Exceder o limite do seu cartão de crédito e ser cobrado por ele tem sido uma ocorrência rara, uma vez que os regulamentos federais restringiram as taxas acima do limite. Mas há outras consequências para ultrapassar seu limite de crédito, como uma transação negada ou uma queda em sua pontuação de crédito se a compra for permitida. É importante pesar esses fatores e considerar maneiras de evitar ultrapassar o limite de crédito do seu cartão.

• Por que é mais difícil agora ultrapassar o limite de crédito
• O que acontece se você ultrapassar Seu limite de crédito
• Como evitar ultrapassar o limite

Por que é mais difícil agora ultrapassar seu limite de crédito

Graças ao CARTÃO de crédito Lei de 2009, é mais difícil ser cobrado por ultrapassar seu limite de crédito. A lei estipula que você deve primeiro optar por ultrapassar o limite de proteção e quaisquer taxas subsequentes antes que seu emissor possa cobrar por exceder o limite. Se você não aceitar, o emissor pode recusar a transação que o colocou acima do seu limite. A lei também proíbe os emissores de cobrar mais de uma taxa acima do limite por ciclo de faturamento e apenas mais uma vez nos próximos dois ciclos de faturamento. Você pode desativar a proteção acima do limite a qualquer momento, de acordo com a lei.

Antes da Lei do CARTÃO de crédito, as empresas de cartão de crédito rotineiramente aprovavam transações que excediam o limite e, em seguida, prejudicavam os clientes com um limite acima do limite taxa, normalmente entre $ 25 e $ 35. A lei eliminou efetivamente as taxas acima do limite, de acordo com um relatório de 2015 do Consumer Financial Protection Bureau, economizando US $ 9 bilhões em taxas aos consumidores americanos de 2011 a 2014.

O que acontece se você ultrapassar seu cartão de crédito Limite?

Se você não optou pela proteção acima do limite e ultrapassou seu limite de crédito, o que acontece depende do emissor. Um representante do atendimento ao cliente do Bank of America nos disse que uma transação que ultrapassasse o limite de crédito seria negada. Outros bancos – como American Express, Wells Fargo, Discover, Capital One, Citibank, Chase e U.S. Bank – têm políticas de limite superior mais flexíveis. Dependendo do titular do cartão, eles podem aprovar uma compra acima do limite e exigir que você pague imediatamente o valor acima do limite, mas sem cobrar nenhuma taxa. Para portadores de cartão selecionados, o Chase oferece uma linha de acesso ao crédito que permite cobranças acima do limite, aprovadas caso a caso pelo Chase. O valor de sua linha de acesso ao crédito é postado em sua fatura mensal e pode ser cancelado, alterado ou restringido a qualquer momento. É melhor ligar para seu emissor para descobrir a política que afeta sua conta específica.

Se você optou por ultrapassar o limite de proteção, alguns emissores podem cobrar uma taxa acima do limite, se houver. Se você costuma exceder seu limite, um emissor pode diminuir seu limite ou, eventualmente, encerrar sua conta. Exceder seu limite de crédito também prejudica sua pontuação de crédito. Sua taxa de utilização, ou a quantidade de crédito disponível que você usa, é um fator importante no cálculo de sua pontuação de crédito FICO. Quanto maior a porcentagem, pior para sua pontuação de crédito. Portanto, se você exceder o limite do seu cartão, estará usando mais de 100% do seu crédito disponível, reduzindo sua pontuação, mesmo que não tenha saldo zero em seus outros cartões.

Você pode querer considerar proteção acima do limite para fins comerciais. Se você costuma convidar clientes para almoçar ou jantar em restaurantes caros, evite o constrangimento de ter seu cartão de crédito recusado ao pagar a refeição. Mas certifique-se de ter o dinheiro necessário para pagar o limite excedido rapidamente. Além disso, evite ultrapassar o limite de forma consistente, mesmo nesses casos de negócios, porque o emissor pode diminuir seu limite ou encerrar sua conta.

Como evitar ultrapassar o limite de crédito

Quer você tenha optado ou não pela proteção acima do limite, é melhor evitar transações que excedam o seu limite. Considere as alternativas. Muitos restaurantes e lojas permitem que as transações sejam divididas entre vários cartões se o valor da transação for muito para um cartão de crédito acomodar. Muitos emissores também oferecem alertas móveis que emitem um ping quando você usa uma alta porcentagem do seu limite de crédito. Isso pode ajudá-lo a controlar seus gastos e evitar que você sobrecarregue acidentalmente seu cartão de crédito.

Cartões de cobrança: se precisar de um limite de crédito flexível, considere um cartão de cobrança. Semelhante a um cartão de crédito, os cartões de cobrança permitem que você faça cobranças que você paga posteriormente. Mas os cartões de cobrança não têm limites de crédito predefinidos, então você pode, digamos, cobrar $ 100 em um mês e $ 1.000 no próximo. A pegada? Você deve devolver o valor total cobrado a cada mês até a data de vencimento. Caso contrário, o emissor pode cobrar taxas pesadas ou até mesmo fechar sua conta. Os cartões de cobrança normalmente vêm com uma taxa anual que pode variar de US $ 95 a US $ 450.

Aumente seu limite: se você perceber que está quase ultrapassando seu limite de crédito com frequência, pode solicitar um aumento de limite. Geralmente, você pode fazer isso enviando uma solicitação online após fazer login em sua conta ou ligando para o emissor usando o número de telefone do seu cartão. Tenha um aumento específico em mente e um bom motivo para a solicitação, como uma grande compra futura.

Você pode precisar fornecer sua renda anual (incluindo renda pessoal, compartilhada e opcional), situação de emprego, mensal hipoteca ou pagamento de aluguel; e o valor médio que você gasta a cada mês com seus cartões de crédito. Se a solicitação de aumento for considerável, seu emissor pode até mesmo puxar seu relatório de crédito ou solicitar documentação adicional. A aprovação também pode demorar mais para solicitações maiores.

Suas chances de aprovação são maiores se sua conta foi aberta por um tempo, seu histórico de pagamentos é positivo, sua pontuação de crédito é alta e sua renda aumentou. Se o seu pedido de aumento for negado, não se desespere. Os emissores rotineiramente aumentam os limites de 15% a 20% em contas com bom histórico de pagamentos 12 a 18 meses após a abertura da conta. Eles também revisam sua conta automaticamente a cada ano e podem aumentar seu limite modestamente então.