Um bom índice dívida / renda (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o valor da dívida que você tem com sua renda geral. Os credores, incluindo os emissores de hipotecas, usam-na como uma forma de medir sua capacidade de gerenciar os pagamentos que você faz a cada mês e reembolsar o dinheiro que você emprestou.

Compreendendo a relação dívida / renda

Uma relação dívida / renda baixa demonstra um bom equilíbrio entre dívida e receita. Em geral, quanto menor o percentual, melhor a chance de você conseguir o empréstimo ou linha de crédito que deseja.

Pelo contrário, uma dívida alta – o índice de renda indica que você pode ter dívidas demais em relação à renda que possui, e os credores veem isso como um sinal de que você não seria capaz de assumir quaisquer obrigações adicionais.

Cálculo da relação dívida / renda

Para calcular a relação dívida / renda, some suas obrigações mensais recorrentes totais (como hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, pensão alimentícia e pagamentos com cartão de crédito) e divida por sua renda mensal bruta (o valor que você ganha a cada mês antes que os impostos e outras deduções sejam retirados).

Por exemplo, suponha que você pague $ 1.200 pela hipoteca, $ 400 para seu carro e $ 400 para o restante de suas dívidas a cada mês. Seus pagamentos mensais da dívida seriam os seguintes:

• $ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000

DTI e obtenção de uma hipoteca

Quando você solicita uma hipoteca, o credor irá considerar suas finanças, incluindo seu histórico de crédito, mensalmente receita bruta e quanto dinheiro você tem para um pagamento inicial. Para descobrir quanto você pode pagar por uma casa, o credor analisará sua relação dívida / renda.

Os credores preferem ver uma dívida para -rácio de rendimento inferior a 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada ao serviço da hipoteca. Por exemplo, suponha que o seu rendimento bruto é de $ 4.000 por mês. O valor máximo para pagamentos mensais relacionados à hipoteca em 28% seria $ 1.120 ($ 4.000 x 0,28 = $ 1.120).

Seu credor também examinará o total de suas dívidas, o que não deve ser exceder 36% ou, neste caso, $ 1.440 ($ 4.000 x 0,36 = $ 1.440). Na maioria dos casos, 43% é o índice mais alto que um mutuário pode ter e ainda obter uma hipoteca qualificada. Acima disso, o credor provavelmente negará o pedido de empréstimo porque suas despesas mensais com habitação e várias dívidas são muito altas em comparação com sua renda.

DTI e pontuação de crédito

O rácio dívida / rendimento não afeta diretamente a sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque as agências de crédito não sabem quanto dinheiro você ganha, então não podem fazer o cálculo.

As agências de crédito, no entanto, olham para o seu crédito índice de utilização ou índice dívida / crédito, que compara todos os saldos de sua conta de cartão de crédito com o valor total de crédito (ou seja, a soma de todos os limites de crédito em seus cartões) que você tem disponível.

Reduzindo o índice dívida / renda (DTI)

Basicamente, existem duas maneiras de reduzir o índice dívida / renda:

• Reduza sua dívida mensal recorrente
• Aumente sua renda mensal bruta

Claro, reduzir a dívida é mais fácil de falar do que fazer. Pode ser útil fazer um esforço consciente para evitar endividar-se ainda mais, considerando as necessidades e os desejos ao gastar. Necessidades são coisas que você precisa ter para sobreviver: comida, abrigo, roupas, saúde e transporte. Por outro lado, desejos são coisas que você gostaria de ter, mas que não precisa para sobreviver.

Depois que suas necessidades forem atendidas a cada mês, você pode tem renda discricionária disponível para gastar em necessidades. Você não precisa gastar tudo, e financeiramente faz sentido parar de gastar tanto dinheiro com coisas que você não precisa. Também é útil criar um orçamento que inclua o pagamento da dívida que você já possui.

Para aumentar sua renda, você pode fazer o seguinte:

• Encontrar um segundo emprego ou trabalhe como freelancer em seu tempo livre.
• Trabalhe mais horas ou horas extras em seu trabalho principal.
• Peça um aumento salarial.
• Conclua o curso e / ou licenciamento que aumentará suas habilidades e comercialização, e obterá um novo emprego com um salário maior.