Maximizar a correspondência do plano 401 (k) do seu empregador é uma das estratégias obrigatórias mais importantes de planejamento de aposentadoria. É realmente o dinheiro de graça que você recebe de seu empregador depois de fazer contribuições antes dos impostos para seu plano de aposentadoria com seu salário. Se você deixar de contribuir com seu plano 401 (k), você desistirá da oportunidade de receber o valor equivalente do empregador.

Pergunte ao administrador do plano 401 (k) ou um representante de RH sobre a correspondência de sua empresa, se você não tiver recebido informações explicativas sobre ela. Se sua empresa oferecer uma correspondência, você provavelmente terá obtido alguma literatura sobre isso; as empresas geralmente gostam de incentivar os funcionários a usarem a correspondência porque estimula lealdade a eles como empregador.

Ampliando a correspondência

Lembre-se de que um programa de correspondência de empregador é específico da empresa. Alguns empregadores oferecem um 100% do benefício correspondente, enquanto outros não igualam as contribuições dos funcionários. Muitos oferecem uma correspondência de 50%.

Alguns planos podem oferecer uma correspondência de porcentagem inferior em uma porcentagem maior do salário do funcionário – por exemplo, igualando 50% nos primeiros 8 % do salário de um funcionário, em vez de igualar 100% nos primeiros 4% do salário – em um esforço para incentivar maiores contribuições do funcionário. Essa estratégia é chamada de “esticar a correspondência”.

No entanto, de acordo com o Vanguard “s Center for Investor Research, esticar a correspondência não se correlaciona com taxas de contribuição mais altas ou maior participação dos funcionários . Em vez disso, os funcionários eram mais propensos a contribuir para um plano se o empregador igualasse 100% das contribuições dos funcionários.

Alguns exemplos de correspondência

Uma porcentagem comum de contribuição de funcionários para um programa de correspondência 401 (k) é 6%. Isso significa que quando você compromete 6% de sua receita anual antes de impostos para o plano, seu empregador colocará sua própria contribuição em sua conta. Aqui está um exemplo de como isso pode funcionar:

• 50% correspondem aos primeiros 6%: Seu empregador colocará 50 centavos em seu plano de aposentadoria para cada dólar você coloca, até 6% do seu salário bruto naquele ano. Então, se você ganha $ 50.000 por ano e contribui com pelo menos 6% para o seu plano 401 (k), você receberá uma contribuição equivalente de seu empregador de $ 1.500: 6% de $ 50.000 são $ 3.000, e seu empregador contribuirá com a metade disso, então você “terá um total de $ 4.500.

Aqui está um exemplo em que o empregador é generoso em termos de porcentagem de sua correspondência, mas um pouco menos portanto, na porcentagem de seu salário, ele está disposto a igualar:

• Correspondência de dólar por dólar de até 5%: sua empresa pode contribuir com um dólar para cada dólares que você colocou em seu plano 401 (k) até atingir um total de 5% de seu salário bruto para o ano. Portanto, se você ganhar $ 50.000 e contribuir com 5% para o plano – $ 2.500 – seu empregador fará 100% igualar — também $ 2.500 — e você “terá um total de $ 5.000.

Limites de dólar de contribuição

Em 2021, o valor máximo que você pode contribuir para seu plano 401 (k) em termos de dólares é de $ 19.500. Se você tiver 50 anos ou mais no final do ano, seu limite individual aumentará em $ 6.500 porque você pode fazer uma contribuição de recuperação nesse valor. Isso significa que seu limite individual aumenta para $ 26.000.

A quantidade de dinheiro contribuída para uma conta 401 (k) por você e seu empregador combinada em 2020 não pode exceder a menor de:

1) sua remuneração total

2) $ 57.000 se você tiver menos de 50 anos ou $ 63.500 se você têm 50 anos ou mais

Pagamentos pontuais para efeito máximo

Alguns empregadores pagarão seus iguais, não importa quantos contracheques sejam necessários para você atingir seu valor máximo de contribuição para o ano. Mas muitas empresas farão uma contribuição apenas durante os períodos de pagamento quando o dinheiro 401 (k) é retirado do seu salário. Você deseja evitar deixar dinheiro para o empregador contribuindo com quantias menores a cada período de pagamento, então seu empregador fará uma contribuição a cada período.

Digamos que você ” É pago duas vezes por mês e seu empregador contribui apenas quando você o faz. Se você atingir seu limite de US $ 19.500 no final de novembro, terá perdido duas oportunidades de seu empregador se igualar. (Neste cenário, você está ganhando muito mais do que US $ 50.000 por ano.)

Seu gerente de plano pode ajudá-lo a otimizar suas contribuições 401 (k) para aproveitar ao máximo sua compatibilidade com o empregador. Você também pode usar uma calculadora online para descobrir com quanto idealmente deve contribuir com cada contracheque.

Cronograma de aquisição

O dinheiro que você contribuir para o plano 401 (k) é seu para manter, não importa quando você terminar o seu emprego. No entanto, as contribuições feitas por seu empregador provavelmente estarão sujeitas a um cronograma de aquisição de direitos.

Isso significa que você “terá que trabalhar para a empresa por um determinado período de tempo antes de poder levar as contribuições do seu empregador com você quando deixar o seu emprego. Se você está perto de se tornar totalmente investido em seu 401 (k), você pode querer adiar a procura de emprego por mais alguns meses .

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