente do seu cartão de crédito e pedindo para falar com alguém, de preferência um gerente, no “departamento de liquidação de dívidas”. Explique como sua situação é terrível. Destaque o fato de que você juntou um pouco de dinheiro e espera liquidar uma de suas contas antes que o dinheiro seja usado em outro lugar. Mencionando o fato de que você tem várias contas nas quais está buscando a liquidação de dívidas, é mais provável que você receba uma oferta competitiva.

Ofereça um valor específico em dólares que é cerca de 30% do saldo pendente de sua conta. O credor irá provavelmente contra com uma porcentagem ou valor em dólares mais alto. Se algo acima de 50% for sugerido, considere tentar um acordo com um credor diferente ou simplesmente coloque o dinheiro na poupança para ajudar a pagar as contas mensais futuras.

Por último, mas não menos importante, depois de finalizar a liquidação da dívida com o credor, certifique-se de obter o acordo por escrito. Não é incomum que uma administradora de cartão de crédito concorde verbalmente com a liquidação da dívida apenas para entregar o saldo restante para uma agência de cobrança. Certifique-se de que o contrato por escrito sp ells o valor que você tem que pagar para ter todo o seu saldo isento de pagamentos posteriores.

The Bottom Line

Embora a possibilidade de negociar um acordo deve encorajar todos a tentar, há uma boa chance de você ouvir um “não” em algum lugar ao longo do caminho. Em caso afirmativo, não apenas desligue o telefone e vá embora. Em vez disso, pergunte à administradora do cartão de crédito se ela pode diminuir a taxa percentual anual (APR) do cartão, reduzir o pagamento mensal ou fornecer um plano de pagamento alternativo. Freqüentemente, o representante de liquidação de dívidas do seu cartão de crédito se sentirá mal por ter rejeitado sua oferta e pode estar disposto a concordar com uma dessas outras opções.

Finalmente, outra estratégia a ser considerada , especialmente se você deve muito em vários cartões de crédito, é a consolidação de dívidas. Esse, no entanto, é o assunto de um artigo diferente.