Ter crédito ruim pode tornar mais difícil obter um empréstimo comercial de credores convencionais, como bancos. Felizmente, existem maneiras de reparar seu crédito ruim – e melhorar sua pontuação de crédito – para facilitar a obtenção de financiamento no futuro.

Por que sua empresa pode ter crédito ruim

Tendo crédito ruim significa que a pontuação de crédito de sua empresa é baixa o suficiente para que os credores vejam um risco em emprestar dinheiro a você.

Sua pontuação de crédito (também chamada de classificação de crédito) é um número que indica a capacidade de crédito de sua empresa, como guiado por seu histórico de crédito.

Quanto mais alta sua pontuação, maior a chance de você ser aprovado para um empréstimo comercial. Você também pode se beneficiar com taxas melhores, limites de crédito mais altos e uma gama mais ampla de opções.

Razões para crédito ruim

Um credor pode considerar sua empresa como tendo crédito ruim se, por exemplo, você:

• não cumpriu ou atrasou os pagamentos de crédito
• inadimplência em um contrato de crédito
• ultrapassou seu limite de crédito existente
• teve sentenças do tribunal de comarca (CCJs) feitas contra você
• falência declarada ou insolvência
• liquidou (encerrou) uma empresa anterior

Garantir um empréstimo para a sua empresa também pode ser difícil se os seus gerentes seniores:

• tiverem um histórico pessoal de acordos voluntários individuais (IVAs) ou planos de gestão de dívidas ou
• foram associados a outras empresas em falência

O que acontece quando você solicita crédito

Sempre que sua empresa solicita qualquer tipo de crédito – um empréstimo, um cartão de crédito, um hipoteca ou financiamento de veículos, por exemplo – o credor solicita seu relatório de crédito de uma agência de referência de crédito (CRA).

CRAs são organizações que mantêm informações sobre o crédito que você manteve e / ou solicitou ao longo do tempo.

Os credores usam essas informações para decidir se deve conceder crédito a você e, em caso afirmativo, quanto e em que termos.

No Reino Unido, os três principais CRAs são Experian, TransUnion e Equifax. Eles coletam dados sobre o histórico de crédito de sua empresa e os colocam em um relatório de crédito que atualiza todos os meses e mantém por seis anos.

Eles analisam dados públicos sobre sua empresa para determinar seu patrimônio líquido e se ele é válido uma boa quantidade de dinheiro.

Os CRAs têm escalas numéricas (por exemplo, 0–999 ou 0–700) que usam para dar ao seu negócio uma pontuação de crédito. Eles normalmente agrupam as pontuações em categorias como excelente, boa, regular, ruim e muito ruim.

Saiba mais sobre o que está incluído em seu relatório de crédito

Como encontrar sua pontuação de crédito

Antes de solicitar crédito, verifique sua pontuação de crédito com todas as três agências de referência de crédito.

Se a pontuação de crédito de sua empresa for ruim, é vital que você saiba disso. Caso contrário, você poderá ficar desapontado se solicitar o crédito e for recusado. Isso pode impedi-lo de:

• investir dinheiro em seu negócio
• resistir a um problema de fluxo de caixa de curto prazo
• obter crédito com um novo fornecedor

A verificação de sua pontuação de crédito geralmente é gratuita, embora você possa ter que pagar para acessar seu relatório de crédito completo, conforme explicado abaixo.

• Meu negócio da Experian O perfil inclui um teste gratuito de três meses, após o qual você paga uma taxa mensal de £ 24,99 (mais IVA) para acessar seu relatório de crédito comercial completo e pontuação de crédito.
• A Equifax oferece um teste gratuito de 30 dias, depois disso, você paga £ 7,95 por mês para ver seu relatório de crédito completo.
• Existem outros provedores de serviços, como checkmyfile, que afirma oferecer o único relatório de crédito de várias agências do Reino Unido. Seu relatório inclui informações de todos os três CRAs do Reino Unido e é gratuito para uso por 30 dias, depois £ 14,99 por mês.

Para obter mais informações sobre como verificar pontuações de crédito e relatórios, visite Money Advice Service site.

