Quando se trata de comprar um carro, a maioria das pessoas vai além de suas necessidades básicas de transporte. Eles pagam muito por luxos: leitores de DVD, sistemas de navegação, tudo automático, potência do motor suficiente para correr na Indy 500. A sabedoria financeira convencional diz que você não deve pagar mais do que 10% a 15% de sua renda (incluindo reembolsos de empréstimos ou pagamentos de arrendamento, manutenção de veículos e seguro automóvel) para esta “dívida sobre rodas”; a regra de ouro é comprar um carro que possa pagar em 36 meses.

Tudo isso está certo, desde que você possa pagar. Mas e se a vida lhe der um obstáculo – uma dispensa, rebaixamento, divórcio ou qualquer queda drástica em sua situação financeira que signifique que você não pode manter seu gasto mensal, seja porque você comprou muito carro ou está alugando um veículo de luxo. De repente, na pior das hipóteses, você está diante de uma reintegração de posse e, na melhor das hipóteses, marcas pretas em seu relatório de crédito. O que você deve fazer? Vamos considerar as opções, primeiro para aqueles que possuem e depois para aqueles que alugam.

Opções para proprietários de automóveis

Assim que estiver pronto para resolver o problema – e quanto mais cedo você fizer isso, melhor – existem vários soluções a serem consideradas.

1. Volte ao seu revendedor de automóveis

A primeira opção é conversar com o seu revendedor sobre a troca de seu modelo por um caro. A maioria dos revendedores deseja que você permaneça com a marca e terá opções para ajudá-lo. A Hyundai, por exemplo, tem uma política de devolução muito amigável.

Essa estratégia funciona melhor se sua compra for tão recente que você ainda esteja gostando daquele cheiro de carro novo. Infelizmente, um veículo O valor se deprecia muito rápido: mesmo depois de apenas alguns meses de propriedade, você pode dever mais pelo carro do que ele vale atualmente. Se o seu carro desvalorizou para $ 20.000 e você ainda deve $ 25.000 por ele, por exemplo, você tem que pagar a diferença de $ 5.000 – mesmo se seu revendedor concordar com a troca.

2. Refinanciar o empréstimo de carro

A segunda opção é para analisar o refinanciamento do empréstimo do seu carro. A melhor coisa seria conseguir uma taxa de juros mais baixa, mas você também pode conseguir pagamentos mensais menores solicitando um período de empréstimo mais longo. Algumas financeiras estenderão o período do empréstimo substancialmente, embora com juros mais altos taxa. Esta não é a jogada financeira mais inteligente, mas pode ajudar você.

3. Venda seu carro

Outra boa opção é s ell seu carro e saldar a dívida. Se o carro agora vale menos do que você deve, considere tomar um empréstimo pessoal para cobrir a diferença quando você pagar o credor. Financiar a diferença com um cartão de crédito é uma má ideia, a menos que o cartão ofereça uma taxa de juros extremamente baixa.

4. Venda seu carro e seu empréstimo.

Finalmente, você pode tentar encontrar alguém para assumir os pagamentos do empréstimo junto com o carro. Você pode anunciar em mercados como Craigslist e eBay Motors para encontrar compradores em potencial.

Opções para locadores de veículos

Se você alugou o carro, você está em uma situação um tanto diferente. Obviamente, você não pode vendê-lo. Você pode devolver o veículo ao revendedor, mas se for antes do término do aluguel, você provavelmente enfrentará algumas taxas de rescisão antecipada. Além disso, você ainda deve o saldo restante no aluguel e – para piorar a situação – também perdem o dinheiro adiantado originalmente pago.

No entanto, os motoristas que desejam rescindir o contrato antes do prazo podem se animar: há um poucas opções que permitem que você contorne as penalidades de rescisão normalmente severas. Um caminho frequentemente esquecido – e muitas vezes a escolha menos cara – é transferir o aluguel para outra pessoa.

