O valor da casa é o interesse do proprietário em uma casa. Pode aumentar com o tempo se o valor da propriedade aumentar ou se você pagar o saldo do empréstimo hipotecário.

Saiba mais sobre o valor da casa própria para que você possa entender como funciona caso você se torne um proprietário.

O que é o valor da casa?

O valor da casa é a parte da sua propriedade que você realmente “possui”. Se você pediu dinheiro emprestado para comprar uma casa, o credor terá juros sobre a propriedade até que você salte o empréstimo, embora você ainda seja considerado o proprietário.

O valor da casa é normalmente o bem mais valioso de um proprietário. Esse ativo pode ser usado mais tarde na vida, por isso é importante entender como funciona e como usá-lo com sabedoria.

Como funciona o patrimônio líquido

O A maneira mais fácil de entender o patrimônio líquido é começar com o valor atual de uma casa e subtrair o valor devido sobre quaisquer hipotecas ou outras garantias. Essas hipotecas podem ser empréstimos de compra usados para comprar a casa ou segundas hipotecas que foram feitas posteriormente.

Suponha que você comprou uma casa por $ 200.000, fez um pagamento inicial de 20% e obteve um empréstimo para cobrir os $ 160.000 restantes. Neste exemplo, a participação de sua casa é de 20% do valor da propriedade; a propriedade vale $ 200.000 e você contribuiu com $ 40.000 – ou 20% do preço de compra. Embora você seja considerado o proprietário do imóvel, oficialmente “possui” $ 40.000 deles.

Seu credor não possui nenhuma parte da propriedade a menos que você tenha obtido uma hipoteca de capital compartilhado, o que é relativamente incomum. Tecnicamente, você possui tudo, mas a casa está sendo usada como garantia para o seu empréstimo. Seu credor garante seus juros obtendo um penhor sobre a propriedade.

Agora, suponha que o mercado imobiliário cresça e o valor da sua casa dobre. Se a casa agora vale $ 400.000 e você ainda deve apenas $ 160.000, então você tem uma participação de 60% no capital. O saldo do empréstimo permanece o mesmo, mas o valor da casa aumentou, então o valor da casa também aumenta.

Como você constrói o valor da casa?

Como você pode ver, é benéfico aumentar o valor da casa. Como proprietário, existem etapas que você pode seguir para aumentar seu patrimônio.

Reembolso do empréstimo: conforme você paga o saldo do empréstimo, o patrimônio líquido aumenta. A maioria dos empréstimos imobiliários são empréstimos com amortização padrão com pagamentos mensais iguais que vão para seus juros principal. Com o tempo, o valor que vai para o reembolso do principal aumenta – então você constrói patrimônio em um rato crescente e a cada ano.

Valorização do preço: o valor da sua casa cresce em proporção ao preço da sua casa. Você pode trabalhar ativamente para aumentar o valor da sua casa por meio de projetos de melhoria. Quando o mercado imobiliário está saudável e crescendo, os preços das casas aumentam e você acumula patrimônio líquido sem nenhum esforço de sua parte.

Pagamentos acelerados: um método cada vez mais popular de construir uma casa com mais rapidez é um conceito frequentemente referido como “Pagamentos hipotecários acelerados”.

A maioria dos proprietários normalmente faz hipotecas pagamentos em uma base mensal ou 12 pagamentos por ano. Em vez disso, se você dividir o pagamento mensal em dois valores iguais e enviar seu pagamento a cada duas semanas, fará 26 1/2 pagamentos por ano (365 dias por ano / 14 dias = 26).

Isso, essencialmente, é equivalente a fazer 13 pagamentos mensais. Usar essa abordagem economizará uma quantia considerável de juros pagos ao longo do empréstimo e permitirá que você pague a hipoteca em um período de tempo significativamente mais curto, portanto, aumentando o patrimônio líquido mais rápido.

Como exemplo, para uma hipoteca convencional de $ 100.000 por 30 anos com juros de 5%, fazer pagamentos mensais pela duração do empréstimo resultará em $ 93.256 em juros pagos em 30 anos. Se você fizesse metade do pagamento a cada duas semanas, o valor dos juros pagos seria reduzido para $ 75.489 e o empréstimo seria pago em 25 anos. Você economizará aproximadamente $ 17.767 em juros e terá sua casa livre e liberada cinco anos antes.

Antes de decidir começar a fazer pagamentos quinzenais, verifique com o seu credor para se certificar de que não existem restrições aos pagamentos quinzenais

Como usar o patrimônio da casa

O patrimônio líquido é um ativo, portanto, constitui uma parte do seu patrimônio líquido total. Você pode fazer retiradas parciais ou globais de seu patrimônio, se necessário, ou pode passar todo o patrimônio para seus herdeiros. Se você decidir usar parte do valor de sua casa, há várias maneiras de colocar esse ativo para funcionar.

Venda sua casa: você provavelmente ganhou ‘ t morar na mesma casa para sempre. Se e quando você se mudar, poderá receber seu patrimônio líquido com o produto da venda. Se você ainda deve dinheiro em hipotecas, não poderá usar todo o dinheiro do comprador, mas poderá usar seu patrimônio para comprar uma nova casa ou aumentar suas economias.