Empréstimos para empresas com crédito ruim

Se sua empresa tem uma pontuação de crédito ruim, você pode ter dificuldade em pedir dinheiro emprestado a credores tradicionais, como bancos. Se um credor conceder crédito a você, ele pode lhe dar menos do que você deseja e / ou cobrar mais em taxas e juros.

Em vez disso, talvez você precise procurar um empréstimo comercial com crédito ruim. Vários credores agora oferecem esses empréstimos, especialmente para empresas que têm um bom giro ou ativos valiosos.

Os termos desses empréstimos e seus critérios de elegibilidade variam. Também tenha em mente que os juros e as taxas podem ser significativamente maiores do que um empréstimo padrão. Dito isso, eles podem ser uma opção útil se sua empresa (ou você pessoalmente) tiver uma pontuação de crédito ruim.

Como obter um empréstimo comercial com crédito ruim

Se você decidir ir para um empréstimo comercial de crédito ruim, identifique as melhores opções disponíveis para você e descubra exatamente quanto você terá que pagar.

Quando você sabe a taxa de porcentagem anual (APR) de cada empréstimo de negócio de crédito ruim que é oferecido, você pode comparar corretamente os custos do empréstimo. Considere todos os custos, taxas e juros.

É importante ressaltar que antes de solicitar um empréstimo comercial com crédito ruim, você deve consultar um contador. Eles poderão lhe dar uma ideia completa do custo do empréstimo e do impacto que ele terá em seu fluxo de caixa.

Alguns empréstimos comerciais de crédito ruim exigem que os mutuários tenham um fiador. Outros não, mas normalmente são mais caros. Ter uma boa rotatividade ou ativos comerciais valiosos pode facilitar a obtenção de um empréstimo comercial com crédito ruim.

Outras fontes de financiamento para empresas com crédito ruim

Se sua empresa tiver crédito ruim e não consegue obter um empréstimo comercial, existem outras opções de financiamento disponíveis.

Empréstimo inicial

Se você está começando um negócio, o que significa que você não tem histórico anterior de negociação – você pode conseguir um empréstimo inicial.

Se você se inscrever, será submetido a uma verificação de crédito. Você não terá direito a um Empréstimo Inicial se:

• estiver falido ou em processo de falência
• estiver em um pedido de alívio de dívida
• têm um acordo voluntário individual (IVA) ou contrato fiduciário pendente
• estão em um plano de gestão de dívida ou esquema de acordo de dívida

Empréstimo garantido

Se sua empresa possui ativos, como propriedades comerciais, veículos, máquinas, equipamentos ou tecnologia, você pode obter um empréstimo comercial garantido por eles.

Empréstimos garantidos costumam ser mais baratos do que outros empréstimos comerciais ruins, pois há menos risco para o credor.

Empréstimo de fiador

Na maioria dos casos, um fiador é um membro da família ou amigo que fica feliz em assumir a responsabilidade por seu empréstimo, caso você não consiga faça os pagamentos.

Com o apoio de um fiador, você pode conseguir um empréstimo de até £ 10.000.

Subsídios do governo

O governo ajuda novos e pequenas empresas com financiamento sem qualquer expectativa de r o pagamento de um crédito tão ruim não é um problema.

Os subsídios do governo vêm em muitas formas, desde dinheiro até equipamentos gratuitos. O site do governo GOV.UK fornece detalhes dos subsídios atualmente disponíveis para pequenas empresas.

Lembre-se de que solicitar um subsídio pode ser um processo complexo e demorado, e pode haver restrições sobre como você pode usar o dinheiro.

Adiantamento de dinheiro comercial

Um credor pode estar preparado para lhe emprestar dinheiro na expectativa de que o reembolso venha diretamente de vendas futuras.

Como isso efetivamente vende vendas futuras para o credor com desconto, uma pontuação de crédito ruim não contará contra você como aconteceria com um empréstimo tradicional.

Financiamento coletivo de capital

Se você uma start-up ou pequena empresa em busca de capital de giro, uma opção é arrecadar dinheiro de vários credores, cada um com uma contribuição relativamente pequena. Isso é conhecido como crowdfunding de capital.

Os credores contribuem sabendo que seu dinheiro provavelmente não será reembolsado. No entanto, como investidores, eles têm participação acionária na sua empresa.