Os pais sempre querem que seus filhos tenham sucesso financeiramente, então eles fazem tudo o que podem para prepará-los para um bom futuro. Eles abrem uma conta de poupança para eles, ensinam-lhes sobre dinheiro e orçamento quando crescerem e até os ajudam a encontrar o melhor cartão de crédito para alguém sem crédito quando estão na faculdade. Uma das opções para os pais é criar um Roth IRA e temos muitos pais que nos perguntam se têm permissão para estabelecer um em nome de seu filho ou filha. Você pode, desde que eles tenham renda. Esta pode ser uma estratégia de acumulação de riqueza muito poderosa para os seus filhos, uma vez que toda a acumulação dentro do Roth IRA é isenta de impostos de retirada após os 59 anos e meio. Se seu filho tem $ 10.000 em seu Roth IRA hoje, supondo que ele nunca faça outro depósito na conta, e ele ganhe 8% ao ano, daqui a 40 anos o saldo da conta seria $ 217.000. Ah, e eles não pagam impostos sobre nada disso.

Limites de contribuição

A contribuição máxima que um indivíduo com menos de 50 anos pode fazer para um Roth IRA em 2020 é o MENOR de:

• $ 6.000
• 100% da renda auferida

Para a maioria das crianças entre 15 e 21 anos, seus As contribuições de Roth IRA tendem a ser limitadas pelo valor de sua renda. As fontes de renda mais comuns para jovens adultos nessa faixa etária são:

• emprego em meio período
• empregos de verão
• estágios remunerados
• Salários da empresa controladora

Se eles somarem todos os seus W-2 no final do ano e totalizarem $ 3.000, a contribuição máxima que você pode fazer para seu Roth IRA para esse ano fiscal é de $ 3.000.

Roth IRA para menores

Se seu filho tiver menos de 18 anos, você ainda pode estabelecer um Roth IRA para eles. No entanto, será considerado um “IRA de custódia”. Como os menores não podem celebrar contratos, você, como pai / mãe, é o guardião da conta deles. Você precisará assinar todos os formulários para configurar a conta e selecionar a alocação de investimento para o IRA. É importante compreender que, embora você esteja listado como o guardião da conta, todas as contribuições feitas para a conta pertencem 100% à criança. Assim que a criança completar 18 anos, ela terá controle total sobre a conta.

Maior de 18 anos

Se a criança tiver 18 anos ou mais, ela deverá assinar os formulários para configurar o Roth IRA e geralmente é uma boa oportunidade para apresentá-los ao mundo dos investimentos . Incentivamos nossos clientes a trazer seus filhos para a reunião para abrir a conta para que eles possam aprender sobre como investir, usando aplicativos como o eToro para ajudá-los (veja esta análise etoro se você não sabe o que é), ações, títulos , os benefícios dos juros compostos e o mercado de ações em geral. É um ótimo ganhando experiência. Conversar com empresas semelhantes ao Grupo Entrust pode ensinar a você e às crianças ainda mais sobre o mercado de ações no futuro com suas economias. Vale a pena considerar.

Prazo de contribuição & Declaração de imposto

O prazo para fazer uma contribuição de Roth IRA é 15 de abril após o final de o ano civil. Freqüentemente, a pergunta é:

“Meu filho precisa apresentar uma declaração de imposto de renda para fazer uma contribuição ao Roth IRA?”

A resposta é “não”. Se sua renda tributável estiver abaixo do limite que exigiria que eles apresentassem uma declaração de imposto de renda, eles não são obrigados a apresentar uma declaração de imposto apenas porque um Roth IRA foi financiado em seu nome.

Opções de distribuição

Embora muitos pais estabeleçam Roth IRAs para seus filhos para lhes dar uma vantagem inicial na poupança para a aposentadoria, essas contas podem ser usadas para apoiar outras metas financeiras também. As contribuições de Roth são feitas com dólares após os impostos. O principal benefício de ter um Roth IRA é se os saques forem feitos após a conta ter sido estabelecida por 5 anos e o proprietário do IRA ter obtido a idade de 59 anos e meio, não há imposto pago sobre os ganhos de investimento distribuídos da conta.

Se você distribuir os ganhos do investimento de um Roth IRA antes de atingir a idade de 59 anos e meio, o proprietário da conta terá que pagar imposto de renda e uma multa de retirada antecipada de 10% sobre o valor distribuído. No entanto, o imposto de renda e as multas se aplicam apenas à parte “ganhos” da conta. As contribuições, uma vez que foram feitas com o dólar após o imposto, podem ser retiradas do Roth IRA a qualquer momento sem ter que pagar imposto de renda ou multas.

Exemplo: Deposito $ 5.000 para minhas filhas Roth IRA e daqui a quatro anos o saldo da conta é de $ 9.000. Minha filha quer comprar uma casa, mas está tendo problemas para conseguir o dinheiro para o pagamento inicial.Ela pode retirar $ 5.000 de seu Roth IRA sem ter que pagar impostos ou multas, uma vez que esse valor representa as contribuições após impostos que foram feitas para a conta. Os $ 4.000 que representam a parte dos ganhos da conta podem permanecer na conta e continuar a acumular sem impostos. Além de proporcionar à minha filha uma vantagem inicial em suas economias para a aposentadoria, também pude ajudá-la na compra de sua primeira casa.

Vimos clientes usarem essa estratégia flexível de retirada para ajudar os filhos a pagar o casamento, a faculdade, pagar empréstimos estudantis e comprar sua primeira casa. Um IRA pode ajudar as crianças a pagar pela primeira casa, o que é provavelmente a coisa mais essencial que elas terão que comprar quando forem mais velhas. As primeiras casas podem ser caras, mas há uma série de coisas que podem tornar o processo mais acessível. Por exemplo, este artigo afirma que as pessoas poderiam tentar reduzir seus custos de seguro residencial como um método de economizar dinheiro. Isso poderia dar a eles mais dinheiro para comprar sua primeira casa. Além disso, um IRA pode aliviar parte dessa preocupação financeira de seus filhos.

Não limitado apenas aos seus filhos

Esta estratégia de acumulação de riqueza não se limita apenas aos seus filhos. Tivemos avós para financiar Roth IRA para seus netos e tias para financiar Roth IRA para seus sobrinhos. Eles não precisam ser listados como dependentes de sua declaração de impostos para estabelecer um IRA de custódia.

Se você for financiado por um Roth IRA para um menor ou um estudante universitário que não seja seu filho, você pode ter para obter o valor total dos salários no formulário W-2 de seus pais ou do aluno, pois a contribuição pode ser limitada com base no que eles fizeram durante o ano.

Proprietários de empresas

Às vezes, vemos proprietários de empresas colocarem seus filhos na folha de pagamento com o único propósito de fornecer-lhes renda suficiente para fazer a contribuição de $ 5.500 para seu Roth IRA. Além disso, a criança geralmente está em uma faixa de impostos mais baixa do que seus pais, portanto, os salários recebidos pela criança são normalmente tributados a uma taxa de imposto mais baixa.

Uma observação especial com essa estratégia, você deve ser capaz de para justificar os salários pagos a seus filhos se o IRS ou DOL bater à sua porta.

Sobre Michael … …

Olá, sou Michael Ruger. Sou sócio-gerente do Greenbush Financial Group e criador do blog Money Smart Board, reconhecido nacionalmente. Eu criei o blog porque existem muitos eventos na vida que exigem decisões financeiras importantes. O objetivo é ajudar nossos leitores a evitar grandes erros financeiros, descobrir soluções financeiras que eles não conheciam e otimizar seu futuro financeiro.