Semelhante a a quarta opção do comprador acima, uma transferência de arrendamento funciona assim. Suponha que você tenha dois anos restantes em um contrato de arrendamento de três anos. Quem compra seu aluguel concorda em fazer os pagamentos mensais restantes. Embora algumas empresas financeiras não permitam tais transferências, a grande maioria permite. O truque é encontrar alguém interessado em tirar as rédeas de você.

Sites de troca de aluguel

Felizmente, vários sites tornam esse trabalho muito mais fácil. Sites como Swapalease e LeaseTrader fornecem listagens que ajudam a combinar locatários existentes com potenciais compradores de aluguel.

Essas negociações podem ser tão vantajosas para aqueles que assumem o aluguel. Por um lado, eles não terão que pagar uma entrada considerável pelo veículo, o que o locatário original já fez por eles.Além disso, algumas pessoas só precisam de um carro por um período de tempo relativamente curto – digamos, um ou dois anos. Assumir o contrato de aluguel de outra pessoa é uma maneira ideal de obter um carro relativamente novo por um tempo tão limitado.

Lembre-se de que fazer outra pessoa assumir o seu aluguel geralmente não é gratuito. Usar um site de comércio para facilitar a transação normalmente custa entre US $ 100 e US $ 350. No entanto, isso é uma fração do que a maioria das empresas de leasing cobrará caso você decida devolver seu veículo mais cedo. Algumas empresas financeiras também avaliam uma taxa de transferência de arrendamento – normalmente em torno de US $ 300 – quando você organiza uma troca.

Para adoçar o pote, você pode querer considerar a possibilidade de oferecer um incentivo inicial , digamos US $ 500, para reduzir os pagamentos que a pessoa para a qual você transfere precisará fazer.

Antes de decidir se registrar em um site de comércio de leasing, é importante realizar sua devida diligência com a empresa que mantém o seu aluguel e o site. Aqui está o que você quer saber:

• Sua empresa de arrendamento permite transferências?
• O comprador assume total responsabilidade financeira pelo arrenda assim que for transferido? Você poderia, por exemplo, ser responsabilizado se o comprador não fizer os pagamentos do arrendamento.
• Se você (o arrendatário original) mantiver alguma responsabilidade após a transação, o contrato de arrendamento site realiza uma verificação de crédito no comprador?

Alternativas para troca de arrendamento

Dependendo da extensão de sua crise financeira, existem outras formas possíveis de descarregar seu veículo alugado. Incluem:

1. Troca

Às vezes, os fabricantes permitem que você troque seu automóvel atual por um modelo diferente. Essa opção é mesclada. Em muitos casos, você ainda precisa pagar as taxas de rescisão antecipada, embora elas sejam incorporadas aos novos pagamentos. Em outras palavras, a dor se espalha por um período mais longo.

2. Compre

Freqüentemente, as empresas de leasing permitem que você compre o carro antes que o aluguel acabe. Este é um curso que você pode querer fazer se, por exemplo, tiver aprovado o subsídio de milhagem do leasing e “preferir manter o carro por um longo prazo de qualquer maneira. A empresa deve ter um cronograma de pagamento mostrando quanto você tem que pagar para tornar o carro seu.

3. Vender

Outra alternativa é comprar o carro no meio do aluguel, se ” é permitido e vendê-lo para outra parte. Esteja avisado: o valor da compensação pode ser maior do que o valor de mercado do carro, tornando a transação uma perda. Mas se vender o automóvel for mais barato do que a taxa de rescisão antecipada, é algo a considerar. Faça as contas.

The Bottom Line

Quando problemas financeiros o impedem de fazer pagamentos no carro que você comprou ou alugou, você tem várias alternativas. Todos os interessados – o revendedor, o credor e você – podem minimizar os danos se você diagnosticar a condição rapidamente e agir rapidamente.

É claro que as dificuldades financeiras não são a única razão pela qual você pode querer abandonar seu carro Essas opções funcionarão da mesma forma se o seu único problema for você “mudar para uma cidade onde ter um carro é caro e desnecessário.