Empréstimo com base no patrimônio líquido: você também pode obter dinheiro e usá-lo para financiar praticamente qualquer coisa com um empréstimo imobiliário (também conhecido como segunda hipoteca). Isso permite que você aproveite o valor da sua casa enquanto ainda mora em sua casa. No entanto, seu objetivo como proprietário deve ser construir patrimônio líquido, por isso é sábio colocar o dinheiro emprestado em um investimento de longo prazo em seu futuro.

Pagando suas despesas atuais com um empréstimo imobiliário é arriscado porque se você atrasar os pagamentos e não conseguir recuperar o atraso, poderá perder sua casa.

Reforma do fundo: você pode optar por gaste seu patrimônio nos anos dourados usando uma hipoteca reversa. Esses empréstimos fornecem renda aos aposentados e não exigem pagamentos mensais. O empréstimo é reembolsado quando o proprietário sai de casa. No entanto, esses empréstimos são complicados e podem criar problemas para proprietários e herdeiros.

É importante observar que você deve ter pelo menos 62 anos de idade para aproveitar uma hipoteca reversa, e a casa deve ser sua residência principal.

Tipos de empréstimos imobiliários

Os empréstimos imobiliários são tentadores porque você tem acesso a uma grande quantidade de dinheiro – muitas vezes bastante baixa taxa de juros. Eles também são relativamente fáceis de se qualificar, uma vez que os empréstimos são garantidos por imóveis. Antes de retirar fundos do valor de sua casa, observe atentamente como esses empréstimos funcionam para que você entenda completamente os possíveis benefícios e riscos.

Um empréstimo de valor de casa é um preço fixo- Soma do empréstimo

Com um empréstimo para compra de uma casa, você obtém todo o dinheiro de uma vez e paga em parcelas mensais fixas ao longo da vida do empréstimo. Esse cronograma pode ser tão curto quanto cinco anos, ou tão longo quanto 15 anos ou mais. Você terá que pagar juros sobre o valor total, mas esses tipos de empréstimos ainda podem ser uma boa escolha quando você estiver considerando uma grande despesa única em dinheiro.

Exemplos disso incluem pagar por uma reabilitação completa de sua casa, consolidar dívidas com juros mais altos (como dívidas de cartão de crédito) ou comprar uma escapadela de férias. Sua taxa de juros geralmente é fixada com um empréstimo para compra de uma casa, então não haverá aumentos surpreendentes nas taxas depois, mas observe que você provavelmente terá que pagar os custos e taxas de fechamento de seu empréstimo.

Linhas de crédito de capital próprio (HELOCs) fornecem flexibilidade

Um HELOC permite que você retire fundos conforme necessário e você paga juros apenas sobre o que pede emprestado. Semelhante a um cartão de crédito, você pode retirar a quantia necessária durante o “período de sorteio” (contanto que sua linha de crédito permaneça aberta).

Por esse motivo, HELOCs são frequentemente úteis para despesas que podem ser distribuídos ao longo de vários anos, como pequenas reformas em casas, pagamentos de mensalidades de faculdade e assistência a membros da família que podem estar temporariamente sem sorte.

Durante o período de sorteio, você deve faça pagamentos modestos de sua dívida. Depois de um certo número de anos (10 anos, por exemplo), o período de saque termina e você entra em um período de reembolso no qual você paga todas as dívidas de forma mais agressiva. O período de reembolso pode incluir um pagamento elevado no final.

Os HELOCs geralmente apresentam uma taxa de juros variável também, o que significa que você pode acabar tendo que pagar muito mais do que você fez um orçamento ao longo da vida do empréstimo, que pode ser de até 20 anos.

Riscos de tomar empréstimos contra o patrimônio da casa

Risco de explorar o valor da casa é que a sua casa serve como garantia do empréstimo. Se você não puder pagar por qualquer motivo, seu credor pode levar sua casa em execução hipotecária e vender a propriedade para pagar sua dívida.

Neste cenário lamentável, o a casa será vendida rapidamente, o que significa que provavelmente não terá o preço mais alto possível.Somando-se às suas preocupações financeiras, você e sua família precisarão encontrar outro lugar para morar.

Por esse motivo, é uma boa ideia evitar a tentação de usar seu dinheiro inesperado para faça alarde em férias exóticas, roupas de grife, TVs de tela grande, carros luxuosos ou qualquer outra coisa que não agregue valor à sua casa. Uma medida mais segura é juntar dinheiro para essas guloseimas ou dividir o custo usando um cartão de crédito com uma oferta de APR de introdução de 0%.

Como se qualificar para um empréstimo com participação no imóvel

Antes de começar a procurar credores e termos de empréstimo, verifique sua pontuação de crédito. Para obter um empréstimo imobiliário, você normalmente precisará de uma pontuação de crédito de pelo menos 680. Uma pontuação de crédito mais alta é melhor. Se você não conseguir atingir os mínimos de pontuação de crédito, provavelmente não será capaz de se qualificar para ambos tipo de empréstimo até que você conserte sua pontuação de crédito.

Você deve demonstrar sua capacidade de reembolsar o empréstimo ao credor. Isso significa fornecer seu histórico de crédito e documentação de sua renda familiar, despesas e dívidas, e quaisquer outras quantias que você é obrigado a pagar.

O valor do empréstimo da sua propriedade ou razão LTV é outro fator que os credores olham quando determinar se você se qualifica para um empréstimo imobiliário ou HELOC. Provavelmente, é melhor manter pelo menos 20% do capital em sua propriedade, o que se traduz em um LTV mínimo de 80%, mas alguns credores permitem empréstimos maiores.